Ο πλήρης οδηγός για τους λογαριασμούς κατάθεσης χρηματαγοράς

Ένας λογαριασμός κατάθεσης χρηματαγοράς (MMDA), γνωστός και ως χρηματιστήριο λογαριασμός (MMA), είναι ένας ειδικός τύπος λογαριασμού ταμιευτηρίου τραπεζών ή πιστωτικών ενώσεων με ορισμένα χαρακτηριστικά που δεν βρίσκονται σε κανονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Οι περισσότεροι λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος πληρώνουν υψηλότερα επιτόκιο από τους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και συχνά περιλαμβάνουν δικαιώματα εγγραφής και χρεωστικής κάρτας. Τα MMDA έρχονται επίσης με περιορισμούς που τα καθιστούν λιγότερο ευέλικτα από τους κανονικούς λογαριασμούς ελέγχου ή ταμιευτηρίου.

Κατανόηση λογαριασμών καταθέσεων στην αγορά χρήματος (MMDA)

Ιστορία

Μέχρι τις αρχές της δεκαετίας του 1980, η κυβέρνηση όριζε όριο ή όριο στο ύψος των τόκων που μπορούσαν να προσφέρουν οι πελάτες και οι πιστωτικές ενώσεις στους πελάτες σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Πολλά ιδρύματα προσέφεραν μικρές συσκευές (όπως τοστιέρες και σίδερα βάφλας), μαζί με άλλα κίνητρα, για να προσελκύσουν καταθέσεις, καθώς δεν μπορούσαν να ανταγωνιστούν όσον αφορά τα επιτόκια.

Οι άνθρωποι άρχισαν να βάζουν τις αποταμιεύσεις τους σε υψηλότερους τόκους αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος (MMMF), επίσης γνωστά ως ταμεία της χρηματαγοράς (MMF). Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος πωλούνται από τράπεζες, χρηματιστηριακές εταιρείες και εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων.

Υπό πίεση, το Κογκρέσο πέρασε το Garn-St. Πράξη Germain Depository Institutions του 1982, ο οποίος επέτρεψε σε τράπεζες και πίστωση τα συνδικάτα να προσφέρουν λογαριασμούς καταθέσεων στην αγορά χρήματος που πλήρωναν ένα επιτόκιο «χρηματαγοράς», το οποίο ήταν υψηλότερο από το προηγούμενο ανώτατο όριο τιμή.Οι καταθετικοί λογαριασμοί της αγοράς χρήματος προσφέρονται σε παραδοσιακές και διαδικτυακές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Ένα από τα βασικά χαρακτηριστικά των MMDA, εκτός από την καταβολή υψηλότερων τόκων, είναι η προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων.

Ασφαλισμένες Καταθέσεις

Οι καταθέσεις MMDA και τα κέρδη σε μια τράπεζα είναι ασφαλισμένα από την Federal Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ανεξάρτητη υπηρεσία της ομοσπονδιακής κυβέρνησης. Το FDIC καλύπτει ορισμένους τύπους λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένων των MMDA, έως και $ 250,000 ανά καταθέτη ανά τράπεζα. Αυτό σημαίνει ότι εάν έχετε άλλους ασφαλίσιμους λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα (επιταγή, αποταμίευση, πιστοποιητικό κατάθεσης), όλοι αυτοί υπολογίζονται στο όριο ασφάλισης των $ 250,000. Οι κοινοί λογαριασμοί είναι ασφαλισμένοι για $ 500,000.

Για λογαριασμούς καταθέσεων της αγοράς χρήματος που έχουν αναληφθεί σε πιστωτική ένωση, το Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA) παρέχει παρόμοια (250.000 $ ανά μέλος ανά πιστωτική ένωση) ασφαλιστική κάλυψη. Εάν θέλετε να ασφαλίσετε περισσότερα από $ 250,000, ο καλύτερος τρόπος για να το πετύχετε είναι να ανοίξετε ένα MMDA σε περισσότερες από μία τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις.

Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος, ωστόσο, δεν είναι ασφαλισμένα από το κράτος - ακόμη και αν τα βγάζετε σε τράπεζα.

