COBRA-Krankenversicherung: Funktionen & Abdeckung

Das Konsolidiertes Omnibus-Budgetabgleichsgesetz (COBRA) ist ein Krankenversicherungsprogramm, das berechtigten Arbeitnehmern und ihren Angehörigen die Fortführung der Leistungen von Krankenversicherung Versicherungsschutz, wenn ein Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz verliert oder eine Arbeitszeitverkürzung erfährt. Im Folgenden werden wir die grundlegenden Details von COBRA untersuchen, wie es funktioniert, seine Auswahlkriterien, Vor- und Nachteile und andere Funktionen.

Was ist COBRA-Fortsetzungsdeckung?

Große Arbeitgeber in den USA mit 50 oder mehr Vollzeitbeschäftigten müssen ihre qualifizierten Mitarbeiter krankenversichern, indem sie einen Teil der Versicherung bezahlen Prämien. Wenn ein Arbeitnehmer keinen Anspruch auf die Krankenversicherungsleistungen eines Arbeitgebers hat, was verschiedene Gründe haben kann (z oder Unterschreiten einer Mindestarbeitsstundenzahl pro Woche) – der Arbeitgeber kann die Zahlung seines Anteils an der Versicherung des Arbeitnehmers einstellen Prämien. In diesem Fall ermöglicht COBRA einem Arbeitnehmer und seinen Angehörigen, für einen begrenzten Zeitraum denselben Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, sofern sie bereit sind, diesen selbst zu zahlen.

Unter COBRA muss ehemaligen Arbeitnehmern, Ehegatten, ehemaligen Ehegatten und unterhaltsberechtigten Kindern die Möglichkeit der Weiterversicherung des Krankenversicherungsschutzes zu Gruppentarifen angeboten werden, die andernfalls beendet würde. Während diese Personen wahrscheinlich mehr für den Krankenversicherungsschutz über COBRA bezahlen als sie als Angestellte taten (weil die Arbeitgeber zahlt keinen Teil der Prämienkosten mehr), die COBRA-Deckung kann günstiger sein als eine Einzelversicherung wäre.

Es ist wichtig zu beachten, dass COBRA ein Krankenversicherungsprogramm ist und Pläne die Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente, Zahnbehandlungen und Sehhilfen decken können. Es beinhaltet nicht Lebensversicherung und Invalidenversicherung.

Qualifikation für die COBRA-Krankenversicherung

Es gibt unterschiedliche Kriterien für verschiedene Mitarbeiter und andere Personen, die möglicherweise Anspruch auf COBRA-Deckung haben. Zusätzlich zur Erfüllung dieser Kriterien können berechtigte Mitarbeiter in der Regel nur nach bestimmten qualifizierenden Ereignissen eine COBRA-Abdeckung erhalten, wie unten beschrieben.

Arbeitgeber mit 20 oder mehr Vollzeitäquivalent-Mitarbeitern sind in der Regel verpflichtet, COBRA-Abdeckung anzubieten. Die Arbeitszeiten von Teilzeitbeschäftigten können zu einem Vollzeitbeschäftigten zusammengefasst werden, der über die Gesamtanwendbarkeit von COBRA für den Arbeitgeber entscheidet. COBRA gilt für Pläne, die von Arbeitgebern des privaten Sektors angeboten werden und von den meisten lokalen und staatlichen Regierungen gesponsert werden. Bundesangestellte unterliegen einem ähnlichen Gesetz wie COBRA.

Darüber hinaus gibt es in vielen Bundesstaaten lokale Gesetze, die denen von COBRA ähneln. Diese gelten typischerweise für Krankenversicherer von Arbeitgebern mit weniger als 20 Beschäftigten und können als Mini-COBRA-Pläne bezeichnet werden.

Ein COBRA-berechtigter Mitarbeiter muss bei einem vom Unternehmen geförderten. eingeschrieben sein Gruppenkrankenversicherung am Tag vor dem Qualifikationsveranstaltung tritt ein. Der Versicherungsplan muss an mehr als 50 % der typischen Arbeitstage des Arbeitgebers im vorangegangenen Kalenderjahr wirksam sein.

Der Arbeitgeber muss seinen bestehenden Mitarbeitern weiterhin einen Krankenversicherungsplan für den ausscheidenden Mitarbeiter anbieten, um sich für COBRA zu qualifizieren. Wenn der Arbeitgeber seinen Betrieb aufgibt oder der Arbeitgeber seinen bestehenden Arbeitnehmern keine Versicherung mehr anbietet (für Wenn die Mitarbeiterzahl beispielsweise unter 20 sinkt), hat der ausscheidende Mitarbeiter möglicherweise keinen Anspruch mehr auf COBRA Abdeckung.

