Forbearance für Studentendarlehen: Vor- und Nachteile

Die Stundung von Studiendarlehen ist eine Möglichkeit, Ihre Zahlungen für Studiendarlehen vorübergehend auszusetzen oder zu senken, in der Regel für 12 Monate oder weniger, in Zeiten finanzieller Belastung. Nachsicht ist nicht so wünschenswert wie Aufschub, in dem Sie bei bestimmten Darlehensarten möglicherweise keine Zinsen zahlen müssen, die während der Stundungsfrist anfallen. Bei Forbearance sind Sie nach Ablauf der Forbearance-Periode immer für aufgelaufene Zinsen verantwortlich.

Ab Februar 1. 2021 wurden alle Zahlungen und Einziehungen von Bundesstudiendarlehen ausgesetzt und der Zinssatz aufgrund der finanziellen Auswirkungen der Wirtschaftskrise 2020 auf 0% festgelegt. Präsident Biden unterzeichnete an seinem ersten Tag im Amt eine Exekutivmaßnahme, die die vorherige Zahlungs- und Inkassopause verlängert und den Zinssatz bei 0% belässt.

Während der Zeiträume, in denen Kredite eingezogen werden, gibt es jedoch Vor- und Nachteile, Ihre Zahlungen zu pausieren. Hier sehen Sie, was diese Vor- und Nachteile sind.

Stundung von Studienkrediten: Ein Überblick

Bei aller Stundung von Studiendarlehen fallen die Zinsen für Ihr Darlehen während der Stundungsfrist weiter an und betragen in der Regel groß geschrieben (zum geschuldeten Kreditbetrag hinzugerechnet) am Ende der Stundungsfrist, es sei denn, Sie zahlen die anfallenden Zinsen.

Perkins-Darlehen sind eine Ausnahme von der Großschreibungsregel. Bei einem Perkins-Darlehen fallen Ihre Zinsen während des Stundungszeitraums an, werden jedoch nicht aktiviert. Stattdessen wird es dem Zinssaldo hinzugefügt (nicht der Rektor) während der Rückzahlung, es sei denn, Sie zahlen diese nach Erhalt. (Obwohl die Regierung im Jahr 2017 aufgehört hat, Perkins-Kredite anzubieten, zahlen viele Menschen das zurück, was sie sich über diese Kredite geliehen haben.)

Die Stundung des Bundesstudiendarlehens wird in der Regel für 12 Monate gewährt und kann um bis zu drei Jahre verlängert werden. Bedingungen und Zahlungsbeträge für einige Arten von bundesstaatlichen Studienkrediten sind gesetzlich vorgeschrieben. In anderen Fällen ist die Kreditverwalter hat Diskretion.

Die Stundung von privaten Studentendarlehen wird in der Regel für 12 Monate gewährt, aber Kreditgeber bieten selten eine Verlängerung an. Bedingungen und Beträge für die Stundung von Privatkrediten liegen beim Kreditgeber.

Allgemeine Forbearance des Bundesstudentendarlehens

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen für Ihre Direct-, FFEL- oder Perkins-Darlehen zu leisten und sich nicht qualifizieren für die Stundung können Sie eine generelle Stundung von bis zu 12 Monaten von Ihrem Studiendarlehen beantragen Verwalter.

Sollten Ihre finanziellen Probleme bestehen bleiben, können Sie eine erneute Stundung von bis zu 12 Monaten und danach weitere 12 Monate für insgesamt drei Jahre beantragen. Ihr Kreditdienstleister kann jedoch für Direkt- und FFEL-Darlehen individuell eine maximale Laufzeit festlegen.

Allgemeine Nachsicht ist nach Ermessen des Kreditdienstleisters und wird in der Regel aufgrund unvorhergesehener medizinischer Ausgaben, Arbeitslosigkeit oder fast aller finanziellen Schwierigkeiten gewährt, die Sie daran hindern, Kreditzahlungen zu leisten. Sie können eine allgemeine Unterlassung beantragen, indem Sie das Formular ausfüllen Online-Formular oder indem Sie Ihren Kreditdienstleister anrufen und telefonisch eine Stundung beantragen.

Obligatorische bundesstaatliche Stundung von Studentendarlehen

Im Gegensatz zu einer allgemeinen Stundung, die im Ermessen Ihres Kreditdienstleisters liegt, muss Ihnen eine obligatorische Stundung gewährt werden, wenn Sie sich dafür qualifizieren und diese beantragen. Jede Art der Unterlassungspflicht hat ihr eigenes Formular und die erforderliche Dokumentation. Zu den Bedingungen, unter denen Sie sich qualifizieren können, gehören (PDFs oder ein anderer relevanter Link wird heruntergeladen):

• Teilnahme an a ärztliches oder zahnmedizinisches Praktikum oder Facharztausbildung (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)
• Gesamtes Studiendarlehen Zahlungen von 20% oder mehr deines Monats Bruttoeinkommen (Direkt-, FFEL- und Perkins-Darlehen)
• Service in AmeriCorps (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)
• Qualifikation für Vergebung von Lehrerdarlehen (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)
• Berechtigung zur Teilrückzahlung Ihres Studiendarlehens nach dem Rückzahlungsprogramm für Studentendarlehen des US-Verteidigungsministeriums (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)
• Aktiviert Dienst in der Nationalgarde wenn es keinen militärischen Aufschub vorsieht (nur Direkt- und FFEL-Darlehen)

Nachsicht beim privaten Studentendarlehen

Ihre Nachsichtsoptionen mit privaten Studiendarlehen variieren je nach Kreditgeber, sind jedoch im Allgemeinen weniger flexibel als die für Bundesdarlehen.