Έλεγχος γραφής και χρεωστικής κάρτας

Πολλοί λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος προσφέρουν περιορισμένα δικαιώματα εγγραφής επιταγών και περιλαμβάνουν χρεωστική κάρτα με τον λογαριασμό. Αυτό καθιστά ένα MMDA έναν συνδυαστικό λογαριασμό ταμιευτηρίου και ελέγχου, ο οποίος μπορεί να είναι βολικός εάν θέλετε να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο αλλά χρειάζεται μόνο να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαιά σας σε περιορισμένη βάση.

Όρια συναλλαγών

Όπως και με τους περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ο Κανονισμός D της Federal Reserve σας περιορίζει σε έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές από κάθε MMDA κάθε μήνα.Οι τύποι μεταφορών που επηρεάζονται είναι οι προεγκεκριμένες μεταφορές (συμπεριλαμβανομένης της προστασίας υπερανάληψης), τηλέφωνο μεταφορές, ηλεκτρονικές μεταφορές, επιταγές ή πληρωμές χρεωστικών καρτών σε τρίτα μέρη, συναλλαγές ACH και τραπεζικά μεταγραφές.

Τις περισσότερες φορές επιτρέπεται να κάνετε απεριόριστες μεταφορές προσωπικά (στην τράπεζα), μέσω ταχυδρομείου, μέσω messenger ή σε ΑΤΜ. Εάν υπερβείτε τον αριθμό των επιτρεπόμενων συναλλαγών ανά μήνα, θα λάβετε μια προειδοποίηση από την τράπεζα και ενδέχεται να σας επιβληθεί πρόστιμο. Εάν συνεχίσετε, η τράπεζα καλείται να ανακαλέσει τα προνόμια μεταφοράς σας, να σας μεταφέρει σε τακτικό έλεγχο ή να κλείσει τον λογαριασμό σας. Μπορείτε να κάνετε όσες καταθέσεις θέλετε.

MMDA Τέλη και ελάχιστα

Εκτός από τα όρια συναλλαγών, οι λογαριασμοί κατάθεσης χρηματαγοράς γενικά απαιτούν την κατάθεση ελάχιστου ποσού ποσό για να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό και να απαιτήσετε από εσάς να διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να λάβετε το μέγιστο επιτόκιο τιμή.

Πολλά MMDA έχουν μηνιαίες χρεώσεις που ξεκινούν εάν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το ελάχιστο. Τα τέλη είναι σημαντικά γιατί κάθε επιβάρυνση που επιβάλλεται θα μειώσει τα κέρδη σας (τόκους). Ορισμένα ιδρύματα χρεώνουν ένα τέλος ανεξάρτητα από το υπόλοιπό σας και άλλα παραιτούνται από τη μηνιαία αμοιβή εάν, για παράδειγμα, κάνετε μια κανονική μηνιαία άμεση κατάθεση. Οι ελάχιστες καταθέσεις, υπόλοιπα και κανόνες σχετικά με τα τέλη διαφέρουν μεταξύ τους χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Επιτόκια

Ένα από τα αρχικά αξιοθέατα των MMDA ήταν το γεγονός ότι προσέφεραν υψηλότερο επιτόκιο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Και κατά μέσο όρο, τα MMDA εξακολουθούν να ξεπερνούν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τα MMDA μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια επειδή τους επιτρέπεται να επενδύουν σε πιστοποιητικά κατάθεσης (CD), κρατικούς τίτλους και χαρτί εμπορίου, κάτι που δεν μπορούν να κάνουν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου.

Τα επιτόκια των λογαριασμών καταθέσεων της αγοράς χρήματος (όπως και αυτά των περισσότερων καταθετικών λογαριασμών) είναι μεταβλητά, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να αλλάξουν ανάλογα με τις οικονομικές συνθήκες. Ο τρόπος με τον οποίο αυξάνεται το ενδιαφέρον - για παράδειγμα, ετήσιο, μηνιαίο ή ημερήσιο - μπορεί να έχει ουσιαστικό αντίκτυπο στην τελική απόδοση, ειδικά εάν διατηρείτε υψηλό υπόλοιπο στο λογαριασμό σας.

Ρευστότητα

Τόσο οι καταθετικοί λογαριασμοί της αγοράς χρήματος όσο και τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος προσφέρουν γρήγορη πρόσβαση στα κεφάλαιά σας. Οι λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος έχουν τον κρατικό περιορισμό των έξι συναλλαγών ανά μήνα, κάτι που τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς δεν έχουν. Ωστόσο, μεμονωμένες τράπεζες και χρηματιστηριακές εταιρείες μπορούν να θέσουν όρια στο πόσο συχνά μπορείτε να εξαργυρώσετε μετοχές του αμοιβαίου κεφαλαίου της χρηματικής σας αγοράς ή να γράψετε επιταγές.

