Πώς λειτουργούν οι συνεισφορές 401(k) Catch-Up;

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει α 401(k) σχέδιο, αυτός μπορεί να είναι ένας πολύ αποτελεσματικός τρόπος αποταμίευση για τη σύνταξη. Τα χρήματα που βάζετε στο σχέδιό σας είναι αναβαλλόμενος φόρος, επομένως δεν θα πληρώσετε φόρο εισοδήματος για το έτος που θα το κερδίσετε. Αντίθετα, θα είσαι φορολογείται όταν το βγάζετε του λογαριασμού σας 401(k) κατά τη συνταξιοδότηση. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι βρίσκονται σε χαμηλότερο επίπεδο φορολογική κλίμακα στη συνταξιοδότηση από ό, τι όταν εργάζονται, αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα.

Υπάρχουν ετήσια όρια σχετικά με το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στον λογαριασμό σας 401(k). Το 2022, το όριο ήταν 20.500 $, αυξάνοντας σε 22.500 $ το 2023. Ωστόσο, άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να κάνουν επιπλέον συμπληρωματικές εισφορές. Η πραγματοποίηση αυτών των συμπληρωματικών συνεισφορών μπορεί να κάνει τη διαφορά όταν πρόκειται να συνταξιοδοτηθείτε άνετα. Σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσουμε πώς μπορείτε να τα φτιάξετε και γιατί πρέπει.

Κατανόηση των συνεισφορών Catch-Up

Υπάρχουν ετήσια όρια στο πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401(k). Το 2022, για άτομα κάτω των 50 ετών, αυτό το όριο είναι 20.500 $, αυξάνοντας σε 22.500 $ το 2023. Αυτό το όριο ισχύει για όλα τα προγράμματα 401(k) που έχετε, συμπεριλαμβανομένων οποιωνδήποτε Roth 401(k) λογαριασμούς. Περιλαμβάνει όλες τις προαιρετικές αναβολές μισθών εργαζομένων και τυχόν εισφορές μετά από φόρους που γίνονται σε καθορισμένο λογαριασμό Roth στο πλαίσιο του 401(k) ή ενός ειδικού προγράμματος Roth 401(k).

Ισχύουν τα ίδια όρια εισφορών 403(β) σχέδια και οι περισσότεροι 457 σχέδια, καθώς και στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση Thrift Savings Plan (TSP). Ωστόσο, οι εισφορές που κάνετε σε οποιοδήποτε άλλο είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος, όπως α παραδοσιακός ή Ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης Roth (IRA), μην μετράτε στο όριο.

Η μόνη εξαίρεση σε αυτό είναι όταν φτάσεις τα 50 χρόνια. Σε αυτό το σημείο, για να ενθαρρύνει τους εργαζόμενους που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση να επιταχύνουν τις αποταμιεύσεις τους, το Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων (IRS) επιτρέπει σε 401(k) συμμετέχοντες ηλικίας 50 ετών και άνω να κάνουν πρόσθετες συνεισφορές πέρα ​​από το τυπικό όριο συνεισφοράς. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να κάνετε μια επιπλέον συνεισφορά 401 (k) ύψους 6.500 $ ετησίως. Αυτή η πρόσθετη συνεισφορά αυξάνεται σε 7.500 $ το 2023.

Αυτό είναι γνωστό ως συμπληρωματική συνεισφορά και ισχύει από την αρχή του έτους για όσους κλείνουν τα 50 ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους. Έτσι, ακόμα κι αν κλείσετε τα 50 την παραμονή της Πρωτοχρονιάς, μπορείτε ακόμα να κάνετε αυτήν την επιπλέον συνεισφορά για αυτό φορολογικό έτος.

