¿Cuántos términos de CD hay?

Cuando estás buscando un certificado de depósito (CD), verá que muchos bancos y cooperativas de crédito los ofrecen con diferentes plazos de duración, o vencimientos. Cada proveedor puede establecer sus propios términos, así como sus propias tasas de interés, y existe una amplia variación entre los proveedores a este respecto. Sin embargo, algunos plazos se han vuelto bastante estándar. En este artículo, veremos los términos de CD más comunes y explicaremos cómo crear un escalera de discos compactos usando CDs de plazos escalonados como cobertura contra cambios en las tasas de interés.

Comprensión de los términos de CD

Cuando saca un CD, acepta dejar su dinero en él durante un período de tiempo determinado, conocido como el plazo del CD. A cambio, el banco o cooperativa de crédito que emite su CD le pagará una tasa de interés fija sobre su dinero, que suele ser más alta que otros tipos de cuentas de ahorro. La desventaja es que su dinero no es líquido. Si necesita sacarlo antes de que finalice el plazo del CD, generalmente tendrá que pagar fuertes multas.

Cada proveedor de CD es libre de establecer sus propios términos. La mayoría de los plazos de los CD oscilan entre tres meses y cinco años, aunque también están disponibles CD con plazos de menos de tres meses o de 10 años o más. Estas son longitudes bastante estándar:

• Tres meses
• Seis meses
• Un año
• Dos años
• Tres años
• Cinco años

Al decidir qué CD elegir, el término es una consideración importante. Si está ahorrando dinero en un CD en previsión de una gran compra en algún momento en el futuro, o para un objetivo o proyecto específico, eso puede ayudarlo a determinar la duración máxima del CD. Por el contrario, si solo está ahorrando efectivo para el cual no tiene un propósito específico en mente, puede optar por un plazo más largo para maximizar su tasa de interés.

Además de los términos típicos, también puede ver algunos CD con términos de duración inusuales. De hecho, algunas de las mejores tasas de CD pueden ser para plazos como cinco meses, 17 meses o 21 meses. Eso puede ser para sobresalir de la competencia, para coincidir con un cumpleaños que el banco está celebrando o cualquier número de otras razones. Entonces, al mirar más allá de los términos convencionales, a veces puede encontrar una oportunidad mejor paga.

En general, cuanto más largo sea el plazo de su CD, mayor será su tasa de interés. Por lo tanto, ganará más con un CD de cinco años que con un CD de un año, por ejemplo. Sin embargo, cuanto más largo sea el plazo, mayor será el riesgo de que se pierda si las tasas de interés aumentan. Una forma de protegerse es construir una escalera de CD. Le permitirá ganar las altas tasas de interés de los CD a largo plazo en una parte de su inversión y al mismo tiempo le dará acceso a parte de su dinero de manera regular.

Construyendo una escalera de CD

Hay dos consideraciones principales al elegir un término de CD. Uno es cuánto tiempo está dispuesto a pasar sin acceso a su dinero. El otro es la tasa de interés actual. Si las tasas de interés aumentan en los próximos años y su dinero está encerrado en un CD a un plazo relativamente largo, podría perderse los rendimientos más altos. Además, su dinero podría estar perdiendo poder adquisitivo debido a inflación. Desafortunadamente, las tasas de interés son difíciles de predecir.

Es posible mitigar ambos riesgos construyendo una escalera de CD. Una escalera le permite acceder a las tarifas más altas que ofrece CD de cinco años, pero con la particularidad de que una parte de su dinero está disponible cada año, en lugar de cada cinco años. Aquí hay un ejemplo de cómo hacerlo:

• Tome la cantidad de dinero que desea invertir en CD y divídala por cinco.
• Deposite una quinta parte de los fondos en una CD de un año, otro quinto en un CD de dos años, otro en un CD de tres años, y el resto en CD de cuatro y cinco años. Digamos que tienes $25,000 disponibles. Eso le daría cinco CD de diferentes plazos, cada uno con un valor de $5,000.
• Cuando el primer CD vence en un año, toma las ganancias y abre un nuevo CD de cinco años.
• Un año más tarde, su CD inicial de dos años vencerá y usted invertirá esos fondos en otro CD de cinco años.
• Continúas haciendo esto todos los años con cualquier CD que esté madurando.

Eventualmente, tendrá una cartera de cinco CD, todos con ganancias de cinco años. APY, pero uno de ellos vence cada 12 meses, lo que hace que su dinero sea más accesible que si todo estuviera bloqueado durante cinco años completos. Puede hacerlo aún más accesible agregando CD de tres o seis meses a la mezcla.

La línea de fondo

Los CD están disponibles en una variedad de plazos, siendo el más común de tres meses a cinco años. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés que puede ganar su CD, pero es más probable que pierda si necesita retirar su dinero antes de tiempo. Si está buscando protegerse contra los cambios en las tasas de interés y desea acceder a una parte de su dinero cada año (o antes), puede construir una escalera con CD de diferentes términos.