Das qualifizierende Ereignis muss zum Verlust der Krankenversicherung des Arbeitnehmers führen. Die Art des qualifizierenden Ereignisses bestimmt die Liste der qualifizierten Begünstigten, und die Bedingungen variieren für jede Art von Begünstigtem.

Angestellte

Mitarbeiter haben Anspruch auf COBRA-Deckung in folgenden Fällen:

• Freiwilliger oder unfreiwilliger Arbeitsplatzverlust, wie z.B. die Wirtschaftskrise 2020 (außer bei grobem Fehlverhalten)
• Eine Verringerung der Anzahl der Arbeitsstunden, die zum Verlust des Arbeitgeberversicherungsschutzes führt

Ehepartner

Zusätzlich zu den beiden qualifizierenden Ereignissen für Arbeitnehmer (oben) können sich deren Ehepartner allein für die COBRA-Versicherung qualifizieren, wenn die folgenden Bedingungen erfüllt sind:

• Der versicherte Arbeitnehmer hat Anspruch auf Medicare
• Scheidung oder rechtliche Trennung vom versicherten Arbeitnehmer
• Tod des versicherten Arbeitnehmers

Abhängige Kinder

Anspruchsberechtigte Ereignisse für unterhaltsberechtigte Kinder sind in der Regel die gleichen wie für den Ehegatten mit einem Zusatz:

• Verlust des Status eines abhängigen Kindes gemäß den Planregeln

Der Arbeitgeber muss den Plan innerhalb von 30 Tagen nach dem für den Arbeitnehmer geltenden qualifizierenden Ereignis melden. Der Arbeitnehmer oder die Anspruchsberechtigten müssen den Plan benachrichtigen, wenn das anspruchsberechtigte Ereignis eine Scheidung, eine Trennung ohne Auflösung des Ehebandes oder der Verlust der unterhaltsberechtigten Person eines Kindes ist.

COBRA-Vorteile und verfügbarer Versicherungsschutz

Für qualifizierte Kandidaten sehen die COBRA-Regeln einen Versicherungsschutz vor, der mit dem identisch ist, den der Arbeitgeber seinen derzeitigen Mitarbeitern bietet. Eine Änderung der Planleistungen für aktive Mitarbeiter gilt auch für qualifizierte Anspruchsberechtigte. Alle qualifizierten COBRA-Begünstigten müssen dieselben Entscheidungen treffen können wie Nicht-COBRA-Begünstigte. Im Wesentlichen bleibt der Versicherungsschutz für derzeitige Mitarbeiter/Begünstigte für ehemalige Mitarbeiter/Begünstigte im Rahmen der COBRA unverändert. Sie müssen mindestens 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob Sie eine Weiterversicherung wählen möchten oder nicht. Selbst wenn Sie auf die Berichterstattung verzichten, können Sie Ihre Meinung ändern, wenn dies innerhalb der 60-tägigen Wahlperiode ist.

Ab dem Datum des qualifizierenden Ereignisses erstreckt sich die COBRA-Deckung für einen begrenzten Zeitraum von 18 oder 36 Monaten, abhängig von den anwendbaren Szenarien. Eine Verlängerung der Höchstdauer von 18 Monaten kann in Anspruch genommen werden, wenn einer der qualifizierten Anspruchsberechtigten in der Familie behindert ist und bestimmte Anforderungen erfüllt, oder wenn ein zweites qualifizierendes Ereignis eintritt – möglicherweise einschließlich des Todes eines versicherten Mitarbeiters, der rechtliche Trennung eines versicherten Arbeitnehmers und Ehepartners, ein Anspruch eines versicherten Arbeitnehmers auf Medicare oder Verlust des Status eines unterhaltsberechtigten Kindes unter der Plan.

Kosten der COBRA-Krankenversicherung

Der Begriff „Gruppentarif“ mag fälschlicherweise als Rabattangebot wahrgenommen werden, kann sich aber in Wirklichkeit als vergleichsweise teuer erweisen. Während der Beschäftigungszeit zahlt der Arbeitgeber oft einen erheblichen Teil der tatsächlichen Krankenversicherung Versicherungsprämie (z. B. kann ein Arbeitgeber 80 % der Prämienkosten übernehmen), während der Arbeitnehmer die Rest. Nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses muss die Person die gesamte Prämie zahlen, und manchmal kann sie mit zusätzlichen 2% für aufgestockt werden Verwaltungsgebühren. Die Kosten dürfen 102 % der Kosten für den Plan für Mitarbeiter, die kein qualifizierendes Ereignis erlebt haben, nicht überschreiten.

