Umkehrhypothek-Definition: Wie funktioniert es?

Was ist eine umgekehrte Hypothek?

Mit einem Wort, eine umgekehrte Hypothek ist a Darlehen. Ein Hausbesitzer, der 62 Jahre oder älter ist und über beträchtliches Eigenheimkapital verfügt, kann sich gegen den Wert seines Eigenheims leihen und erhält Gelder als Pauschalbetrag, feste monatliche Zahlung oder Kreditlinie. Im Gegensatz zu einer Forward-Hypothek – der Art, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird – erfordert eine umgekehrte Hypothek vom Hausbesitzer keine Kreditzahlungen.

Stattdessen ist das gesamte Kreditsaldo wird fällig, wenn der Kreditnehmer stirbt, endgültig wegzieht oder das Haus verkauft. Bundesvorschriften verlangen von Kreditgebern, die Transaktion so zu strukturieren, dass der Kreditbetrag den Wert des Eigenheims und des Kreditnehmers nicht überschreitet oder der Nachlass des Kreditnehmers wird nicht für die Zahlung der Differenz verantwortlich gemacht, wenn der Kreditsaldo größer wird als der des Eigenheims Wert. Dies könnte zum Beispiel durch einen Rückgang des Marktwertes des Hauses geschehen; eine andere ist, wenn der Kreditnehmer lange lebt.

Das Bargeld im Eigenkapital

Umkehrhypotheken kann dringend benötigtes Bargeld für Senioren bereitstellen, deren Nettovermögen größtenteils im Wert ihres Eigenheims gebunden ist. Auf der anderen Seite können diese Kredite kostspielig und komplex sowie betrügerisch sein. In diesem Artikel erfahren Sie, wie umgekehrte Hypotheken funktionieren und wie Sie sich vor dem Fallstricke, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können, ob ein solcher Kredit für Sie das Richtige sein könnte oder deine Eltern.

Nach Angaben der National Reverse Mortgage Lenders Association hielten Hausbesitzer im Alter von 62 Jahren und älter im ersten Quartal 2019 7,14 Billionen US-Dollar an Eigenheimkapital. Die Zahl markiert ein Allzeithoch seit Beginn der Messung im Jahr 2000 und unterstreicht, wie groß die Quelle von Eigenheimkapital für Erwachsene im Rentenalter ist. Eigenheimkapital ist nur nutzbares Vermögen, wenn Sie dieses Eigenkapital verkaufen und verkleinern oder leihen. Und hier kommen umgekehrte Hypotheken ins Spiel, insbesondere für Rentner mit begrenztem Einkommen und wenigen anderen Vermögenswerten.

So funktioniert eine umgekehrte Hypothek

Bei einer umgekehrten Hypothek leistet der Kreditgeber Zahlungen an den Hausbesitzer, anstatt dass der Hausbesitzer Zahlungen an den Kreditgeber leistet. Der Hausbesitzer kann wählen, wie er diese Zahlungen erhält (wir erklären die Möglichkeiten im nächsten Abschnitt) und zahlt nur Zinsen auf den erhaltenen Erlös. Die Zinsen werden dem Kreditsaldo gutgeschrieben, sodass der Hausbesitzer nichts im Voraus zahlt. Der Hausbesitzer behält auch das Eigentum an dem Haus. Während der Laufzeit des Darlehens steigt die Verschuldung des Hausbesitzers und das Eigenheimkapital sinkt.

Wie bei einer Forward-Hypothek ist das Haus das Sicherheiten für eine umgekehrte Hypothek. Wenn der Hausbesitzer umzieht oder stirbt, geht der Erlös aus dem Verkauf des Hauses an den Kreditgeber, um den Kapitalbetrag, die Zinsen, die Hypothekenversicherung und die Gebühren der umgekehrten Hypothek zurückzuzahlen. Jeder Verkaufserlös, der über das geliehene hinausgeht, geht an den Hausbesitzer (sofern er noch lebt) oder an den Nachlass des Hausbesitzers (wenn der Hausbesitzer gestorben ist). In einigen Fällen können die Erben die Hypothek abbezahlen, damit sie das Haus behalten können.

