Hipotecas inversas y cuidado de ancianos: lo que necesita saber
UN Hipoteca opuesta puede ser una forma de pagar el cuidado de ancianos en el hogar cuando no tiene seguro de cuidado a largo plazo (LTC) y necesita servicios que Medicare no cubre. También puede ser una carga si tiene que mudarse de su hogar por más de 12 meses consecutivos para recibir atención en un centro de vida asistida o en un asilo de ancianos.
Las reglas descritas en este artículo se aplican específicamente a un hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). La HECM es el tipo de hipoteca inversa más común y el único asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Conclusiones clave
- Los propietarios de viviendas de 62 años o más pueden usar una hipoteca inversa para pagar el cuidado de ancianos.
- Una hipoteca inversa vence y es pagadera cuando el propietario vive en otro lugar durante 12 meses consecutivos.
- sacando un la hipoteca inversa es una decisión financiera importante que los propietarios mayores deben sopesar cuidadosamente.
¿Por qué usar una hipoteca inversa para pagar el cuidado de ancianos?
Muchas personas no tienen seguro de atención a largo plazo. Es posible que no sepan que existe, no puedan pagarlo o piensen que es un buen uso de su dinero. También pueden pensar erróneamente que Medicare cubrirá sus necesidades de atención a largo plazo. Como resultado, las personas mayores pueden encontrarse repentinamente necesitando asistencia con lo que Medicare denomina “actividades de La vida diaria." Dicha asistencia generalmente es necesaria por una enfermedad o lesión, y los afectados pueden terminar sin tener una forma de pagar por el cuidado a largo plazo aparte de gastar sus activos hasta que califiquen para Medicaid.
Una forma de obtener el dinero para dicha atención podría ser vender la casa y usar las ganancias para ayudar a financiar los costos mensuales de vivir en un centro de atención. Sin embargo, si sus necesidades no son lo suficientemente graves como para requerir una vida asistida o un asilo de ancianos, es posible que desee quedarse en su propia casa. No solo es probable que sea más cómodo, sino que también puede ser menos costoso porque puede comprar atención por hora en lugar de por mes.
Si sus ahorros e ingresos para la jubilación son suficientes para permitirle sobrevivir, es posible que no tenga forma de pagar la atención domiciliaria. Ahí es donde un Hipoteca opuesta poder ayudar. Estos préstamos le permiten aprovechar su equidad de la vivienda sin mudarse, necesitando un buen crédito o un cierto ingreso para calificar, y requiriendo pagos mensuales.
77%
El porcentaje de adultos de 50 años o más que preferirían quedarse en su propia casa en lugar de mudarse a un centro de vida asistida o a un asilo de ancianos
Cómo usar una hipoteca inversa para pagar el cuidado de ancianos
Una hipoteca inversa permite a los propietarios de viviendas de 62 años en adelante acceder al valor neto de la vivienda como una suma global, una línea de crédito, un flujo de pagos mensuales o una combinación de pagos mensuales y una línea de crédito. Cuanto más capital tenga, más dinero podrá obtener de una hipoteca inversa. Si no tiene al menos el 50% del capital social, es posible que no califique.
Una línea de crédito puede ser la mejor manera de usar una hipoteca inversa para pagar el cuidado de los ancianos. La cantidad de crédito que puede utilizar crece con el tiempo y no comienza a acumular intereses en su línea de crédito hasta que realmente comienza a gastarla.
Usted podría obtener una línea de crédito de hipoteca inversa a los 62 años y dejarla crecer durante una década o más antes de que necesite usarla. También puede esperar hasta que realmente necesite el dinero para obtener el préstamo. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, pero los expertos en hipotecas inversas como Jack M. Guttentag, que tiene un sitio web llamado "Mortgage Professor", ha demostrado cómo puede ser ventajoso para algunas personas establecer una línea de crédito HECM lo antes posible.
¿Qué sucede con mi hipoteca inversa si la atención domiciliaria ya no es suficiente?
Una condición clave para tener una hipoteca inversa es que debe vivir en la casa como su residencia principal. Si deja de vivir allí durante 12 meses consecutivos como resultado de una enfermedad física o mental, su préstamo vence y es pagadero.
¿Cómo sabrá el administrador de préstamos que se ha mudado?
Tal vez no lo hagan, pero sí requieren que firme una certificación anual que indique que la casa es su residencia principal. te estarás comprometiendo fraude de ocupación si mientes al respecto.
¿Cómo pagaré mi hipoteca inversa si tengo que mudarme a una vida asistida?
Supongamos que ha estado en un centro de vida asistida durante los últimos 11 meses y ha estado utilizando su línea de crédito de hipoteca inversa para cubrir los costos. Ahora has llegado a un punto de inflexión. Si su condición física no ha mejorado, probablemente querrá permanecer en una vida asistida. Eso significa que tendrá que mudarse oficialmente de su casa y pagar la hipoteca inversa, porque ya no será su residencia principal.
podrías hacer un escritura en lugar de ejecución hipotecaria, que cede la vivienda título al prestamista a cambio de ser liberado de la deuda, o simplemente puede dejar que el prestamista ejecute la hipoteca, venda la casa, pague el préstamo con los ingresos y luego le entregue los fondos restantes. Sin embargo, esta elección solo tiene sentido si debe más de lo que vale la casa. Una hipoteca inversa es una préstamo sin recurso, por lo que no tendrá que compensar el déficit.
Si su casa vale más de lo que debe, puede venderla para pagar el préstamo. Estará pagando la cantidad que pidió prestada con intereses, más las tarifas que pagó para sacar el préstamo y una cuota inicial, más anual. primas de seguros hipotecarios (MIP) durante la vida de su préstamo.
Suponiendo que su casa valga más que la suma de esas obligaciones, se irá con algo de efectivo después de pagarle a un agente para que venda su casa y liquidar cualquier otro costo de cierre. La pregunta es si ese efectivo más sus otros activos serán suficientes para pagar la vida asistida y sus otros gastos por el resto de su vida.
¿Qué pasa si mi cónyuge quiere seguir viviendo en la casa después de que me mude?
Si su cónyuge es coprestatario, puede seguir viviendo allí y ambos pueden seguir extrayendo fondos de su préstamo. Si no, querrás asegurarte de que entiendes protecciones del cónyuge no prestatario para hipotecas inversas.
Básicamente, las reglas para los cónyuges no prestatarios dependen de cuándo obtuvo el préstamo y si estaba casado con su cónyuge actual en ese momento. Es posible que su cónyuge pueda seguir viviendo en la casa y diferir el pago del préstamo. Sin embargo, ninguno de los dos podrá seguir utilizando la línea de crédito, por lo que necesitará otra forma de pagar su atención.
La línea de fondo
Una hipoteca inversa puede ser una herramienta financiera valiosa para los propietarios de viviendas mayores con un capital sustancial. Puede brindarles opciones para pagar el cuidado de ancianos en el hogar que, de otro modo, no podrían pagar. También puede convertirse en una obligación costosa si tiene que mudarse permanentemente de su hogar a un centro de vida asistida o a un asilo de ancianos.
Toda estrategia para pagar el cuidado de los ancianos tiene sus riesgos. Es importante comprender sus opciones, para que pueda tomar la decisión que le resulte más cómoda.