Μέρισμα vs. Ενδιαφέρον

Τα μερίσματα (αποδόσεις) που παράγονται από αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς τείνουν να είναι ελαφρώς υψηλότερα από τους τόκους που αποκομίζονται από τους καταθετικούς λογαριασμούς της αγοράς χρήματος. Ωστόσο, η απόδοση και των δύο ποικίλλει ανάλογα με την απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων και καμία από αυτές συνήθως δεν συμβαδίζει με τον πληθωρισμό.

Νέα επένδυση

Έχετε την επιλογή να επανεπενδύσετε τα μερίσματα στο αμοιβαίο κεφάλαιο της χρηματικής σας αγοράς. Τα επανεπενδυθέντα μερίσματα αγοράζουν επιπλέον μετοχές στο ταμείο. Το ενδιαφέρον για τον λογαριασμό κατάθεσής σας στην αγορά χρήματος προστίθεται αυτόματα στο κεφάλαιο και αυξάνεται. Τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος διατηρούν συνήθως α καθαρή αξία περιουσιακού στοιχείου $ 1 ανά μετοχή.Καθώς ο λογαριασμός σας μεγαλώνει, ο αριθμός των μετοχών 1 $ που κατέχετε αυξάνεται.

Αμοιβές

Τόσο οι λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος όσο και τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος χρεώνουν τέλη. Σε αμοιβαίο κεφάλαιο χρηματαγοράς, η κύρια αμοιβή είναι ο λόγος δαπανών. Αυτό είναι ένα τέλος που καταβάλλεται στην εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων για να αποζημιώσει τον διαχειριστή κεφαλαίου και να πληρώσει άλλα λειτουργικά έξοδα. Άλλες χρεώσεις ενδέχεται να περιλαμβάνουν τέλη εγγραφής επιταγών για υπέρβαση του μέγιστου επιτρεπόμενου αριθμού του λογαριασμού επιταγές σε ένα μήνα, ετήσια τέλη εξυπηρέτησης λογαριασμού ή αμοιβή εάν ο λογαριασμός σας πέσει κάτω από το καθορισμένο ελάχιστο ισορροπία.

MMDAs εναντίον Άλλοι Λογαριασμοί Καταθέσεων

Οι λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος δεν είναι οι μόνοι καταθετικοί λογαριασμοί που προσφέρονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Άλλοι λογαριασμοί ενδέχεται να περιλαμβάνουν χαρακτηριστικά (ή ακόμη και επιτόκια) που τα καθιστούν ανταγωνιστικά - ή ανώτερα από - τους καταθετικούς λογαριασμούς της χρηματαγοράς.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Passbook

Οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου τραπεζών ή πιστωτικών ενώσεων πληρώνουν τόκους όπως και οι MMDA, αν και οι τόκοι που πληρώνονται από τους MMDA τείνουν να είναι υψηλότεροι. Ορισμένοι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου προσφέρουν ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο για να αντισταθμίσουν την ευελιξία (δηλ. Την εγγραφή επιταγών) που προσφέρουν τα MMDA.

Τόσο οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου όσο και οι MMDA είναι ασφαλισμένοι με FDIC ή NCUA. Και τα δύο σας επιτρέπουν να κάνετε όσες καταθέσεις θέλετε κάθε μήνα. Σε αντίθεση με τα MMDA, ωστόσο, οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου συνήθως δεν έχουν ή έχουν πολύ μικρή αρχική κατάθεση ή ελάχιστη απαίτηση υπολοίπου.

Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υψηλής Απόδοσης

Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν επίσης λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης και, ανάλογα με το ίδρυμα, το ενδιαφέρον που προσφέρεται μπορεί να είναι μεγαλύτερο από αυτό που μπορείτε να λάβετε με το MMDA της συγκεκριμένης τράπεζας. Ακριβώς όπως τα MMDA, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης είναι ασφαλισμένοι με FDIC ή NCUA και μπορεί να απαιτούν υψηλότερη αρχική κατάθεση, ελάχιστο υπόλοιπο και τέλη συντήρησης ή επιβολή κυρώσεων εάν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από το απαιτούμενο ελάχιστο.