Γιατί πρέπει να κάνετε Catch-Up συνεισφορές

Υπάρχει μια σειρά από πλεονεκτήματα για την πραγματοποίηση συνεισφορών κάλυψης, και αυτά είναι σε μεγάλο βαθμό παρόμοια με τα γενικότερα πλεονεκτήματα ενός σχεδίου 401(k). Επιλέγοντας να συνεισφέρετε περισσότερο στο 401(k), θα μειώσετε περαιτέρω τον φορολογικό σας λογαριασμό. Εάν βρίσκεστε σε σχετικά υψηλό φορολογικό κλιμάκιο, αυτές οι εξοικονομήσεις μπορεί να είναι σημαντικές: Εάν ένας εργαζόμενος ηλικίας 50 ετών και άνω που ανήκει στο φορολογικό κλιμάκιο 35% συνεισφέρει πλήρως 27.000 $ (για το 2022) σε 401 (k), θα μειώσουν τον τρέχοντα φορολογικό τους λογαριασμό κατά 9.450 $, επιπλέον 2.275 $ σε φορολογική εξοικονόμηση σε σύγκριση με τη μη κάλυψη της διαφοράς εισφορές.

Επιπλέον, εάν αρχίσετε να βάζετε επιπλέον χρήματα στο 401(k) σας στην ηλικία των 50 ετών και δεν συνταξιοδοτηθείτε μέχρι να γίνετε 65 ετών ή ακόμα και μεγαλύτεροι, μπορεί να ενισχύσει την αξία της συνταξιοδότησής σας χαρτοφυλάκιο σημαντικά. Θα έχετε εξοικονομήσει σχεδόν 100.000 $ επιπλέον σε αυτά τα 15 χρόνια και αυτό θα μπορούσε να αυξηθεί ακόμη περισσότερο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, ανάλογα με την απόδοση της οικονομίας και τον τρόπο επένδυσης των χρημάτων σας.

Τούτου λεχθέντος, η συνεισφορά 27.000 $ ετησίως σε ένα 401 (k) είναι μια προσπάθεια για πολλούς ανθρώπους. Ακόμη και ένας εργαζόμενος που κερδίζει σχετικά γενναιόδωρο μισθό 100.000 $ ετησίως θα έπρεπε να αφήσει στην άκρη το ένα τέταρτο του εισόδημα και κάποιος που κερδίζει 50.000 $ ετησίως είναι απίθανο να μπορεί να αφήσει στην άκρη το μισό του εισοδήματός του για συνταξιοδότηση.

Αυτό επιβεβαιώνεται από τα στοιχεία. Σχεδόν όλα τα σχέδια 401(k) (98%) επιτρέπουν συνεισφορές κάλυψης, αλλά μόνο το 16% των συμμετεχόντων τις εκμεταλλεύεται όταν τους προσφέρονται, σύμφωνα με μια ανάλυση των σχεδίων Vanguard 401(k). Οι εργαζόμενοι με υψηλά εισοδήματα και μεγάλα υπόλοιπα λογαριασμών είναι κατά κύριο λόγο αυτοί που είναι σε θέση να καταβάλουν εισφορές κάλυψης, διαπίστωσε η Vanguard.

Με άλλα λόγια, εάν κερδίζετε ήδη έναν καλό μισθό, είστε σε καλό δρόμο με τους άλλους οικονομικούς σας στόχους και αντέχετε το όριο συνεισφοράς των 401(k), οι συνεισφορές κάλυψης μπορεί να είναι εξαιρετικές. Η πλειοψηφία των εργαζομένων, ωστόσο, απλώς δεν κερδίζει αρκετά για να επωφεληθεί από το αυξημένο όριο.

Η κατώτατη γραμμή

Οι εργαζόμενοι ηλικίας 50 ετών και άνω έχουν υψηλότερο ετήσιο όριο συνεισφοράς 401(k) από τους νεότερους συνομηλίκους τους. Το 2022, αυτή η συνεισφορά κάλυψης είναι 6.500 $ (7.500 $ το 2023), που σημαίνει ότι τα άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν έως και 27.000 $ στο 401(k) τους για εκείνο το έτος (30.000 $ το 2023).

Εάν κάνετε ήδη τη μέγιστη συνεισφορά στα 401(k) σας και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το αυξήσετε, η κάλυψη των συνεισφορών μπορεί να σας εξοικονομήσει ένα σημαντικό ποσό χρημάτων σε φόρο. Ωστόσο, η πλειονότητα των εργαζομένων απλά δεν κερδίζει αρκετά ώστε να είναι σε θέση να συνεισφέρει 27.000 $ ή 30.000 $ το έτος μέχρι το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής τους και μόλις το 16% των 401(k) συμμετεχόντων επωφελούνται από το catch-up εισφορές.