Τι κάνουν οι οικονομικοί σύμβουλοι;

Mayσως αναρωτιέστε τι κάνει ένας οικονομικός σύμβουλος. Γενικά, αυτοί οι επαγγελματίες σας βοηθούν να λάβετε αποφάσεις σχετικά με το τι πρέπει να κάνετε με τα χρήματά σας, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν επενδύσεις ή άλλες δράσεις.

Οι πολλοί ρόλοι ενός οικονομικού συμβούλου

Ο οικονομικός σύμβουλος είναι ο συνεργάτης σας για τον οικονομικό προγραμματισμό. Ας πούμε ότι θέλετε

αποσύρω σε 20 χρόνια ή στείλτε το παιδί σας σε ιδιωτικό πανεπιστήμιο σε 10 χρόνια. Για να πετύχετε τους στόχους σας, μπορεί να χρειαστείτε ένα ειδικευμένος επαγγελματίας με την σωστές άδειες να βοηθήσει να γίνουν αυτά τα σχέδια πραγματικότητα. εδώ έρχεται ένας οικονομικός σύμβουλος.

Μαζί, εσείς και ο σύμβουλος σας θα καλύψετε πολλά θέματα, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των χρημάτων που πρέπει να εξοικονομήσετε, τους τύπους λογαριασμών που έχετε ανάγκη, τα είδη ασφάλισης που πρέπει να έχετε (συμπεριλαμβανομένης της μακροχρόνιας περίθαλψης, της διάρκειας ζωής, της αναπηρίας κ.λπ.), καθώς και περιουσίας και φόρου σχεδίαση.

Ο οικονομικός σύμβουλος είναι επίσης εκπαιδευτικός. Μέρος της αποστολής του συμβούλου είναι να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι περιλαμβάνει η επίτευξη των μελλοντικών σας στόχων. Η εκπαιδευτική διαδικασία μπορεί να περιλαμβάνει λεπτομερή βοήθεια σε οικονομικά θέματα. Στην αρχή της σχέσης σας, αυτά τα θέματα μπορεί να περιλαμβάνουν προϋπολογισμό και εξοικονόμηση. Καθώς προχωράτε στις γνώσεις σας, ο σύμβουλος θα σας βοηθήσει στην κατανόηση περίπλοκων επενδυτικών, ασφαλιστικών και φορολογικών θεμάτων.

Το πρώτο βήμα στην οικονομική συμβουλευτική διαδικασία είναι να κατανοήσετε το δικό σας οικονομική υγεία. Δεν μπορείτε να σχεδιάσετε σωστά το μέλλον χωρίς να γνωρίζετε πού βρίσκεστε σήμερα. Συνήθως, θα σας ζητηθεί να συμπληρώσετε ένα λεπτομερές γραπτό ερωτηματολόγιο. Οι απαντήσεις σας βοηθούν τον σύμβουλο να καταλάβει την κατάστασή σας και βεβαιωθείτε ότι δεν παραβλέπετε καμία σημαντική πληροφορία.

Το Ερωτηματολόγιο Οικονομικής Υγείας

Ένας οικονομικός σύμβουλος θα συνεργαστεί μαζί σας για να πάρει μια πλήρη εικόνα των περιουσιακών στοιχείων, των υποχρεώσεων, των εσόδων και των εξόδων σας. Στο ερωτηματολόγιο, θα αναφέρετε επίσης μελλοντικές συντάξεις και πηγές εισοδήματος, ανάγκες συνταξιοδότησης έργου και θα περιγράψετε τυχόν μακροπρόθεσμες οικονομικές υποχρεώσεις. Εν ολίγοις, θα απαριθμήσετε όλες τις τρέχουσες και αναμενόμενες επενδύσεις, συντάξεις, δώρα και πηγές εισοδήματος.

