Hipoteca inversa vs. Vender tu casa

A menudo, la jubilación trae no solo grandes extensiones de tiempo libre, sino también preocupaciones sobre cómo puede mantener su estilo de vida. Si es dueño de una casa y su flujo de caja es mínimo, puede estar considerando una hipoteca inversa para darle un respiro financiero. Pero, ¿es una hipoteca inversa la elección correcta? ¿O debería vender su casa gratis y claro?

Ambas tácticas tienen beneficios, y la respuesta a esa pregunta depende en gran medida de sus necesidades financieras. En este artículo, exploraremos los pros y los contras de cada opción.

Cómo funciona una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un préstamo tomado contra el capital que tiene en su casa. En lugar de pagar al banco mensualmente para construir capital, como en una hipoteca tradicional, el banco te paga, ya sea en una suma global o en cuotas a lo largo del tiempo. Algunas hipotecas inversas deben tener un uso específico, como mejoras en el hogar o pago de deudas, pero otras pueden usarse para gastos mensuales.

Hay inconvenientes en las hipotecas inversas: está agotando el capital de su casa. Una vez que se agota ese capital, la única forma de pagar la hipoteca inversa es vender la casa y pagar la deuda con los ingresos. La mayoría de las veces, ese deber recae en sus herederos después de su fallecimiento, pero si pasa a la atención a largo plazo por más de 12 meses, no paga sus impuestos sobre la propiedad o mantiene la casa en buen estado, el prestamista también puede exigirle que los devuelva.

Ventajas de una hipoteca inversa

Uno de los principales beneficios de un Hipoteca opuesta es que te permite permanecer más tiempo en tu hogar. Con el aumento vertiginoso de los precios de los hogares de cuidado a largo plazo y de ancianos, muchas personas prefieren envejecer en el lugar, utilizando los recursos de la comunidad y la atención médica en el hogar, si es necesario.

Mantener su hogar tiene varias ventajas. El costo de vida en su propio hogar es significativamente menor que el de un alojamiento comparable en un centro de vida asistida o en un hogar de ancianos, incluso si se requiere atención médica en el hogar. Según una encuesta reciente sobre el costo de la atención, la vida asistida promedió $4,500 al mes, mientras que un asilo de ancianos en una habitación privada promedió más de $9,000 al mes.

Además de razones financieras, muchos adultos mayores prefieren envejecer en el lugar. Con modificaciones como pasamanos, ayudas para escaleras y duchas accesibles, muchos encuentran formas de permanecer en sus hogares de manera segura. El uso de una hipoteca inversa para el flujo de efectivo le permite realizar las modificaciones necesarias y permanecer en un entorno cómodo y familiar.

Los fondos de una hipoteca inversa también pueden pagar la atención médica en el hogar cuando sea necesario. Si las necesidades de salud progresan más allá de lo que la salud en el hogar puede sostener, aún puede pasar a la atención a largo plazo durante 12 meses antes de activar el pago de su hipoteca inversa.

Desventajas de una hipoteca inversa

Dado que una hipoteca inversa es un préstamo, las tarifas incluyen primas de seguro hipotecario, tarifas de originación y tarifas de servicio. Además de las tarifas, una hipoteca inversa agota su capital y potencialmente no deja nada para sus herederos.

Beneficios de vender su casa

Por supuesto, si los fondos son escasos, la alternativa a un Hipoteca opuesta puede estar vendiendo su casa directamente. Hay varios beneficios de vender en lugar de hipotecar su casa de forma inversa.

Vender su casa puede darle acceso a efectivo líquido, con pocas tarifas involucradas. Si está planeando mudarse a una vida asistida o a un cuidado de enfermería, esta puede ser una de las mejores maneras de pagarlo. Además de tener una cantidad más significativa de capital para trabajar, también reduce la cantidad de responsabilidad: no se requieren impuestos sobre la propiedad, seguro de propiedad o mantenimiento de la vivienda.

Vender la casa familiar también puede ser una excelente oportunidad para reducir el tamaño de su vida. Muchas comunidades ofrecen hogares provistos de mantenimiento que eliminan el trabajo continuo de ser propietario de una vivienda y atienden a los estadounidenses mayores. Si decide vender y mudarse, considere también los costos de mudanza.

Si tiene la intención de dejar un patrimonio a sus herederos, la venta puede permitirle invertir el dinero de la venta de su casa de manera que pueda beneficiarlos sin preocuparse por vender la casa para pagar la hipoteca inversa préstamo.

La desventaja de vender su casa

La desventaja más grande, por supuesto, es la necesidad de un lugar para vivir. Si bien vender en un auge de la vivienda generará una ganancia considerable, especialmente si ha sido dueño de la casa durante algún tiempo, aún tendrá que encontrar alojamiento en el mismo mercado. Según Realtor.com, los alquileres han aumentado un 19,8 % año tras año para apartamentos tipo estudio y de dos habitaciones desde enero de 2021, lo que indica que encontrar un alquiler asequible puede ser un desafío.

No solo es más caro encontrar nuevos alojamientos, sino que alquilar en lugar de ser propietario lo pone a merced de un mercado inmobiliario en constante crecimiento. Si los alquileres continúan aumentando, es posible que se encuentre fuera del precio de una vivienda asequible antes de que esté listo para la atención a largo plazo.

La línea de fondo

Si está feliz y seguro en su hogar, pero necesita más dinero en efectivo para los gastos mensuales, las reparaciones o el mantenimiento del hogar, o para la atención médica en el hogar, una hipoteca inversa puede ser una excelente opción. A pesar de los cargos e intereses iniciales, una hipoteca inversa permite que muchas personas disfruten de la tendencia de envejecer en el lugar en lugar de desembolsar miles de dólares por mes para una vida asistida.

En teoría, vender es una mejor opción si está buscando reducir el tamaño. Con el aumento de los precios de los alquileres y el valor de las viviendas en su punto más alto, encontrar nuevos alojamientos puede ser más desafiante de lo que anticipa. La respuesta correcta depende completamente de sus objetivos, así como de su nivel de salud e independencia.