Erlöse aus umgekehrten Hypothekendarlehen sind nicht steuerpflichtig. Während sie sich für den Hausbesitzer wie ein Einkommen anfühlen, betrachtet der IRS das Geld als Kreditvorschuss.

Arten von umgekehrten Hypotheken

Es gibt drei Arten einer umgekehrten Hypothek. Am gebräuchlichsten ist die Home-Equity-Conversion-Hypothek oder HECM. Der HECM stellt fast alle umgekehrten Hypothekendarlehen dar, die für Immobilienwerte unter 765.600 US-Dollar angeboten werden, und ist der Typ, den Sie am wahrscheinlichsten erhalten werden. Wenn Ihr Eigenheim jedoch mehr wert ist, können Sie eine Jumbo-Reverse-Hypothek, auch proprietäre umgekehrte Hypothek genannt, in Betracht ziehen.

Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, können Sie den Erlös auf eine von sechs Arten erhalten:

1. Pauschalbetrag: Erhalten Sie den gesamten Erlös auf einmal, wenn Ihr Darlehen endet. Dies ist die einzige Option, die mit einem festen Zinssatz ausgestattet ist. Die anderen fünf haben einstellbare Zinssätze.
2. Gleiche monatliche Zahlungen (Annuität): Solange mindestens ein Kreditnehmer in der Wohnung als Hauptwohnsitz wohnt, leistet der Kreditgeber ständige Zahlungen an den Kreditnehmer. Dies ist auch als a. bekannt Befristung.
3. Laufzeitzahlungen: Der Kreditgeber zahlt dem Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum nach Wahl des Kreditnehmers, z. B. 10 Jahre.
4. Kreditlinie: Dem Hauseigentümer steht Geld zur Verfügung, um es sich bei Bedarf zu leihen. Das Hausbesitzer verzinst nur die tatsächlich aus der Kreditlinie aufgenommenen Beträge.
5. Gleiche monatliche Zahlungen plus Kreditlinie: Der Kreditgeber leistet konstante monatliche Zahlungen, solange mindestens ein Kreditnehmer die Wohnung als Hauptwohnsitz bewohnt. Wenn der Kreditnehmer zu irgendeinem Zeitpunkt mehr Geld benötigt, kann er auf die Kreditlinie zugreifen.
6. Terminzahlungen zuzüglich einer Kreditlinie: Das Darlehensgeber gewährt dem Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen für einen festgelegten Zeitraum seiner Wahl, z. B. 10 Jahre. Benötigt der Kreditnehmer während oder nach dieser Laufzeit mehr Geld, kann er auf die Kreditlinie zurückgreifen.

Es ist auch möglich, eine umgekehrte Hypothek namens a. zu verwenden “HECM zum Kauf“, um ein anderes Haus als das, in dem Sie derzeit leben, zu kaufen.

In jedem Fall benötigen Sie in der Regel mindestens 50 % Eigenkapital – basierend auf dem aktuellen Wert Ihres Hauses, nicht auf dem, was Sie dafür bezahlt haben –, um sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren. Die Standards variieren je nach Kreditgeber.

Würden Sie von einem profitieren?

Eine umgekehrte Hypothek kann wie ein Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie klingen. In der Tat kann eine umgekehrte Hypothek, ähnlich wie bei einem dieser Darlehen, eine Pauschalbetrag oder eine Kreditlinie, auf die Sie bei Bedarf zugreifen können, je nachdem, wie viel Ihres Hauses Sie abbezahlt haben und wie es der Marktwert Ihres Hauses ist. Im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen oder einer Kreditlinie benötigen Sie jedoch kein Einkommen oder einen guten Kredit, um sich zu qualifizieren, und Sie leisten keine Kreditzahlungen, während Sie das Haus als Hauptwohnsitz bewohnen.