Τακτικός λογαριασμός ελέγχου

Οι λογαριασμοί ελέγχου έχουν ένα μεγάλο πλεονέκτημα έναντι των MMDA - απεριόριστες συναλλαγές (επιταγές, αναλήψεις ΑΤΜ, τραπεζικές μεταφορές κ.ο.κ.). Είναι επίσης ασφαλισμένοι με FDIC ή NCUA. Αυτό καθιστά τους λογαριασμούς ελέγχου τέλειους για καθημερινές οικονομικές συναλλαγές, όπως εγγραφή επιταγών, ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμών και πρόσβαση σε μετρητά μέσω ΑΤΜ. Η κύρια αδυναμία των τακτικών λογαριασμών ελέγχου είναι ότι προσφέρουν πολύ χαμηλό (συχνά μηδενικό) επιτόκιο.

Έλεγχος υψηλής απόδοσης/υψηλού ενδιαφέροντος

Αυτός ο τύπος λογαριασμού ελέγχου-όπως οι αποταμιεύσεις υψηλής απόδοσης-προσφέρει επιτόκια που ανταγωνίζονται και μερικές φορές υπερβαίνουν αυτά που υπάρχουν στους λογαριασμούς καταθέσεων της χρηματαγοράς. Όπως και με τα MMDA, αυτοί οι τύποι λογαριασμών συνοδεύονται από απαίτηση διατήρησης ενός ελάχιστου ημερήσιου υπολοίπου και ποινής ή τέλους για μείωση του ποσού αυτού. Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης έχουν επίσης συχνά ανώτατο όριο-για παράδειγμα, $ 5.000-πάνω από το οποίο δεν ισχύει το υψηλό επιτόκιο.

Ορισμένοι λογαριασμοί ελέγχου υψηλής απόδοσης απαιτούν από εσάς να πραγματοποιείτε έναν ελάχιστο αριθμό χρεωστικών συναλλαγών κάθε μήνα. Όλοι αυτοί οι όροι μπορούν να κάνουν τη διατήρηση ενός λογαριασμού ελέγχου υψηλής απόδοσης χρονοβόρα αγγαρεία. Από άλλες απόψεις, ο έλεγχος υψηλής απόδοσης είναι σαν τον τακτικό έλεγχο, με απεριόριστο επιταγές, χρεωστική κάρτα, πρόσβαση ATM και ασφάλιση FDIC ή NCUA.

Λογαριασμός ελέγχου ανταμοιβών

Αυτός ο τύπος λογαριασμού ελέγχου μπορεί να προσφέρει ένα εντυπωσιακό μπόνους εγγραφής και άλλες ανταμοιβές, όπως υψηλές αποδόσεις, Επιστροφές τελών ATM, μίλια αεροπορικών εταιρειών ή επιστροφή μετρητών. Οι προειδοποιήσεις είναι σαν αυτές με έλεγχο υψηλής απόδοσης: υψηλές αμοιβές εκτός εάν διατηρείτε ένα ελάχιστο δηλωμένο ημερήσιο υπόλοιπο, απαραίτητο ελάχιστος αριθμός συναλλαγών χρεωστικών καρτών ανά μήνα, υποχρεωτικές μηνιαίες άμεσες καταθέσεις και άλλα, ανάλογα με το ίδρυμα. Σε διαφορετική περίπτωση, έλεγχος ανταμοιβών λειτουργεί σαν κανονικός λογαριασμός ελέγχου όπως σημειώθηκε παραπάνω, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης FDIC ή NCUA.

Πιστοποιητικά καταθέσεων

Το CD είναι ένας χρονομετρημένος λογαριασμός ταμιευτηρίου. Σε αντάλλαγμα για ένα σταθερό επιτόκιο που μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που θα παίρνατε από έναν κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή MMDA, συμφωνείτε να καταθέσετε ένα καθορισμένο ποσό για καθορισμένη περίοδο - τρεις, έξι, εννέα ή 12 μήνες ή πολλά έτη έως 10. Το ενδιαφέρον για το CD σας αυξάνεται καθημερινά, εβδομαδιαία, μηνιαία ή ετήσια, σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας σας με την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση.

