Warum Ihr Testament designierte Begünstigte benennen sollte

Glückwünsche! Du hast dich endlich entschieden, das zu kaufen Lebensversicherung Politik, die Sie seit Jahren aufschieben, oder um etwas Geld in eine neue zu stecken aufgeschobene Rente Auftragnehmer individuelles Rentenkonto (IRA). Der Scheck ist ausgestellt und der Antrag ausgefüllt. Jetzt müssen Sie nur noch das Antragsformular ausfüllen – ein unauffälliges kleines Blatt im hinteren Teil des Antrags. Einfach ein oder zwei Kästchen ankreuzen, unterschreiben und fertig. Aber warte!

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, besteht eine gute Chance, dass Sie jemanden als Begünstigten benennen, ohne den Wert dieser Funktion wirklich zu schätzen. Im Folgenden helfen wir Ihnen, über das Offensichtliche hinauszugehen, um die schwierigen Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, Ihre Begünstigten auszuwählen und wie sie ihre Leistungen erhalten.

Warum Begünstigte wichtig sind

Zunächst ist es wichtig zu verstehen, was im Allgemeinen mit Ihrem Besitz und Eigentum nach Ihrem Tod passiert:

• Wenn Sie ein Testament haben, müssen Ihre Lieben trotzdem durch das Nachlass Prozess, um das zu bekommen, was Sie ihnen hinterlassen haben. Das kann teuer werden und es kann Monate oder sogar Jahre dauern, wenn ein verärgerter Verwandter einen Streit um dich beginnt Vermögenswerte.
• Wenn Sie testamentarisch (ohne Testament) sterben, wird Ihr Besitz Teil Ihres Nachlasses, und es bleibt dem Rechtssystem überlassen, die Dinge zu regeln. Für Ihre Erben bedeutet dies mehr Zeitverschwendung, mehr Geld und mehr Ärger.

Für diese Probleme gibt es eine Lösung. Sie können benennen designierte Begünstigte. Es ist ein ziemlich einfaches Konzept. Sie listen auf, wer das Geld erhält und wie viel Prozent jeder erhält. Nach Ihrem Tod legen Ihre Begünstigten dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vor und füllen ein Formular aus. Der Scheck kommt in ein paar Wochen. Es gibt keinen Nachlass, keine gerichtliche Beteiligung, keine Kosten.

Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Das Wesentliche

Beim Ausfüllen eines Begünstigtenformulars müssen Sie darüber nachdenken die wird das Geld auf Ihre Konten bekommen, und wie sie werden es bekommen.

Fragen Sie sich: Könnten Ihre Begünstigten mit einem großen Pauschalbetrag umgehen? Würden sie es mit Bedacht investieren? Was würde Ihr 21-Jähriger beispielsweise mit einer Lebensversicherungsleistung von 100.000 US-Dollar anfangen? Würden sie es in Aktien oder Immobilien anlegen oder als Anzahlung für einen Porsche 911 Turbo verwenden?

Wenn Sie befürchten, dass Ihre Begünstigten eine hohe Pauschalzahlung nicht verarbeiten können, gibt es andere Möglichkeiten.

Renten und Lebensversicherungen

Mehrere Rente und Lebensversicherungsgesellschaften verfügen jetzt über ein Formular, mit dem Vertragsinhaber angeben können, wie die Begünstigten das Todesfallkapital erhalten. Im Allgemeinen bieten sie drei Zahlungsoptionen an:

• Pauschalbetrag
• Zeitraum sicher
• Amortisation über der Lebenserwartung des Begünstigten

Sie könnten die Leistung sogar so aufteilen, dass Ihre Begünstigten einen Teil davon als Pauschalbetrag mit dem Restbetrag als systematische Auszahlung erhalten.

Individuelle Rentenkonten

Ihre IRA hat möglicherweise nicht die gleichen Auszahlungsoptionen für Begünstigte wie Renten- und Lebensversicherungen. Das Standardformular für den Begünstigten, das Sie bei der Kontoeröffnung ausfüllen, erfordert in der Regel nur die Nennung eines Haupt- und eines Zweitbegünstigter.