Eine umgekehrte Hypothek ist die einzige Möglichkeit, Zugang zu Eigenheimkapital zu erhalten, ohne das Haus für Senioren zu verkaufen, die nicht die Verantwortung für eine monatliche Kreditzahlung leisten oder sich aufgrund eines begrenzten Cashflows oder einer schlechten Kreditwürdigkeit nicht für ein Eigenheimdarlehen oder eine Refinanzierung qualifizieren können.

Wenn Sie sich für keinen dieser Kredite qualifizieren, welche Optionen bleiben für die Verwendung? Eigenheim zur Finanzierung Ihrer Altersvorsorge? Sie könnten Ihr Haus verkaufen und verkleinern, oder Sie könnten Ihr Haus an Ihre Kinder oder Enkel verkaufen, um es in der Familie zu behalten, und vielleicht sogar deren Mieter werden, wenn Sie weiterhin im Haus leben möchten.

Vor-und Nachteile

Wenn Sie 62 Jahre oder älter sind, kann eine umgekehrte Hypothek eine gute Möglichkeit sein, Bargeld zu erhalten, wenn Ihr Eigenheimkapital Ihr größter Vermögenswert ist und Sie keine andere Möglichkeit haben, genug Geld zu bekommen, um Ihr Geld zu decken grundlegende Lebenshaltungskosten. Eine umgekehrte Hypothek ermöglicht es Ihnen, in Ihrem Haus zu leben, solange Sie mit den Grundsteuern Schritt halten. Wartung und Versicherung und müssen nicht länger in ein Pflegeheim oder eine Einrichtung für betreutes Wohnen umziehen als ein Jahr.

Die Aufnahme einer umgekehrten Hypothek bedeutet jedoch, einen erheblichen Teil der Eigenkapital Sie haben Zinsen und Darlehensgebühren angesammelt, auf die wir im Folgenden eingehen werden. Es bedeutet auch, dass Sie Ihr Haus wahrscheinlich nicht an Ihre Erben weitergeben können. Wenn eine umgekehrte Hypothek keine langfristige Lösung für Ihre finanziellen Probleme bietet, sondern nur eine kurzfristige, ist sie das Opfer möglicherweise nicht wert.

Was ist, wenn jemand anderes, wie ein Freund, Verwandter oder Mitbewohner, bei Ihnen wohnt? Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek erhalten, hat diese Person kein Recht, nach Ihrem Tod im Haus zu leben.

Ein weiteres Problem, auf das einige Kreditnehmer bei umgekehrten Hypotheken stoßen, besteht darin, den Hypothekenerlös zu überdauern. Wenn Sie einen Zahlungsplan auswählen, der kein lebenslanges Einkommen bietet, wie z. B. einen Pauschalbetrag oder einen Laufzeitplan, oder wenn Sie einen Kreditlinie Wenn Sie alles aufbrauchen, haben Sie möglicherweise kein Geld mehr, wenn Sie es brauchen.

Regeln für diese Hypotheken

Wenn Sie ein Haus, eine Eigentumswohnung oder ein Stadthaus oder ein Fertighaus besitzen, das am oder nach dem 15. Juni 1976 gebaut wurde, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine umgekehrte Hypothek. Nach den Vorschriften der Federal Housing Administration (FHA) können genossenschaftliche Wohnungseigentümer keine Rückzahlung erhalten Hypotheken, da sie technisch gesehen nicht Eigentümer der Immobilie sind, in der sie leben, sondern Aktien einer Konzern. In New York, wo Genossenschaften üblich sind, verbietet das Gesetz des Bundesstaates weiterhin umgekehrte Hypotheken in Genossenschaften und erlaubt sie nur in Ein- bis Vierfamilienhäusern und Eigentumswohnungen.

