Warum HSAs mehr für einkommensstarke Verdiener attraktiv sind

Wenn Sie nach steuerbegünstigten Möglichkeiten suchen, um Geld zu sparen, haben Sie vielleicht schon von HSAs gehört. EIN Gesundheitssparkonto, oder HSA, ist ein Sparkonto mit einem einzigartigen dreifachen Steuervorteil. Beiträge reduzieren steuerpflichtiges Einkommen, ihr Wachstum innerhalb des Kontos ist steuerfrei, und qualifizierte Abhebungen (dh solche, die für medizinische Ausgaben verwendet werden) sind ebenfalls steuerfrei. Aber nur selten passen einheitliche Anlageoptionen zu allen. Wäre ein HSA für Sie finanziell sinnvoll?

Wie HSAs funktionieren

Um zu einem HSA beitragen zu können, muss der Steuerzahler eingeschrieben sein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt, definiert als Plan mit einem Selbstbehalt von mindestens 1400 USD (Einzelperson) oder 2.800 USD (Familie), bis zum 1. Dezember^NS des Jahres (Beitragsbeträge werden für anspruchsberechtigte Steuerpflichtige in Teiljahren anteilig berechnet; diese Zahlen gelten für 2021).Eine einzelne Person kann im Jahr 2021 bis zu 3.600 US-Dollar einzahlen. Steuerzahler ab 55 Jahren können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 USD pro Jahr leisten. Für eine Familie wird die Beitragsgrenze für 2021 auf 7.200 US-Dollar festgelegt.

Gemeinsame HSA-Konten sind nicht zulässig; jede Person muss ein eigenes Konto haben. Einige Beiträge können in Form von Geldern vom Arbeitgeber des Steuerzahlers erfolgen – praktisch kostenloses Geld.

Der gesamte eingezahlte Betrag ist bei den Erklärungen für dieses Jahr steuerlich absetzbar, auch für Antragsteller, die ihre Abzüge nicht aufführen. Beiträge eines Mitarbeiters direkt aus Gehaltsschecks erfolgen mit Vorsteuer-Dollar, ihre reduzieren Bruttoeinkommen. Arbeitgeberbeiträge werden vom Arbeitgeber vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen, nicht vom Arbeitnehmer.

Gelder auf dem Konto bezahlen jetzt oder in Zukunft die Gesundheitskosten. Abhebungen werden nicht besteuert, solange sie für qualifizierende Ausgaben verwendet werden, einschließlich alternativer medizinischer Behandlung (Akupunktur) oder chiropraktische Dienstleistungen), Rezepte, Zuzahlungen für Arztbesuche, Behandlung von psychischer Gesundheit und Sucht, Zahn- und Augenheilkunde Pflege, Raucherentwöhnungsprogramme, Servicetiere, Pflegeversicherungsprämien und viele andere medizinbezogene Güter und Dienstleistungen. Der IRS aktualisiert regelmäßig die zulässigen Ausgaben; sehen Kneipe 502 oder erkundigen Sie sich bei Ihrem Versicherer nach der aktuellsten Liste.

nicht wie Flexible Ausgabenkonten, HSAs haben keine Use-it-or-lose-it-Funktion. Das Konto gehört dem Steuerpflichtigen und geht nicht verloren, wenn die Person den Arbeitsplatz wechselt oder die Mittel nicht vor Ablauf des Kalenderjahres verwendet. Die Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen, was HSAs zu einem großartigen Sparinstrument für immer höhere Arztrechnungen macht, die in den kommenden Jahren anfallen können.

Ein Bonusvorteil besteht darin, dass der Kontoinhaber nach dem 65. Lebensjahr Ausschüttungen von der HSA für irgendein Zweck, gesundheitsbezogen oder nicht; sie zahlen normale Einkommensteuer, aber ohne Strafe.

Die Vorteile einer HSA

HSAs werden vielen Steuerzahlern zugute kommen, insbesondere angesichts der Tatsache, dass ein typisches Paar, das heute 65 Jahre alt wird, eine Laut einer Studie von Fidelity Benefits aus dem Jahr 2018 durchschnittlich 280.000 US-Dollar an medizinischen Kosten aus eigener Tasche, bevor sie sterben Beratung.Nach Angaben des Employee Benefits Research Institute (EBRI) zahlt ein 55-jähriger Steuerpflichtiger den Höchstbetrag zu einem HSA könnte jedes Jahr bis zum Alter von 65 Jahren einen Saldo von 60.000 US-Dollar bei Gesamtbeiträgen von etwa 42.000 US-Dollar erzielen, unter der Annahme eines Satzes von 5 % Rückkehr. Viele große Investmentfonds-HSA erzielen eine 10-Jahres-Rendite, die deutlich über 5 % liegt.

Ein aggressiver, gut verdienender 45-Jähriger, der das Maximum spart, einschließlich Nachholbeiträgen, wenn er berechtigt ist, könnte im Alter von 65 Jahren einen Saldo von 150.000 US-Dollar erzielen. Wenn die Rendite 7,5 % beträgt, was durchaus machbar erscheint, steigt der Saldo auf 193.000 US-Dollar.

