Planes de seguro dental: encuentre la mejor oferta para usted

Comprar un seguro dental asequible puede no ser lo más importante para la mayoría de las personas. Pero probablemente debería serlo. En 2016, alrededor de 74 millones de estadounidenses no tenían seguro dental. La mayoría de los planes de seguro médico no cubren las necesidades dentales diarias, como chequeos, empastes y endodoncias. Y aunque el seguro médico cubre algunas cirugías bucales extremas (como la restauración de la mandíbula después de un accidente automovilístico), el trabajo dental de rutina generalmente no está cubierto.

Los planes de beneficios dentales están diseñados para cubrir el vacío. Ya sea que lo ofrezca un empleador o una aseguradora privada, la mayoría de los planes tienen primas mensuales, deducibles de $ 25 a $ 100, copagos y un beneficio máximo anual; la mediana es de $ 1,500.

Un buen argumento para comprar cobertura dental es que muchos planes se centran en la atención preventiva. Si las limpiezas y los chequeos son gratuitos según su plan, es más probable que programe y asista a las citas. Esto puede ahorrarle dinero y sus dientes a largo plazo.

¿Cuáles son sus necesidades de seguro dental?

A continuación, presentamos algunos aspectos que debe considerar al calcular las necesidades de seguro dental de su familia durante los próximos años y lo que podrían costar.

¿Tiene un dentista o un higienista que le guste?

Si es así, el mejor lugar para comenzar a buscar un plan de beneficios dentales puede ser una conversación con su dentista o su personal. Averigüe qué planes, si los hay, acepta la práctica y si es parte de alguna red. Además, pregunte si el dentista participa en algún programa de descuento o tiene un plan en el consultorio.

¿Está dispuesto a elegir un dentista de una lista de la red?

Es posible que pueda ahorrar dinero eligiendo un dentista de la lista de la red de una aseguradora dental. Sin embargo, los planes menos costosos que ofrecen las aseguradoras privadas pueden tener redes pequeñas, así que verifique que haya dentistas en su área que acepten cualquier plan que esté considerando.

¿Qué tipo de atención necesita?

La mayoría de los planes cubren generosamente la atención preventiva, como limpiezas y chequeos. Para estimar cuáles serán los costos de atención dental en su código postal sin seguro, visite Salud justa o Bluebook de atención médica.

Si ha recibido atención regular, su dentista puede ayudarlo a anticipar lo que podría necesitar en los próximos años. La atención dental costosa, como los aparatos ortopédicos para un niño o un adulto, puede costar desde $ 3,000 hasta $ 10,000 para casos complejos. Las dentaduras postizas pueden costar miles de dólares y los implantes aún más.

Si espera este tipo de gastos, vale la pena investigar qué tipo de beneficios dentales pueden ayudar más.

¿Puede esperar de 6 a 12 meses para que se active la cobertura completa?

Los planes suelen tener períodos de espera de hasta 12 meses antes de que usted sea elegible para algunos beneficios costosos, como aparatos ortopédicos o dentaduras postizas.Si puede esperar, este tipo de póliza podría ahorrarle dinero. Si no puede esperar, hay planes más caros disponibles en el que los beneficios comienzan de inmediato.

¿Quieres procedimientos cosméticos?

La odontología cosmética incluye blanqueamiento de dientes, carillas, estiramientos de encías y obturaciones o coronas restauradoras. La mayoría de los planes de seguro dental no cubren los procedimientos cosméticos, y los planes que sí lo hacen pueden tener una red limitada y pagar solo un pequeño porcentaje, como el 20%, del costo.Las tarjetas de descuento dental, que brindan servicios con descuento de una red de proveedores dentales, se pueden usar para procedimientos cosméticos. (Consulte más abajo en "Planes de ahorro dentales").

Opciones de beneficios dentales

Su ubicación y dónde obtiene su seguro médico a menudo determinan los planes dentales disponibles para usted. Las primas mensuales para la cobertura individual oscilan entre $ 20 y $ 80, en promedio. Tanto los planes privados como los patrocinados por el empleador también tienen deducibles anuales y beneficios máximos anuales de $ 1,000 a $ 2,000.

Si el beneficio máximo del plan no es suficiente para cubrir sus gastos, busque un plan con un máximo más alto. Tenga en cuenta que los planes de beneficios dentales no suelen cubrir las afecciones preexistentes. Si le faltaba un diente antes de la fecha de vigencia de su cobertura, por ejemplo, es posible que no tenga derecho a los beneficios.