Während umgekehrte Hypotheken keine Einkommens- oder Kreditwürdigkeitsanforderungen haben, gibt es dennoch Regeln dafür, wer qualifiziert ist. Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein und müssen entweder Ihr Eigenheim frei und frei besitzen oder über ein erhebliches Eigenkapital (mindestens 50%) verfügen. Kreditnehmer müssen eine Emissionsgebühr, eine Vorausversicherungsprämie, laufende Hypothekenversicherungsprämien, Kreditbearbeitungsgebühren und Zinsen zahlen. Die Bundesregierung begrenzt, wie viel Kreditgeber für diese Artikel verlangen können.

Kreditgeber können nicht nach Kreditnehmern oder deren Erben suchen, wenn sich herausstellt, dass das Haus zum Zeitpunkt des Verkaufs unter Wasser steht. Außerdem müssen sie den Erben mehrere Monate Zeit lassen, um zu entscheiden, ob sie die umgekehrte Hypothek zurückzahlen oder dem Kreditgeber erlauben möchten, das Haus zu verkaufen, um das Darlehen abzulösen.

Das Department of Housing and Urban Development (HUD) verlangt von allen potenziellen umgekehrten Hypothekendarlehensnehmern, eine vom HUD genehmigte Beratungssitzung zu absolvieren. Diese Beratungssitzung, die in der Regel etwa 125 US-Dollar kostet, sollte mindestens 90 Minuten dauern und sollte decken Sie die Vor- und Nachteile der Aufnahme einer umgekehrten Hypothek unter Berücksichtigung Ihrer individuellen finanziellen und persönlichen Voraussetzungen ab Umstände.Es sollte erklären, wie sich eine umgekehrte Hypothek auf Ihren Anspruch auf Medicaid und zusätzliches Sicherheitseinkommen auswirken könnte. Der Berater sollte auch die verschiedenen Möglichkeiten besprechen, wie Sie den Erlös erhalten können.

Ihre Verantwortung nach den Regeln für umgekehrte Hypotheken besteht darin, in Bezug auf Grundsteuern und Hausratversicherung auf dem Laufenden zu bleiben und das Haus in gutem Zustand zu halten. Und wenn Sie länger als ein Jahr nicht mehr im Haus wohnen – auch wenn Sie langfristig wohnen Pflegeeinrichtung aus medizinischen Gründen – Sie müssen den Kredit zurückzahlen, was in der Regel durch den Verkauf erfolgt Haus.

Anfallende Gebühren

Das Abteilung Wohnen und Stadtentwicklung im Oktober 2017 die Versicherungsprämien für umgekehrte Hypotheken angepasst. Da Kreditgeber Hausbesitzer oder ihre Erben nicht zur Zahlung auffordern können, wenn der Kreditsaldo den Wert des Eigenheims übersteigt, die Versicherungsprämien bieten einen Pool an Mitteln, auf den Kreditgeber zurückgreifen können, damit sie in diesem Fall kein Geld verlieren passieren.

Eine Änderung war eine Erhöhung der Vorausprämie von 0,5 % auf 2,0 % für drei von vier Kreditnehmern und eine Verringerung der Prämie von 2,5 % auf 2,0 % für den anderen von vier Kreditnehmern. Früher war die Vorabprämie daran gebunden, wie viel Kreditnehmer im ersten Jahr aufgenommen haben, wobei Hausbesitzer, die am meisten abgenommen haben, weil sie eine bestehende Hypothek abbezahlen mussten, den höheren Zinssatz zahlten. Jetzt zahlen alle Kreditnehmer den gleichen Zinssatz von 2,0 %. Die Vorausprämie wird basierend auf dem Wert des Hauses berechnet, sodass Sie für jede 100.000 US-Dollar geschätzten Wert 2.000 US-Dollar zahlen. Das sind 6.000 US-Dollar für ein 300.000-Dollar-Haus.

