HARP-Kreditprogramm: Wie hat es funktioniert?

Wenn die Zinsen fallen, werden viele Hausbesitzer refinanzieren ihre Hypothek, um einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, was die monatliche Zahlung eines Kreditnehmers reduzieren oder einem Hausbesitzer ermöglichen kann, zu bauen Eigenkapital schneller. Eine Gruppe von Hausbesitzern, die typischerweise Probleme mit der Refinanzierung haben, sind jedoch diejenigen in negatives Eigenkapital. Das bedeutet, dass sie mehr auf ihre Hypothek schulden, als ihr Eigenheim derzeit wert ist. Im ersten Quartal 2020 befanden sich rund 1,8 Millionen Wohnungen im negativen Eigenkapital, was 3,4% aller hypothekarisch beliehenen Liegenschaften entspricht.

In der Vergangenheit haben Kreditnehmer mit Unterwasser-Hypotheken durch eine Refinanzierung über die Home Affordable Refinance Program (HARP). Dieses Programm ist jedoch Ende 2018 ausgelaufen.

In diesem Artikel besprechen wir die Vorteile, die HARP Hausbesitzern bietet, zusätzlich zu den verfügbaren Optionen für Hausbesitzer, die ihre Hypotheken refinanzieren möchten.

Was ist das HARP-Kreditprogramm?

HARP war ein Regierungsprogramm, das im April 2009 unter dem Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA) als Antwort auf die Finanzkrise 2007-08. Die Idee war, Hausbesitzern zu helfen, Kredite für Immobilien zu refinanzieren, die weniger wert waren als ihre ausstehende Hypothek. Rund 3,45 Millionen Kreditnehmer nutzten das Programm.

HARP richtete sich an Kreditnehmer, die Belehnungsquote (LTV) von mehr als 80 %. Typischerweise haben diese Kreditnehmer aufgrund fehlender Eigenmittel in ihren Häusern Schwierigkeiten, sich zu refinanzieren, sodass sie von fallenden Zinsen nicht profitieren können. Ursprünglich hatten Kreditnehmer Anspruch auf HARP-Unterstützung, wenn ihr LTV-Verhältnis nicht mehr als 105% betrug. Diese Obergrenze wurde im Juli 2009 auf 125% angehoben und im Oktober 2011 vollständig aufgehoben.

Zwischen Programmstart und Februar 2015 wurden rund 3,29 Millionen Hypotheken im Rahmen von HARP refinanziert. Davon hatten 2,3 Millionen eine LTV-Quote von 80 % bis 105 %. Etwa 567.000 Hypotheken hatten einen LTV von 105% bis 125%, während 421.500 Kredite Quoten von mehr als 125% hatten.

Ursprünglich sollte HARP Ende 2016 auslaufen, doch die Regierung verlängerte das Programm um zwei Jahre.

Was waren die Qualifikationskriterien für ein HARP-Darlehen?

Hausbesitzer mussten die folgenden Kriterien erfüllen, um sich für HARP zu qualifizieren:

• Grundvoraussetzung war eine Hypothek im Besitz oder garantiert von Freddie Mac oder Fannie Mae, geschlossen am oder vor dem 31. Mai 2009.
• Das ursprüngliche Darlehen muss eine LTV-Quote von mindestens 80 % aufweisen.
• Entscheidend ist, dass der Kreditnehmer nicht sein konnte Delinquent über ihre Hypothekenzahlungen. Sie durften in den letzten sechs Monaten keine verspäteten Zahlungen und in den letzten 12 Monaten nicht mehr als einen 30-tägigen Zahlungsverzug haben.
• Es gab keine minimale Kreditwürdigkeit.

Das Programm verlieh nicht wirklich Geld. Stattdessen arbeitete HARP mit Kreditgebern zusammen, um eine Refinanzierung anzubieten. Hausbesitzer könnten mit ihrem aktuellen überprüfen Darlehensgeber oder rufen Sie eine HARP-Website auf, um zu sehen, ob der Kreditgeber an dem Programm teilgenommen hat.

Was hat das HARP-Kreditprogramm ersetzt?

Obwohl HARP beendet ist, haben Fannie Mae und Freddie Mac beide Programme für notleidende Kreditnehmer, um ihre Häuser zu refinanzieren.

Fannie Mae Refinanzierungsoption mit hohem LTV

Dieses Programm ist für Kreditnehmer gedacht, die ihre bestehenden Fannie Mae-Hypotheken pünktlich bezahlen, aber eine LTV-Quote haben, die den für eine standardmäßige begrenzte Auszahlungsrefinanzierung zulässigen Höchstwert überschreitet.

Das refinanzieren Option muss für den Kreditnehmer eine der folgenden Folgen haben:

• Ein niedrigerer Rektor und Zinszahlung
• Ein niedrigerer Zinssatz
• Ein kürzeres Amortisation Begriff
• Ein stabileres Hypothekenprodukt, z. B. der Wechsel von einer variablen Hypothek zu einer Festhypothek

Kreditnehmer müssen mit ihren Zahlungen in den letzten sechs Monaten ohne 30-tägige Zahlungsverzug sein. Darüber hinaus dürfen sie im vergangenen Jahr nicht mehr als eine 30-tägige und keine 30 Tage überfällige Frist haben.

Freddie Mac Enhanced Relief Refinanzierung Hypothek

Dieses Programm richtet sich an Freddie Mac-Kreditnehmer, die mit ihren monatlichen Zahlungen pünktlich sind, aber von der Teilnahme ausgeschlossen sind die Standard-Refinanzierungsoption "kein Cash-out" von Freddie Mac, da die neue Hypothek den maximalen LTV überschreiten würde Grenzen. Für Festhypotheken gibt es keine maximale LTV-Quote, während Hypotheken mit variablem Zins einen maximalen LTV von 105 % haben.

Die Quintessenz

Bevor HARP auslief, half das Programm Millionen von Hausbesitzern, Unterwasser-Hypotheken zu refinanzieren. Während HARP den geschuldeten Betrag nicht verringerte, profitierten Kreditnehmer von niedrigeren Zinssätzen und monatlichen Zahlungen. Obwohl das Programm nicht mehr existiert, bieten Fannie Mae und Freddie Mac weiterhin Refinanzierungsmöglichkeiten für Kreditnehmer an.