Qué hay en su saldo de depósito en garantía y cómo puede rastrearlo

Las hipotecas generalmente se componen de cuatro partes: principal, intereses, impuestos y seguro. Juntos, estos comprenden los llamados PITI y compensar el pago mensual de su hipoteca. Dado que los impuestos y el seguro generalmente se pagan anualmente o semestralmente, generalmente se retenido en custodia por el prestamista u otra empresa que administra el préstamo. Usted paga su saldo de depósito en garantía cada mes con su pago regular, y sus impuestos y seguro se pagan automáticamente de esa cuenta cuando vencen.

¿Qué es un saldo de depósito en garantía?

Si su hipoteca está en depósito en garantía, entonces su pago mensual se divide en tres partes. Dos partes van hacia principal e intereses, de acuerdo a su préstamo plan de amortización. Inicialmente, la mayor parte de su pago mensual cubre los intereses. Con el tiempo, más se destinará a su director.

La tercera parte de su pago se destina a su saldo de depósito en garantía. En muchas hipotecas, los fondos se mantienen en depósito para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad. Cuando vencen sus impuestos o seguro, la compañía que administra el préstamo tomará el dinero de su saldo de depósito en garantía para pagar esas facturas.

No todas las hipotecas requieren una cuenta de depósito en garantía

No todos los bancos requieren que usted deposite dinero en garantía para impuestos y seguros. Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren una cuenta de depósito en garantía. Esto protege la inversión del banco en su propiedad al asegurarse de que se paguen los impuestos y el seguro.

Puede depositar sus impuestos y seguros incluso si su prestamista no lo requiere. Esto puede simplificar la elaboración de presupuestos para estos gastos.

¿Puedo acceder al dinero en mi saldo de depósito en garantía?

Por lo general, no puede acceder al dinero en su saldo de depósito en garantía; ese dinero lo retiene el prestamista o la compañía de servicios de préstamos en su nombre. En la mayoría de los casos, el banco no paga intereses en su saldo de depósito en garantía. El total retenido en su cuenta de depósito en garantía generalmente se incluye en su estado de cuenta hipotecario mensual o en la información de su cuenta en línea.

Análisis periódico de depósito en garantía

El gobierno de los EE. UU. requiere que los prestamistas analizar regularmente la cantidad de dinero en su cuenta de depósito en garantía. Si bien la mayoría de los prestamistas hacen esto anualmente, es posible que analicen su cuenta con más frecuencia si cambia la cantidad que debe por concepto de impuestos y seguro.

Durante el análisis del depósito en garantía, el prestamista calcula los montos que se adeudarán en concepto de impuestos sobre la propiedad y seguros de propiedad en el próximo año. Como ejemplo, digamos que el próximo año se ve así:

• Enero: $2500 en impuestos semestrales sobre la propiedad
• Abril — $1,000 para seguro contra riesgos
• Julio: $2500 para la segunda mitad de los impuestos sobre la propiedad

Con un desembolso anual esperado de $6,000, el prestamista lo dividirá entre 12 para obtener un pago mensual de $500 para su cuenta de depósito en garantía. Las regulaciones gubernamentales también permiten que las compañías de depósito en garantía mantengan una cantidad adicional en su cuenta como protección en caso de que surjan pagos inesperados. Por lo tanto, dependiendo de su saldo de depósito en garantía, su pago mensual puede ser un poco más que los gastos totales divididos por 12.

Cuando su prestamista realice su análisis de depósito en garantía, le enviará un estado de cuenta, ya sea por correo o en su cuenta en línea. Esta declaración detallará los resultados del análisis del depósito en garantía y el nuevo monto de su pago mensual.

La línea de fondo

Su saldo de depósito en garantía es la cantidad de dinero que se mantiene para usted en su cuenta de depósito en garantía (también llamada cuenta de depósito en algunas áreas del país). Usted paga en su cuenta de depósito en garantía cada mes como parte de su pago hipotecario regular. No todos los prestamistas requieren una cuenta de depósito en garantía, aunque muchos sí. Incluso si su prestamista no lo requiere, muchas personas prefieren tener una cuenta de depósito en garantía, ya que facilita el presupuesto de estos gastos.