Το επενδυτικό στοιχείο του ερωτηματολογίου αγγίζει πιο υποκειμενικά θέματα, όπως το δικό σας ανοχή κινδύνου και ικανότητα κινδύνου. Η κατανόηση του κινδύνου σας βοηθά τον σύμβουλο όταν είναι ώρα να καθορίσει την επένδυσή σας κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Σε αυτό το σημείο, θα ενημερώσετε επίσης τον σύμβουλο για τις επενδυτικές σας προτιμήσεις.

Η αρχική αξιολόγηση μπορεί επίσης να περιλαμβάνει μια εξέταση άλλων θεμάτων χρηματοοικονομικής διαχείρισης, όπως θέματα ασφάλισης και τη φορολογική σας κατάσταση. Ο σύμβουλος πρέπει να γνωρίζει την τρέχουσα κατάσταση σχέδιο ακινήτων, καθώς και άλλους επαγγελματίες της ομάδας προγραμματισμού σας, όπως λογιστές και δικηγόροι. Μόλις κατανοήσετε εσείς και ο σύμβουλος την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση και τις μελλοντικές προβλέψεις, είστε έτοιμοι να συνεργαστείτε σε ένα σχέδιο για την επίτευξη της ζωής και των οικονομικών σας στόχων.

Δημιουργία του οικονομικού σχεδίου

Ο οικονομικός σύμβουλος συνθέτει όλες αυτές τις αρχικές πληροφορίες σε α ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο που θα χρησιμεύσει ως χάρτης πορείας για το οικονομικό σας μέλλον. Αρχίζει με μια περίληψη των βασικών ευρημάτων από το αρχικό σας ερωτηματολόγιο και συνοψίζει την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, συμπεριλαμβανομένης της καθαρής θέσης, των περιουσιακών στοιχείων, υποχρεώσειςρευστό ή κεφάλαιο κίνησης. Το οικονομικό σχέδιο ανακεφαλαιώνει επίσης τους στόχους που συζητήσατε εσείς και ο σύμβουλος.

Το τμήμα ανάλυσης αυτού του εκτεταμένου εγγράφου θα παρέχει περισσότερες πληροφορίες για διάφορα θέματα, συμπεριλαμβανομένης της ανοχής σας στον κίνδυνο, των στοιχείων του σχεδιασμού της περιουσίας, της οικογενειακής κατάστασης, κίνδυνος μακροχρόνιας περίθαλψηςκαι άλλα συναφή τρέχοντα και μελλοντικά οικονομικά ζητήματα.

Με βάση την αναμενόμενη καθαρή αξία και τα μελλοντικά σας έσοδα κατά τη συνταξιοδότηση, το σχέδιο θα δημιουργήσει προσομοιώσεις δυνητικά καλύτερα και χειρότερα σενάρια συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένης της τρομακτικής πιθανότητας να επιβιώσετε χρήματα. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορούν να ληφθούν μέτρα για να αποφευχθεί αυτό το αποτέλεσμα. Θα εξετάσει τα λογικά ποσοστά απόσυρσης κατά τη συνταξιοδότηση από τα περιουσιακά στοιχεία του χαρτοφυλακίου σας. Επιπλέον, εάν είστε παντρεμένοι ή είστε σε μακροχρόνια συνεργασία, το σχέδιο θα εξετάσει θέματα επιβίωσης και οικονομικά σενάρια για τον επιζώντα σύντροφο.

Αφού αναθεωρήσετε το σχέδιο με τον σύμβουλο και το προσαρμόσετε όπως απαιτείται, είστε έτοιμοι για δράση.

Σχέδιο συμβούλων Βήματα δράσης

Ο οικονομικός σύμβουλος δεν είναι μόνο κάποιος που βοηθά σε επενδύσεις. Η δουλειά τους είναι να σας βοηθήσουν σε κάθε πτυχή της οικονομικής σας ζωής. Στην πραγματικότητα, θα μπορούσατε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο χωρίς να τους αναθέσετε να διαχειριστούν το χαρτοφυλάκιό σας ή να προτείνετε οποιαδήποτε επένδυση.