Trotz der verfügbaren Gruppentarife für den COBRA-Weiterführungsplan im nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses können die Kosten für den ehemaligen Arbeitnehmer im Vergleich zu früheren Zeiten erheblich ansteigen Versicherungskosten. Die Kosten bleiben im Wesentlichen gleich, müssen jedoch vollständig vom Einzelnen ohne Beitrag des Arbeitgebers getragen werden.

COBRA kann immer noch günstiger sein als andere individuelle Krankenversicherungspläne. Es ist wichtig, dies mit der Deckung zu vergleichen, auf die der ehemalige Mitarbeiter im Rahmen der Gesetz über bezahlbare Pflege, besonders wenn sie für einen Zuschuss qualifizieren. Genaue Angaben zu den Kosten kann die Personalabteilung des Arbeitgebers machen.

Wenn Sie während der Wirtschaftskrise 2020 aufgrund eines Arbeitsplatzverlustes Ihre Krankenversicherung verloren haben, haben Sie Anspruch auf eine "Sondereinschreibung" am Bundesbörsen, wodurch Sie 60 Tage Zeit haben, sich anzumelden. Dies kann eine Möglichkeit sein, eine günstigere Versicherungsoption als COBRA zu finden.

Vorzeitige Beendigung der COBRA-Abdeckung

Die COBRA-Deckung kann in folgenden Fällen vorzeitig enden:

• Nicht pünktliche Beitragszahlung
• Arbeitgeber, der die Aufrechterhaltung eines Gruppengesundheitsplans einstellt
• Ein qualifizierter Anspruchsberechtigter, der Versicherungsschutz im Rahmen einer anderen Gruppenkrankenversicherung (z. B. bei einem neuen Arbeitgeber) erhält, Anspruch auf Medicare-Leistungen hat oder sich an Fehlverhalten (z. B. Betrug) beteiligt

Vor- und Nachteile der COBRA-Abdeckung

Eine Person, die sich für die COBRA-Abdeckung entscheidet, kann mit demselben Arzt, derselben Krankenversicherung und denselben medizinischen Netzanbietern fortfahren. COBRA-Begünstigte behalten auch den bestehenden Versicherungsschutz für Vorerkrankungen und alle regulären verschreibungspflichtigen Medikamente. Die Kosten des Plans können niedriger sein als bei anderen Standardplänen, und es ist besser, als nicht versichert zu bleiben, da er Schutz vor hohen Arztrechnungen bietet, die im Krankheitsfall bezahlt werden müssen.

Nichtsdestotrotz ist es wichtig, die Nachteile von COBRA im Auge zu behalten. Zu den bekanntesten zählen die hohen Versicherungskosten, wenn diese vollständig von. getragen werden die Person, die begrenzte Versicherungsdauer im Rahmen von COBRA und die fortgesetzte Abhängigkeit von der Arbeitgeber. Entscheidet sich der Arbeitgeber, den Versicherungsschutz einzustellen, hat ein ehemaliger Arbeitnehmer oder ein verbundener Begünstigter keinen Zugang mehr zu COBRA.

Wenn der Arbeitgeber den Krankenversicherungsplan ändert, muss ein COBRA-Leistungsempfänger die Änderungen akzeptieren, auch wenn der geänderte Plan nicht die beste Lösung für die Bedürfnisse des Einzelnen bietet. Ein neuer Plan kann beispielsweise den Abdeckungszeitraum und die Anzahl der verfügbaren Dienste ändern und kann sich erhöhen oder verringern Selbstbehalte und Zuzahlungen.

Aus diesen Gründen sollten Personen, die für eine COBRA-Abdeckung in Frage kommen, die Vor- und Nachteile von COBRA gegen andere verfügbare individuelle Pläne abwägen, um die bestmögliche Lösung auszuwählen.

Ein potenzieller COBRA-Begünstigter kann beispielsweise auch prüfen, ob er sich für ein öffentliches Hilfsprogramm wie z Medicaid oder andere staatliche oder lokale Programme. Solche Pläne können jedoch auf Gruppen mit niedrigem Einkommen beschränkt sein und im Vergleich zu anderen Plänen möglicherweise nicht die beste Pflege und Dienstleistungen bieten.