Alle Kreditnehmer müssen zudem jährliche Hypothekenversicherungsprämien in Höhe von 0,5 % (vormals 1,25%) des Kreditbetrags zahlen. Diese Änderung spart dem Kreditnehmer 750 US-Dollar pro Jahr für jede geliehene 100.000 US-Dollar und trägt dazu bei, die höhere Vorausprämie auszugleichen. Es bedeutet auch, dass die Schulden des Kreditnehmers langsamer wachsen, wodurch im Laufe der Zeit mehr Eigenkapital des Eigenheimbesitzers erhalten bleibt. später im Leben eine Geldquelle zu schaffen oder die Möglichkeit zu erhöhen, das Haus weitergeben zu können Erben. 

Umkehrhypothek-Kreditgeber

Um eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, können Sie nicht einfach zu jedem Kreditgeber gehen. Reverse Hypotheken sind ein Spezialprodukt und werden nur von bestimmten Kreditgebern angeboten. Einige der größten Namen im Bereich der umgekehrten Hypothekendarlehen sind die American Advisors Group, One Reverse Mortgage und Liberty Home Equity Solutions.

Es ist eine gute Idee, bei mehreren Unternehmen eine umgekehrte Hypothek zu beantragen, um zu sehen, welche die niedrigsten Zinsen und Gebühren hat. Auch wenn umgekehrte Hypotheken bundeseinheitlich reguliert sind, gibt es immer noch Spielraum, was jeder Kreditgeber verlangen kann.

Zinsen

Nur die Kapitalumkehrhypothek, bei der Sie bei Kreditabschluss den gesamten Erlös auf einmal erhalten, ist fest verzinst. Die anderen fünf Optionen haben einstellbare Zinssätze, was sinnvoll ist, da Sie sich über viele Jahre hinweg Geld leihen, nicht auf einmal, und Zinsen ändern sich ständig. Reverse Hypotheken mit variablem Zinssatz sind an den London Interbank Offered Rate (LIBOR) gebunden.

Zusätzlich zu einem der Basiszinsen addiert der Kreditgeber eine Marge von ein bis drei Prozentpunkten. Wenn also der LIBOR 2,5% beträgt und die Marge des Kreditgebers 2% beträgt, beträgt Ihr umgekehrter Hypothekenzinssatz 4,5%. Ab Jan. 2020 lagen die Margen der Kreditgeber zwischen 1,5 % und 2,5 %. Die Zinsen werden über die Laufzeit der umgekehrten Hypothek berechnet, und Ihre Kreditwürdigkeit hat keinen Einfluss auf Ihren umgekehrten Hypothekenzins oder Ihre Fähigkeit, sich zu qualifizieren.

Wie viel können Sie ausleihen?

Der Erlös, den Sie aus einer umgekehrten Hypothek erhalten, hängt vom Kreditgeber und Ihrem Zahlungsplan ab. Für ein HECM, richtet sich der Kreditbetrag nach dem Alter des jüngsten Kreditnehmers, dem Zinssatz des Kredits und der niedrigere Wert des geschätzten Werts Ihres Hauses oder der maximale Anspruchsbetrag der FHA, der ab dem Zeitpunkt 765.600 USD beträgt Jan. 1, 2020.

Sie können jedoch nicht 100% des Werts Ihres Hauses oder irgendwo in der Nähe ausleihen. Ein Teil Ihres Eigenheimkapitals muss verwendet werden, um die Kosten des Darlehens zu begleichen, einschließlich Hypothekenprämien und Zinsen. Hier sind ein paar andere Dinge, die Sie wissen müssen, um zu wissen, wie viel Sie ausleihen können:

• Der Krediterlös richtet sich nach dem Alter des jüngsten Kreditnehmers bzw., wenn der Kreditnehmer verheiratet ist, des jüngeren Ehegatten, auch wenn der jüngere Ehegatte kein Kreditnehmer ist. Je älter der jüngste Kreditnehmer ist, desto höher ist der Krediterlös.
• Je niedriger der Hypothekenzins ist, desto mehr können Sie leihen.
• Je höher der Schätzwert Ihrer Immobilie ist, desto mehr können Sie ausleihen.
• Eine solide Finanzbewertung für umgekehrte Hypotheken erhöht die Einnahmen, die Sie erhalten, da der Kreditgeber keinen Teil davon einbehalten wird, um in Ihrem Namen Grundsteuern und Hausratversicherungen zu zahlen.

