Sind Sie geschützt, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft in die Knie geht?

Probleme mit einer Bad Bank? Das Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) steht hinter dir. Hatte ein Maklerkonto, das untergegangen ist? Das Wertpapier-Investorenschutzgesellschaft (SIPC) hat Sie zumindest teilweise abgedeckt. Ihre Lebensversicherung geht das Unternehmen in Konkurs? Mach dir auch keine Sorgen. Es gibt Mechanismen, um Sie zu schützen.

Trotz föderaler übernehmen von AIG im September 2008 überrascht, dass die Rolle des Verbraucherschutzes gegen Versicherungsausfälle tatsächlich in die Hände der Landesregierungen fällt. Die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden sind für die Überwachung der finanzielle Gesundheit der Versicherungsgesellschaften, die in ihren jeweiligen Bundesstaaten zum Geschäftsbetrieb zugelassen sind. Wenn Sie eine Lebensversicherung haben, erfahren Sie hier, wie Sie abgesichert sind.

Was passiert, wenn eine Lebensversicherung zusammenbricht?

Ausfälle und Insolvenzen sind selten. Laut der Nationalen Organisation des Lebens und Krankenversicherung Garanty Associations (NOLHGA) hat seit der Finanzkrise 2008 keine Lebensversicherungsgesellschaft Insolvenz angemeldet.

Wenn es jedoch zu einem Ausfall oder einer Insolvenz kommt, sind Schutzmaßnahmen zum Schutz der Verbraucher vorhanden. Diese schließen ein:

• Gesetzliche Reserven
• Rückversicherung
• Mitgliedschaft im Garantieverein

Lebensversicherungsunternehmen sind nach bundesstaatlichem Recht verpflichtet, Kapitalreserven zu halten, um die Todesfallleistungen der Versicherungsnehmer im Falle des Scheiterns des Unternehmens auszuzahlen. Der Betrag, der einbehalten werden muss, kann von Staat zu Staat unterschiedlich sein, aber diese Rücklagen können zusammen mit anderen Unternehmensvermögenswerten verwendet werden, um Ansprüche zu erfüllen, wenn das Unternehmen in Konkurs geht.

Rückversicherung ist eine weitere Strategie, die es Versicherungsunternehmen ermöglicht, das Risiko potenzieller Verluste bei einem Geschäftsausfall zu mindern. Im Wesentlichen kaufen Lebensversicherer Versicherungspolicen von anderen Versicherern, was ihnen eine Risikostreuung ermöglicht. Wenn also beispielsweise ein Unternehmen untergeht, können die anderen Unternehmen die Zügel in die Hand nehmen, um die Auszahlung von Schaden- oder Todesfallleistungen zu gewährleisten.

Bürgschaftsverbände wie die NOLHGA sind eine weitere Form der Absicherung gegen Verluste. Wenn ein Mitgliedslebensversicherer seine Tätigkeit aufgibt, kann der Mitgliedsverband einspringen und die Zahlung der Leistungen garantieren. Der Betrag, den die Vereinigung zahlen wird, kann je nach Landesgesetz auf bestimmte Grenzen begrenzt sein, und die Mitgliedschaft ist in der Regel obligatorisch.

Variable Annuitäten sind möglicherweise nicht abgedeckt

Wenn es um Lebensversicherungen geht, ist es ziemlich einfach zu bestimmen, ob Sie einen Versicherungsschutz haben und wie viel Versicherungsschutz von Ihrem Staat bereitgestellt wird. Renten sind jedoch anders.

Eine Rentenversicherung ist eine Art Versicherungsvertrag, bei dem Sie Zahlungen an die Rentenversicherungsgesellschaft leisten, mit der Vereinbarung, dass diese zu einem späteren Zeitpunkt Zahlungen an Sie leistet. EIN variable Rente liefert eine Rendite, die auf der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen basiert.

Wenn Sie eine variable Annuität haben, müssen Sie Ihre Rentenvertrag und lese die Kleingedrucktes von Ihrem Staat festgelegt, um zu wissen, ob Sie geschützt sind. In Florida zum Beispiel ist eine variable Rentenversicherung nicht abgedeckt, es sei denn, ein Aspekt der Police wird vom Versicherer garantiert. Das bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft für eine Art von Haftpflicht im Zusammenhang mit der Police bezahlt wird. Keine Haftung gegenüber dem Versicherer bedeutet für Sie keine Hilfe.

Wenn Sie sich über die Abdeckung Ihres Bundeslandes informieren möchten, können Sie sich an die NOLHGA. wenden Webseite. Sobald Sie auf dieser Website sind, können Sie auf den Link für den Verband Ihres Landes klicken. Wenn Sie nicht vollständig verstehen, was abgedeckt ist, wenden Sie sich direkt an den Verband Ihres Staates, um Hilfe zu Ihrer Situation zu erhalten.