Για πολλούς ανθρώπους, ωστόσο, οι επενδυτικές συμβουλές είναι ένας σημαντικός λόγος συνεργασίας με έναν οικονομικό σύμβουλο. Εάν επιλέξετε αυτήν τη διαδρομή, δείτε τι να περιμένετε.

Ο σύμβουλος θα δημιουργήσει μια κατανομή περιουσιακών στοιχείων που ταιριάζει τόσο στην ανοχή κινδύνου όσο και στην ικανότητα κινδύνου. Η κατανομή περιουσιακών στοιχείων είναι απλώς μια ρουμπρίκα για τον προσδιορισμό του ποσοστού του συνολικού χρηματοοικονομικού χαρτοφυλακίου σας θα διανεμηθεί σε διάφορες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Ένα περισσότερο προφυλακτικός από κινδύνους το άτομο θα έχει μεγαλύτερη συγκέντρωση κρατικών ομολόγων, πιστοποιητικών καταθέσεων (CD) και συμμετοχών στην αγορά χρήματος, ενώ ένα άτομο που είναι πιο άνετα με τον κίνδυνο μπορεί να αποφασίσει να αναλάβει περισσότερες μετοχές, εταιρικά ομόλογα και ίσως ακόμη και πραγματικές επενδύσεις περιουσία. Η κατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων θα προσαρμοστεί ανάλογα με την ηλικία σας και για το χρονικό διάστημα που έχετε πριν από τη συνταξιοδότηση. Κάθε χρηματοοικονομική εταιρεία παροχής συμβουλών υποχρεούται να πραγματοποιεί επενδύσεις σύμφωνα με το νόμο και με την επενδυτική πολιτική της εταιρείας της κατά την αγορά και πώληση χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων.

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι και Επενδύσεις

Είναι σημαντικό για εσάς, ως καταναλωτής, να καταλάβετε τι συνιστά ο προγραμματιστής σας και γιατί. Δεν πρέπει να ακολουθείτε τυφλά τις συστάσεις ενός συμβούλου. είναι τα χρήματά σας και θα πρέπει να καταλάβετε πώς αναπτύσσονται. Παρακολουθήστε προσεκτικά τις αμοιβές που πληρώνετε - τόσο στον σύμβουλό σας όσο και για τυχόν κεφάλαια που αγοράστηκαν για εσάς.

Ρωτήστε τον σύμβουλό σας γιατί προτείνει συγκεκριμένες επενδύσεις και αν λαμβάνουν προμήθεια για να σας πουλήσουν αυτές τις επενδύσεις. Να είστε σε εγρήγορση για πιθανά συγκρούσεις συμφερόντων.

Ένα κοινό στοιχείο μεταξύ των επιχειρήσεων είναι ότι τα χρηματοοικονομικά προϊόντα επιλέγονται για να ταιριάζουν στο προφίλ κινδύνου του πελάτη. Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ένα 50χρονο άτομο που έχει ήδη συγκεντρώσει αρκετή καθαρή περιουσία για συνταξιοδότηση και ενδιαφέρεται κυρίως για τη διατήρηση κεφαλαίου. Μπορεί να διαθέτουν πολύ συντηρητική κατανομή περιουσιακών στοιχείων 45% σε μετοχικά περιουσιακά στοιχεία (τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν μεμονωμένες μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια ή/και κεφάλαια που διαπραγματεύονται με ανταλλαγές (ETF)) και 55% σε περιουσιακά στοιχεία σταθερού εισοδήματος όπως ομόλογα. Εναλλακτικά, ένα άτομο 40 ετών με μικρότερη καθαρή περιουσία και προθυμία να αναλάβει μεγαλύτερο κίνδυνο για να χτίσει Το χρηματοοικονομικό χαρτοφυλάκιό τους μπορεί να επιλέξει κατανομή περιουσιακών στοιχείων 70% μετοχών, 25% περιουσιακών στοιχείων σταθερού εισοδήματος και 5% εναλλακτικές επενδύσεις.

