¿Debería pagar todo en efectivo por su próxima casa?

"El efectivo es el rey", dice el viejo adagio. Sin embargo, ¿suena cierta esa filosofía a la hora de comprar una vivienda?

Estar dispuesto a pagar en efectivo no solo puede brindarle una ventaja con los vendedores motivados y ansiosos por cerrar el trato, sino que también puede también lo ayudará con los vendedores en los mercados inmobiliarios donde el inventario es escaso y los postores pueden estar compitiendo por el propiedad. Pagar todo en efectivo por una casa puede tener sentido para algunas personas y en algunos mercados inmobiliarios, pero asegúrese de considerar también las desventajas.

¿Cuál es el proceso de compra de una casa con efectivo?

El primer paso para comprar una casa con efectivo, como era de esperar, es conseguir el efectivo. A menos que tenga tanto dinero en el banco, probablemente tendrá que liquidar otras inversiones y transferir las ganancias a su cuenta bancaria. Tenga en cuenta que la venta de valores con los que ha obtenido beneficios activará Ganancias de capital impuestos.

Un posible vendedor también puede solicitar una prueba de que tiene el efectivo, como su último extracto bancario.

Después de eso, el proceso es muy similar a comprar una casa con una hipoteca, excepto por tener un prestamista hipotecario mirando por encima del hombro. Una vez que haya elegido una vivienda que desee comprar:

1. Negociar un precio y firmar un contrato. A menudo denominado acuerdo de compraventa, este contrato confirmará los términos que usted y el vendedor han acordado. Los formularios de muestra están disponibles en línea, con su agente de bienes raíces o con su abogado o el del vendedor. Querrá que el contrato incluya un contingencia de inspección de la vivienda para que pueda salir del trato o renegociar el precio si hay algún problema grave con la propiedad.
2. Contrata a un inspector de viviendas profesional. Lo más probable es que esto sea obligatorio si estuviera utilizando una hipoteca, pero también es una muy buena idea si está pagando en efectivo.
3. Haga arreglos para el seguro de título. Dado que no hay ningún prestamista hipotecario involucrado, no tendrá que pagar los seguro de título. Sin embargo, querrá un seguro de título del propietario. El trabajo de la compañía de seguros de títulos es buscar registros públicos para verificar que tenga título claro a la propiedad que está comprando, lo que significa que la posee libre de cualquier gravámenes, reclamaciones o disputas sobre si el vendedor era el propietario real. El seguro de título lo protege contra cualquier problema que la búsqueda de título pueda haber pasado por alto. Si usted o el vendedor paga la prima única por este seguro, es cosa suya que lo negocie.
4. Configure el cierre. Esta es la reunión en la que usted y el vendedor firmarán e intercambiarán varios documentos para sellar el trato. Puede llevarse a cabo en la oficina de una compañía de depósito en garantía contratada por usted o el vendedor para manejar el papeleo necesario y registrar la venta con las autoridades correspondientes. Algunas compañías de seguros de títulos también brindan estos servicios.
5. Bifurca el dinero en efectivo. El cierre suele ser el punto en el que le paga al vendedor. Esto ha requerido tradicionalmente un cheque de caja de su banco, pero estos días también se pueden hacer de forma electrónica.

Ventajas de pagar todo en efectivo por una casa

1. Eres un comprador más atractivo. Un vendedor que sabe que no planea solicitar un hipoteca es probable que te tome más en serio. El proceso de la hipoteca puede llevar mucho tiempo y siempre existe la posibilidad de que un solicitante será rechazado, el trato fracasará y el vendedor tendrá que empezar de nuevo, notas Mari Adam, planificador financiero certificado en Boca Raton, Florida.

2. Podrías conseguir un mejor trato. Así como el efectivo lo convierte en un comprador más atractivo, también lo coloca en una mejor posición para negociar. Incluso los vendedores que nunca han escuchado la frase "valor temporal del dinero"comprenderán intuitivamente que cuanto antes obtengan su dinero, antes podrán invertirlo o hacer otro uso de él.

3. No tiene que soportar la molestia de obtener una hipoteca. Después de la burbuja inmobiliaria y la consiguiente crisis financiera de 2007 a 2008, las hipotecas suscriptores endureció sus estándares para decidir quién es digno de un préstamo. Si bien se han relajado un poco en los últimos años, es probable que aún soliciten documentación sustancial incluso a compradores con ingresos sólidos y antecedentes crediticios impecables.

Si bien ese podría ser un paso prudente por parte de la industria crediticia, puede significar más tiempo y molestias para los solicitantes de hipotecas.

Otros compradores no tienen más remedio que pagar en efectivo. "Hemos tenido compradores que no pudieron obtener una nueva hipoteca porque ya tenían una hipoteca existente sobre otra casa a la venta", dice Adam. "Como no pueden obtener una nueva hipoteca, compran la nueva propiedad con todo el efectivo. Una vez que la propiedad antigua se vende, pueden colocar una hipoteca sobre la nueva propiedad o tal vez decidir renunciar a la hipoteca por completo para ahorrar en intereses ".

4. Nunca perderá el sueño por los pagos de la hipoteca. Las hipotecas representan la factura individual más grande que la mayoría de las personas tiene que pagar cada mes, así como la carga más grande si sus ingresos caen debido a la pérdida del trabajo o alguna otra desgracia.

