¿Debe tener CD en varios bancos?
Las cuentas de certificado de depósito o CD se pueden usar para ahorrar para objetivos a corto y largo plazo. Abrir más de una cuenta de CD podría tener sentido si desea construir una escalera de CD o si está ahorrando para varias metas financieras. Puede abrir todos sus CD en el mismo banco, pero abrir CD en varios bancos también es una opción. Hay algunas ventajas y desventajas asociadas con el mantenimiento de CD en diferentes bancos.
Conclusiones clave
- Un certificado de depósito es una cuenta de depósito a plazo que le permite ahorrar dinero y ganar intereses durante un plazo de vencimiento establecido.
- Abrir CD en varios bancos podría tener sentido si está buscando las mejores tasas en un certificado de depósito.
- El uso de varios bancos para mantener cuentas de CD puede ayudarlo a mantenerse dentro de los límites de cobertura de la FDIC.
- Al abrir CD en diferentes bancos, es importante considerar el APY que podría ganar, las tarifas que podría pagar y los plazos de vencimiento.
¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
UN certificado de depósito o CD es una cuenta de depósito a plazo ofrecida por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Cuando abre un CD, acepta dejar su dinero en la cuenta por un período de tiempo determinado o madurez término. Mientras su dinero está en el CD, puede generar intereses. Una vez que vence el CD, puede transferir su depósito inicial y las ganancias de intereses a un nuevo CD o retirar el monto total.
Los CD pueden tener diferentes plazos de vencimiento. Por ejemplo, puede abrir un CD con un vencimiento de 28 o 30 días si solo necesita ahorrar por un período de tiempo corto. Por otro lado, puede ahorrar utilizando un CD que tenga un plazo de 5 o 10 años si desea reservar dinero para objetivos a más largo plazo. Los bancos y cooperativas de crédito pueden decidir qué plazos de vencimiento ofrecer.
Sacar dinero de un CD antes de que alcance su vencimiento puede desencadenar una penalización por retiro anticipado. Esta multa puede ser una tarifa fija, aunque es más común que los bancos y las instituciones financieras evalúen la multa como un porcentaje de los intereses ganados. El monto de la sanción generalmente está vinculado al término del CD.
Cuentas de CD disfrutar Corporación Federal de Seguros de Depósito protección cuando están en un banco miembro de la FDIC. Las cooperativas de crédito están aseguradas a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). El límite de cobertura estándar de la FDIC es de $250,000 por depositante, por tipo de propiedad de cuenta, por institución financiera. La NCUA aplica una cobertura similar a los CD en las cooperativas de ahorro y crédito.
Importante
La protección de la FDIC no se extiende a todos los CD, incluidos los que se mantienen en bancos que no son miembros, los CD de Yankee y ciertas cuentas de CD de corretaje.
¿Debe tener CD en varios bancos?
No existe ninguna regla que le impida abrir cuentas de CD en diferentes bancos. Tampoco está limitado en cuanto a la cantidad de cuentas de CD que puede tener en un momento dado. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de CD en un banco físico, otro CD en una banco en línea y otro más en una cooperativa de ahorro y crédito.
Si debe abrir CD en más de un banco puede depender de sus objetivos y necesidades financieras. También es importante considerar si abrir varios CD es realista, según la cantidad de dinero que tiene disponible para depositar.
Ventajas de tener CD en múltiples bancos
Hay algunos beneficios asociados con la apertura de CD en varios bancos. Podría considerar esta estrategia de ahorro si:
- Están interesados en construir un escalera de discos compactos
- Quiere maximizar las ganancias por intereses con los CD
- Necesita CD con diferentes plazos de vencimiento
- Están preocupados por exceder los límites de cobertura de la FDIC
El escalamiento de CD implica abrir múltiples cuentas de CD con diferentes plazos de vencimiento y tasas de interés. Una escalera de CD puede ofrecer flexibilidad, ya que puede elegir los plazos de vencimiento en función de sus objetivos. También es más fácil evitar penalizaciones por retiro anticipado con vencimientos escalonados. Finalmente, escalonar los CD con cuentas en varios bancos podría ayudarlo a aprovechar tasas de interés más altas.