Λαμβάνοντας υπόψη την επενδυτική φιλοσοφία της εταιρείας, το προσωπικό σας χαρτοφυλάκιο θα ταιριάζει επίσης στις ανάγκες σας. Θα πρέπει να βασίζεται στο πόσο σύντομα χρειάζεστε τα χρήματά σας επενδυτικό ορίζοντακαι τους σημερινούς και μελλοντικούς σας στόχους.

Τακτική Οικονομική Παρακολούθηση

Μόλις ολοκληρωθεί το επενδυτικό σας σχέδιο, θα λαμβάνετε τακτικές δηλώσεις από τον σύμβουλό σας που θα σας ενημερώνουν για το χαρτοφυλάκιό σας. Ο σύμβουλος θα οργανώσει επίσης τακτικές συναντήσεις για να εξετάσει τους στόχους και την πρόοδό σας και να απαντήσει σε τυχόν πρόσθετες ερωτήσεις που μπορεί να έχετε. Η συνάντηση από απόσταση μέσω τηλεφώνου ή συνομιλίας μέσω βίντεο μπορεί να συμβάλει στις συχνότερες αυτές επαφές.

Εκτός από τις τακτικές, συνεχείς συνεδριάσεις, είναι σημαντικό να συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο όταν το αναμένετε μια σημαντική αλλαγή στη ζωή σας που μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας εικόνα, όπως να παντρευτείτε ή να χωρίσετε, να προσθέσετε ένα παιδί στην οικογένειά σας, να αγοράσετε ή να πουλήσετε ένα σπίτι, να αλλάξετε δουλειά ή να λάβετε προαγωγή εργασίας.

Σημάδια που μπορεί να χρειάζεστε έναν σύμβουλο

Ο καθένας μπορεί να συνεργαστεί με έναν οικονομικό σύμβουλο σε οποιαδήποτε ηλικία και σε οποιοδήποτε στάδιο της ζωής του. Δεν χρειάζεται να έχετε υψηλή καθαρή αξία. απλά πρέπει να βρεις έναν σύμβουλο που ταιριάζει στην περίπτωσή σας.

Η απόφαση να ζητήσετε επαγγελματική βοήθεια με τα χρήματά σας είναι άκρως προσωπική, αλλά οποιαδήποτε στιγμή αισθάνεστε συγκλονισμένοι, μπερδεμένοι, αγχωμένοι ή φοβισμένοι από την οικονομική σας κατάσταση μπορεί να είναι μια καλή στιγμή για να αναζητήσετε οικονομικά σύμβουλος.

Είναι επίσης καλό να απευθυνθείτε σε έναν οικονομικό σύμβουλο όταν αισθάνεστε οικονομικά ασφαλής, αλλά θέλετε κάποιος να διασφαλίσει ότι είστε στο σωστό δρόμο. Ένας σύμβουλος μπορεί να προτείνει πιθανές βελτιώσεις στο σχέδιό σας που θα σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας πιο αποτελεσματικά.

Τέλος, εάν δεν έχετε το χρόνο ή το ενδιαφέρον να διαχειριστείτε τα οικονομικά σας, αυτός είναι ένας άλλος καλός λόγος για να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο.

Αυτοί είναι μερικοί γενικοί λόγοι που μπορεί να χρειαστείτε την επαγγελματική βοήθεια ενός συμβούλου. Εδώ είναι μερικά πιο συγκεκριμένα.