Hace años, los propietarios de viviendas a veces celebraban sus pagos finales con fiestas de quema de hipotecas. Hoy en día, es poco probable que el propietario promedio permanezca en el mismo lugar el tiempo suficiente para pagar una hipoteca a 30 años o incluso a 15 años. Además, los propietarios de viviendas suelen refinanciar sus hipotecas cuando bajan las tasas de interés, lo que puede extender sus obligaciones crediticias en el futuro.

5. Esperarás una jubilación sin hipotecas. Si la tranquilidad es importante para usted, liquidar su hipoteca anticipadamente o pagar en efectivo por su casa en primer lugar puede ser una decisión inteligente. Eso es especialmente cierto a medida que se acerca a la jubilación. Aunque considerablemente más estadounidenses en edad de jubilación tienen deudas de vivienda que hace 20 años, según Datos de la Reserva Federal, muchos planificadores financieros y jubilados ven al menos un beneficio psicológico al jubilarse Libre de deudas.

"Si alguien está reduciendo su tamaño a una casa menos costosa durante la jubilación", dice Michael J. Garry, a planificador financiero certificado en Newtown, Pensilvania, "generalmente les aconsejo que utilicen el valor líquido de su vivienda actual y no obtengan una hipoteca sobre la nueva vivienda".

Contras de pagar todo en efectivo por una casa

1. Inmovilizará mucho dinero en una clase de activo. Si el efectivo necesario para comprar una casa representa la mayor parte de sus ahorros, estará incumpliendo una de las consagradas reglas de las finanzas personales: diversificación.

Además, en términos de retorno de la inversión, los bienes raíces residenciales históricamente se han rezagado con respecto a las acciones, según muchos estudios. Es por eso que la mayoría de los planificadores financieros le dirán que piense en su casa como un lugar para vivir en lugar de una inversión.

2. Perderá el apalancamiento financiero que proporciona una hipoteca. Cuando compra un activo con dinero prestado, su rendimiento potencial es mayor, asumiendo que el valor del activo aumenta.

Por ejemplo, suponga que compró una casa de $ 300,000 que desde entonces ha aumentado su valor en $ 100,000 y ahora vale $ 400,000. Si hubiera pagado en efectivo por la casa, su rendimiento sería del 33% (una ganancia de $ 100,000 sobre sus $ 300,000). Sin embargo, si hubiera depositado el 20% y pedido prestado el 80% restante, su rendimiento sería del 166% (una ganancia de $ 100,000 en su pago inicial de $ 60,000). Este ejemplo simplificado ignora los intereses hipotecarios, las deducciones fiscales y otros factores, pero ese es el principio general.

Vale la pena señalar que aprovechar también funciona en la otra dirección. Si el valor de su casa disminuye, puede perder más, en porcentaje, si tiene una hipoteca que si hubiera pagado en efectivo. Es posible que eso no importe si tiene la intención de quedarse en la casa, pero si necesita mudarse, podría encontrarse debiendo a su prestamista más dinero del que puede cobrar con la venta.

3. Sacrificarás la liquidez. Liquidez se refiere a la rapidez con la que puede sacar su efectivo de una inversión si alguna vez lo necesita. La mayoría de los tipos de cuentas bancarias son totalmente líquidas, lo que significa que puede obtener efectivo casi al instante. Los fondos mutuos y las cuentas de corretaje pueden tardar un poco más, pero no mucho. Sin embargo, una casa puede requerir meses para venderse.

Por supuesto, puede pedir prestado contra el valor líquido de su casa, a través de un préstamo con garantía hipotecaria, a línea de crédito con garantía hipotecariao, si tienes al menos 62 años, un Hipoteca opuesta. Sin embargo, como señala Garry, todas estas opciones tienen inconvenientes, incluidas las tarifas y los límites de endeudamiento, por lo que no se deben ingresar a la casualidad.

Preguntas frecuentes sobre la compra de una casa con efectivo

¿Qué tan comunes son las ventas de viviendas en efectivo? Poco más del 25% de las ventas de casas unifamiliares y condominios fueron en efectivo en 2019, según Attom Data Solutions.

¿Cuánto puedo ahorrar si pago todo en efectivo? Un estudio publicado en 2021 encontró que los compradores de viviendas con hipotecas pagaban un 11% más en promedio que aquellos que pagaban todo en efectivo. Pero mucho dependerá del estado del mercado de la vivienda en un momento dado.

Si cambio de opinión y luego quiero obtener un préstamo para una casa por la que pagué en efectivo, ¿puedo? Sí, y tendrá una variedad de opciones para elegir, incluida una hipoteca con refinanciamiento con retiro de efectivo, a préstamo con garantía hipotecaria o línea de créditoo un Hipoteca opuesta si cumple con los requisitos de edad.

¿Existe alguna manera de obtener efectivo de mis valores sin venderlos (y sin incurrir en una gran factura de impuestos)? Si tiene inversiones en una cuenta de corretaje que le permita margen préstamos para fines tales como la compra de bienes raíces, es posible que pueda pedir prestado hasta el 50% de su valor sin venderlos. Sin embargo, esta es una medida arriesgada, especialmente si no devuelve el dinero rápidamente, por ejemplo, tomando una hipoteca sobre la casa poco después de haber completado la transacción en efectivo.