Préstamo con garantía hipotecaria vs. Préstamo personal

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo personal?

A préstamo con garantía hipotecaria y un préstamo personal ambos ofrecen pagos únicos de suma global que deben devolverse en cuotas durante un período de tiempo acordado. Sin embargo, la principal diferencia es que los préstamos con garantía hipotecaria son una forma específica de préstamo asegurado en el que la casa del prestatario se utiliza como garantía. Los préstamos personales, por otro lado, pueden ser garantizados o Inseguro por garantía, y son una categoría mucho más amplia y variada.

Dado que los préstamos personales tienden a tener un proceso de aprobación menos intensivo que un préstamo con garantía hipotecaria, por lo general pueden obtenerse de manera más rápida y sencilla. Si bien los préstamos con garantía hipotecaria generalmente demoran más en aprobarse, tienden a ofrecer una tasa de interés más baja que un préstamo personal y, potencialmente, también un monto de préstamo más alto. Sin embargo, antes de optar por cualquiera de las opciones, es importante considerar la cantidad que necesita y el propósito previsto de su préstamo.

Estructura y propósito del préstamo

En un préstamo con garantía hipotecaria, se toma prestado dinero usando el valor de su casa (más específicamente, la garantía hipotecaria) como garantía. La FTC define equidad de la vivienda como “la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y cuánto dinero podría obtener por su casa si la vendiera”. Esta es la razón por la cual un préstamo con garantía hipotecaria a veces se denomina "Segunda hipoteca.”

Muchos préstamos personales no están garantizados, pero hay préstamos personales garantizados disponibles que pueden estar respaldados por garantías como una certificado de depósito (CD), acciones, un vehículo o ahorros.

Los préstamos personales se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluida la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito, el pago de la deuda con intereses más altos, los gastos grandes (como un electrodoméstico importante o unas vacaciones) o incluso establecer o mejorar su puntaje de crédito.

Los préstamos con garantía hipotecaria también se pueden utilizar para una variedad de propósitos, como la consolidación de deudas, grandes gastos únicos o gastos educativos o médicos. Tenga en cuenta que un préstamo con garantía hipotecaria es un pago único, por lo que un línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ser más adecuado para situaciones (como un proyecto prolongado de renovación de la casa o el inicio de una empresa comercial) donde se requiere una gran cantidad de fondos continuos, o donde se necesitará dinero continuamente durante un período de tiempo.

Al considerar a qué préstamo acceder para financiamiento en el caso específico de renovaciones o mejoras en el hogar, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor opción que un préstamo personal. Esto se debe a que, en la mayoría de los casos, el interés pagado en los prestamos personales no son deducibles de impuestos; sin embargo, los pagos de intereses sobre el valor acumulado de la vivienda son: con la condición de que el préstamo con garantía hipotecaria se utilice para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo".

Solicitud y Aprobación de Préstamo

Solicitud y aprobación de préstamos personales

Al solicitar un préstamo personal, el prestamista generalmente tendrá en cuenta lo siguiente:

• Su puntuación de crédito y reporte de credito
• Sus ingresos y situación laboral 
• Cualquier deuda que pueda tener (específicamente, su relación deuda-ingreso (DTI))
• La tasa de interés permitida por la ley estatal aplicable 
• Garantía (si solicita un préstamo garantizado)

El monto del préstamo y la duración del plazo de pago también son factores importantes que determinarán la tasa de interés del préstamo. Los montos de los préstamos personales pueden variar desde unos pocos cientos de dólares hasta $100,000.

Tenga en cuenta que los préstamos personales también pueden incluir tarifas como:

• Tarifa de originación
• Tasas por tramitación de documentos y trámites
• Seguro de crédito (opcional)
• Seguro de invalidez (opcional)
• Seguro de no presentación (para préstamos garantizados)
• Cargos por multas por pago atrasado 

Por lo general, tomará entre uno y siete días hábiles obtener un préstamo personal, según el prestamista.

