Ποια φοιτητικά δάνεια πρέπει να εξοφλήσω πρώτα;

Καθώς αποφασίσετε ποιο φοιτητικό δάνειο για να εξοφλήσετε πρώτα, εξετάστε το ενδεχόμενο να ρίξετε μια ματιά στους τύπους δανείων που έχετε. Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια, μπορείτε να σκεφτείτε να ξεκινήσετε με αυτό το χρέος. Από την άλλη πλευρά, ορισμένα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια έχουν υψηλότερα επιτόκια, ώστε να νιώθετε πιο άνετα να τα αντιμετωπίσετε πρώτα.

Πληρωμές φοιτητικού δανείου: Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Καθώς σκέφτεστε πώς να προχωρήσετε αποπληρωμή φοιτητικού δανείου, υπάρχουν αρκετοί σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Το είδος του δανείου που έχετε

Το είδος των φοιτητικών δανείων που έχετε μπορεί να επηρεάσει τον τρόπο με τον οποίο αποφασίζετε ποιο δάνειο θα εξοφλήσετε πρώτο. Η πρώτη σας σκέψη είναι αν έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια, ή ένα μείγμα και των δύο.

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια είναι τυποποιημένα και οι όροι εξαρτώνται από το είδος του δανείου που έχετε και πότε το λάβατε. Κάθε χρόνο, α σταθερό επιτόκιο ορίζεται για κάθε τύπο ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου με βάση έναν τύπο που παρέχεται από το Κογκρέσο.

Ακολουθούν ορισμένοι από τους τύπους ομοσπονδιακών δανείων και οι γενικοί όροι αποπληρωμής τους:

• Άμεση Μη επιδοτούμενη: Κατά τη διάρκεια του σχολείου και α εξάμηνη περίοδο χάριτος μετά την αποχώρησή του, αρχίζουν να συγκεντρώνονται τόκοι στο δάνειο. Τυχόν δεδουλευμένα ενδιαφέρον προστίθεται στο υπόλοιπο του δανείου στο τέλος της περιόδου χάριτος.
• Άμεση Επιχορήγηση: Όσο είστε στο σχολείο και κατά τη διάρκεια της εξάμηνης περιόδου χάριτος, οι τόκοι πληρώνονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Στο τέλος της περιόδου χάριτος, όταν ξεκινάτε ανταπόδοση, γίνεσαι υπεύθυνος για το συμφέρον.
• Δάνεια Direct PLUS: Αυτά τα δάνεια αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους αμέσως μόλις εκταμιευθούν. Δεν υπάρχει περίοδος χάριτος Δάνεια Γονέων για Προπτυχιακούς Φοιτητές (PLUS)., αλλά για μεταπτυχιακούς και επαγγελματίες φοιτητές, υπάρχει αυτόματη εξάμηνη αναβολή όταν τελειώσετε το σχολείο.
• Δάνεια Άμεσης Ενοποίησης: Είναι δυνατόν να παγιώνω όλα τα ομοσπονδιακά φοιτητικά σας δάνεια σε ένα ενιαίο δάνειο για τον εξορθολογισμό των πληρωμών. Μόλις ενοποιήσετε τα δάνειά σας, οι τόκοι για το νέο δάνειο αρχίζουν να συγκεντρώνονται. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος των επιτοκίων των δανείων που ενοποιήσατε. Το επιτόκιο θα στρογγυλοποιηθεί στο πλησιέστερο ένα όγδοο του 1%. Εάν ανησυχείτε για ένα υψηλότερο σταθερό επιτόκιο, μπορείτε να επιλέξετε να ενοποιήσετε μόνο ορισμένα από τα δάνειά σας και όχι άλλα. Ανάλογα με την κατάστασή σας, μπορεί επίσης να έχει νόημα να περιμένετε έως το τέλος της εξάμηνης περιόδου χάριτος πριν από την ενοποίηση των δανείων.

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια έχουν διαφορετικούς όρους αποπληρωμής και επιτόκια, ανάλογα με τον δανειστή σας. Εάν έχετε πολλά ιδιωτικά δάνεια, είναι επίσης δυνατό αναχρηματοδότηση τους σε ένα δάνειο. Με την αναχρηματοδότηση, αντικαθιστάτε πολλά μικρότερα δάνεια με ένα μεγαλύτερο δάνειο. Αυτό απλοποιεί τις πληρωμές του ιδιωτικού δανείου σας, παρόμοια με τον τρόπο με τον οποίο η ενοποίηση δανείου μπορεί να βοηθήσει με το ομοσπονδιακό φοιτητικό σας χρέος.