Καμία από τις αποταμιεύσεις σας δεν επενδύεται ή δεν ξέρετε πώς να επενδύσετε

Επειδή ζούμε σε έναν κόσμο πληθωρισμού, κάθε χρήμα που διατηρείτε σε μετρητά ή σε λογαριασμό χαμηλού επιτοκίου μειώνεται σε αξία κάθε χρόνο. Η επένδυση είναι ο μόνος τρόπος για να αυξήσετε τα χρήματά σας και αν δεν έχετε εξαιρετικά υψηλό εισόδημα, η επένδυση είναι ο μόνος τρόπος που οι περισσότεροι άνθρωποι θα έχουν ποτέ αρκετά χρήματα για να συνταξιοδοτηθούν.

Έχετε επενδύσεις, αλλά χάνετε σταθερά χρήματα

Ακόμα και οι καλύτεροι επενδυτές χάνουν χρήματα όταν η αγορά είναι κάτω ή όταν παίρνουν μια απόφαση που δεν θα εξελιχθεί όπως θα περίμεναν. Αλλά, συνολικά, η επένδυση θα αυξήσει σημαντικά την καθαρή σας αξία. Εάν δεν το κάνει αυτό, η πρόσληψη οικονομικού συμβούλου μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε τι κάνετε λάθος και να διορθώσετε την πορεία σας πριν να είναι πολύ αργά.

Δεν έχετε τρέχον σχέδιο ακινήτων

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να συντάξετε ένα σχέδιο ακινήτων για να βεβαιωθείτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διαχειρίζονται σύμφωνα με τις επιθυμίες σας αφού πεθάνετε. Και αν δεν είστε σωστά ασφαλισμένοι (ή δεν είστε σίγουροι για την ασφάλιση που χρειάζεστε), ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να σας βοηθήσει. Πράγματι, ένας οικονομικός σύμβουλος μόνο με αμοιβή μπορεί να είναι σε θέση να προσφέρει λιγότερο προκατειλημμένη γνώμη από ό, τι μπορεί να κάνει ένας ασφαλιστικός πράκτορας.

Βοηθώντας σας να πετύχετε τους στόχους σας

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να επενδύσετε και να επιτύχετε τους μακροπρόθεσμους στόχους σας με πολλούς τρόπους.

Εξειδίκευση

Οι οικονομικοί σύμβουλοι γνωρίζουν περισσότερα για την επένδυση και τη διαχείριση χρημάτων από τους περισσότερους ανθρώπους. Μπορούν να σας καθοδηγήσουν σε καλύτερες επιλογές από αυτές που μπορείτε να κάνετε μόνοι σας.

Ευθύνη

Οι οικονομικοί σύμβουλοι σας βοηθούν να σας κρατήσουν σε καλό δρόμο μη σας παίρνουν συναισθηματικές αποφάσεις για τα χρήματά σας. Για παράδειγμα, αγοράζοντας μια μετοχή που έχει εκτοξευτεί ή πουλώντας όλα τα κεφάλαιά σας όταν η αγορά πέφτει κατακόρυφα.

Συμβουλή

Είναι στο όνομα: Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να κάνουν προτάσεις σχετικά με τις καλύτερες στρατηγικές που πρέπει να εφαρμόσετε για τη βελτίωση των οικονομικών σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τα πάντα, από τις επενδύσεις που πρέπει να γίνουν έως την ασφαλιστική αγορά.

Εξέλιξη

Καθώς οι συνθήκες της ζωής σας αλλάζουν, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να προσαρμόσετε το οικονομικό σας σχέδιο έτσι ώστε να ταιριάζει πάντα με την τρέχουσα κατάστασή σας.

Δράση

Πολλοί άνθρωποι δεν κάνουν τα βήματα που πρέπει να διαχειριστούν τα οικονομικά τους επειδή είναι πολύ απασχολημένοι ή πολύ αβέβαιοι για το τι θα κάνουν. Η συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο σημαίνει ότι κάποιος άλλος μπορεί να χειριστεί αυτό που δεν έχετε χρόνο και να βεβαιωθεί ότι τα χρήματά σας θα διατεθούν με τον καλύτερο τρόπο.

