Es posible que se aplique una multa por pago anticipado si cancela su hipoteca anticipadamente

¿Qué es una multa por pago anticipado?

A pago por adelantado La multa generalmente se especifica en una cláusula en un contrato hipotecario que establece que se impondrá una multa si el prestatario Paga significativamente o cancela la hipoteca antes del plazo, generalmente dentro de los primeros tres años de comprometerse con el préstamo. La sanción a veces se basa en un porcentaje del resto saldo de la hipoteca, o puede tener un cierto número de meses de interés. Las multas por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses que de otro modo se habrían pagado con el tiempo.

Cómo funciona una multa por pago anticipado

Los prestamistas escriben multas por pago anticipado en los contratos hipotecarios para compensar riesgo de prepago, particularmente en climas económicos difíciles y en circunstancias donde el incentivo para que un prestatario refinancia una hipoteca de alto riesgo es alto. Estas sanciones no solo se aplican cuando un prestatario paga la totalidad del préstamo. Algunas disposiciones sobre multas entran en vigencia si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo en un solo pago.

Agregar una multa por pago anticipado a una hipoteca puede proteger contra el refinanciamiento anticipado o la venta de una casa dentro de los primeros tres años después del cierre de una hipoteca cuando un prestatario se considera un riesgo para el prestador. Alternativamente, se pueden agregar multas por pago anticipado como una forma de recuperar algunas ganancias cuando una hipoteca se anuncia con una tasa de interés más baja que la media.

Los prestamistas hipotecarios deben divulgar las multas por pago anticipado al momento del cierre de una nueva hipoteca. Tales sanciones no se pueden imponer sin el consentimiento o conocimiento del prestatario. Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de cualquier posibilidad de sanciones por pago anticipado mucho antes del cierre. Si el prestamista no ha dicho nada sobre uno, los prestatarios deben preguntar desde el principio.

Tipos de sanciones por pago anticipado

Una multa por pago anticipado que se aplica tanto a la venta de una casa como a una transacción de refinanciamiento se llama una multa por pago anticipado “dura”. Una multa por pago anticipado que se aplica únicamente al refinanciamiento se denomina "blanda".

Limitaciones de las multas por pago anticipado

Si bien algunos préstamos hipotecarios incluyen multas por pago anticipado, no son legales para los préstamos FHA unifamiliares. Para otros préstamos hipotecarios, los prestamistas solo pueden imponer multas por pago anticipado durante los primeros tres años, con límites en el tamaño de la multa. Además, los prestamistas tienen que ofrecer un préstamo que no incluya una multa por pago anticipado como alternativa.Estas reglas están vigentes para préstamos emitidos después del 10 de enero de 2014, establecidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) luego de la aprobación de la Ley Dodd-Frank de 2010.

Los préstamos hipotecarios de VA emitidos para préstamos estudiantiles y militares no permiten multas por pago anticipado.

Consideraciones Especiales

Las multas por pago anticipado varían entre los prestamistas. Esto significa que los prestatarios deben ser diligentes a la hora de solicitar, y comprender completamente, el documento de divulgación de pago anticipado antes del cierre. Las multas por pago anticipado se pueden establecer como una cantidad fija o como un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. También se pueden evaluar en una escala móvil basada en el tiempo que ha estado vigente la hipoteca.

Algunos prestamistas imponen una multa cuando un refinanciamiento o venta de la casa se completa dentro de los primeros dos a tres años de la hipoteca original. Otros cobran una tarifa cuando el saldo se paga dentro de los primeros cinco años.

Ejemplo de una multa por pago anticipado

Un propietario decide refinanciar una hipoteca de dos años con un saldo restante de $ 250,000. Si hay una multa por pago anticipado del 4%, dicho propietario pagaría $ 10,000 al prestamista original por cancelar la hipoteca antes de tiempo. Los prestatarios deben conocer los detalles de las sanciones por pago anticipado de sus prestamistas; pueden aumentar sustancialmente el costo de refinanciar una hipoteca o vender una casa.