Seguro de hogar vs. Seguro hipotecario

El seguro para propietarios de viviendas y el seguro hipotecario son tipos de seguros que pueden aumentar el costo de poseer una propiedad, y es probable que encuentre ambos durante el proceso de la hipoteca. Sin embargo, ahí es donde termina la similitud entre ellos.

Aquí está la diferencia básica. Seguro para propietarios de casas protege su hogar y su contenido. Seguro hipotecario (también llamado seguro hipotecario privado o PMI para abreviar), protege a su prestamista hipotecario en caso de que no pueda cumplir con los pagos de su hipoteca.

Seguro de hogar vs. Seguro hipotecario

Aunque el seguro de vivienda y el seguro hipotecario suenan similares, en realidad son muy diferentes. Aquí hay una breve descripción de cada uno.

¿Qué es el seguro de propietario de vivienda?

El seguro de propietario de vivienda es una forma de seguro de propiedad diseñado para proteger su hogar y su contenido de daños causados ​​por eventos imprevistos. Además, la mayoría de los seguros para propietarios de viviendas lo protegen de demandas si alguien resulta herido en su propiedad. También asegura su hogar y propiedad contra gastos relacionados con daños o pérdidas. Este seguro es mejor para alguien que quiere proteger su casa y sus pertenencias.

• Una póliza de seguro de propietario de vivienda puede incluir cobertura para su:
• Estructura de la casa
• Objetos personales
• Responsabilidad en juicios por lesiones que tú, tus familiares y mascotas causen a otras personas
• Gastos médicos si alguien resulta herido en su hogar
• Gastos de subsistencia adicionales mientras su casa está inhabitable 

Sin embargo, hay límites. Pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas normalmente excluyen daños causados ​​por eventos naturales como inundaciones, moho, movimientos de tierra como terremotos y deslizamientos de tierra, y desbordamientos o desbordamientos de alcantarillas o drenajes.

¿Qué es el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario (también conocido como PMI) es muy diferente. Esta es una póliza de seguro diseñada para proteger al prestamista, un banco, por ejemplo, en caso de que no pueda cumplir con los pagos de su hipoteca.

Con PMI, el propietario normalmente paga un porcentaje del costo total de su hipoteca cada año. Luego, si no pueden hacer los pagos de la hipoteca, la compañía de seguros pagará al prestamista en su nombre. Agregar PMI a sus facturas mensuales puede aumentar el costo de ser propietario de una casa.

Diferencias clave

Las diferencias clave entre estos dos tipos de seguros se pueden resumir de la siguiente manera:

Seguro para propietarios de casas	Seguro hipotecario
cubiertas	Propietario directamente y prestamista hipotecario indirectamente	Prestamista hipotecario
No cubre	Una póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas generalmente excluye la cobertura por daños a la propiedad causados ​​por pérdidas tales como incendios provocados, inundaciones, sumideros, deslizamientos de tierra y terremotos.	Prestamista hipotecario
Requerido para	Un prestatario que financia la compra de su casa	Un prestatario que hace un pago inicial más bajo, generalmente menos del 20% del precio de compra de la vivienda
Formulario de pago	Por lo general, el titular de la póliza paga la prima directamente a la compañía de seguros o a la compañía hipotecaria, que luego paga el seguro de propietario de la cuenta de depósito en garantía administrada por el prestamista.	El prestatario paga los pagos mensuales y/o una parte de los costos de cierre de la compra de una vivienda a la aseguradora hipotecaria establecida por el prestamista
Coste medio anual	Promedio nacional de $1,251 por año	El costo depende de tres factores: el monto del préstamo, su puntaje de crédito y su relación préstamo-valor (LTV). Para una propiedad con un valor de $ 250,000, el costo oscila entre $ 1,091 y $ 1,747 por mes

¿Necesito un seguro de vivienda o un seguro hipotecario?

El tipo de seguro que necesita depende del tipo de hipoteca que tenga, el monto de su pago inicial y qué tan cerca esté de pagar su hipoteca.

¿Necesito un seguro de propietario de vivienda?

La mayoría de los propietarios de viviendas tienen algún tipo de seguro de vivienda. Esto se debe en parte a que los prestamistas a menudo les exigen que contraten un seguro de vivienda para poder obtener una hipoteca. Sin embargo, mucha gente tiene un seguro de propietario de vivienda por sus propios beneficios y continúa pagándolo incluso después de que finaliza su hipoteca.

El seguro de propietario de vivienda puede tener sentido desde el punto de vista financiero debido al alto costo de reemplazo de las viviendas y las costosas demandas. Las primas mensuales pueden ser mucho menores de lo que tendría que pagar para reconstruir su hogar o reemplazar todas sus pertenencias en caso de un desastre cubierto, o si lo demandan porque un visitante herirse.

¿Necesito un seguro hipotecario?

La respuesta depende de su prestamista.

Los prestatarios normalmente están obligados a contratar un seguro hipotecario cuando proporcionan una pago inicial de menos del 20% del precio de compra de la vivienda. Esto se aplica si está solicitando un préstamo convencional o si está refinanciando su casa y el capital es inferior al 20% de su valor. Para Asociación Federal de Vivienda (FHA) préstamos hipotecarios, un prima de seguro hipotecario (MIP), el equivalente de PMI, siempre se requiere.

Esto se debe a que los prestamistas consideran que las hipotecas respaldadas por menos del 20% del pago inicial son riesgosas y desean protección en caso de que no pueda cumplir con sus pagos.

Sin embargo, puede cancelar su PMI una vez que haya pagado un buen porcentaje de su hipoteca. Las reglas al respecto varían, así que consulte con su prestamista acerca de sus reglas. En general, lo más pronto que puede cancelar su PMI es cuando su saldo de capital cae al 80% del valor original de su casa. Esto se define por su precio de venta del contrato o valor de tasación en la compra (lo que sea menor). Debes tener un historial de pagos a tiempo y estar al día con tu factura al momento de solicitar la cancelación.

Los préstamos de la FHA tienen sus propias reglas. Depende de tu préstamo a valor (LTV) cuando obtuvo su préstamo FHA, los términos de su préstamo pueden requerir que mantenga su MIP durante 11 años, o la duración de su hipoteca.

La línea de fondo

Encontrará tanto el seguro de vivienda como el seguro hipotecario a medida que avanza en el proceso de la hipoteca, pero son tipos de seguro muy diferentes.

El seguro de propietario de vivienda protege su hogar, su contenido y a usted, en caso de demandas. El seguro hipotecario, también llamado PMI, protege a su prestamista (el banco, por ejemplo) en caso de que no pueda cumplir con los pagos de su hipoteca.

La mayoría de los propietarios de viviendas tienen un seguro de propietario de vivienda, ya que puede tener sentido desde el punto de vista financiero protegerse de costos inesperados. Se le pedirá que compre PMI, además de su hipoteca, si su pago inicial es inferior al 20%, o si obtiene una hipoteca de la FHA.