Cómo funcionan las tarifas combinadas
¿Qué es una tarifa combinada?
Una tasa combinada es una tasa de interés cobrada sobre un préstamo que representa la combinación de una tasa anterior y una tasa nueva. Las tasas combinadas generalmente se ofrecen mediante el refinanciamiento de préstamos existentes a los que se les cobra una tasa de interés que es más alta que la tasa del préstamo anterior, pero más baja que la tasa de un préstamo nuevo.
Este tipo de tasa se calcula con fines contables para comprender mejor la verdadera obligación de deuda para varios préstamos con diferentes tasas o los ingresos de varias corrientes de interés.
Las tasas combinadas se usan a menudo para comprender la tasa de interés real que se paga al refinanciar un préstamo, pero también se pueden usar al agregar una deuda adicional, como una segunda hipoteca.
Cómo funcionan las tarifas combinadas
Los prestamistas utilizan una tasa combinada para alentar a los prestatarios a refinanciar préstamos existentes a bajo interés y también para calcular el
costo común de los fondos. Estas tasas también representan una tasa de interés promedio ponderada sobre la deuda corporativa. La tasa resultante se considera la tasa de interés agregada de la deuda corporativa.Las tasas combinadas también se aplican a los prestatarios individuales que refinancian un préstamo personal o una hipoteca. Hay varias calculadoras en línea gratuitas disponibles para que los consumidores calculen su tasa de interés promedio combinada después de un refinanciamiento.
Conclusiones clave
- Una tasa combinada es una tasa de interés cobrada sobre un préstamo que representa la combinación de una tasa anterior y una tasa nueva.
- Se pueden aplicar tasas combinadas a la deuda corporativa refinanciada o a los préstamos al consumidor, como una hipoteca refinanciada.
- Para calcular la tasa combinada, la mayoría de las veces tomará el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos.
Ejemplos de tarifas combinadas
Se pueden aplicar tasas combinadas a la deuda corporativa refinanciada o a los préstamos personales contratados por particulares. El cálculo de la tasa combinada implica tomar el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos.
Deuda corporativa
Algunas empresas tienen más de un tipo de deuda corporativa. Por ejemplo, si una empresa tiene $ 50,000 en deuda a una tasa de interés del 5% y $ 50,000 en deuda a una tasa de interés del 10%, la tasa combinada total se calcularía como:
(50.000 x 0,05 + 50.000 x 0,10) / (50.000 + 50.000) = 7,5%
La tasa combinada también se utiliza en la contabilidad del costo de fondos para cuantificar los pasivos o los ingresos por inversiones en un balance. Por ejemplo, si una empresa tuviera dos préstamos, uno por $ 1,000 al 5% y el otro por $ 3,000 al 6%, y pagó el interés cada mes, el préstamo de $ 1,000 cobraría $ 50 después de un año, y el préstamo de $ 3,000 cobraría $180. Por tanto, la tasa combinada sería:
(50 + 180) / 4,000 = 5.75%
Como otro ejemplo hipotético, suponga que la Compañía A anunció los resultados del 2T 2020 con una nota en el informe de ganancias en la sección del balance general que describía la tasa combinada de la compañía en sus $ 3.5 miles de millones de deuda. Su tasa de interés combinada para el trimestre fue de 3.76%.
Préstamos personales
Los bancos utilizan una tasa combinada para retener a los clientes y aumentar los montos de los préstamos a clientes probados y solventes. Por ejemplo, si un cliente actualmente tiene una hipoteca de $ 75,000 con una tasa de interés del 7% y desea refinanciar cuando la tasa actual es del 9%, el banco podría ofrecer una tasa combinada del 8%. El prestatario podría entonces decidir refinanciar por $ 150,000 con una tasa combinada del 8%.