4 Gründe, Ihr Zuhause nicht zu refinanzieren

Sie haben eine 30-jährige Festzinsbindung abgeschlossen Hypothek mit einem Zinssatz von 5 %. Das klang großartig, als Sie Ihren Kredit zum ersten Mal bekamen, oder? Aber Sie hören, dass die Zinsen zu sinken beginnen, was Sie aufregt. Obwohl Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen Schritt halten können, haben Sie eine niedrigere Zinsrate kann Ihnen helfen, etwas Geld zu sparen.

Es macht Sinn, refinanzieren und sparen Sie mit niedrigeren Raten, oder? Das mag stimmen, aber es gibt viele Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben. Und es gibt Fälle, in denen eine Refinanzierung nicht die logische Wahl ist, weil sie eine Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation. Vielleicht möchten Sie andere erkunden Möglichkeiten zur Immobilieninvestition erste. Dieser Artikel befasst sich mit vier der häufigsten Gründe, warum Sie Ihre Hypothek nicht refinanzieren sollten.

1. Eine längere Break-Even-Periode

Einer der ersten Gründe, eine Refinanzierung zu vermeiden, ist, dass Sie zu lange brauchen, um den neuen Kredit zurückzuzahlen Abschlusskosten. Diese Zeit wird als Break-Even-Periode oder die Anzahl der Monate bezeichnet, bis der Zeitpunkt erreicht ist, an dem Sie mit dem Sparen beginnen. Am Ende der Break-Even-Periode kompensieren Sie die Kosten der Refinanzierung vollständig.

Es gibt keine magische Zahl, die einen akzeptablen Break-Even-Zeitraum darstellt. Es gibt ein paar verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, um eine tragfähige Schätzung zu erstellen. Es hängt davon ab, wie lange Sie in der Unterkunft bleiben möchten und wie sicher Sie sich bei dieser Vorhersage sind.

Um Ihre Break-Even-Periode zu berechnen, müssen Sie einige Fakten kennen. Die Abschlusskosten für das neue Darlehen und Ihr Zinssatz sind die wichtigsten. Sobald Sie den Zinssatz kennen, können Sie berechnen, wie viel Sie jeden Monat an Zinsen sparen. Sie sollten in der Lage sein, diese Zahlen von a. abzuschätzen Darlehensgeber. Nehmen wir an, die Abschlusskosten für die Refinanzierung belaufen sich auf 3.000 US-Dollar und Ihre potenziellen monatlichen Einsparungen betragen 50 US-Dollar. So berechnen Sie Ihre Break-Even-Periode:

• Break-Even-Periode = Abschlusskosten ÷ monatliche Einsparungen
• $3,000 ÷ $50 = 60

In diesem Fall werden Sie 60 Monate oder fünf Jahre brauchen, um Ihre Gewinnschwelle zu erreichen.

2. Höhere langfristige Kosten

Nachdem Sie mit Ihrer Bank oder Ihrem Hypothekengeber gesprochen haben, überlegen Sie, was die Refinanzierung mit Ihnen macht Endeffekt auf Dauer. Eine Refinanzierung, um Ihre monatliche Zahlung zu senken, ist großartig, es sei denn, es wird im Laufe der Zeit eine große Delle in Ihrem Geldbeutel hinterlassen. Wenn die Refinanzierung mehr kostet, macht es wahrscheinlich keinen Sinn.

Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek mit einer Laufzeit von mehreren Jahren haben, haben Sie viele Zinsen gezahlt, ohne Ihre Rektor sehr ausgleichen. Die Refinanzierung in eine 15-jährige Hypothek wird Ihre monatliche Zahlung wahrscheinlich auf ein Niveau erhöhen, das Sie sich nicht leisten können.

