Kann ich meine 401(k) als Sicherheit für ein Darlehen verwenden?
Internal Revenue Service (IRS)-Vorschriften verbieten die Verwendung von Mitteln in a 401(k)-Plan Konto als Sicherheit für ein Darlehen, aber manchmal ist es für eine Person möglich, ein Darlehen direkt von ihrem 401(k)-Konto zu erhalten.
Die zentralen Thesen
- Der IRS erlaubt Ihnen nicht, Gelder auf Ihrem 401(k)-Konto als Sicherheit für ein Darlehen zu verwenden.
- Unter bestimmten Umständen können Sie von Ihrem 401(k) leihen, wenn Ihr Plan dies zulässt.
- Die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k) bringt Nachteile mit sich, die sorgfältig abgewogen werden müssen.
Zugänglichkeit von 401(k)-Fonds
Der 401(k)-Plan hat einige großartige Funktionen, wie z. passende Beiträge und Nachholbestimmungen für ältere Sparer.Einer ihrer Nachteile ist jedoch die mangelnde Zugänglichkeit. Die Struktur eines 401(k)-Kontos unterscheidet sich von der eines a traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA).
Während ein IRA im Namen des Kontoinhabers geführt wird, wird ein 401(k)-Konto im Namen des Arbeitgebers einer Person im Namen der Person geführt. Der vom Arbeitgeber angebotene spezifische 401(k)-Plan regelt die Umstände, unter denen Einzelpersonen Geld vom Konto abheben können, und viele Arbeitgeber erlauben nur
vorzeitige Abhebungen im Falle einer schweren finanziellen Notlage. Diese grundlegende strukturelle Tatsache in Bezug auf 401(k)-Konten ist einer der Hauptfaktoren, die die Verwendung von Kontomitteln als Sicherheiten für einen Kredit erschweren.Einer der anderen Hauptgründe ergibt sich aus der Tatsache, dass diese Konten durch die Gesetz über die Alterssicherung der Arbeitnehmer, oder ERISA. Wenn daher ein 401 (k) als Sicherheit für ein Darlehen verwendet würde, hätte der Gläubiger keine Möglichkeit, das Konto einzuziehen, falls der Darlehensnehmer mit den Darlehenszahlungen in Verzug gerät.
Ausleihen von einem 401 (k)
Anstatt ein 401(k)-Konto als Sicherheit zu verwenden, kann eine Person möglicherweise das Geld, das sie benötigen, vom 401(k)-Konto selbst leihen. Sie dürfen nur dann einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen, wenn der ursprüngliche Plan dokumentiert, der die arbeitgeberfinanzierter Plan weisen ausdrücklich darauf hin, dass eine Kreditrückstellung enthalten ist.Sie können diese Informationen beim Personalkontakt Ihres Unternehmens oder bei Ihrem 401 (k) anfordern. Plansponsor.
Nachdem Sie festgestellt haben, dass ein Darlehen für Ihren 401(k)-Plan verfügbar ist, stellen Sie eine Darlehensanfrage für den Betrag, den Sie bis zu Ihrem verfügbaren Limit benötigen, direkt an Ihren 401(k)-Plansponsor. Wenn Ihr 401(k)-Plan beispielsweise von Fidelity Investments verwaltet wird, richten Sie Ihre Anfrage dorthin.
Sobald Ihr Plansponsor Ihre 401(k)-Darlehensanfrage bearbeitet und genehmigt hat, erhalten Sie einen Scheck oder eine direkte Einzahlung über den angeforderten Betrag abzüglich eines Darlehens Entstehungsgebühren.
Das Ausleihen von einem 401(k) hat sowohl Vor- als auch Nachteile, die sorgfältig abgewogen werden müssen.
Im Gegensatz zu einem Privatkredit von einem herkömmlichen Kreditgeber, bei dem Sie eine Rückzahlung (einschließlich Zinsen) an eine Bank oder Kreditgenossenschaft leisten, gehen Ihre 401(k)-Darlehensrückzahlungen auf Ihr eigenes Konto zurück.
Die Zinsen für 401(k)-Darlehen sind erheblich niedriger als die Zinssätze für ein ungesichertes Darlehen von einem Kreditgeber angeboten, und es kommt Ihnen als Kreditnehmer im Gegensatz zu einem externen Kreditgeber zugute.
