Sin documentación (sin documento) Definición de hipoteca

¿Qué es una hipoteca sin documentación (sin documento)?

El término sin documentación (sin doc) hipoteca se refiere a un préstamo que no requiere verificación de ingresos del prestatario. En cambio, este tipo de préstamo se aprueba mediante una declaración que confirma que el prestatario puede afrontar los pagos del préstamo. Por lo general, no se otorgan hipotecas para doctores a aquellos cuyos ingresos no se verifican fácilmente. En gran parte no regulados, estos préstamos se basan principalmente en el potencial de reventa de la propiedad garantizada y el reembolso estructura de la hipoteca.

Cómo funcionan las hipotecas sin documentación (sin documento)

Para calificar para una hipoteca, los prestatarios normalmente deben presentar prueba de ingreso. Esto incluye proporcionar a los prestamistas W2, talones de pago, cartas de empleo y / o recientes declaraciones de impuestos. Los prestamistas quieren asegurarse de que los prestatarios puedan hacer frente a los pagos del préstamo demostrando que tienen una fuente de ingresos estable y fiable. Esto se suma, por supuesto, a otros factores, como un anticipo y una adecuada puntaje de crédito.

Algunas hipotecas, sin embargo, no requieren ningún comprobante de ingresos. Estas se denominan hipotecas sin documentación (sin documentación), préstamos sin documentación o hipotecas sin verificación de ingresos. prestamos, los prestatarios no están obligados a proporcionar una gran cantidad de documentación, como los documentos mencionados anteriormente. En su lugar, simplemente deben proporcionar una declaración que indique que pueden reembolsar el préstamo. Estas hipotecas se otorgan comúnmente a personas que no tienen una fuente de ingresos regular, Trabajadores por cuenta propia individuos, nuevos inmigrantes o trabajadores temporales.

Sin documentación (sin doc) las hipotecas no cumplen con los Ley de Protección de Crédito al Consumidor requisito de verificar razonablemente las finanzas del prestatario. Debido a que no requieren verificación de ingresos, estas hipotecas tienden a ser muy riesgosas. Y tienden a ser cada vez más raros desde la aprobación en 2010 de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street, que requiere documentación sobre todo tipo de préstamos, especialmente hipotecas.

Sin hipotecas de documentos desde 2010

En cierto sentido, las verdaderas hipotecas sin documentos ya no existen: ningún prestamista se basará solo en su palabra de que puede pagar el préstamo, como lo hicieron en los años go-go de principios de la década de 2000. "Su organización debe verificar la información en la que confía utilizando registros de terceros razonablemente confiables... generalmente no puede confiar en lo que los consumidores le dicen oralmente sobre sus ingresos", afirma el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia reguladora establecida por Dodd-Frank, en su guía de cumplimiento para prestamistas.

Sin embargo, los préstamos hipotecarios que no requieren declaraciones de impuestos u otros documentos tradicionales de verificación de ingresos todavía están disponibles. El prestamista le permite usar otros elementos, como estados de cuenta bancarios o estados de cuenta de corretaje, para demostrar que puede cumplir con los pagos de su hipoteca.

Consideraciones Especiales

Por lo general, no se otorgan hipotecas para documentos a personas que no tienen una fuente regular de ingresos. incluidos aquellos que trabajan por cuenta propia o cuya riqueza proviene de inversiones o ingresos no derivados del trabajo fuentes. Ellos ayudan a la casa aletas y propietarios con múltiples cancelaciones de gastos en sus declaraciones de impuestos para comprar propiedades de inversión sin documentar a fondo sus ingresos.

Pero los prestamistas que otorgan estos préstamos requieren que los prestatarios tengan excelentes calificaciones crediticias y altas reservas de efectivo disponibles para hacer grandes bajo pago. La verificación del empleo de un prestatario simplemente indica mensualmente ingresos brutos en la aplicación.

Los requisitos de pago inicial también son diferentes cuando se trata de estas hipotecas. Se requiere un pago inicial de al menos el 30%, mientras que otras hipotecas pueden llegar al 35% al ​​50%. En comparación, la mayoría hipotecas convencionales requieren un pago inicial del 20%. Estas hipotecas también tienen un máximo de 70 préstamo a valor (LTV). Este ratio se calcula como el importe de la hipoteca derecho de retención dividido por el valor de tasación de la propiedad, expresado como porcentaje.

Cuanto mayor sea el pago inicial del prestatario sobre el propiedad de inversión, más fácil será la aprobación del préstamo. Este modelo de negocio es válido para muchas hipotecas porque los prestamistas ven que el prestatario está dispuesto a ofrecer una cantidad significativa de capital. Este pago de una suma global grande puede significar que hay menos probabilidades de que el prestatario incumpla debido a su considerable inversión.

Tipos de hipotecas sin documentos

Ninguna hipoteca de doc cae en el Alt-A categoría de productos crediticios. Se considera que se encuentran entre los principales y subprime hipotecas en términos de riesgo.

Otros tipos de préstamos Alt-A incluyen:

• Préstamos de documentación baja (doc bajo) requieren muy poca información sobre los prestatarios. Los prestamistas a menudo otorgan estos préstamos únicamente sobre la base de las calificaciones crediticias de sus clientes.
•  Los préstamos de ingresos declarados y activos verificados (SIVA) son aquellos para los cuales los prestamistas aceptan sus activos como base para la aprobación. A menudo se les llama "préstamos con extractos bancarios".
• Los préstamos de activos verificados sin ingresos (NIVA) son similares a los préstamos SIVA, excepto que los ingresos no son parte de la ecuación (o la aplicación).
• Sin ingresos, sin activos (NINA). Estos programas hipotecarios no requieren que el prestatario revele ingresos o activos como parte de los cálculos del préstamo. Sin embargo, el prestamista verifica la situación laboral del prestatario antes de emitir el préstamo.
• Préstamos de activos declarados por ingresos declarados (SISA) permiten al prestatario declarar sus ingresos y activos sin verificación por parte del prestamista. Estos productos también se conocen como préstamos mentirosos.
• Préstamos NINJA, término de la jerga que se usa para el crédito otorgado a un prestatario sin ingresos, sin trabajo y sin activos. Prevalente anterior a Dodd Frank, este tipo está casi extinto ahora, dado que ignora el proceso de verificación.

Las tasas de interés para los productos sin documentación y otros productos Alt-A suelen ser más altas que las tasas de un préstamo hipotecario tradicional. Muchos de estos préstamos de documentación limitada toman su base de seguridad de la posición de capital en una propiedad.