Ansonsten gelten die Richtlinien der Depotbank, nicht Ihre Ziele bestimmen, wie Gelder an Ihre Erben ausgezahlt werden. Ihr möglicherweise größter finanzieller Vermögenswert wird also nur durch ein einseitiges Dokument abgedeckt, das möglicherweise nicht annähernd erreicht wird Ihre Absichten darüber zum Ausdruck zu bringen, wer die Rentenfonds erben soll, für die Sie so hart gearbeitet haben, oder wie sie erben sollen schnappt sie.

Aber es gibt noch ein weiteres potenzielles Problem. Angenommen, Sie sind Single mit drei erwachsenen Kindern (Moe, Curly und Larry). Sie nennen jeden einen gleichberechtigten Begünstigten in Ihrer IRA. Leider stirbt Moe. Kurz darauf sterben Sie, und die Richtlinie des Verwalters lautet, dass Curly und Larry Moes Anteil erben sollen.

Dies wäre jedoch möglicherweise nicht das, was Sie wollten. Du hättest vielleicht gewollt, dass Moes sechs Kinder, deine Enkel, den Anteil ihres Vaters bekommen.

Ein IRA-Asset hätte dies verhindert. Diese Art von Testament gibt Ihnen die Möglichkeit, detaillierter zu buchstabieren, was aus Ihren Konten werden soll.

Rechte der Begünstigten

Sie können auch die Rechte der Begünstigten festlegen. Sie können beispielsweise Bestimmungen einschließen, dass die Begünstigten mehr als die erforderliche Mindestausschüttungen, Geld an eine andere Institution überweisen oder monatlich nur einen festgelegten Betrag erhalten.

Die meisten Anwälte können ein IRA-Asset-Testament für Sie erstellen. Wenn Sie keinen finden können, bitten Sie Ihren Buchhalter oder Finanzberater, jemanden zu empfehlen. Nachdem das Dokument ausgefüllt wurde, legen Sie es dem Verwahrer zur Unterschrift vor.

Einige Depotbanken akzeptieren das Formular nicht bedingungslos. Einige können einen Haftungsausschluss verlangen, der verspricht, sie nicht zur Verantwortung zu ziehen. Andere können dies zulassen, jedoch nur, wenn das Dokument nicht im Widerspruch zu den Bedingungen ihrer Verwahrungsvereinbarung steht. Oft hängt es davon ab, wie überzeugend Sie sind und wie groß Ihr Konto ist.

Entlastung der Begünstigten

Ihre Begünstigten benötigen das Geld möglicherweise nicht sofort. Angenommen, Ihre 35-jährige Tochter ist eine gut situierte Berufstätige. Wenn sie eine IRA von Ihnen erbt, nimmt die IRS bis zu 37 Cent von jedem Dollar, den sie erbt.

Sie könnten es jedoch so gestalten, dass sich dieses Erbe über 10 Jahre des Lebens Ihrer Tochter erstreckt. Dieser Schritt kann ihr ein Bündel Steuergelder sparen und den endgültigen Betrag, den sie erhält, maximieren.

(Früher hätte sie ihre Auszahlungen über ihr ganzes Leben erstrecken können, aber das Gesetz ändert sich ab Januar. Januar 2020, begrenzen die meisten Nichtehepartner auf ein 10-Jahres-Fenster für Abhebungen von geerbten Rentenkonten.)

Behalten Sie das Formular im Auge

Bevor Sie dieses Formular für den Begünstigten unterschreiben, denken Sie nicht nur an die wird dein Geld bekommen, aber wie. Und jedes Jahr danach überprüfen Sie die von Ihnen ausgefüllten Begünstigtenformulare für Renten, Lebensversicherungen, IRAs oder andere Rentenkonten.

Wenn Sie Ihre Begünstigtenformulare nicht finden können, wenden Sie sich an Ihren Vertreter, Finanzberater oder IRA-Verwahrer.

Wenn Sie festlegen, wie Ihre Begünstigten Ihr Geld erhalten, besteht die Möglichkeit, dass sie nicht begeistert sind. Aber Sie haben die Gewissheit, dass das Geld, das Sie Ihren Lieben hinterlassen, viel länger reicht … genau so, wie Sie es sich erhofft haben.