Τα επιτόκια σας

Στη συνέχεια, δώστε προσοχή στα επιτόκια που έχετε:

• Τα ομοσπονδιακά δάνεια έχουν σταθερά επιτόκια, αλλά κάθε επιτόκιο μπορεί να είναι διαφορετικό με βάση το έτος κατά το οποίο εκταμιεύτηκε.
• Τα ιδιωτικά δάνεια μπορούν να έχουν σταθερό ή μεταβλητά ποσοστά. Τα σταθερά επιτόκια παραμένουν τα ίδια καθ' όλη τη διάρκεια της αποπληρωμής, ενώ τα μεταβλητά επιτόκια μπορούν να αλλάξουν ανάλογα με τις συνθήκες της αγοράς.

Οι σταθερές τιμές προσφέρουν μια αξιόπιστη πληρωμή που μπορεί να χωρέσει στον προϋπολογισμό σας. Εάν έχετε ένα δάνειο με μεταβλητή πληρωμή, μπορεί να είναι πιο λογικό να ξεκινήσετε με αυτό το χρέος πριν αρχίσουν να αυξάνονται τα επιτόκια. Εναλλακτικά, ίσως είναι καλύτερο να κάνετε αναχρηματοδότηση σε δάνειο με σταθερό επιτόκιο, αν είναι δυνατόν.

Μια άλλη επιλογή είναι να ξεκινήσετε με το δάνειο που έχει το υψηλότερο επιτόκιο. Πληρώνοντας το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο, έχετε καλύτερες πιθανότητες να απαλλαγείτε πρώτα από το πιο ακριβό χρέος, έτσι ώστε ο συνολικός τόκος συσσωρεύεται με πιο αργό ρυθμό.

Το χρέος που έχεις

Πριν αποφασίσετε ποιο φοιτητικό δάνειο θα εξοφλήσετε πρώτα, μην ξεχάσετε να εξετάσετε άλλους τύπους χρέος έχεις. Για παράδειγμα, το να ξεκινήσετε με το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου μπορεί να έχει πιο νόημα πριν αντιμετωπίσετε επιθετικά τα φοιτητικά σας δάνεια.

Δώστε προσοχή στους άλλους τύπους χρέους και πώς αυτοί οι λογαριασμοί μπορεί να επηρεάσουν την ικανότητά σας να εκπληρώσετε άλλους οικονομικούς στόχους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι πιο λογικό να βάλετε χρήματα για την εξόφληση άλλων τύπων υψηλού επιτοκίου χρέους ενώ κάνετε την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή για τα φοιτητικά σας δάνεια. Μόλις εξοφληθεί το άλλο χρέος σας, μπορείτε να αποφασίσετε εάν θα ξεκινήσετε με ομοσπονδιακά ή ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια.

Επιλογές αποπληρωμής

Ανάλογα με το εισόδημά σας, ενδέχεται να έχετε πρόσβαση σε επιλογές αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR) με τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, περιορίζοντας την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή σας σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας. Τα ιδιωτικά δάνεια δεν προσφέρουν συνήθως επιλογές IDR, επομένως μπορεί να δείτε εάν μπορείτε να εξασφαλίσετε χαμηλότερη πληρωμή για τα ομοσπονδιακά δάνειά σας ενώ αντιμετωπίζετε τα ιδιωτικά δάνειά σας.

Μια άλλη θεώρηση είναι η διάρκεια του όρου. Μακροπρόθεσμα μήκη, τα οποία αποτελούν συνήθως μέρος των σχεδίων IDR καθώς και δάνεια άμεσης εξυγίανσης, γενικά οδηγούν σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, όσο μεγαλύτερη είναι η θητεία σας, τόσο περισσότερους τόκους μπορεί να συγκεντρώσετε. Θα μπορούσατε να πληρώσετε περισσότερα μακροπρόθεσμα εάν επιλέξετε μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής και δεν εξοφλήσετε νωρίτερα το χρέος σας.

Στρατηγικές για την εξόφληση των φοιτητικών σας δανείων

Καθώς δημιουργείτε ένα σχέδιο αποπληρωμής φοιτητικού δανείου, διαφορετικές στρατηγικές μπορούν να σας προσφέρουν τα μέσα για να απαλλαγείτε από το χρέος σας πιο γρήγορα. Επιλέξτε μια στρατηγική που λειτουργεί καλύτερα για τις περιστάσεις σας και που είναι πιο πιθανό να τηρήσετε.