Abrir CD en varios bancos también puede ayudar a garantizar que todo su dinero esté cubierto por la protección de la FDIC.
Por ejemplo, digamos que tiene $200,000 en sus cuentas corrientes y de ahorros en su banco actual. Vende su casa por una ganancia de $100,000 y decide estacionar ese dinero en un CD. Si coloca los $100,000 de eso en un CD en su banco actual, sus depósitos totales serían de $300,000. Suponiendo que usted sea el único propietario de esas cuentas, solo $250,000 de ese dinero disfrutarían de la protección de la FDIC; los $50,000 restantes no estarían asegurados.
Eso podría ser un problema en caso de que su banco quiebre. Sin embargo, podría permanecer dentro de los límites de cobertura depositando $25,000 en un CD en su banco actual y abriendo una o más cuentas de CD en un banco diferente con los otros $75,000.
Consejo
La FDIC ofrece una herramienta de estimación en línea puede usar para ver cuánto de su dinero está protegido en cada banco en el que tiene cuentas.
Desventajas de abrir CD en varios bancos
Abrir CD en varios bancos puede no ser adecuado para todos. En cuanto a los inconvenientes, aquí hay algunas razones por las que podría pensar dos veces antes de abrir CD en diferentes bancos:
- Liquidez reducida con su dinero
- Posibilidad de tarifas más altas
- Más difícil de organizar y realizar un seguimiento
Al abrir cuentas de CD, los bancos y las cooperativas de crédito generalmente tienen un requisito de depósito mínimo que debe cumplir. Por ejemplo, es posible que necesite $ 500 o $ 1,000 para abrir un CD. Con un CD gigante, el depósito mínimo puede ser de $10,000 o más.
Abrir CD en varios bancos significa tener que cumplir con múltiples requisitos de depósito mínimo. Eso no es necesariamente algo malo si tiene mucho dinero en efectivo disponible en un fondo de emergencia u otras cuentas de ahorro. Pero si está poniendo todo su efectivo en CD, eso restringe su liquidez.
Si necesita dinero para un gasto inesperado, es posible que se vea obligado a retirar uno o más de sus CD antes de tiempo. Eso puede desencadenar múltiples multas por retiro anticipado, lo que reduce sus ganancias por intereses.
Aparte de esas consideraciones, tener varios CD en varios bancos podría dificultar el seguimiento de sus ahorros. Si no tiene un sistema organizado para administrar las cuentas financieras, es posible que no sepa exactamente cuándo vencen los CD. Eso puede dificultar la planificación de retiros de cuentas de CD.
Nota
Muchos bancos y cooperativas de crédito reinvierten los CD automáticamente al vencimiento, a menos que especifique que desea retirar el dinero.
¿Se pueden abrir CD en varios bancos?
Puede abrir múltiples cuentas de CD en diferentes bancos; no hay límites en la cantidad de CD que puede tener. Sin embargo, es importante tener en cuenta que deberá poder cumplir con los requisitos mínimos de depósito para cada CD. Cada banco puede establecer diferentes requisitos para los depósitos mínimos de CD.
¿Qué es un buen número de CD para tener?
La cantidad ideal de CD que debe tener puede depender de sus objetivos financieros. Por ejemplo, puede abrir un CD para ahorrar dinero para la compra de un automóvil y otro CD para ahorrar dinero para el pago inicial de una casa. También puede abrir cuentas de CD para ahorrar para otros objetivos, como la universidad o la jubilación.
¿Qué es una escalera de CD?
Una escalera de CD es una estrategia de ahorro que implica abrir múltiples cuentas de CD con diferentes plazos de vencimiento y tasas de interés. Puede construir una escalera de CD usando CD en el mismo banco o en diferentes bancos.
Línea de fondo
Si debe abrir CD en varios bancos es una decisión personal y es importante investigar cuidadosamente las opciones de CD. Tómese el tiempo para comparar los mejores tarifas de CD para ver qué bancos o cooperativas de crédito pagan más intereses. Además, tenga en cuenta los plazos de vencimiento y los requisitos mínimos de depósito para cada CD que esté pensando en abrir.