Μπορείτε να πουλήσετε ένα σπίτι με δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας;

Εάν έχετε πάρει ένα δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (ή πιστωτικό όριο κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου) έναντι του σπιτιού σας, μπορείτε ακόμα να το πουλήσετε. Εάν το κάνετε, θα χρειαστεί να επιστρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας και οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν τα χρήματα που προέρχονται από την πώληση ακινήτων για να το κάνουν.

Η πώληση ενός σπιτιού με συνημμένο στεγαστικό μετοχικό δάνειο είναι αρκετά συνηθισμένη και οι περισσότερες τέτοιες πωλήσεις πραγματοποιούνται χωρίς δυσκολίες. Ωστόσο, υπάρχουν μερικά πιθανά ζητήματα που πρέπει να προσέξετε—ειδικά εάν το σπίτι σας έχει μειωθεί σε αξία ή εάν ο δανειστής σας επιβάλλει κυρώσεις πρόωρης αποπληρωμής στο δάνειό σας με μετοχικό κεφάλαιο. Σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσουμε πώς λειτουργεί η διαδικασία και πώς να αποφύγετε αυτά τα ζητήματα.

Πώληση σπιτιού με δάνειο μετοχικού κεφαλαίου

Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια σάς επιτρέπουν να δανείζεστε χρήματα έναντι των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι σας. Γενικά έχουν χαμηλά επιτόκια και μακροχρόνιους όρους αποπληρωμής και το σπίτι σας λειτουργεί ως εγγύηση για την εξασφάλιση του δανείου. Εξαιτίας αυτού, μερικές φορές αναφέρονται ως δεύτερες υποθήκες.

Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια (και παρόμοιοι τύποι χρέους όπως οι πιστωτικές γραμμές μετοχικού κεφαλαίου κατοικιών) λειτουργούν επίσης ακριβώς όπως μια κανονική υποθήκη κατά τις πωλήσεις ακινήτων. Αυτά τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα έναντι της αξίας του σπιτιού σας και, αν το πουλήσετε, αυτό δεν μπορεί πλέον να ισχύει—έτσι το στεγαστικό μετοχικό δάνειο θα καταστεί απαιτητό. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πωλητές εξοφλούν το υπόλοιπο του στεγαστικού τους δανείου μαζί με το δικό τους κύρια υποθήκη, χρησιμοποιώντας τα χρήματα που πλήρωσε ο αγοραστής (δηλαδή τα χρήματα που λαμβάνετε για το σπίτι σας).

Υπάρχει μια επίσημη διαδικασία για την ολοκλήρωση αυτών των συναλλαγών. Λίγο πριν κλείσετε την πώληση του σπιτιού σας, ο πράκτορας μεσεγγύησης θα πρέπει να σας παράσχει μια φόρμα Ολοκληρωμένης Αποκάλυψης Ακινήτων Δανεισμού (TRID). Αυτή η φόρμα θα δείχνει πώς θα δαπανηθούν τα έσοδα από την πώληση. Μερικοί πιθανότατα θα κατευθυνθούν προς τα υπάρχοντα εμπράγματα βάρη, όπως η κύρια υποθήκη σας, και εάν έχετε ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, η αποπληρωμή αυτού θα είναι επίσης εκεί. Θα εμφανίσει επίσης τα καθαρά έσοδα ή το ποσό που σας οφείλει στο κλείσιμο της μεσεγγύησης.

Όταν πραγματοποιηθούν αυτές οι πληρωμές, το στεγαστικό σας δάνειο θα κλείσει αυτόματα—δεν θα χρειαστεί να κάνετε άλλες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών τόκων.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πώλησης με δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας

Σε πολλές περιπτώσεις, η πώληση ακινήτου που έχει συνημμένο στεγαστικό μετοχικό δάνειο δεν θα πρέπει να δημιουργεί προβλήματα. Συνήθως, θα χρησιμοποιήσετε τα έσοδα από την πώληση για να εξοφλήσετε πλήρως το στεγαστικό δάνειο, μαζί με την κανονική υποθήκη σας. Η εξόφληση του στεγαστικού σας δανείου με αυτόν τον τρόπο θα μειώσει επίσης τις πληρωμές τόκων που διαφορετικά θα κάνατε κατά τη διάρκεια του δανείου και μπορεί ακόμη και να βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα πιθανά ζητήματα που πρέπει να γνωρίζετε. Το πιο σημαντικό από αυτά μπορεί να προκύψει εάν σας το σπίτι έχει χάσει την αξία του από τότε που πήρατε το στεγαστικό σας δάνειο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι τα έσοδα από την πώληση δεν επαρκούν για την αποπληρωμή του δανείου. Ορισμένοι δανειστές είναι ευέλικτοι σε περιπτώσεις όπως αυτές και θα παραιτηθούν από την απαίτησή τους για ολόκληρο το ποσό του δανείου. Αυτό ονομάζεται σύντομη πώληση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ωστόσο, θα πρέπει να βρείτε άλλη πηγή χρημάτων για την αποπληρωμή του δανείου.

Μια δεύτερη επιπλοκή μπορεί να προκύψει εάν ο δανειστής σας επιβάλει κυρώσεις πρόωρης εξόφλησης για το στεγαστικό σας δάνειο. Επειδή αυτά τα δάνεια έχουν σχεδιαστεί συχνά ως μακροπρόθεσμες δεσμεύσεις, είστε υπόχρεοι να πληρώσετε πρόστιμα εάν τα επιστρέψετε νωρίτερα, είτε πουλάτε το σπίτι σας είτε όχι.

Και στις δύο περιπτώσεις, είναι σημαντικό να επικοινωνήσετε με τον δανειστή του στεγαστικού σας δανείου πριν ολοκληρώσετε την πώληση του σπιτιού σας — και ιδανικά πριν αποφασίσετε να το πουλήσετε. Αυτό θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε το κόστος της πώλησης του σπιτιού σας και τι θα συμβεί στο δάνειό σας αφού το κάνετε.

Συχνές Ερωτήσεις

Η κατώτατη γραμμή

Εάν έχετε συνάψει δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (ή πιστωτικό όριο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας), μπορείτε ακόμα να πουλήσετε το σπίτι σας. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που λαμβάνετε για την πώληση για να αποπληρώσετε το δάνειο μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας και δεν θα χρειαστεί να κάνετε άλλες πληρωμές.

Υπάρχουν όμως αρκετές επιπλοκές που μπορεί να προκύψουν. Εάν το σπίτι σας έχει χάσει την αξία από τότε που λάβατε το δάνειο, ενδέχεται να μην λάβετε αρκετά έσοδα από την πώληση για να αποπληρώσετε το δάνειο. Ορισμένοι δανειστές θα θεωρήσουν το δάνειο ως αποπληρωμένο ούτως ή άλλως, αλλά σε άλλες περιπτώσεις, ίσως χρειαστεί να βρείτε άλλη πηγή κεφαλαίων. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε πρόστιμα πρόωρης εξόφλησης. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επικοινωνήσει με τον δανειστή του στεγαστικού σας μετοχικού δανείου πριν αποφασίσετε να πουλήσετε, ώστε να καταλάβετε εάν θα προκύψουν αυτά τα ζητήματα.