Wenn Sie mit einer neuen 30-jährigen Hypothek noch einmal von vorne beginnen, beginnen Sie mit fast so viel Kapital wie beim letzten Mal. Während Ihr neuer Zinssatz niedriger ist, zahlen Sie ihn 30 Jahre lang. Ihre langfristigen Ersparnisse könnten also unbedeutend sein oder das Darlehen kann Sie schließlich mehr kosten. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung senken, sparen Sie sich vor säumig bei einer aktuellen, höheren Zahlung finden Sie diese langfristige Realität möglicherweise akzeptabel.

Vielleicht möchten Sie auch die Opportunitätskosten des Refinanzierungsprozesses. Die Refinanzierung einer Hypothek erfordert Zeit und Mühe. Vielleicht hast du mehr Spaß und machst mehr Geld für Heimwerkerprojekte, eine Zertifizierung erhalten oder nach Kunden suchen.

3. Einstellbare Rate vs. Festzinshypotheken

Eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz führt nicht immer zu erheblichen Einsparungen. Angenommen, der Zinssatz für Ihr 30-jähriges Festhypothek ist bereits ziemlich niedrig, sagen wir 5%. In diesem Fall würden Sie nicht so viel sparen, wenn Sie sich in eine weitere 30-jährige Hypothek mit einem Fixpreis von 4,5% refinanzieren würden. Wenn Sie die Abschlusskosten berücksichtigen, wären Ihre monatlichen Ersparnisse nicht signifikant, es sei denn, Sie haben eine Hypothek, die um ein Vielfaches höher ist als der nationale Durchschnitt.

Gibt es also eine Alternative? Erhalt einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) mag eine gute Idee sein, da sie in der Regel die niedrigsten Zinssätze haben. Es mag verrückt erscheinen, sie nicht zu nutzen, insbesondere wenn Sie planen, bis zum Zurücksetzen des ARM umzuziehen. Wenn die Zinsen – nach historischen und absoluten Maßstäben – so niedrig sind, werden sie in Zukunft wahrscheinlich nicht wesentlich niedriger sein. Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich mit erheblich höheren Zinszahlungen konfrontiert werden, wenn der ARM zurückgesetzt wird.

Angenommen, Sie haben bereits ein Tief fester Zinssatz und Sie können Ihre Zahlungen verwalten. In diesem Fall ist es wahrscheinlich besser, bei der sicheren Sache zu bleiben. Schließlich ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz in der Regel viel riskanter als eine Festhypothek. Wenn Sie sich an einen niedrigen Festpreis halten, können Sie am Ende Tausende von Dollar sparen.

4. Unerschwingliche Abschlusskosten

Es gibt keine kostenlose Refinanzierung. Sie zahlen entweder die Abschlusskosten aus eigener Tasche oder zahlen einen höheren Zinssatz. In einigen Fällen können Sie die Abschlusskosten in Ihr Darlehen einfließen lassen. Sie müssen dann jedoch die Zinsen für die Abschlusskosten zahlen, solange Sie das Darlehen haben.

Denken Sie an die Abschlusskosten und finden Sie heraus, wie jeder dieser Fälle in Ihre Situation passt. Können Sie es sich leisten, derzeit mehrere Tausend Dollar für Abschlusskosten auszugeben? Oder brauchen Sie das Geld für etwas anderes? Lohnt sich die Refinanzierung bei dem höheren Zinssatz noch? Wenn Sie die Abschlusskosten in Ihr Darlehen einfließen lassen möchten, bedenken Sie, dass 6.000 US-Dollar bei einem Zinssatz von 4,5% über 30 Jahre Tausende von US-Dollar kosten werden.

Die Quintessenz

Die einzige Person, die entscheiden kann, ob dies ein guter Zeitpunkt für eine Refinanzierung ist, sind Sie. Wenn Sie eine professionelle Meinung wünschen, erhalten Sie am ehesten eine unvoreingenommene Antwort von einem kostenpflichtigen Finanzberater. Eine Refinanzierung ist immer eine gute Idee für jemanden, der Ihnen eine Hypothek verkaufen möchte. Ihre Situation, nicht der Markt, sollte der größte Faktor sein wann refinanzieren.