¿Todavía le paga a un prestamista hipotecario si quiebra?

si, si tu prestamista hipotecario va arruinado, usted hacer todavía tiene que pagar su hipoteca obligación. Lamento decepcionarte, pero no hay almuerzo gratis en esta situación. Si su prestamista hipotecario quiebra, la compañía normalmente venderá todas las hipotecas existentes a otros prestamistas.

En la mayoría de los casos, los términos de su contrato de hipoteca no cambiarán. La única diferencia es que la nueva empresa asumirá la responsabilidad de recibir los pagos y del servicio del préstamo. Sin embargo, asegúrese de revisar su contrato de hipoteca para conocer los términos de "venta y cesión".

¿Qué sucede cuando se vende su hipoteca?

Si el prestamista hipotecario que originó su préstamo quiebra, su hipoteca tiene valor y es comprada por otro prestamista o inversor en el mercado secundario. El mercado secundario es donde se compran y venden préstamos hipotecarios emitidos anteriormente.

Aunque una hipoteca para el prestatario es una deuda o un pasivo, una hipoteca para el prestamista es un activo ya que el banco cobra los pagos de intereses del prestatario durante la vigencia del préstamo. Los pagos de intereses realizados a un banco son similares a los de un inversor que gana intereses o

dividendos por sostener un vínculo o existencias. Un dividendo es un pago en efectivo pagado a los accionistas por la empresa que emitió las acciones. Del mismo modo, los pagos de intereses que paga en su hipoteca son similares a los pagos mensuales de dividendos del banco.

Como resultado de la quiebra, los activos del prestamista hipotecario, incluida su hipoteca, se empaquetan junto con otros préstamos y vendidos a otro prestamista o empresa de servicios, que cobra sus pagos y servicios el préstamo. El nuevo propietario de su préstamo gana dinero con los cargos e intereses de la hipoteca.

Su préstamo también se puede vender a fannie mae o la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae, o FNMA). Juntos, a partir de las cifras de datos de 2020, Fannie Mae y el Corporación Hipotecaria de Préstamos Hipotecarios Federales (Freddie Mac o FHLMC) compran o garantizan el 62% de todas las hipotecas que se originan en los Estados Unidos.

Las garantías de préstamo de Freddie Mac y Fannie Mae ayudan a los prestamistas a reducir su riesgo. Las garantías también ayudan a los inversores que deseen comprar las hipotecas por los ingresos por intereses. Como resultado de las garantías, los prestamistas pueden hacer que los préstamos e hipotecas sean más asequibles para los prestatarios y aumentar la cantidad de préstamos disponibles para los consumidores.

Otras razones por las que se podría vender su hipoteca

Es importante tener en cuenta que es una práctica comercial normal que algunos prestamistas vendan sus hipotecas a otras compañías en situaciones fuera de las dificultades financieras. Los inversores quieren comprar hipotecas porque les proporciona pagos de interés fijo.

Además, los bancos que emiten hipotecas o préstamos tienen límites sobre cuánto pueden prestar, ya que los bancos solo tienen depósitos en sus balances. Como resultado, vender su hipoteca a otro proveedor de servicios elimina su préstamo de los libros del banco y libera su balance general para prestar más dinero. Si los bancos no pudieran vender hipotecas, eventualmente prestarían todo su dinero y no podrían emitir más préstamos o hipotecas nuevas. Es probable que la economía tenga dificultades en tal escenario, razón por la cual se permite que los préstamos bancarios se vendan en el mercado secundario.

Si se vende su hipoteca

De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o CFPB, si se vende su hipoteca, el nuevo prestamista debe "notificarle dentro de los 30 días de la fecha efectiva de la transferencia. El aviso revelará el nombre, la dirección y el número de teléfono del nuevo propietario.."

Tenga en cuenta que es importante leer la letra pequeña cuando solicita una hipoteca. Puede consultar su contrato de préstamo original y su documentación para ver una sección que define las responsabilidades de cada parte si la hipoteca se vende o se asigna a otra empresa.