Gesunde Personen können die Option einer kostengünstigen Gesundheitsrabattplan. Diese Pläne gelten jedoch nicht als Versicherungsschutz, was den Abschluss einer Krankenversicherung im Ausland erschweren kann Zukunft, da die Anmeldung zu einem dieser Pläne bedeutet, dass der Versicherungsschutz als unterbrochen.

Verwalten einer hohen COBRA-Prämie

Wenn Sie eine COBRA-Abdeckung in Betracht ziehen, sich aber Sorgen über die Unterschiede zwischen den Kosten für den Versicherungsschutz machen durch dieses Programms und der Versicherungskosten mit Unterstützung eines Arbeitgebers sind einige wichtige Überlegungen zu beachten Geist.

Wenn du deinen Job verlierst, verlierst du in der Regel deinen Flexibles Ausgabenkonto (FSA). Droht ein Arbeitsplatzverlust, können Sie Ihren gesamten Jahresbeitrag zur FSA ausgeben, bevor Sie arbeitslos werden. Wenn Sie 1.200 US-Dollar für das Jahr beitragen wollten, es aber zum Beispiel erst Januar ist und Sie nur 100 US-Dollar von Ihrem Gehaltsscheck für Ihre FSA einbehalten haben, Sie können immer noch alle 1.200 US-Dollar ausgeben, die Sie spenden wollten, indem Sie beispielsweise alle Ihre Ärzte aufsuchen und alle Ihre Rezepte ausfüllen sofort.

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, können Sie Ihren Plan während der jährlichen offenen Einschreibungsfrist des Arbeitgebers ändern und sich für einen günstigeren Plan wie a. entscheiden bevorzugte Anbieterorganisation (PPO), oder Gesundheitserhaltungsorganisation (HMO).

Falls verfügbar, kann eine erstattungsfähige Steuergutschrift namens Health Coverage Tax Credit (HCTC) in Anspruch genommen werden von berechtigte Personen zur Zahlung von bis zu 72,5% der qualifizierten Krankenversicherungsprämien, einschließlich COBRA-Fortsetzung Abdeckung. Das HCTC-Programm sollte im Dezember auslaufen. Dezember 2020, aber der Internal Revenue Service (IRS) hat das Programm bis Dezember verlängert. 31, 2021.

Auch Steuerabzüge könnten dazu beitragen, die Belastung durch höhere Prämien zu verringern. Bei der Einreichung der jährlichen Steuererklärungen dürfen Sie COBRA-Prämien und andere abziehen medizinische Ausgaben mehr als 7,5% Ihres bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) in Ihrer Bundessteuererklärung (aber Sie müssen Ihre Abzüge aufführen auf Zeitplan A).

Sie können zusätzliche Einsparungen erzielen, indem Sie andere Gesundheitsausgaben reduzieren, z. B. durch die Umstellung auf Generika oder den Kauf größerer Verbrauchsmaterialien Im Angebot, und den Besuch einer kostengünstigen Gemeinde oder einer Einzelhandelsklinik für grundlegende Gesundheitsdienste.

Endlich können Sie die Mittel Ihres Gesundheitssparkonto (HSA) COBRA-Prämien sowie Krankheitskosten zu zahlen, was den Verlust Ihrer Krankenversicherungsleistungen erheblich verringern könnte.

Es ist wichtig zu beachten, dass eine rechtzeitige Zahlung der COBRA-Prämien unerlässlich ist, um den Versicherungsschutz für die Dauer Ihres Anspruchs aufrechtzuerhalten. Die anfängliche Prämienzahlung ist innerhalb von 45 Tagen nach dem Datum Ihrer COBRA-Wahl fällig, und die Nichtzahlung dieser Zahlung kann zum Verlust Ihrer COBRA-Rechte führen. Die Zahlung ist in der Regel so konzipiert, dass sie einen rückwirkenden Zeitraum abdeckt, der bis zum Datum des Verlusts der Deckung und dem qualifizierenden Ereignis, das die Anspruchsberechtigung begründete, zurückgeht.

Wenn Sie Ihre COBRA-Zahlungen nicht rechtzeitig leisten, aber innerhalb der Nachfrist für diesen Deckungszeitraum, gibt es die Möglichkeit, dass Ihr Versicherungsschutz bis zum Zahlungseingang storniert wird wieder eingesetzt.

