Εισαγωγή στο επάγγελμα του Εμπιστευτικού Συμβούλου

ο Νόμος περί προστασίας των συντάξεων του 2006 (ΟΛΠ) έφερε τον απαραίτητο φόρο και συνταξιοδότηση-προγραμματισμός ανακούφιση τόσο για ιδιώτες όσο και για ιδρύματα. Μεταξύ των σημαντικότερων διατάξεων αυτής της πράξης ήταν η δημιουργία μιας νέας φυλής οικονομικών επαγγελματιών γνωστή ως η έμπιστος σύμβουλος.

Αυτή η καινοτομία μπορεί να έχει πυροδοτήσει μια νέα εποχή στον οικονομικό προγραμματισμό - στην οποία οι αντικειμενικές οικονομικές συμβουλές γίνονται οφέλη για τους εργαζόμενους τόσο κοινές όσο η ομάδα ασφάλεια υγείας ή συνταξιοδοτικά σχέδια. Τι σημαίνει αυτή η πράξη για εκείνους του χρηματοπιστωτικού κλάδου;

Τι είναι ο Εμπιστευτικός Σύμβουλος;

Ένας σύμβουλος εμπιστοσύνης, εξ ορισμού, είναι ένας σύμβουλος που πληρώνεται από έναν εργοδότη ως ιδιοκτήτη για να συμβουλεύει τους εργαζόμενους για τις επενδύσεις συνταξιοδοτικού τους σχεδίου, καθώς και για την παροχή πλήρους φάσματος άλλων προϊόντων και υπηρεσιών. Οι καταπιστευματικοί σύμβουλοι δεν είναι υπεύθυνοι για το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ολόκληρης της εταιρείας. είναι υπεύθυνοι μόνο για τις συμβουλές που δίνουν στους εργαζόμενους σε ατομική βάση.

Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για να γίνετε σύμβουλος εμπιστοσύνης;

Ο ΟΛΠ περιέχει μια σειρά κατευθυντήριων γραμμών που πρέπει να τηρούν οι οικονομικοί προγραμματιστές προκειμένου να ληφθούν υπόψη για τη θέση του εμπιστευτικού συμβούλου. Οι εργοδότες πρέπει να ελέγχουν πιθανούς αιτούντες σύμφωνα με τα ακόλουθα κριτήρια:

• Ρυθμιστικό ή/και πειθαρχικό ιστορικό: Έχει συμμετάσχει ο υποψήφιος σύμβουλος σε οποιαδήποτε προηγούμενη νομική ή διαιτησία διαδικασίες ή εκδόθηκαν αποφάσεις εναντίον τους;
• Προηγούμενη εμπειρία και ικανοποίηση πελατών: Καταπιστευτικοί προσδιορισμοί για χρηματοοικονομικούς συμβούλους Ο υποψήφιος σύμβουλος έχει μια τρέχουσα ακμάζουσα πρακτική με ικανοποιημένους πελατειακή βάση? Πόσο καιρό εργάζεται ο σύμβουλος και τι είδους αποτελέσματα έχει βγάλει ο σύμβουλος;
• Επίπεδο γνώσεων ή/και τεχνογνωσίας: Έχει ο υποψήφιος σύμβουλος τη δυνατότητα να συμβουλεύει ικανοποιητικά τους πελάτες; Ο σύμβουλος ειδικεύεται σε έναν τομέα που είναι ιδιαίτερα σχετικός με τους εργαζόμενους (όπως δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών, εάν ο εργοδότης είναι εισηγμένη εταιρεία);
• Προσωπικές ή επαγγελματικές σχέσεις ή σχέσεις: Εάν ο σύμβουλος ασχολείται με οποιονδήποτε άλλο οργανισμό ή επιχειρηματική ρύθμιση που θα μπορούσε να αντιπροσωπεύει ένα πιθανό σύγκρουση συμφερόντων, τότε αυτά πρέπει να αποκαλυφθούν πλήρως στον εργοδότη.
• Αποζημίωση: Ο εργοδότης πρέπει να εξετάσει τη ρύθμιση αποζημίωσης που απαιτείται από τον σύμβουλο. Θα χρεώνει ο σύμβουλος ωριαία ή ετήσια τέλη φύλαξης, ή προμήθειες, ή κάποιος συνδυασμός αυτών; Η αποζημίωση για όλες τις υπηρεσίες θα είναι η ίδια; Είθε ο σύμβουλος εμπιστοσύνης να χρεώσει μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για την παροχή συμβουλών για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης και, στη συνέχεια, να κάνει μια προμήθεια για την πώληση ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης στον ίδιο υπάλληλο;
• Ποιες υπηρεσίες θα παρέχει ο σύμβουλος εμπιστοσύνης στους υπαλλήλους;Θα παράσχει ο σύμβουλος απλές συμβουλές για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ή θα συμπεριληφθεί επίσης ολοκληρωμένος οικονομικός προγραμματισμός; Είναι σκόπιμο να προσφερθούν και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες στους εργαζόμενους; πράγματα όπως υποθήκη συμβουλή, φόρος εισοδήματος προγραμματισμός και προετοιμασία, και σχεδιασμός περιουσίας? Εάν ναι, πώς θα χρεωθούν και θα αποζημιωθούν αυτές οι υπηρεσίες; Θα πληρώσει ο εργοδότης το λογαριασμό για όλες τις υπηρεσίες ή θα ληφθούν υπόψη ορισμένες υπηρεσίες βοηθητικά οφέλη που επιβαρύνονται με επιπλέον κόστος για τον εργαζόμενο;