Το κόστος ενός οικονομικού συμβούλου

Ένας κανόνας που προτάθηκε από το Υπουργείο Εργασίας (DOL) θα απαιτούσε όλους τους οικονομικούς επαγγελματίες που εργάζονται με συνταξιοδοτικά σχέδια ή να δώσει συμβουλές συνταξιοδοτικού σχεδίου για την παροχή συμβουλών που είναι προς το συμφέρον του πελάτη (ο πιστωτικό πρότυπο), σε αντίθεση με το απλώς κατάλληλο για τον πελάτη (το πρότυπο καταλληλότητας). Ο κανόνας ψηφίστηκε, η εφαρμογή του καθυστέρησε και στη συνέχεια ένα δικαστήριο τον σκότωσε.

Αλλά στο διάστημα περίπου τριών ετών μεταξύ της πρότασης του προέδρου Ομπάμα για τον κανόνα και του ενδεχόμενου θανάτου του, τα μέσα ενημέρωσης έριξαν περισσότερο φως από ό, τι είχε προηγουμένως στην διαφορετικοί τρόποι με τους οποίους λειτουργούν οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι, πώς χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους και πώς το πρότυπο καταλληλότητας μπορεί να είναι λιγότερο χρήσιμο για τους καταναλωτές από τον καταπιστευματοδόχο πρότυπο. Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι αποφάσισαν να προχωρήσουν οικειοθελώς σε ένα πρότυπο εμπιστοσύνης ή να προωθήσουν σε μεγάλο βαθμό ότι λειτουργούσαν ήδη βάσει αυτού του προτύπου. Άλλοι, όπως πιστοποιημένοι οικονομικοί σχεδιαστές ™ (CFP), έχουν ήδη τηρήσει αυτό το πρότυπο. Αλλά ακόμα και κάτω ο κανόνας DOL, το πρότυπο εμπιστοσύνης δεν θα είχε εφαρμοστεί σε συμβουλές για μη συνταξιοδότηση-ένα πρότυπο που είναι βέβαιο ότι θα προκαλέσει σύγχυση.

Μοντέλο βασισμένο στην Επιτροπή

Σύμφωνα με το πρότυπο καταλληλότητας, οι οικονομικοί σύμβουλοι εργάζονται συνήθως με προμήθεια για τα προϊόντα που πωλούν στους πελάτες. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί να μην λάβει ποτέ λογαριασμό από τον οικονομικό σύμβουλο. Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσαν να καταλήξουν με χρηματοοικονομικά προϊόντα που χρεώνουν υψηλότερα τέλη από άλλα παρόμοια προϊόντα στην αγορά. Αυτά τα ίδια οικονομικά προϊόντα μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα ο σύμβουλος να κερδίσει υψηλή προμήθεια.

Μοντέλο βάσει αμοιβών

Σύμφωνα με το πρότυπο εμπιστοσύνης, οι σύμβουλοι χρεώνουν τους πελάτες ανά ώρα ή ως ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων τους (AUM). Ένα τυπικό ποσοστό αμοιβής είναι 1%, ενώ ένα τυπικό ωριαίο τέλος για οικονομικές συμβουλές κυμαίνεται από $ 120 έως $ 300. Τα τέλη διαφέρουν ανάλογα με την τοποθεσία και την εμπειρία του συμβούλου. Ορισμένοι σύμβουλοι ενδέχεται να προσφέρουν χαμηλότερα ποσοστά για να βοηθήσουν τους πελάτες που μόλις ξεκινούν τον οικονομικό προγραμματισμό και δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα υψηλό μηνιαίο επιτόκιο. Συνήθως, ένας οικονομικός σύμβουλος θα προσφέρει μια δωρεάν, αρχική διαβούλευση. Αυτή η διαβούλευση παρέχει μια ευκαιρία τόσο στον πελάτη όσο και στον σύμβουλο να δουν αν ταιριάζουν ο ένας στον άλλο.