Maximierung Ihres Schutzumfangs

Wenn Sie die Sicherheitsdecke Ihres staatlichen Garantiefonds erhöhen möchten, müssen Sie im Rahmen der Gesetze Ihres Staates arbeiten. In den meisten Staaten können Sie den Versicherungsschutz erhöhen, indem Sie mit mehreren Versicherern Geschäfte machen. In den meisten Staaten wird die individuelle Deckungsgrenze pro Unternehmen aufgeteilt. Wenn Sie also zwei Policen bei zwei verschiedenen Unternehmen haben, erhalten Sie die doppelte Deckung.

Diese Technik der Schichtung der Deckung durch mehrere Versicherungsgesellschaften ähnelt der Maximierung ihrer FDIC-Abdeckung durch Eröffnung von Bankkonten bei mehreren Banken. Angesichts der hohen Nennbeträge bei der Lebensversicherung und der versicherung Ärger, der mit dem Abschluss mehrerer Lebensversicherungen durch verschiedene Versicherungen verbunden wäre Unternehmen, es ist in der realen Welt nicht praktikabel und könnte Sie am Ende mehr Geld für den gleichen Betrag kosten Abdeckung.

Auf der anderen Seite kann es eine nützliche Strategie sein, mit mehreren Rentenversicherungsunternehmen Geschäfte zu machen, um Ihre staatlichen Deckungsgrenzen zu erhöhen. Während es für Lebensversicherungen nicht praktikabel ist, gewähren die meisten Staaten Ihrem Ehepartner eine doppelte Deckungssumme, wenn er eine Rente besitzt. Wenn Sie beispielsweise 200.000 US-Dollar in eine Rente investieren möchten und die Garantie Ihres Staates ist 100.000 USD pro Person, dann könnten sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner in dasselbe Unternehmen investieren, um die 200.000 $ von Geldwert Abdeckung.

Wie findet man eine gute Lebensversicherungsgesellschaft?

Die Suche nach der richtigen Lebensversicherungsgesellschaft kann einen großen Beitrag dazu leisten, Ihren Bedarf an diesen Schutzmaßnahmen zu minimieren. Das bedeutet, einen zugelassenen Versicherer zu finden, der finanziell gesund ist und auf absehbare Zeit Schadens- oder Todesfallleistungen auszahlen kann.

Es gibt einige nützliche Tools, mit denen Sie die die besten lebensversicherungen. Das erste ist AM Besten, ein Unternehmen, das Ratings für Lebensversicherungen, Renten und andere Finanzprodukte herausgibt. AM Best-Bewertungen werden anhand einer Buchstabennote vergeben, ähnlich wie bei einem Zeugnis. Ein Rating von A+ oder A++ bedeutet beispielsweise, dass die finanzielle Gesundheit des Unternehmens überlegen ist, während ein D Das Rating weist darauf hin, dass ein Versicherer möglicherweise nicht in der Lage ist, Schadensfälle zu bezahlen, wenn er unter finanzielle Beanspruchung.

Sie können auch andere Branchenratings überprüfen, beispielsweise die von S&P Global oder Moody’s, um ein besseres Gefühl für die finanziellen Stärken und Schwächen eines Lebensversicherungsunternehmens zu erhalten. Darüber hinaus können Sie sich die Finanzdaten des Unternehmens genauer ansehen, indem Sie seine Jahresbericht oder vierteljährlicher Ergebnisbericht, wenn dieser veröffentlicht wird. Diese Berichte können Ihnen Auskunft über die kumulierten Vermögenswerte und Verbindlichkeiten eines Unternehmens geben, wie viel es verdient und wie viel es an Gewinnen erwirtschaftet.

Von dort aus können Sie auch Online-Bewertungen von etablierten Websites, Verbraucherbewertungen und Bewertungen des Better Business Bureau einsehen. Zusammen können diese Tools Ihnen helfen, die Liste der Lebensversicherungsunternehmen einzugrenzen, mit denen Sie Geschäfte machen möchten.

Die Quintessenz

Der Gedanke, Geld mit einer Lebensversicherung zu verlieren, ist nicht sehr attraktiv, insbesondere wenn Sie darauf zählen, dass Ihre Police Ihren Angehörigen auf der ganzen Linie eine Todesfallleistung auszahlt. Es gibt zwar Schutzmaßnahmen, die jedoch nicht immer narrensicher sind. Wenn Sie eine Lebensversicherung oder eine Rentenversicherung abschließen möchten, ist es wichtig, bei der Entscheidung, wo Sie eine Police kaufen möchten, die Bewertungen und die Finanzkraft des Versicherers gründlich zu überprüfen.