¿Cómo se busca un préstamo con garantía hipotecaria?

Préstamos con garantía hipotecaria se han convertido en una forma común de pagar gastos importantes como mejoras en el hogar, matrícula universitaria y consolidación de la deuda. Si está considerando aprovechar el capital que ha acumulado en su casa, esto es lo que necesita saber sobre cómo comprar un préstamo con garantía hipotecaria.

Antes de ir a buscar un préstamo con garantía hipotecaria

Puede simplificar su búsqueda de un préstamo con garantía hipotecaria si toma algunas decisiones clave de antemano.

1. Decide si un préstamo con garantía hipotecaria es tu mejor opción

Como cualquier tipo de préstamo, los préstamos con garantía hipotecaria tienen sus pros y sus contras. En el lado positivo, si tiene suficiente capital en su casa, un ingreso confiable y un puntaje crediticio sólido, puede ser relativamente fácil de obtener. También pueden ofrecer tasas de interés relativamente bajas en comparación con otros tipos de préstamos. En el lado negativo, son asegurado junto a su casa y, si no puede pagar el préstamo por una razón u otra, podría encontrarse en la calle.

Antes de comprometerse con un préstamo con garantía hipotecaria, asegúrese de considerar las alternativas, especialmente si tiene alguna inquietud sobre su capacidad de pago. Por ejemplo, podría calificar para un seguro préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito. Podría tener una tasa de interés más alta, pero no pondrá en riesgo su casa. También es posible que pueda obtener un préstamo personal más rápidamente.

Si está buscando pedir dinero prestado para la universidad, federal préstamos estudiantiles debe estar en la parte superior de su lista de compras. Estos préstamos no están garantizados, tienen tasas de interés relativamente bajas y ofrecen una variedad de planes de pago flexibles.

Y aunque un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una forma económica de consolidar y pagar intereses altos deuda de tarjeta de crédito, intercambiará deuda no garantizada por deuda garantizada por su casa. Otra opción, si califica, sería transferir la deuda de su tarjeta a una nueva tarjeta de crédito con un atractivo transferencia de saldo oferta, como 0% de interés durante 6 a 18 meses, y luego liquidarlo de la manera más agresiva posible.

Otra forma más de aprovechar el capital de su casa es a través de una refinanciamiento con retiro de efectivo. En un refinanciamiento con desembolso de efectivo, obtiene una nueva hipoteca que es lo suficientemente grande como para pagar su hipoteca anterior y además le brinda algo de efectivo adicional para usar como desee. Sin embargo, asegúrese de comparar las tasas de interés de los préstamos nuevos y antiguos antes de comprometerse. En una época de aumento de las tasas de interés (como a mediados de 2022), probablemente no desee renunciar a una hipoteca con una tasa de interés baja para asumir más deuda a una tasa más alta.

2. Decida qué tan grande es el préstamo que necesita

Si ha determinado que un préstamo con garantía hipotecaria es su mejor opción, la siguiente pregunta es cuánto quiere pedir prestado. Nuevamente, debido a que estará poniendo en riesgo su casa, es mejor pedir prestado no más de lo que realmente necesita, incluso si el prestamista está dispuesto a ofrecerle más.

Los prestamistas establecen límites sobre la cuantía del préstamo que le otorgarán, en función del valor líquido que tenga en su vivienda, sus ingresos y su solvencia. En general, pueden limitar sus préstamos a aproximadamente el 80% de su capital. La mayoría de los prestamistas también establecen montos mínimos para sus préstamos con garantía hipotecaria, a menudo de $10,000 o más.

Debido a que su solvencia también figurará en la ecuación, vale la pena revisar su informes de credito para la precisión antes de solicitar un préstamo. Puede obtener copias gratuitas de cada una de las tres principales agencias de crédito en Informe Anual de Crédito.com, el sitio web oficial para tal fin. Si encuentra algún error que lo ponga en una mala posición, como facturas sin pagar que sabe que pagó o cuentas que ni siquiera reconoce, desafíelos con la oficina de crédito.

Tenga en cuenta que su puntaje de crédito no forma parte de su informe de crédito. Puede obtenerlo gratis de algunas compañías de tarjetas de crédito y en sitios web de control de crédito de buena reputación.

Si no está seguro de cuánto dinero necesita pedir prestado, digamos que se está embarcando en un proyecto de mejoras para el hogar de varias etapas, es posible que desee considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria. Le permite pedir prestado hasta cierto límite durante un período de tiempo, y no está obligado a pedir prestado el monto total. Sin embargo, los HELOC generalmente tienen tasas de interés variables, por lo que si las tasas aumentan, sus costos de préstamo también lo harán.

3. Decide el plazo de devolución que quieres

Los prestamistas ofrecen una variedad de términos de pago para préstamos con garantía hipotecaria. Puede obtener uno que pagará en cinco años, 10 años, 15 años o más. Cuanto más corto sea el período de pago, más altos serán los pagos mensuales. Pero un período de pago más corto generalmente significará una tasa de interés más baja, así como un costo de interés total más bajo durante la vigencia del préstamo.

Cuando va a comprar un préstamo con garantía hipotecaria

Una vez que tenga una idea del tipo de préstamo con garantía hipotecaria que desea, estará listo para buscar uno. Puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Un buen lugar para comenzar podría ser una institución financiera en la que ya haga negocios. Pero no te detengas allí.

Estará más seguro yendo con un prestamista cuyo nombre reconozca. Tenga especial cuidado con las ofertas no solicitadas de préstamos con garantía hipotecaria que le lleguen por correo, correo electrónico o teléfono.

Para comparar el costo de los préstamos con garantía hipotecaria del mismo plazo, pregunte acerca de su tasas de porcentaje anual (APR). La APR debe incorporar no solo la tasa de interés del préstamo, sino también cualquier costo adicional, como puntos y tarifas. Tenga en cuenta que el prestamista puede tener cierta flexibilidad en estos cargos, así que no dude en tratar de negociar una mejor tasa.

Para obtener una cotización de un prestamista, deberá proporcionar información básica sobre:

• Su casa, incluido el precio de compra y el valor estimado actual
• Sus ingresos estimados del trabajo y otras fuentes, como inversiones
• Cualquier otra deuda, como tarjetas de crédito y su hipoteca actual, si tiene una

Si decide seguir adelante y enviar una solicitud, deberá proporcionar información y documentación adicionales para verificar todo lo anterior, así como prueba de que ha pagado sus impuestos sobre la propiedad y tiene el seguro apropiado en su casa. Por ejemplo, es probable que el prestamista solicite copias de sus talones de pago, Formularios W-2 y Declaraciones 1099-DIV, declaraciones de impuestos, extractos bancarios y más.

Durante el proceso de solicitud, lo más probable es que el prestamista asigne un tasador profesional para evaluar el valor de mercado actual de su casa.

Una vez que se apruebe su préstamo, recibirá el dinero que ha solicitado en forma de una suma global. El tiempo que tomará puede variar de un prestamista a otro y de cuán simple o compleja sea su situación financiera. Los prestamistas suelen estimar el período de espera entre dos semanas y un mes o más. Si tiene prisa por el dinero, vale la pena preguntar antes de presentar la solicitud.

La línea de fondo

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una fuente conveniente de efectivo para cubrir gastos importantes. Sin embargo, es posible que tenga mejores alternativas. Para comprar un préstamo con garantía hipotecaria, compare las tasas de porcentaje anual en préstamos del mismo plazo y pregunte acerca de las multas por pago anticipado en caso de que desee devolver el dinero antes de tiempo.