Εάν διατηρήσετε τα χρήματα στη θέση τους μέχρι την ημερομηνία λήξης του CD, θα λάβετε το μέγιστο ποσό τόκων και συνενώσεων. Εάν αποσύρετε τα χρήματά σας (ή μέρος αυτών) νωρίς, πληρώνετε πρόστιμο, συνήθως με τη μορφή χαμένων τόκων.

Ορισμένα CD (γνωστά ως ρευστά CD) δεν σας επιβάλλουν κυρώσεις για πρόωρη ανάληψη κεφαλαίου ή τόκων ή και για τα δύο, αλλά πληρώνουν χαμηλότερο επιτόκιο. Τα CD είναι ασφαλισμένα με FDIC ή NCUA, αλλά συνήθως δεν παρέχουν καμία πρόβλεψη για εγγραφή επιταγών, ανάληψη χρημάτων με χρεωστική κάρτα ή προσθήκη στο υπόλοιπο μόλις αγοράσετε το CD.

Αμοιβαία κεφάλαια

Μερικές φορές οι λογαριασμοί καταθέσεων της αγοράς χρήματος συγχέονται με τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος. Ενώ και οι δύο θεωρούνται καλά μέρη για προσωρινή στάθμευση μετρητών επειδή επενδύουν σε ασφαλή τα βραχυπρόθεσμα οχήματα όπως τα CD, οι κρατικοί τίτλοι και το εμπορικό χαρτί, διαφέρουν μεταξύ τους άλλοι τρόποι.

Ειδικές εκτιμήσεις για τα MMDA

Τέλη ρευστότητας αμοιβαίων κεφαλαίων και πύλες

Τον Οκτώβριο του 2016, το Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ θέσπισε ειδικούς κανόνες για τα αμοιβαία κεφάλαια της αγοράς χρήματος που περιλαμβάνουν τη δυνατότητα των κεφαλαίων να επιβάλλουν τέλη ρευστότητας και πύλες σε περιόδους οικονομικής κρίσης.

Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χρεωθείτε με ειδικό τέλος εξαργύρωσης για εξαργύρωση μέρους ή ολόκληρου του κεφαλαίου σας, ή το ταμείο θα μπορούσε να επιβάλει διακοπή εξαγοράς για καθορισμένη περίοδο. Αυτοί οι ειδικοί κανόνες δεν ισχύουν για τους λογαριασμούς καταθέσεων της χρηματαγοράς.

Φόροι για MMDA

Οι τόκοι που κερδίζονται στα περισσότερα MMDA φορολογούνται, ακόμη και αν επανεπενδυθούν. Εάν λάβετε τόκους άνω των 10 $ σε ένα έτος, θα λάβετε 1099-INT για χρήση για την κατάθεση των φόρων εισοδήματός σας. Δεν έχει σημασία αν η τράπεζά σας αποκαλεί τους τόκους "μερίσματα". Εξακολουθεί να υπόκειται σε φόρους.Εάν το συνολικό ενδιαφέρον σας από όλα τα Έντυπα 1099-INT ξεπερνά τα $ 1.500, πρέπει επίσης να καταχωρίσετε ένα Πρόγραμμα Β, το οποίο θα αναφέρει το όνομα κάθε ιδρύματος και το ενδιαφέρον που λαμβάνεται από καθένα.

Εάν το MMDA επενδύει σε ορισμένα αφορολόγητα μέσα (δηλ. Δημοτικά ομόλογα), ορισμένοι ή όλοι οι τόκοι που κερδίζετε ενδέχεται να μην φορολογηθούν. Εάν δεν είστε σίγουροι για τη φορολογική κατάσταση, ζητήστε τη συμβουλή ενός αξιόπιστου οικονομικού συμβούλου.

Κίνδυνοι και επιστροφές MMDA

Ο συνδυασμός ασφάλισης FDIC ή NCUA και επενδύσεων χαμηλού κινδύνου καθιστά έναν λογαριασμό καταθέσεων στην αγορά χρήματος μία από τις ασφαλέστερες διαθέσιμες επενδύσεις. Η αντιστάθμιση, φυσικά, είναι ότι τα επιτόκια MMDA-ενώ είναι υψηλότερα από αυτά που βρέθηκαν με τακτικούς λογαριασμούς ελέγχου και αποταμιεύσεις βιβλίων λογαριασμοί-είναι πολύ χαμηλότεροι από την ιστορική μέση απόδοση 8% έως 10% που θα λάβατε με τίτλους και άλλους τύπους μακροπρόθεσμων επενδύσεις.