Der Betrag, den Sie tatsächlich ausleihen können, basiert auf dem sogenannten anfänglichen Kapitallimit. Im Januar 2018 betrug die durchschnittliche anfängliche Kapitalgrenze 211.468 USD und die durchschnittliche maximale Forderung Der Betrag betrug 412.038 USD. Das anfängliche Kapitallimit des durchschnittlichen Kreditnehmers beträgt etwa 58 % der maximalen Forderung Menge.

Die Regierung senkte im Oktober 2017 die anfängliche Kapitalobergrenze, was es Hausbesitzern, insbesondere jüngeren, erschwert, sich für eine umgekehrte Hypothek zu qualifizieren. Auf der anderen Seite hilft die Änderung den Kreditnehmern, mehr von ihrem Eigenkapital zu erhalten. Die Regierung senkte die Grenze aus dem gleichen Grund wie die Versicherungsprämien: Weil sich das Defizit des Hypothekenversicherungsfonds im vergangenen Fiskaljahr fast verdoppelt hatte. Dies ist der Fonds, der die Kreditgeber bezahlt und die Steuerzahler vor umgekehrten Hypothekenverlusten schützt.

Erschwerend kommt hinzu, dass Sie im ersten Jahr nicht alle Ihre anfänglichen Kapitalgrenzen leihen können, wenn Sie sich für einen Pauschalbetrag oder eine Kreditlinie entscheiden. Stattdessen können Sie bis zu 60% oder mehr leihen, wenn Sie das Geld zur Tilgung Ihrer Forward-Hypothek verwenden. Und wenn Sie sich für einen Pauschalbetrag entscheiden, erhalten Sie nur den Betrag, den Sie im Voraus erhalten. Wenn Sie sich für die Kreditlinie entscheiden, wird Ihre Kreditlinie im Laufe der Zeit wachsen, jedoch nur, wenn Sie nicht über ungenutzte Mittel in Ihrer Linie verfügen.

Umkehrhypotheken, Ihr Ehepartner und Ihre Erben

Beide Ehegatten müssen dem Kredit zustimmen, aber beide müssen keine Kreditnehmer sein, und diese Vereinbarung kann zu Problemen führen. Leben zwei Ehegatten in einer Wohnung zusammen, ist aber bei der umgekehrten Hypothek nur ein Ehegatte als Kreditnehmer genannt, droht dem anderen Ehegatten der Verlust der Wohnung, wenn der kreditnehmende Ehegatte zuerst stirbt. Eine umgekehrte Hypothek muss zurückgezahlt werden, wenn der Kreditnehmer stirbt, und wird normalerweise durch den Verkauf des Hauses zurückgezahlt. Will der überlebende Ehegatte die Wohnung behalten, muss das Hypothekendarlehen auf andere Weise, möglicherweise durch eine teure Refinanzierung, zurückgezahlt werden.

Nur ein Ehegatte kann Kreditnehmer sein, wenn nur ein Ehegatte das Eigentum an dem Haus besitzt, vielleicht weil es geerbt wurde oder weil sein Eigentum vor der Eheschließung liegt. Idealerweise besitzen beide Ehegatten das Eigentumsrecht und beide sind Kreditnehmer der umgekehrten Hypothek, so dass, wenn der erste Ehegatte stirbt, hat der andere weiterhin Zugriff auf den Erlös der umgekehrten Hypothek und kann bis zum Tod. Der nicht leihende Ehegatte könnte sogar die Wohnung verlieren, wenn der leihende Ehegatte für ein Jahr oder länger in eine betreute Wohneinrichtung oder ein Pflegeheim ziehen musste.

