Ορισμός Προσιτού Προγράμματος Προσιτής Πρότυπης Τροποποίησης (HAMP)

Τι είναι το πρόγραμμα προσιτής τροποποίησης στο σπίτι (HAMP);

Το πρόγραμμα προσιτής τροποποίησης στο σπίτι (HAMP) ήταν α τροποποίηση δανείου πρόγραμμα που εισήχθη από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση το 2009 για να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιών που αγωνίζονται να αποφύγουν τον αποκλεισμό. Η εστίαση του προγράμματος ήταν να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού που πλήρωσαν περισσότερο από το 31% των δικών τους ακαθάριστο εισόδημα για πληρωμές υποθηκών. Το πρόγραμμα έληξε στο τέλος του 2016.

Κατανόηση του προγράμματος προσιτής τροποποίησης στο σπίτι (HAMP)

Το HAMP δημιουργήθηκε κάτω από το

Troubled Asset Relief Program (TARP) ως απάντηση στο υποθήκη υψηλού επιπέδου κρίση του 2008. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πολλοί Αμερικανοί ιδιοκτήτες σπιτιών βρέθηκαν σε θέση να πουλήσουν ή να αναχρηματοδοτήσουν τα σπίτια τους μετά την κατάρρευση της αγοράς λόγω των πιο σφιχτών πιστωτικών αγορών. Οι μηνιαίες πληρωμές έγιναν απρόσιτες όταν ξεκίνησαν υψηλότερα επιτόκια της αγοράς σε στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM), αφήνοντας πολλούς ανθρώπους σε κίνδυνο αποκλεισμού.

Για να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι υποθηκοφύλακες έπρεπε να κάνουν πάνω από το 31% του ακαθάριστου εισοδήματός τους στις μηνιαίες πληρωμές τους. Επιβάλλεται επίσης η απαίτηση ιδιοκτησίας - έπρεπε να περάσουν το καθαρή παρούσα αξία (NPV) δοκιμή, μαζί με άλλα πρότυπα καταλληλότητας.

Ένα ακίνητο έγινε επιλέξιμο εάν η ανάλυση έδειχνε ότι ένας δανειστής ή επενδυτής που κατέχει το δάνειο θα κέρδιζε περισσότερα χρήματα τροποποιώντας το δάνειο και όχι αποκλείοντας. Εκτός από την απαίτηση ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού αποδεικνύει οικονομικές δυσκολίες, το σπίτι έπρεπε να είναι κατοικήσιμο και να έχει απλήρωτο ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου υπόλοιπο κάτω από $ 729.750.

Η ανακούφιση πήρε διάφορες μορφές, όλες οι οποίες θα είχαν ως αποτέλεσμα τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών. Για παράδειγμα, οι επιλέξιμοι ιδιοκτήτες σπιτιού θα μπορούσαν να λάβουν μειώσεις στο κεφάλαιο της υποθήκης τους και επιτόκια. Υπήρχε επίσης η δυνατότητα προσωρινής αναβολής των πληρωμών υποθηκών - γνωστή και ως ανοχή. Και, αν ήταν ευνοϊκό, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπόρεσε να παρατείνει τους υφιστάμενους όρους δανείου τους.

Σε πολλές περιπτώσεις, ένα ήδη τροποποιημένο δάνειο ήταν επιλέξιμο για τροποποίηση HAMP, μειώνοντας ακόμη περισσότερο την πληρωμή ενός ιδιοκτήτη σπιτιού.

Ειδικές εκτιμήσεις

Η κυβέρνηση αναφέρεται στην αναλογία πληρωμών προς ακαθάριστο εισόδημα ως αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI). Το πρόγραμμα HAMP, σε συνεργασία με τους ενυπόθηκους δανειστές, βοήθησε στην παροχή κινήτρων για τις τράπεζες να μειώσουν το λόγο χρέους προς εισόδημα σε λιγότερο ή ίσο με 38%. ο Ταμείο στη συνέχεια θα επέμβει για να ελαχιστοποιήσει το λόγο DTI στο 31% ή λιγότερο.

Η HAMP ενθάρρυνε ιδιώτες δανειστές και επενδυτές να χρηματοδοτήσουν τις προσαρμογές των δανείων τους. Οι υπάλληλοι στεγαστικών δανείων έλαβαν προκαταβολή 1.000 $ για κάθε κατάλληλη τροποποίηση που πραγματοποίησαν. Αυτοί οι δανειστές ήταν επίσης επιλέξιμοι να λάβουν έως και $ 1.000 ετησίως για κάθε δανειολήπτη στο πρόγραμμα για έως και τρία χρόνια.

Το αρχικό HAMP περιορίστηκε σε κύριες κατοικίες. Το 2012, το πρόγραμμα αναθεωρήθηκε για να συμπεριλάβει σπίτια που δεν κατοικούνται από τον ιδιοκτήτη, νοικοκυριά με πολλαπλά στεγαστικά δάνεια και ιδιοκτήτες σπιτιών των οποίων η αναλογία DTI ήταν είτε χαμηλότερη είτε υψηλότερη από την αρχική απαίτηση 31%.

Το Πρόγραμμα Προσιτής Προσιτής Τροποποίησης (HAMP) vs. το πρόγραμμα προσιτής αναχρηματοδότησης στο σπίτι (HARP)

Το HAMP συμπληρώθηκε από μια άλλη πρωτοβουλία που ονομάζεται the Προσιτό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης στο σπίτι (ΑΡΠΑ). Όπως και το HAMP, το HARP προσφέρθηκε από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Υπήρχαν όμως μερικές λεπτές διαφορές.

Ενώ το HAMP βοήθησε άτομα που ήταν στα πρόθυρα κατάσχεση, οι ιδιοκτήτες σπιτιού έπρεπε να είναι υποβρύχιοι ή κοντά σε αυτό το σημείο για να πληρούν τις προϋποθέσεις για HARP. Το πρόγραμμα επέτρεψε σε άτομα με σπίτια αξίας μικρότερου του υπολοίπου των υποθηκών τους να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια τους, καθώς και ιδιοκτήτες σπιτιού με αναλογία δανείου προς αξία (LTV) άνω του 80% - έως 125%.

Μόνο εκείνα των οποίων τα δάνεια εγγυήθηκαν ή αποκτήθηκαν από Φάνι Μέι ή Φρέντι Μακ πριν από τις 31 Μαΐου 2009, ήταν επιλέξιμες. Η επιλεξιμότητα εξαρτάται επίσης από το αν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού ήταν ενημερωμένος για τις πληρωμές υποθηκών του. Επιπλέον, οι υποθηκοφύλακες θα έπρεπε να έχουν τη δυνατότητα να επωφεληθούν από χαμηλότερες πληρωμές ή από τη μετάβαση σε ένα πιο σταθερό προϊόν ενυπόθηκων δανείων.

Η προθεσμία για το HARP προοριζόταν αρχικά για τον Δεκέμβριο. 31, 2017. Ωστόσο, η ημερομηνία αυτή παρατάθηκε, ωθώντας την ημερομηνία λήξης του προγράμματος έως τον Δεκέμβριο του 2018.