Solicitud y aprobación de préstamo con garantía hipotecaria

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, un prestamista calculará su relación préstamo-valor (LTV) o relación préstamo-valor combinada (CLTV) para considerar cuánto dinero le permitirán pedir prestado. Este cálculo esencialmente responde a la pregunta: si se vende la casa, ¿cubriría el monto adeudado por su hipoteca original y este préstamo adicional, y por cuánto? También es un factor importante para determinar la tasa de interés de su préstamo. Por lo general, cuanto menor sea su LTV, menor será su tasa de interés.

Para determinar el valor de tu vivienda, suele haber un proceso de tasación, similar al de conseguir una hipoteca convencional. Esto puede implicar varias tarifas y costos de cierre. También se tendrán en cuenta sus ingresos y su historial crediticio. La cantidad máxima que puede pedir prestada suele ser igual a alrededor del 80% por ciento del valor neto de su vivienda. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas tienen una cantidad mínima que prestarán en este tipo de contrato de préstamo, por lo general alrededor de $10,000.

Tasas de interés y condiciones de pago

La tasa de interés de un préstamo personal puede ser fijo o variable, y puede ser menor que el de una tarjeta de crédito, pero generalmente mayor que el de un préstamo con garantía hipotecaria (especialmente en el caso de préstamos personales no garantizados). En general, evalúe la tasa de interés de un préstamo personal comparándola con el promedio nacional: si es más baja, es una buena señal. En un préstamo personal, la tasa de interés puede oscilar entre el 6 y el 36 %, según su historial crediticio.

Los términos de los préstamos personales pueden variar en duración de alrededor de 1 a 5 años, ocasionalmente más. Es recomendable elegir el plazo de préstamo más corto para el que pueda pagar los pagos mensuales.

Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria generalmente son fijas y tienden a ser más bajas que las de los préstamos personales y las tarjetas de crédito porque la casa se usa como garantía. Sin embargo, el riesgo aquí es que si el préstamo no se paga, el prestamista puede recuperar y vender la casa para cubrir la deuda restante. También significa que si el valor de su casa disminuye, la cantidad que termine debiendo puede exceder el valor de la casa.

Las tasas de interés para los préstamos con garantía hipotecaria pueden oscilar entre 1,89 y alrededor del 11,75 %, según la duración y el historial crediticio y con garantía hipotecaria del prestatario, con un promedio de entre 4 y 5 %.

Los préstamos con garantía hipotecaria pueden variar en duración de 5 a 30 años.

Otras Consideraciones

Al considerar cualquier préstamo, es importante darse una vuelta y comparar los términos y ofertas que ofrecen diferentes bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. Bajo la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), los prestamistas deben divulgar la siguiente información antes de firmar cualquier acuerdo de préstamo para que los consumidores puedan comprender y comparar diferentes ofertas:

• El monto total que está pidiendo prestado 
• Montos de reembolso y sus fechas de vencimiento
• Cuánto cuesta pedir prestado el dinero (referido como el “cargo financiero”; incluye intereses y cualquier cargo aplicable al préstamo)
• los tasa de porcentaje anual (APR)
• Cualquier sanción que pueda aplicarse por pagos atrasados
• La(s) consecuencia(s) de no pagar el préstamo y las acciones que puede tomar el prestamista
• Cualquier sanción que pueda aplicarse por pagar el préstamo antes de tiempo 

Intenta usar un calculadora de préstamo para tener una idea de cuánto terminará pagando.

La línea de fondo

Al considerar si buscar un préstamo personal vs. un préstamo con garantía hipotecaria, es importante determinar si alguna de las opciones es la mejor para su situación financiera (o si otro tipo de crédito, como un línea de crédito o un refinanciación opción, podría ser más adecuada). Utilizar una calculadora de préstamo para tener una idea de cuánto gastará potencialmente. Teniendo en cuenta el propósito del préstamo y la cantidad que necesitará, busque las mejores opciones entre varios prestamistas, y asegúrese de comprender todo el acuerdo y cualquier tarifa asociada antes de firmar cualquier cosa.