Μόλις επιλεγεί ένας σύμβουλος εμπιστοσύνης, θα υπόκεινται σε ετήσιο έλεγχος απόδοσης από έναν ανεξάρτητο τρίτο μέρος.

Οι εργοδότες θα πρέπει επίσης να διεξάγουν περιοδικά στο σπίτι αναθεωρήσεις του εμπιστευτικού συμβούλου για να διασφαλιστεί ότι ο σύμβουλος συνεχίζει να τηρεί τα αρχικά κριτήρια που είχε πληροί ο σύμβουλος κατά την πρόσληψή του. Στην πραγματικότητα, ο νόμος PPA επιτρέπει μια εξαίρεση από το Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC) κανόνας που απαγορεύει στους συμβούλους να χρησιμοποιούν ιστορικά αποτελέσματα επενδύσεων για πελάτες σε γραπτή βιβλιογραφία ή διαφήμιση οποιουδήποτε είδους.

Βάσει αυτής της διάταξης, οι υποψήφιοι σύμβουλοι εμπιστοσύνης μπορούν να σκιαγραφήσουν όλα τα προσόντα τους που σχετίζονται με την εκπλήρωση των κριτηρίων περιγράφηκε παραπάνω σε γραπτή μορφή, προς το συμφέρον της παροχής στους εργοδότες των απαραίτητων πληροφοριών με τις οποίες να επιλέξουν σωστά ένα υποψήφιος. Αυτό περιλαμβάνει την προηγούμενη απόδοση των επενδύσεων πελατών, σύμφωνα με ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές.

Εμπιστευτικοί Σύμβουλοι: Οι υπέρ

Για εργοδότες

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους οι εργοδότες πρέπει να εξετάσουν την πρόσληψη ενός μη συνεργαζόμενου, εμπιστευτικού συμβούλου πλήρους απασχόλησης.

• Πρώτον, δεν υπάρχει μοντέλο υπολογιστή ή εξυπηρέτηση πελατών το τμήμα θα είναι σε θέση να ταιριάζει με το επίπεδο υπηρεσιών που μπορεί να προσφέρει ένας επιτόπιος οικονομικός επαγγελματίας. Τα μοντέλα υπολογιστών συχνά απαιτούν ένα ορισμένο επίπεδο εμπειρογνωμοσύνης για την ορθή ερμηνεία των οικονομικών και τη συνταξιοδότηση Οι εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών του προγράμματος είναι γενικά περιορισμένοι στο πεδίο των συμβουλών που μπορούν να παρέχουν υπαλλήλους. Επομένως, η ύπαρξη εμπιστευτικού συμβούλου στο προσωπικό θα πληροί τις απαιτήσεις εμπιστοσύνης του εργοδότη με τρόπο που δεν μπορεί να αντιγραφεί.
• Κατα δευτερον, μπορεί να είναι επικίνδυνο για τους υπαλλήλους να βασίζονται αποκλειστικά σε μοντέλο υπολογιστή για ικανοποιητικό κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Σε αυτό το σημείο, δεν έχουν αρκετό ιστορικό για να προσφέρουν πραγματικά ιστορικά αποτελέσματα επιδόσεων.
• Τέλος, η ύπαρξη ενός μη συνδεδεμένου συμβούλου θα διασφαλίσει ότι κανένας εργαζόμενος δεν θα απευθυνθεί αλλού για συμβουλές λόγω πιθανής σύγκρουσης συμφερόντων.