Vermeidung von Reverse Mortgage Scams

Mit einem potenziell lukrativen Produkt wie einer umgekehrten Hypothek und einer gefährdeten Gruppe von Kreditnehmern, die möglicherweise kognitive Beeinträchtigungen haben oder verzweifelt nach finanzieller Rettung suchen, gibt es viele Betrügereien. Skrupellose Verkäufer und Bauunternehmer haben es auf Senioren abgesehen, um ihnen zu helfen, umgekehrte Hypotheken zu erhalten, um für Hausverbesserungen zu bezahlen – mit anderen Worten, damit sie bezahlt werden können. Der Verkäufer oder Auftragnehmer kann die versprochene Qualitätsarbeit tatsächlich liefern oder nicht; Sie könnten nur das Geld des Hausbesitzers stehlen.

Verwandte, Pflegekräfte und Finanzberater haben auch Senioren ausgenutzt, indem sie eine Vollmacht verwendet haben, um die Hypothek des Hauses aufzulösen und dann das Haus zu stehlen oder indem er sie zum Kauf eines Finanzprodukts wie einer Renten- oder Lebensversicherung überredet, das sich der Senior nur leisten kann, wenn er eine Rückzahlung erhält Hypothek. Diese Transaktion dürfte nur im besten Interesse des sogenannten Finanzberaters sein. Dies sind nur einige der Reverse-Hypotheken-Betrügereien, die unwissende Hausbesitzer zum Stolpern bringen können.

Tun Sie dies, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden

Eine weitere Gefahr im Zusammenhang mit einer umgekehrten Hypothek ist die Möglichkeit der Zwangsvollstreckung. Auch wenn der Kreditnehmer nicht für die Zahlung von Hypothekenzahlungen verantwortlich ist – und daher auch nicht in Verzug geraten kann – erfordert eine umgekehrte Hypothek, dass der Kreditnehmer bestimmte Bedingungen erfüllt. Wenn diese Bedingungen nicht erfüllt werden, kann der Kreditgeber eine Zwangsvollstreckung vornehmen.

Als Reverse-Hypotheken-Kreditnehmer sind Sie verpflichtet, im Haus zu leben und es zu unterhalten. Wenn das Haus verfällt, ist es zum Zeitpunkt des Verkaufs keinen angemessenen Marktwert wert und der Kreditgeber kann nicht den vollen Betrag zurückerhalten, den es dem Kreditnehmer gewährt hat. Umgekehrte Hypotheken sind auch erforderlich, um in Bezug auf die Grundsteuern und die Hausratversicherung auf dem Laufenden zu bleiben. Auch hier erlegt der Kreditgeber diese Anforderungen auf, um seine Interessen am Haus zu schützen. Wenn Sie Ihre Grundsteuer nicht bezahlen, kann Ihre örtliche Steuerbehörde das Haus beschlagnahmen. Wenn Sie keine Hausratversicherung haben und es zu einem Hausbrand kommt, sind die Sicherheiten des Kreditgebers beschädigt.

Die Quintessenz

Eine umgekehrte Hypothek kann ein hilfreiches Finanzierungsinstrument für Senioren sein, die wissen, wie die Kredite funktionieren und die damit verbundenen Kompromisse. Im Idealfall nimmt sich jeder, der daran interessiert ist, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, die Zeit, um sich gründlich darüber zu informieren, wie diese Darlehen funktionieren. Auf diese Weise kann kein skrupelloser Kreditgeber oder räuberischer Betrüger sie ausnutzen, sie werden in der Lage sein, eine fundierte Entscheidung zu treffen selbst wenn sie einen minderwertigen Berater für umgekehrte Hypotheken bekommen und der Kredit keine unangenehmen Überraschungen mit sich bringt.

Selbst wenn eine umgekehrte Hypothek von den renommiertesten Kreditgebern vergeben wird, ist sie immer noch ein kompliziertes Produkt. Kreditnehmer müssen sich die Zeit nehmen, sich darüber zu informieren, um sicherzustellen, dass sie die beste Wahl für die Verwendung ihres Eigenheimkapitals treffen.