Uso de un préstamo con garantía hipotecaria para ayudar a los niños a comprar su primera casa
El sueño americano de ser propietario de una vivienda se está alejando rápidamente del alcance de muchos, ya que el 18 % de los millennials encuestados por el sitio de listados de alquileres Apartment List dijeron que esperan alquilar para siempre. Para aquellos que esperan comprar una casa, el 63% informó que no tiene dinero para el pago inicial. Si está buscando formas de ayudar a sus hijos a comprar su primera casa, aprovechando el capital que tiene en la suya a través de una préstamo con garantía hipotecaria puede ser la mejor manera de hacerlo.
Conclusiones clave
- Asegúrese de que puede pagar un préstamo con garantía hipotecaria antes de arriesgar su casa para ayudar a sus hijos a comprar una.
- Con los ingresos del préstamo con garantía hipotecaria, puede darles efectivo para el pago inicial o ayudarlos a pagar su deuda para ayudarlos a obtener la aprobación.
- Tenga en cuenta los impuestos sobre donaciones cuando regale los fondos de su préstamo a sus hijos.
Use un préstamo con garantía hipotecaria para ayudar a los niños a comprar una casa
Antes de obtener un préstamo con garantía hipotecaria para ayudar a sus hijos a comprar su primera casa, considere el resto de los activos que puede tener disponibles. Si tiene otros activos, como propiedades de inversión, ahorros en efectivo o cuentas de jubilación, siéntese con un planeador financiero para ver cuál es el mejor para tirar de para este propósito. Es posible que descubra que vender una propiedad de inversión o permitir que sus hijos vivan allí por un alquiler reducido o cero puede ser una mejor opción que obtener un préstamo con garantía hipotecaria, especialmente con tasas de interés altas.
Obtener un préstamo con garantía hipotecaria es relativamente fácil. Necesitarás un mínimo del 10% capital en su hogar, crédito decente y prueba de ingresos suficientes para pagar el préstamo. Una vez que se le aprueba el préstamo, el efectivo es suyo para hacer lo que mejor le parezca. Tenga en cuenta que realizará pagos mensuales fijos que incluyen intereses sobre el monto prestado durante la duración del préstamo. Si faltan 10 años para jubilarse, asegúrese de que aún pueda pagar el préstamo después de su jubilación u obtenga un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo de préstamo más corto.
Efectivo para un pago inicial
Darles a sus hijos dinero en efectivo para el pago inicial puede ser la forma más fácil de ayudarlos a comprar una casa, pero puede que no sea suficiente. Impuestos sobre donaciones entrará en juego después de los primeros $16,000 por destinatario por año en 2022. Si le da $16,000 a su hijo y $16,000 a su cónyuge para un total de $32,000, eso puede proporcionarles un pago inicial del 20% en una casa de hasta $160,000. Eso puede sonar como una gran cantidad de casas, pero en 2022, el precio promedio de una casa a nivel nacional fue de $428,700.
Parejas casadas y regalos
Incluso si presenta una declaración de impuestos conjunta, cada cónyuge puede donar hasta el límite del impuesto sobre donaciones. Eso significa que usted y su cónyuge pueden regalar $16,000 cada uno a su hijo y a su cónyuge por un total de $64,000. Si está casado y su hijo no lo está, puede darle a su hijo un total de $32,000.
Si sus hijos solo están poniendo un 3.5% de enganche a través de un Préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), potencialmente podrían comprar una casa de hasta $970,800 con un pago inicial de $32,000. Sin embargo, los préstamos de la FHA conllevan costos adicionales, sobre todo el gran pago inicial y anual. prima de seguro hipotecario que se mantiene durante la vida del préstamo. Además, en el mercado inmobiliario actual, algunos vendedores de viviendas dudan en aceptar FHA ofertas si hay una oferta que no es de la FHA disponible, ya que los préstamos de la FHA tienen evaluaciones e inspecciones estrictas. requisitos
Ayuda para pagar la deuda
Uno de los factores que impiden que sus hijos compren una casa puede ser su deuda a ingresos (DTI) relación. La deuda de préstamos estudiantiles alcanzó un récord de $ 1.762 billones en el primer trimestre de 2022. Si sus hijos tienen grandes pagos de préstamos estudiantiles, puede ser difícil para ellos obtener la aprobación de una hipoteca. La mayoría de los prestamistas prefieren un DTI del 36% o menos, que puede ser difícil de lograr para los recién graduados con los costos universitarios actuales y los salarios de nivel de entrada. Si ayuda a sus hijos a pagar sus préstamos estudiantiles con los ingresos de un préstamo con garantía hipotecaria, puede ayudarlos a obtener la aprobación de una hipoteca, pero tenga en cuenta que es posible que aún se apliquen las reglas del impuesto sobre donaciones.
¿Cuáles son los riesgos de un préstamo con garantía hipotecaria?
Hay dos principales riesgos con un préstamo con garantía hipotecaria: que podría defecto en su préstamo y perder su casa si no puede pagarla o que podría convertirse en submarino en sus préstamos si el valor de su casa disminuye, haciéndole incapaz de vender su casa sin una pérdida financiera significativa.
¿Puedo ser cosignatario de la hipoteca de mi hijo?
Sí, puede ser cosignatario de la hipoteca de su hijo adulto, lo que puede ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo si sus ingresos o puntaje crediticio son insuficientes o si tiene demasiada deuda. Tenga en cuenta que usted está completamente comprometido con la hipoteca si algo sucede y su hijo no puede pagarla. Ser cosignatario también afectará su propia relación deuda-ingresos, lo que puede afectar su capacidad futura de ser aprobado para cosas como una hipoteca o un préstamo para automóvil.
¿Quién paga los impuestos sobre donaciones?
Generalmente, el donante paga el impuesto sobre donaciones al Servicio de Impuestos Internos, pero existen algunas circunstancias en las que el receptor puede hacer arreglos para pagar el impuesto sobre donaciones. Consulte con un profesional de impuestos para ver qué es posible y qué es lo mejor para su situación.
La línea de fondo
Si está dispuesto a endeudarse más para ayudar a sus hijos a ser propietarios de una vivienda, obtener un préstamo con garantía hipotecaria puede ser la mejor manera de hacerlo. Puede usar los fondos de su préstamo con garantía hipotecaria de la forma que desee, pero ayudando con un pago inicial o ayudándolos a pagar la deuda que puede estar afectando la aprobación de su hipoteca es la forma más efectiva de ayudarlos a comprar su primera casa. Asegúrese de comprender los riesgos de un préstamo con garantía hipotecaria antes de sacar uno.