Για Υπαλλήλους

Τα πλεονεκτήματα που μπορούν να αποκομίσουν οι εργαζόμενοι από έναν σύμβουλο εμπιστοσύνης βασίζονται κυρίως στο να γίνουν προσωπικά. Οι εργαζόμενοι θα έχουν πλήρες ωράριο οικονομικός σχεδιαστής που γνωρίζει προσωπικά αυτούς και τις μεμονωμένες καταστάσεις τους και έχει στο μυαλό του το συμφέρον του όταν κάνει συστάσεις. Αυτό το προσωπικό επίπεδο υπηρεσιών πιθανότατα θα οδηγήσει και σε άλλα οφέλη, καθώς ο σύμβουλος θα μπορούσε να βοηθήσει τους εργαζόμενους σε άλλους τομείς, όπως τον προϋπολογισμό, τον προγραμματισμό ακινήτων ή τους φόρους εισοδήματος.

Για Συμβούλους

Από την άποψη του μάρκετινγκ και της προοπτικής, η πρόσληψη ως σύμβουλος εμπιστοσύνης μπορεί να αντιπροσωπεύει μια τεράστια έκπληξη όσον αφορά τις πιθανές επιχειρήσεις. Το χρονοβόρο έργο της αναζήτησης για μεμονωμένες επιχειρήσεις μπορεί να αντικατασταθεί με μια έτοιμη βάση υπαλλήλων στους οποίους ο αποκλειστικός σύμβουλος έχει αποκλειστική πρόσβαση.

Αυτή η αγορά θα συνεχίσει να αναπτύσσεται ραγδαία καθώς οι επιχειρήσεις εγκαταλείπουν το παραδοσιακό προγράμματα καθορισμένων παροχών για χάρη σχέδια καθορισμένων εισφορών ή άλλες φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις, όπως π.χ. επιλογή μετοχών σχέδια. Επιπλέον, η υποχρεωτική αυτόματη εγγραφή στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του εργοδότη θα περιορίσει τη γραφειοκρατία και τα χαρτιά στο ελάχιστο για τον σύμβουλο, ο οποίος είναι υπεύθυνος μόνο για τις πραγματικές συμβουλές που δίνονται σε ατομική βάση, σε αντίθεση με τα περιουσιακά στοιχεία του συνολικού σχεδίου και τα σύνθετά τους εκτέλεση.

Φυσικά, ο σύμβουλος εμπιστοσύνης θα πρέπει να πληροί τα επαγγελματικά πρότυπα σύνεσης, πίστης και επαρκούς περιουσιακού στοιχείου διαποικίληση, καθώς και τη συμμόρφωση με όλους ERISA Κανονισμοί. Τα συμφέροντα των πελατών πρέπει πάντα να έρχονται πρώτα όταν κάνουν οποιαδήποτε σύσταση, αν και πιθανά οφέλη για την μπορεί επίσης να ληφθεί υπόψη ο καταπιστευματικός σύμβουλος ή/και ο εργοδότης, εφόσον υποτάσσονται στις ανάγκες του υπάλληλος.

Η κατώτατη γραμμή

Ο σύμβουλος εμπιστοσύνης κεραία μπορεί να είναι προ των πυλών και η ευημερία μπορεί να περιμένει εκείνους που μπορούν να πληρούν τα κριτήρια επιλογής για αυτήν τη θέση και στη συνέχεια να την αξιοποιήσουν. Η πιθανή βάση αγοράς για εμπιστευτικούς συμβούλους περιλαμβάνει όλα τα 100 εκατομμύρια νοικοκυριά στις ΗΠΑ—αρκετά μεγάλη βάση για να αντλήσετε από οποιοδήποτε πρότυπο. Οι οικονομικοί σχεδιαστές που αναζητούν έναν νέο τρόπο για να αναπτύξουν τις πρακτικές τους θα πρέπει να διερευνήσουν αυτή τη δυνατότητα αμέσως.