Definición de hipoteca inversa jumbo

¿Qué es una hipoteca inversa jumbo?

Una hipoteca inversa jumbo es una hipoteca de gran tamaño Hipoteca opuestaque permite a los propietarios mayores de casas de alto valor pedir prestado hasta $4 millones del capital de su propiedad. Estos préstamos, también denominados "privados" o hipoteca inversa "propietaria" préstamos, no están sujetos a las mismas regulaciones que los respaldados por el gobierno Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), lo que da como resultado límites de endeudamiento más altos (de ahí el nombre jumbo), pero también potencialmente menos protecciones.

Cómo funciona una hipoteca inversa gigante

Las hipotecas inversas jumbo están dirigidas específicamente a personas mayores que necesitan efectivo, cuyo dinero está inmovilizado en una propiedad de alto precio y que requieren acceso a más de su equidad de la vivienda de lo que permiten las hipotecas inversas aseguradas por el gobierno.

La función básica de la hipoteca inversa jumbo y tradicional es similar: ofrecen a los propietarios mayores la posibilidad de recibir el valor actual de su casa menos cualquier gravámenes, como una suma global, una serie de pagos mensuales o una línea de crédito en forma de préstamo que no tiene que pagarse retroceder hasta un evento de maduración, lo que esencialmente significa mientras vivan en el hogar y se mantengan al día con el facturas.

Más allá de su estructura básica, hay diferencias. Los HECM tradicionales están respaldados por la Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) y, posteriormente, sujeto a reglas más estrictas, incluido un límite más estricto sobre cuánto se puede pedir prestado: $970,800 en 2022. Las hipotecas inversas jumbo, por otro lado, están respaldadas por las empresas que las desarrollan y se les da mucha más libertad para operar como mejor les parezca.

Requisitos de elegibilidad de la hipoteca inversa gigante

Debido a que no están respaldados por el gobierno federal, cada prestamista de hipotecas inversas gigantes tiene más libertad para decidir quién califica para uno de estos préstamos. Los requisitos de elegibilidad varían, aunque las condiciones comunes incluyen que el prestatario posea más del 50 % del capital de la vivienda, viva en la vivienda como residencia principal y tenga al menos 55 años.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

La cantidad que puede pedir prestada generalmente depende de la tasado valor de su casa, la cantidad de capital que posee en la propiedad y su edad. La suma máxima disponible es de $4 millones. Sin embargo, para calificar para un préstamo de ese tamaño, el solicitante debe, como mínimo, tener al menos esa cantidad de su propio capital inmovilizado en su hogar.

¿Cuándo es reembolsable la hipoteca inversa jumbo?

Al igual que con las hipotecas inversas tradicionales, estos préstamos se vuelven reembolsables no en una fecha fija, sino cuando se cumple una fecha específica. evento de madurez ocurre.

Generalmente, el beneficiario de una hipoteca inversa no está obligado a devolver la cantidad prestada más interés mientras vivan en el hogar. Los eventos de madurez generalmente se activan en las siguientes ocasiones:

• El prestatario fallece.
• La propiedad se vende.
• Él título de la casa se transfiere a otra persona.
• El prestatario no vive en la casa durante al menos 12 meses consecutivos.
• La casa ya no es la residencia principal del prestatario, lo que significa que no es donde viven la mayor parte del año.
• El prestatario no se mantiene al día Impuestos de propiedad y Seguro para propietarios de casas pagos
• La propiedad se está cayendo a pedazos y el prestatario no la está reparando.
  

Pros y contras de una hipoteca inversa gigante

Este tipo de hipoteca inversa atiende a una multitud bastante específica: personas mayores que poseen una casa de alto precio pero que tienen poco efectivo y no tienen medios alternativos más baratos para asegurarla.

Para las personas que se ajustan a este perfil, una hipoteca inversa jumbo puede ofrecer un pago bastante grande. El inconveniente más obvio es que este mercado puede ser un poco salvaje y potencialmente estafar a aquellos que no hacen su tarea antes de elegir un prestamista. La falta de intervención del gobierno significa que es imperativo considerar cada propuesta cuidadosamente y considerar minuciosamente toda la letra pequeña. Si no lo hace, su herederos podría quedarse con muy poco que heredar.

ventajas

• Puedes pedir prestado más dinero—Con una hipoteca inversa jumbo, es posible pedir prestado hasta $4 millones en una suma global o como un línea de crédito, que es más de cuatro veces el máximo de 2022 para un préstamo HECM.
• No se requiere seguro hipotecario—El gobierno exige que todos los prestatarios de HECM tengan seguro hipotecario, que puede ser bastante costoso, ya que existe el riesgo de que los préstamos no se reembolsen en su totalidad. Las hipotecas inversas gigantes no tienen ese requisito.
• Es accesible a una edad más temprana.—Para calificar para un HECM, el solicitante debe tener al menos 62 años. Con una hipoteca inversa jumbo, es posible aprovechar el valor acumulado de su vivienda a 60 o incluso 55, según el prestamista.
• Más casas califican—Su condominio no tiene que ser aprobado por el Administración Federal de Vivienda (FHA) para calificar para un préstamo de hipoteca inversa jumbo.

Contras

• Mayores costos de endeudamiento—Tasas de interés en las hipotecas inversas jumbo tienden a ser más altas que en los HECM y los préstamos hipotecarios tradicionales, en parte porque los mayores los montos se toman prestados en períodos de tiempo potencialmente más largos y el prestamista está en apuros si los precios de las propiedades plomada.
• Menos protecciones—La ausencia de respaldo del gobierno significa que las empresas que ofrecen hipotecas inversas jumbo tienen más libertad a la hora de establecer reglas. Algunos prestamistas ofrecerán garantías similares a una HECM, incluida la protección del cónyuge más joven y la sin recurso característica que asegura que los prestatarios no deben más que el valor de su casa cuando el préstamo debe ser reembolsado. Sin embargo, no están sujetos a las reglas de la FHA, así que asegúrese de verificar los términos de cada prestamista antes de registrarse.
• Propenso a las estafas—Menos regulación también significa que las hipotecas inversas gigantes a menudo son el objetivo de los estafadores. Sea escéptico con respecto a los lanzamientos que recibe y si cree que ha sido estafado, comuníquese con el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tan pronto como sea posible.
• Línea de crédito menos flexible—Los prestamistas de hipotecas inversas gigantes tienden a ofrecer opciones de pago menos flexibles. Por lo general, debe tomar todo el dinero dentro de un cierto número de años y, a diferencia de una HECM, no puede optar por recibir un ingreso mensual de por vida, que puede ser útil como complemento a un pensión.