Ενώ οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου όπως αυτές που βρίσκονται σε MMDA θεωρούνται πολύ ασφαλείς, δεν θεωρούνται βιώσιμες μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Αυτό που είναι πολύ καλό για τα MMDA είναι ως ένα μέρος για να τοποθετήσετε τα χρήματα που δεν θέλετε να δεσμεύσετε ως μακροπρόθεσμη επένδυση ή ως κύριο κεφάλαιο που δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε-ειδικά σε μεταγενέστερα συνταξιοδοτικά χρόνια. Τα MMDA είναι επίσης σχετικά ασφαλή μέρη για να κρατήσετε χρήματα όταν η αγορά είναι ασταθής.

Η κατώτατη γραμμή

Η απόφαση να ανοίξετε έναν λογαριασμό κατάθεσης στην αγορά χρήματος περιλαμβάνει τη σύγκριση πολλών παραγόντων και την απόφαση για το πόσο σημαντικός είναι ο καθένας για εσάς. Για παράδειγμα, ανάλογα με το επιτόκιο, το κύριο μέλημά σας σχετικά με το αν θα επιλέξετε MMDA ή CD ρευστότητα.

Μεταξύ ενός καταθετικού λογαριασμού της αγοράς χρήματος και ενός αμοιβαίου κεφαλαίου αγοράς χρημάτων, αναρωτηθείτε εάν είστε πρόθυμοι να κάνετε συναλλαγές εγγύηση για μια δυνητικά υψηλότερη απόδοση, καθώς ο λογαριασμός κατάθεσης στην αγορά χρήματος είναι ασφαλισμένος από FDIC και αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος δεν είναι.

Δεν υπάρχει κανόνας που να σας περιορίζει σε έναν τύπο λογαριασμού. Μπορεί να θέλετε ένα MMDA ως μέρος για να σταθμεύσετε επενδύσιμα κεφάλαια για γρήγορη πρόσβαση όταν η αγορά κάνει μια ευνοϊκή στροφή ή για να καλύψει ανάγκες έκτακτης ανάγκης. Η τακτική αποταμίευση μπορεί να είναι κατάλληλη μέχρι να συσσωρευτείτε αρκετά για να ανοίξετε έναν λογαριασμό κατάθεσης στην αγορά χρήματος ή ένα αμοιβαίο κεφάλαιο της αγοράς χρήματος. Εάν δεν χρειάζεται να έχετε άμεση πρόσβαση στα χρήματά σας, αλλά εξακολουθείτε να θέλετε ασφάλεια, ένα πενταετές CD μπορεί να είναι ένα καλό μέρος για τα χρήματά σας.

Ο παρακάτω πίνακας συγκρίνει μερικά από τα πιο κοινά χαρακτηριστικά που βρίσκονται στους λογαριασμούς καταθέσεων της αγοράς χρήματος και σε άλλους τύπους καταθετικών λογαριασμών.

Τέλος, λάβετε υπόψη ότι κανένας από αυτούς τους λογαριασμούς δεν προσφέρει απόδοση ίση με τη μέση απόδοση 8% έως 10% που πιθανόν να λάβετε επενδύοντας σε τίτλους (μετοχές) και ομόλογα μακροπρόθεσμα. Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι άνθρωποι χρησιμοποιούν MMDA και άλλους λογαριασμούς καταθέσεων ταμιευτηρίου ως βραχυπρόθεσμες λύσεις.

MMDA	Οικονομίες	Ελεγχος	CD	MMMF
Τύπος ενδιαφέροντος	Μεταβλητός	Μεταβλητός	Μεταβλητός	Σταθερός	Μεταβλητός
Ασφαλισμένος από FDIC	Ναί	Ναί	Ναί	Ναί	Οχι
Επιταγές	Περιορισμένος	Οχι	Απεριόριστος	Οχι	Περιορισμένος
Χρεωστική κάρτα	Ναί	Οχι	Ναί	Οχι	Ναί
Συναλλαγές/Μήνας	Εξι	Εξι	Απεριόριστος	Μηδέν	Απεριόριστος

Πηγή: Investopedia.com