Millennial-Unternehmer beachten: Ein HSA-Besitzer in der Steuerklasse von 28%, der im Alter von 25 Jahren begann und 7,5% auf dem Konto verdiente Im Laufe der Zeit hätten allein die Bundeseinkommensteuern fast 350.000 US-Dollar sparen können, ganz zu schweigen von den staatlichen Steuern oder anderen Gehaltsabrechnungen Steuern. (Hinweis: Diese Klammer endete 2018; nach dem neuen Steuergesetz sind die engsten Klammern 24% und 32%; Sparer würden mehr oder weniger verdienen als im obigen Beispiel.)

Wer profitiert am meisten von einem HSA?

HSAs funktionieren am besten für Großverdiener und Personen mit hohem Einkommen. Wieso den? Zunächst einmal müssen Sie wie bei jeder steuerbegünstigten Anlagestrategie in eine der hohen Steuerklassen fallen, um mit einem Steuerabzug viel Geld zu sparen.

Zweitens, die maximalen Beiträge zu leisten (die einzige Möglichkeit, dieses Maximum zu ernten Vermögenszuwachs in der Zukunft) erfordert tiefe Taschen – und das nicht nur wegen des Bisses in Ihre Gehaltsscheck. Denken Sie daran, dass HSAs mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt arbeiten. Das heißt, wenn Sie ein einzelner Inhaber sind (im Gegensatz zu einem Familien-HSA-Inhaber), müssen Sie die Möglichkeit haben, aus eigener Tasche zu zahlen mindestens 1.400 US-Dollar (und je nach Police oft viel mehr) an jährlichen Arztrechnungen – bevor die Versicherung einsetzt.

Der Schlüssel ist, ein solides Anlagekonto für HSA-Fonds zu finden. Viele Finanzinstitute bieten HSAs an, aber nicht alle investieren Gelder aggressiv oder erlauben dem Kontoinhaber, die Kontrolle darüber zu haben, wie die Gelder angelegt werden. Ein Administrator benötigt wird, der Anlageoptionen anbieten kann, die der Risikobereitschaft des Kontoinhabers entsprechen. Selbstständige können das steuerpflichtige Einkommen weiter reduzieren, indem sie Krankenversicherungsprämien aus eigener Tasche zahlen und so HSA-Mittel für die Zukunft sparen.

Wer profitiert am wenigsten von einem HSA?

HSAs sind keine großen Sparer für Menschen in unteren Einkommensschichten. Für den Anfang ist es unwahrscheinlich, dass Familien mit niedrigem Einkommen das zusätzliche Geld haben, um in einer HSA zu verstauen. Ironischerweise diejenigen, die das billigste wählen Gesetz über bezahlbare Pflege Pläne sind ohnehin mit hohen Selbstbehalten festgefahren.

Nehmen wir an, ein 35-jähriger Kalifornier, der 25.000 US-Dollar pro Jahr verdient, ging in den Staat Krankenversicherungs-Marktplatz (auch bekannt als "die Börse"), um einen HSA-fähigen Blue Shield Bronze-Plan mit einem Selbstbehalt von 4.500 USD für 143 USD pro Monat zu kaufen. Oder vielleicht hat sich diese Person für einen erweiterten Blue Shield Silver-Plan für 187 US-Dollar pro Monat entschieden und den Selbstbehalt auf 1.900 US-Dollar reduziert. Da 25.000 US-Dollar weniger als 250 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze von 2018 für eine einköpfige Familie (30.150 US-Dollar) ausmachen, würde sich die Person wahrscheinlich für a. qualifizieren Kostenbeteiligungs-Reduktionsbeihilfe, die die monatlichen Versicherungskosten senken und dazu beitragen soll, Selbstbehalte und andere Kosten zu senken (Sie müssen ein Silber-Plan um das zu bekommen).

Familien mit mittlerem Einkommen und diejenigen, die erhebliche medizinische Ausgaben erwarten, werden wahrscheinlich auch davon profitieren, wenn sie nicht auf die hoher Selbstbehalt, HSA Route. Es braucht Zahlen, um herauszufinden, was das Beste ist.

Die Quintessenz

„HSAs funktionieren am besten für Leute, die nicht berechtigt sind, an der Börse eine Versicherung abzuschließen“, sagt Craig Gussin, Co-Chair von Medicare der California Association of Health Underwriters.„Steuerzahler mit niedrigem Einkommen werden nicht jeden Monat viel Geld sparen; sie verzichten auf billige Dienste, ohne viel zu sparen. Es kommt alles auf die Zahlen an. HSAs funktionieren am besten für Personen über 50 mit einem Gruppenplan, mit hohem Einkommen und ohne Steuersubventionen.“

Natürlich eine gesunde Person in jeder Einkommensklasse, die davon ausgeht, wenig oder keine medizinische Versorgung zu benötigen im Laufe des Jahres wird immer die Nase vorn haben, indem Sie den insgesamt günstigeren Plan wählen und den Unterschied.

Und während HSAs gute steuerbegünstigte Fahrzeuge sind, sind andere besser. Finanzplaner sind sich einig, dass Einzelpersonen zuerst das Maximum herausholen sollten 401(k)-Plan und IRA Beiträge für das Jahr. Dann können sie mit der Finanzierung einer HSA beginnen, die zusätzliche Altersvorsorge.