Viele private Kreditgeber verlängern eine Stundungsoption, während Sie in der Schule sind oder an einem Praktikum oder einer Arztausbildung teilnehmen. Bei einigen können Sie während der Schulzeit nur Zinszahlungen leisten. Die Nachsicht in der Schule ist in der Regel zeitlich begrenzt, was zu Problemen führen kann, wenn Sie länger als vier Jahre brauchen, um Ihren Abschluss zu machen. Die meisten Kreditgeber bieten auch eine sechsmonatige Nachfrist nach dem Abschluss an.

Einige private Kreditgeber gewähren Nachsicht, wenn Sie arbeitslos sind oder nach Ihrem Abschluss Zahlungsschwierigkeiten haben. Diese werden in der Regel für jeweils zwei Monate für insgesamt höchstens 12 Monate gewährt. Es kann eine zusätzliche Gebühr für jeden Monat, in dem Sie nachgeben, anfallen.

Andere Formen der Unterlassung werden oft für den aktiven Militärdienst oder wenn Sie von einer Naturkatastrophe betroffen waren, gewährt. Bei allen privaten Krediten fallen Zinsen während der Stundung an und werden aktiviert, es sei denn, Sie zahlen sie sofort, wenn sie anfallen.

Vor- und Nachteile der Stundung von Studentendarlehen

Wie bei vielen Finanzinstrumenten hat die Stundung von Studienkrediten sowohl Vor- als auch Nachteile. Wenn Ihre Wahl zwischen Nachsicht und Lohn ist Pfändung oder Verlust einer Einkommensteuerrückerstattung, zum Beispiel, ist Stundung die bessere Option, sowohl finanziell als auch in Bezug auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Es ist erwähnenswert, dass die aufgelaufenen Zinsen während der Stundung wahrscheinlich weniger kostspielig sind als der Zinssatz, den Sie beim Abschluss einer privat Darlehen oder, schlimmer noch, a Zahltagdarlehen. Da die aufgelaufenen Zinsen jedoch aktiviert werden, zahlen Sie während der Laufzeit des Darlehens mehr, als wenn Sie eine Stundung vermeiden könnten.

Nachsicht bietet vorübergehende Atempausen, damit Sie wichtige Ausgaben wie Unterkunft und bezahlen können Versorgungsunternehmen, aber es kann sehr kostspielig sein, wenn Sie versuchen, es als langfristige Lösung zu verwenden, indem Sie Ihre Status. Dies kann letztendlich zu einem Kreditausfall oder Schlimmerem führen, zusammen mit der Möglichkeit eines schweren Schadens für Ihre Kreditwürdigkeit.

Während in Ihren Kreditauskünften Nachsicht vermerkt ist, führt dies nicht zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit, es sei denn, Sie haben verspätete oder verpasste Zahlungen. Um Komplikationen und unnötige Ausgaben während und nach der Stundung zu vermeiden, zahlen Sie weiter, während Ihr Antrag bearbeitet wird in Bearbeitung, kommen Sie aus der Nachsicht, sobald Sie finanziell dazu in der Lage sind, und leisten Sie, wenn möglich, Zinszahlungen, da sie anfallen.

Alternativen zu Nachsicht

Bevor Sie eine Stundung beantragen, sollten Sie je nach Art des Darlehens/der Darlehen, die Sie haben, zwei Alternativen in Betracht ziehen: Aufschub und einkommensorientierte Rückzahlungspläne (IDR).

Aufschub ermöglicht es Ihnen, wie bei Nachsicht, Zahlungen vorübergehend zu pausieren – in der Regel bis zu drei Jahre. Wenn Sie Anspruch auf Aufschub habenund subventionierte Bundesdarlehen haben, werden die während der Stundung aufgelaufenen Zinsen von der Regierung bezahlt. Alles, was Sie am Ende der Stundung schulden, ist der ursprüngliche Kreditbetrag.

Stundung von nicht subventionierten Bundesdarlehen und Stundung privater Darlehen werden wie Stundung behandelt. Das bedeutet, dass Zinsen auflaufen und am Ende der Stundungsperiode kapitalisiert werden, was zu dem, was Sie verdanken.

IDR-Pläne für Bundesstudiendarlehen gibt es in vier Formen: Überarbeiteter Pay-As-You-Earn-Rückzahlungsplan (REPAYE), Pay-As-You-Earn-Rückzahlungsplan (PAYE), einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR) und einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR).

Die Zahlungen sind in der Regel ein Prozentsatz Ihres frei verfügbaren Einkommens und können bis zu 0 USD pro Monat betragen. Ein Nachteil ist, dass Sie während der Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen zahlen, da die Rückzahlung in der Regel länger dauert. Ein möglicher Vorteil besteht darin, dass, wenn Ihr Darlehen bis zum Ende der Rückzahlungsfrist von 20 bis 25 Jahren nicht vollständig zurückgezahlt ist, jeglicher Restbetrag erlassen wird. Sie können mehr erfahren und sich für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan anmelden hier.

Die Quintessenz

Die Stundung von Studienkrediten ist fast immer der letzte Ausweg, nicht die erste Option. Verwenden Sie es, wenn Sie vorübergehende Erleichterung benötigen und sich nicht für eine Aufschiebung qualifizieren. Bei langfristigen Problemen sollten Sie stattdessen einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan (IDR) in Betracht ziehen. Wenn möglich, zahlen Sie die anfallenden Zinsen, um Zinsen zu vermeiden, wenn Sie die Rückzahlung fortsetzen. Schließlich, wenn Sie zum ersten Mal finanzielle Schwierigkeiten haben, sprechen Sie mit Ihrem Kreditdienstleister, um alle Rückzahlungsoptionen zu erkunden.