Συνδυασμός τελών και προμηθειών

Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν επίσης να κερδίσουν συνδυασμός αμοιβών και προμηθειών. Είναι οικονομικός σύμβουλος βάσει αμοιβής δεν είναι το ίδιο σαν οικονομικός σύμβουλος μόνο με αμοιβή.

Ένας σύμβουλος βάσει αμοιβών μπορεί να κερδίσει μια αμοιβή για την ανάπτυξη ενός οικονομικού σχεδίου για εσάς, ενώ παράλληλα κερδίζει μια προμήθεια για την πώληση ενός συγκεκριμένου ασφαλιστικού προϊόντος ή επένδυσης.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μόνο με αμοιβή δεν κερδίζει προμήθειες.

Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC) πρότεινε τον δικό της κανονισμό εμπιστοσύνης που ονομάζεται Κανονισμός Καλύτερου Ενδιαφέροντος τον Απρίλιο του 2018. Κατά κάποιο τρόπο, θεωρήθηκε ότι ήταν λιγότερο αυστηρό από το Ο καταπιστευτικός κανόνας του DOL, ενώ εξετάζει επίσης ορισμένες από τις ανησυχίες των επικριτών του κανόνα της εμπιστοσύνης του DOL. Ταυτόχρονα, ο κανόνας της SEC ήταν περισσότερο περιεκτικός επειδή δεν θα περιοριζόταν στις επενδύσεις συνταξιοδότησης. 

Πώς πληρώνονται διαφορετικοί τύποι χρηματοοικονομικών συμβούλων
Μόνο Τέλη	Με βάση την αμοιβή	Με βάση την Επιτροπή
Κερδίζει χρήματα όταν αγοράζετε συγκεκριμένες επενδύσεις	Οχι	Ναί	Ναί
Κερδίζει χρήματα όταν αγοράζετε ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν	Οχι	Ναί	Ναί
Κερδίζει χρήματα με βάση την απόδοση του χαρτοφυλακίου επενδύσεών σας	Ναί	Ωρες ωρες	Οχι
Έχει σύγκρουση συμφερόντων	Οχι	Ναί	Ναί

Λαμβάνοντας υπόψη έναν Robo-Advisor

Ένας ψηφιακός οικονομικός σύμβουλος, που ονομάζεται επίσης robo-consultant, είναι ένα εργαλείο που παρέχουν ορισμένες εταιρείες για τους πελάτες τους. Ένας σύμβουλος robo χρησιμοποιεί αλγόριθμους υπολογιστών για τη διαχείριση των χρημάτων σας με βάση απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου. Οι σύμβουλοι Robo δεν απαιτούν να έχετε πολλά χρήματα για να ξεκινήσετε και κοστίζουν λιγότερο από τους οικονομικούς συμβούλους. Τα παραδείγματα περιλαμβάνουν Βελτίωση και Πλούτος μπροστά. Αυτές οι υπηρεσίες μπορούν εξοικονομήστε χρόνο και ενδεχομένως να σας κοστίσει λιγότερα χρήματα.

Ωστόσο, ένας σύμβουλος robo δεν μπορεί να μιλήσει μαζί σας για τον καλύτερο τρόπο για να ξεφύγει από το χρέος ή να χρηματοδοτήσει την εκπαίδευση του παιδιού σας. Επίσης, δεν μπορεί να σας πει να πουλήσετε τις επενδύσεις σας από φόβο ή να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε και να διαχειριστείτε ένα χαρτοφυλάκιο μεμονωμένων μετοχών. Οι σύμβουλοι Robo επενδύουν συνήθως τα χρήματα των πελατών σε ένα χαρτοφυλάκιο κεφαλαίων που ανταλλάσσονται με ανταλλαγές (ETF) και αμοιβαία κεφάλαια που παρέχουν έκθεση σε μετοχές και ομόλογα και παρακολουθούν έναν δείκτη αγοράς. Είναι επίσης σημαντικό να έχετε κατά νου ότι εάν έχετε ένα σύνθετο ζήτημα περιουσίας ή φορολογίας, πιθανότατα θα χρειαστείτε τις ιδιαίτερα εξατομικευμένες συμβουλές που μόνο ένας άνθρωπος μπορεί να προσφέρει.