Regierungsgerichtsbarkeit über COBRA

Mehrere Behörden der Bundesregierung sind für die Verwaltung der COBRA-Abdeckung zuständig. Derzeit ist die Arbeitsämter und Schatzkammer die Zuständigkeit für die Gesundheitspläne des privaten Sektors behalten, während das Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste für die Gesundheitspläne des öffentlichen Sektors zuständig ist. Diese Agenturen sind jedoch nicht unbedingt stark in den Prozess der Beantragung einer COBRA-Deckung oder verwandter Aspekte des fortlaufenden Deckungsprogramms eingebunden.

Die aufsichtsrechtliche Verantwortung des Arbeitsministeriums umfasst die Offenlegung und Benachrichtigung der COBRA-Anforderungen gemäß den gesetzlichen Bestimmungen. Und das Center for Medicare and Medicaid Services informiert über COBRA-Angebote für Beschäftigte im öffentlichen Dienst.

Das American Recovery and Reinvestment Act von 2009 erweiterte die COBRA-Berechtigung und senkte auch die Raten der berechtigten Personen um 65 % für eine Versicherungsdauer von bis zu neun Monaten. Diese Berichterstattung endete im Dezember. 31, 2009.

Das American Rescue Plan Act (ARPA) von 2021, März 2021 von Präsident Biden in Kraft getreten ist, enthält eine Bestimmung, die eine 100-prozentige Subvention der COBRA-Prämien vom 1. April 2021 bis zum 30. September 2021 vorsieht. Arbeitgeber erhalten die Prämien durch Medicare-Steuergutschriften zurück.

Sie haben Anspruch auf den COBRA-Prämienzuschuss, wenn Sie den Versicherungsschutz aufgrund von Arbeitszeitverkürzung oder unfreiwilliger Beendigung des Arbeitsverhältnisses verloren haben. Ihr Arbeitgeber muss „beihilfeberechtigte Personen“, die während des sechsmonatigen Förderzeitraums über COBRA versichert sind, so behandeln, als ob sie ihre Beiträge vollständig bezahlt hätten. Wenn Sie jedoch Anspruch auf eine andere Gruppenkrankenversicherung oder Medicare haben, verlieren Sie Ihren Anspruch auf den COBRA-Zuschuss. Sie müssen Ihren Anspruch auf eine andere Deckung im COBRA-Plan selbst melden und werden mit einer Steuerstrafe rechnen, wenn Sie dies nicht tun.

COBRA-Deckung beantragen

Um mit der COBRA-Versicherung beginnen zu können, muss eine Person bestätigen, dass sie gemäß den oben aufgeführten Anforderungen Anspruch auf Unterstützung hat. In der Regel erhält eine berechtigte Person ein Schreiben von einem Arbeitgeber oder einer Krankenversicherung, in dem die COBRA-Leistungen beschrieben werden. Einige Personen finden diese Benachrichtigung schwer verständlich, da sie eine große Menge erforderlicher rechtlicher Informationen und Sprache enthält. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, festzustellen, ob Sie für COBRA in Frage kommen oder wie Sie den Versicherungsschutz durch dieses Programm beginnen können, wenden Sie sich entweder an den Versicherer oder die Personalabteilung Ihres ehemaligen Arbeitgebers.

Für Personen, die entweder nicht für COBRA in Frage kommen oder nach Alternativen suchen, gibt es andere Möglichkeiten. In einigen Fällen kann eine Krankenversicherung des Ehepartners eine Möglichkeit sein. Oder Sie erkunden Ihre Möglichkeiten auf dem Marktplatz für Bundeskrankenversicherungen oder einem staatlichen Versicherungsmarktplatz. Der Verlust des Arbeitsplatzes eröffnet eine besondere Einschreibefrist.

Wie oben angegeben, Medicaid-Programme und andere kurzfristige Politik für diejenigen, die eine Lücke in der Krankenversicherung haben, stehen Ihnen möglicherweise ebenfalls zur Verfügung. Krankenversicherungsfachleute raten in der Regel Einzelpersonen davon ab, sich für ganz unversichert gehen, da die Wahrscheinlichkeit schwerwiegender Nachteile hoch ist – insbesondere in einer unsicheren Zeit. Glücklicherweise haben Personen, die Anspruch auf eine COBRA-Abdeckung haben, mindestens 60 Tage Zeit, um sich für die Teilnahme am Programm zu entscheiden.

Die Quintessenz

COBRA ist eine bequeme Möglichkeit, die Krankenversicherung beizubehalten, wenn Sie Ihre arbeitgeberfinanzierten Leistungen verlieren, und manchmal ist es auch die beste Option. Die Kosten sind jedoch oft hoch und der Plan ist nicht immer der beste, um die Bedürfnisse einer Person oder einer Familie zu erfüllen.