Una guía sobre los costos de cierre de préstamos de Asuntos de Veteranos

Ya sea que estén estacionados en el extranjero o sirvan en los Estados Unidos, las fuerzas armadas estadounidenses pueden disfrutar de una gran cantidad de beneficios cuando su permanencia en el ejército termina, como beneficios de salud especialmente atendidos y universidad gratuita a través del GI Post-9/11 Factura. Estos beneficios también se extienden a la asistencia para la vivienda a través de préstamos hipotecarios respaldados por Asuntos de Veteranos. Y aunque esos préstamos tienen excelentes condiciones y no necesitan un pago inicial, todavía tienen algunos costos adicionales adjuntos.

¿Cuáles son los costos de cierre de hipotecas?

Aunque el proceso de compra de una vivienda ya es un esfuerzo costoso, la hipoteca costos de cierre cerrar la brecha entre el precio final de la propiedad y los gastos adicionales que completan la compra. Esos costos adicionales, que a veces se denominan cargos de liquidación, se pagan al prestamista hipotecario por la creación y el servicio del préstamo. Los costos de cierre pueden incluir tarifas de originación, tarifas de tasación, levantamientos topográficos, impuestos y otros cargos asociados. Aunque el comprador será responsable de pagar la mayoría de estas tarifas, algunos costos están cubiertos por el vendedor, mientras que otros pueden negociarse.

En los últimos años, los costos de cierre promedio para un comprador de vivienda han estado entre aproximadamente el 2% y el 5% del monto total del préstamo. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el precio medio de venta de viviendas existentes en junio de 2021 fue de $ 363,300. Si alguien comprara una casa a ese precio y la hipoteca tuviera un 5% de costos de cierre adjuntos, el costo final sería $ 18,165 adicionales.

Un esquema de estos costos se incluye en el presupuesto de préstamo que los prestamistas deben proporcionar dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de la solicitud de hipoteca. En muchos casos, esas estimaciones de costos de cierre iniciales pueden aumentar o disminuir levemente. Si ese es el caso, la cantidad final se divulgará junto a la estimación original, junto con una columna que describe la diferencia, en la lista del prestamista. formulario de divulgación de cierre, que se proporciona al menos tres días antes de clausura.

¿Qué hace que los costos de cierre de VA sean diferentes?

Las hipotecas respaldadas por VA son inherentemente diferentes de las hipotecas estándar porque el Departamento de Veteranos Affairs (VA) promete a los prestamistas que podrán recuperar una parte, o la totalidad, del préstamo si la vivienda entra en juicio hipotecario. Ese tipo de respaldo reduce significativamente la cantidad de riesgo que el prestamista anticipa al otorgar el préstamo, lo que permite que los veteranos sean aprobados incluso si no ofrecen un pago inicial.

Debido a que los prestamistas generalmente los ven como una apuesta más segura, las hipotecas respaldadas por VA ofrecen costos de cierre más bajos. Aunque los costos de cierre típicos oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda, los costos similares para los préstamos respaldados por VA tienen una tasa de tarifa de financiamiento que se encuentra entre el 1.4% y el 2.3%, según el VA. Usando el mismo ejemplo anterior, una casa que cotiza en $ 363,300 tendría solo $ 8,356 en costos de cierre.

Costos comunes de cierre de préstamos de VA y quién los paga

Aunque funcionan en gran medida de la misma manera que otras hipotecas, las hipotecas respaldadas por VA presentan muchos de los mismos costos de cierre. Aún así, existe cierta variación entre los costos vinculados a las hipotecas respaldadas por VA y las hipotecas regulares. Es importante tener en cuenta que, según la VA, un vendedor no puede pagar más del 4% del préstamo total en tarifas, también conocidas como concesiones del vendedor. Esa regla solo se aplica a algunos costos de cierre, como la tarifa de financiamiento de VA. La regla no cubre los puntos de descuento de préstamos.

A continuación, se muestran algunos de los costos de cierre que puede esperar ver en una estimación de préstamo para una hipoteca respaldada por VA.

Tarifas que debe cubrir el vendedor

• Honorarios de comisiones de profesionales inmobiliarios. A los agentes inmobiliarios también se les debe pagar, por lo que el vendedor cubre las comisiones que cobrarían por la venta de una casa o propiedad.
• Tarifa de corredor del comprador. Al igual que las tarifas de comisión enumeradas anteriormente, esto cubre cualquier tarifa de corretaje que pueda cobrar un corredor de bienes raíces. En la mayoría de los casos, tanto el corredor de la lista como el corredor del agente del comprador comparten la comisión.
• Comisión de corretaje. A Comisión de corretaje se requiere cuando se contrata a un corredor para completar transacciones o satisfacer otras necesidades especializadas, incluidas compras, ventas y negociaciones.
• Informe de termitas. Nadie quiere tener una casa que esté en riesgo de una plaga de termitas. Debido a que el vendedor está tratando de salir de esa casa, es responsable de demostrar que la casa es estructuralmente sólida y que los insectos voraces no lo devoran. Esto siempre es responsabilidad del vendedor, a menos que el comprador esté utilizando un préstamo de referencia.

Tarifas que el comprador puede cubrir

• Tarifa de financiación de VA. Este es un pago único que el veterano, miembro del servicio o sobreviviente paga en un préstamo respaldado por VA. Según la VA, la tarifa "ayuda a reducir el costo del préstamo para los contribuyentes estadounidenses, ya que el programa de préstamos hipotecarios de la VA no requiere pagos iniciales ni seguro hipotecario mensual".
• Comisión de originación del préstamo. Esta es simplemente la tarifa que cobra un prestamista al procesar una solicitud de préstamo. Este tipo de tarifa generalmente se basa en el monto total del préstamo y generalmente se encuentra entre el 0,5% y el 1% de ese monto.
• Puntos de descuento de préstamos. Estos puntos pueden servir como una especie de compensación entre los costos iniciales del comprador y su pago mensual en el futuro. Estos puntos tienen un costo financiero, que se calcula en comparación con el monto del préstamo. El uso de estos puntos puede resultar en una tasa de interés más baja porque está pagando más por adelantado.
• Tarifa de tasación de VA. Si va a utilizar el dinero de VA para comprar su nueva casa, la propiedad deberá ser tasada por alguien certificado a través de VA. Esta tarifa ayuda a cubrir el tiempo, los viajes y otras necesidades del tasador para la evaluación. A diferencia de algunas de las otras tarifas, esta se puede negociar potencialmente con el vendedor para agregarla a su lista de concesiones.
• Seguro contra riesgos y título, impuestos estatales y locales e impuestos sobre bienes raíces. Como futuro nuevo propietario de la propiedad o la casa, el comprador tendrá que pagar la cobertura del seguro contra riesgos continuos, así como los impuestos anuales asociados con la propiedad.
• Tarifa de grabación. Cuando se complete la venta, el gobierno local deberá anotar un registro de su finalización. A tarifa de grabación se cobra para que la transacción pueda pasar a formar parte del registro público.