Ωστόσο, ορισμένες εταιρείες συνδυάζουν επενδύσεις χαρτοφυλακίου με ψηφιακή διαχείριση με την επιλογή ανθρώπινης αλληλεπίδρασης με επιπλέον κόστος. Μια τέτοια υπηρεσία είναι Προσωπικό Κεφάλαιο. Μερικοί άνθρωποι αποκαλούν αυτές τις υπηρεσίες ψηφιακούς συμβούλους επειδή οι αλληλεπιδράσεις πραγματοποιούνται μέσω τηλεφώνου ή συνομιλίας μέσω βίντεο αντί για προσωπική χρήση. άλλοι χρησιμοποιούν τους όρους «robo -visor» και «digital consultant» συνώνυμα.

Ποιος τύπος χρηματοοικονομικού συμβούλου είναι καλύτερος για εσάς;
Ανθρώπινος Σύμβουλος	Robo-σύμβουλος	Digitalηφιακός Σύμβουλος
Υπηρεσίες	Ολιστικές οικονομικές συμβουλές, συμπεριλαμβανομένου του προϋπολογισμού, του σχεδιασμού ακινήτων και των επενδύσεων	Επενδυτικές συμβουλές μόνο	Διαφορετικά επίπεδα υπηρεσιών με βάση τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία
Τυπική αμοιβή	1%	0,24% έως 0,50%	0.89%
Best Foρ	Όποιος θέλει να συναντηθεί με τον σύμβουλό του αυτοπροσώπως. πελάτες με πολύπλοκες περιστάσεις · πελάτες υψηλής καθαρής αξίας	Όποιος προτιμά μια πλήρως αυτοματοποιημένη διαδικτυακή εμπειρία χωρίς διαβουλεύσεις. πελάτες με απλά οικονομικά · πελάτες χαμηλής καθαρής αξίας	Όποιος θέλει μια κυρίως αυτοματοποιημένη ψηφιακή εμπειρία, αλλά την ευκαιρία να μιλήσει με έναν σύμβουλο online ή τηλεφωνικά

Η κατώτατη γραμμή

Δεν έχουν όλοι οι οικονομικοί σύμβουλοι το ίδιο επίπεδο εκπαίδευσης ή δεν θα σας προσφέρουν το ίδιο βάθος υπηρεσιών. Έτσι, όταν συνάπτετε συμβόλαιο με σύμβουλο, κάντε πρώτα τη δική σας δέουσα επιμέλεια και βεβαιωθείτε ότι ο σύμβουλος μπορεί να καλύψει τις ανάγκες οικονομικού προγραμματισμού σας.

Δείτε τους πιστοποιήσεις επίσης, και να είστε βέβαιοι ότι καταλαβαίνετε, συμφωνείτε και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη δομή των αμοιβών τους. Επίσης, διερευνήστε το ρυθμιστικό ιστορικό τους με τον κρατικό ρυθμιστικό οργανισμό σας, BrokerCheck της FINRA, και τη βάση δεδομένων SEC’s Investment Advisor Public Disclosure.

Τέλος, να γνωρίζετε ότι η εύρεση ενός συμβούλου που ταιριάζει στην προσωπικότητά σας είναι το κλειδί για την ανάπτυξη μιας επιτυχημένης, μακροχρόνιας σχέσης. Ένας σύμβουλος μπορεί να έχει όλη την εμπειρία, τα διαπιστευτήρια και τις επιτυχημένες ιστορίες στον κόσμο. Ωστόσο, αν δεν σας αρέσει κάποιος, δεν θα απολαύσετε τη συνεργασία μαζί του. Και είναι πιθανό το οικονομικό σας σχέδιο να υποφέρει ως αποτέλεσμα.