Ακολουθούν τρεις στρατηγικές που πρέπει να ληφθούν υπόψη:

Πληρώστε πρώτα τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια

Μια προσέγγιση είναι να ξεκινήσετε με την εξόφληση των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων σας. Τα ιδιωτικά δάνεια δεν είναι επιλέξιμα για συγχώρεση μέσω της κυβέρνησης. Εάν έχετε ιδιωτικά και ομοσπονδιακά δάνεια, τα ομοσπονδιακά δάνειά σας μπορεί να είναι επιλέξιμα για συγχώρεση ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου ανάλογα με το επάγγελμά σας και άλλους παράγοντες. Για παράδειγμα, εάν εργάζεστε για έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό που πληροί τις προϋποθέσεις, ίσως είναι πιο λογικό να συμμετάσχετε σε ένα πρόγραμμα IDR και να υποβάλετε αίτηση για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) αφού πραγματοποιήσετε 120 πληρωμές που πληρούν τις προϋποθέσεις.

Ενώ κάνετε συνεπείς πληρωμές για τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, θα μπορούσατε να εργαστείτε για την πιο επιθετική εξόφληση των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων σας, τα οποία δεν είναι επιλέξιμα για διαγραφή ομοσπονδιακών δανείων.

Απλώς θυμηθείτε: Ορισμένα σχέδια εξυγίανσης δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για PSLF. Τα προγράμματα IDR θα διατηρήσουν τις πληρωμές σας κατάλληλες και θα υπολογίζονται στις 120 απαιτούμενες πληρωμές για το PSLF. Φροντίστε να ρωτήσετε για το PSLF πριν ενοποιήσετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας.

Πληρώστε πρώτα τα δάνεια υψηλού επιτοκίου

Μια άλλη αποτελεσματική στρατηγική είναι η χιονοστιβάδα χρέους. Με αυτήν την προσέγγιση, αποπληρώνετε τα δάνειά σας από το υψηλότερο επιτόκιο στο χαμηλότερο. Κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές σε κάθε υπόλοιπο, με εξαίρεση το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο. Κάντε μια επιπλέον μηνιαία πληρωμή με βάση το ποσό που μπορείτε να βάλετε για το χρέος.

Για παράδειγμα, εάν έχετε 200 $ επιπλέον να βάλετε για τη μείωση του χρέους και το υπόλοιπό σας με το υψηλότερο επιτόκιο έχει ελάχιστη πληρωμή 500 $, βάζετε 700 $ σε αυτό το χρέος. Μόλις εξοφληθεί αυτό το χρέος υψηλού επιτοκίου, τοποθετείτε ολόκληρο το ποσό της προηγούμενης πληρωμής στο επόμενο χρέος στη λίστα σας.

Η έναρξη με δάνεια υψηλού επιτοκίου ελαχιστοποιεί τους τόκους που πληρώνετε μακροπρόθεσμα, καθώς τα υψηλότερα επιτόκια συσσωρεύουν γρηγορότερα τους τόκους.

Πληρώστε πρώτα τα μικρά δάνεια

Αντί να ξεκινήσετε με δάνεια υψηλού επιτοκίου, μπορείτε να ακολουθήσετε παρόμοια στρατηγική αλλά να παραγγείλετε τα δάνειά σας από το μικρότερο υπόλοιπο στο μεγαλύτερο. Αυτή η μέθοδος σας επιτρέπει να πάρετε μια γρήγορη «νίκη» εξοφλώντας το μικρότερο δάνειο και προσφέροντάς σας την ικανοποίηση να φτάσετε σε ένα ορόσημο.

Μπορεί να πληρώσετε λίγο περισσότερο τόκο μακροπρόθεσμα, αλλά για ορισμένους δανειολήπτες, οι κανονικές νίκες από νωρίς διευκολύνουν τη διατήρηση του κίνητρου για να συνεχίσετε να πληρώνετε χρέη.

Η κατώτατη γραμμή

Τελικά, η καλύτερη μέθοδος είναι αυτή που σας βοηθά να εργαστείτε για τους άλλους οικονομικούς σας στόχους καθώς πληρώνετε τα φοιτητικά σας δάνεια όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Καθώς αποφασίζετε ποιο φοιτητικό δάνειο θα εξοφλήσετε πρώτα, έχετε κατά νου τους τύπους δανείων που έχετε, τα επιτόκιά τους και εάν μπορεί να είναι επιλέξιμα για συγχώρεση. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να ενοποιήσετε ή/και να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνειά σας για να απλοποιήσετε τη διαδικασία αποπληρωμής και να σας παράσχουμε έναν ταχύτερο τρόπο για να απαλλαγείτε από το χρέος του φοιτητικού δανείου σας.