Estas son las principales fuentes de planes de beneficios dentales.

1. Planes dentales basados ​​en el empleador

La mayoría de los estadounidenses (77% en 2016) obtienen un seguro dental a través de su empleador.

Esta suele ser la opción más económica porque el empleador paga parte de la prima. Es importante verificar la póliza antes de inscribirse, para que no se sorprenda con los costos de bolsillo. Si hay una cuenta de gastos flexible disponible, considere usarla para su parte del gasto.

2. Cuentas de gastos flexibles (FSA)

Cualquier consulta o procedimiento dental que trate o prevenga una enfermedad es elegible para la cobertura de la FSA (a veces ofrecida por los empleadores junto con el seguro). Se incluyen limpiezas, radiografías, coronas, extracciones dentales, dentaduras postizas, tratamientos de encías y más. Sin embargo, los procedimientos cosméticos, como las carillas para blanquear los dientes o la ortodoncia cosmética, no lo son. Su consultorio dental debe estar dispuesto a ayudar a asegurarse de que los servicios estén cubiertos por su plan FSA.

3. Planes Medicare Advantage

La mayoría de la gente en tradicional Seguro médico del estado no tiene cobertura dental. Casi la mitad de ellos no ha ido al dentista en el último año, y casi el 20% gastó más de $ 1,000 de su bolsillo en atención dental. Medicare tradicional no cubre las facturas dentales, excepto las asociadas con afecciones graves que requieren hospitalización.

La mayoría Medicare Advantage los planes, sin embargo, ofrecen al menos cierta cobertura dental. Algunos planes pagan solo por la atención preventiva, mientras que otros tienen una cobertura más amplia. Algunos planes Medicare Advantage cobran una prima adicional por la cobertura dental.Varios de los AARP mejores planes Medicare Advantage incluir cobertura dental.

4. Healthcare.gov y Medicaid

Bajo la Ley de Asistencia Asequible, la cobertura dental para personas menores de 18 años se considera un beneficio esencial y debe estar disponible para su hijo. Pero la cobertura dental no se considera un beneficio esencial para los adultos. Algunos planes de mercado para adultos incluyen beneficios dentales. En algunos casos, la aseguradora ofrece planes independientes y separados por una prima adicional separada.

Para niños cubiertos por Medicaid o la Programa de seguro médico para niños (CHIP), los beneficios dentales son proporcionados por los estados. Algunos estados también brindan beneficios dentales a adultos cubiertos por Seguro de enfermedad.

Pólizas dentales de compra privada

Las compañías de seguros venden una variedad de pólizas de beneficios dentales individuales y familiares en línea. Puede elegir un plan que cubra solo la atención preventiva o un plan más completo que también pague un porcentaje de procedimientos costosos como endodoncias, puentes e implantes. Al elegir un plan, verifique si existen consultorios dentales en su área que sean parte de la red.

5. Planes de ahorro dentales

A menudo llamado planes de descuento, de ahorro o de referencia, este es un club de membresía para reducir las facturas dentales. La compañía de descuento contrata a dentistas que acuerdan reducir sus tarifas a los miembros. El descuento generalmente se aplica a todos los servicios, incluidos los procedimientos cosméticos.

Para unirse a un plan de ahorro, paga una tarifa anual que le da derecho a tarifas con descuento de los dentistas de la red, sin un máximo anual. Algunos consultorios dentales ofrecen su propio plan de descuentos interno con precios más bajos en los servicios para los pacientes que utilizan esa práctica.

Las personas que requieren poco trabajo dental, por ejemplo, solo limpiezas y radiografías ocasionales, pueden ahorrar dinero usando un plan de descuento en lugar de pagar un seguro dental. Las personas que tienen afecciones médicas que afectan sus dientes y encías o que necesitan un trabajo extenso pueden ahorrar más con el seguro, si pueden permanecer por debajo del límite anual del plan. La mejor manera de decidir es comparar los costos de un plan de descuento vs. una póliza de seguro dental para su situación individual.

La línea de fondo

Asegúrese de no dejar dinero sobre la mesa: si se inscribe en un seguro dental o usa una FSA, es una buena idea estar al tanto de las fechas clave para usar sus beneficios. Solo del 2% al 6% de los cubiertos por los planes de beneficios dentales alcanzan sus máximos anuales, según la Asociación Nacional de Planes Dentales. Para aprovechar al máximo su póliza, planifique y programe citas dentales con anticipación durante todo el año para ayudar a garantizar que el trabajo se realice antes de que se agote el beneficio.