Ein Darlehen aus einem 401(k) erfordert kein umfangreiches Kreditantrag, Bonitätsprüfung oder Underwriting, und Sie erhalten das Geld innerhalb weniger Werktage.
Während 401(k)-Darlehenserlöse nicht steuerpflichtig sind, solange Sie bei dem Unternehmen beschäftigt sind, gelten Gelder als steuerpflichtige Ausschüttungen, wenn Sie sie nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses nicht vollständig zurückzahlen. Wenn Sie jünger als 59½ sind, a Verteilung führt ebenfalls zu einer Steuerstrafe von 10 %.
Ein Darlehen gegen Ihre 401(k) senkt Ihre Altersvorsorge, die in einem rückläufigen Markt nur schwer wieder aufzufüllen sein kann.
Abhängig von Ihrem Zeitrahmen bis zur Pensionierung und der Zeit, die Sie für die Rückzahlung benötigen, wird Ihr Konto kann den Verlust niemals ausgleichen dieser Mittel oder die Wertsteigerungsmöglichkeiten.
Auch wenn Darlehenszahlungen auf Ihr 401(k)-Konto zurückgebucht werden, können zusätzliche Gehaltsscheck-Stundungen den Cashflow beeinträchtigen, den Sie für andere Lebensausgaben benötigen.
Quelle: Internal Revenue Service
401(k) Kreditlimits
Der IRS erlaubt es einer Person, den niedrigeren Betrag zu leihen: bis zu 50.000 USD oder 50% des Kontostands unverfallbarer Wert (der Betrag in 401(k) einer Person, den sie erhalten würde, wenn sie ihren Arbeitsplatz aufgibt).
Einige Pläne erfordern die Zustimmung des Ehepartners, bevor ein Darlehen von mehr als 5.000 USD gewährt werden kann.
Während diese Einschränkung für fast alle arbeitgeberfinanzierten Pläne gleich ist, unterscheiden sich die Unternehmen in Bezug auf die Einschränkungen für die Verwendung der Krediterlöse. Bei einigen 401(k)-Plänen dürfen Mitarbeiter nur ein Darlehen aufnehmen, um medizinische Kosten zu bezahlen, die nicht durch eine Versicherung oder Ausbildungskosten für einen Ehepartner oder ein Kind gedeckt sind. In anderen Fällen können sie Kreditmittel für eine Anzahlung verwenden bei einem Hauskauf oder für allgemeine finanzielle Not.
Die Kreditlimite von 50 % gilt möglicherweise nicht, wenn der Wert des Freizügigkeitskontos einer Person weniger als 20.000 USD beträgt. In diesem Fall kann die Person bis zu 10.000 US-Dollar von dem Konto leihen, sofern der Wert des Guthabenkontos mindestens 10.000 US-Dollar beträgt.
Rückzahlungsbedingungen für 401(k)-Darlehen
Wie bei anderen Krediten müssen Gelder aus einem 401(k)-Konto zuzüglich Zinsen zurückgezahlt werden. Im Gegensatz zu einem Kredit von einer Bank gehen die gezahlten Zinsen auf das 401(k)-Konto selbst. Bei den meisten Arbeitgebern können die Darlehenszahlungen nicht über eine Laufzeit von fünf Jahren hinaus verlängert werden und werden durch Gehaltsscheckaufschub geleistet. In einigen Fällen, wie beispielsweise bei einem Darlehen für eine Anzahlung auf ein Eigenheim, kann die Rückzahlung über das Maximum von fünf Jahren hinaus verlängert werden.
Kündigt eine Person vor der Rückzahlung des Darlehens, hat sie bis Oktober des Folgejahres (Fälligkeit der Steuererklärung inkl. Verlängerung) Zeit, das Geld zurückzuzahlen. Wird das Darlehen innerhalb dieser Frist nicht zurückgezahlt, wird es als a. bezeichnet vorzeitige Verteilung der Mittel und unterliegt somit der Einkommensteuer zuzüglich 10 % vorzeitig Abhebungsstrafe für Kreditnehmer unter 59½ Jahren.