Capacidad para devolver la definición
¿Qué es la capacidad de reembolso?
La capacidad de pago se refiere a la capacidad financiera de una persona para pagar una deuda. En particular, la frase "capacidad de reembolso" se utilizó en 2010 Reforma Dodd-Frank de Wall Street y Ley de Protección al Consumidor. Describe el requisito de que los originadores de hipotecas justifiquen que los prestatarios potenciales pueden pagar la hipoteca. Esta disposición de Dodd-Frank a menudo se denomina regla de capacidad de reembolso, y la "capacidad de reembolso" a veces se abrevia ATR.
Bajo Dodd-Frank, el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene jurisdicción para crear nuevas reglas y regulaciones para la industria hipotecaria. De acuerdo con estas reglas, los originadores de préstamos deben considerar los ingresos actuales totales y la deuda existente del prestatario. Deben asegurarse de que la deuda existente más la deuda hipotecaria potencial y los gastos relacionados no superen un porcentaje establecido de los ingresos del prestatario.
Conclusiones clave
- La capacidad de pagar es la capacidad de pagar las deudas y obligaciones.
- La regla de la capacidad de reembolso es la parte de la Ley Dodd-Frank que restringe los préstamos a los prestatarios que probablemente tengan dificultades para reembolsarlos.
- Los factores considerados en la capacidad de pago incluyen los ingresos, los activos, la situación laboral, los pasivos, el historial crediticio y la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario.
- A principios de 2020, la CFPB planeaba eliminar los requisitos de deuda a ingresos.
Comprensión de la regla de la capacidad de reembolso
La capacidad de reembolso se incluyó como respuesta a la crisis hipotecaria en 2008. Antes de esa fecha, los prestamistas podían proporcionar hipotecas a los compradores de vivienda cuyos ingresos no demostraran la capacidad para pagar los pagos hipotecarios mensuales. Eso condujo a la burbuja inmobiliaria de la década de 2000 y a la crisis hipotecaria. Al final, una gran cantidad de hogares se enfrentaron juicio hipotecario al mismo tiempo.
Bajo las nuevas regulaciones hipotecarias estipuladas por la CFPB, las personas que no tienen la capacidad de pagar el estándar durante el proceso de originación pueden tener una defensa contra la ejecución hipotecaria.
Capacidad para pagar los requisitos
El CFPB especifica ocho factores que determinan si un prestatario demuestra la capacidad de pago. Con base en estos estándares, el prestamista toma una decisión razonable y de buena fe sobre la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.
Los factores utilizados para determinar la capacidad de pago incluyen los ingresos y activos actuales del prestatario. También pueden incluir ingresos razonablemente esperados. El prestatario también debe proporcionar verificación de estos ingresos y su situación laboral.
Además de los ingresos, los prestamistas deben considerar los pasivos corrientes del prestatario. Eso incluye las deudas pendientes que todavía están pagando, así como la manutención de los hijos y otros pagos mensuales. Un prestamista también verificará los historial de crédito.
Anteriormente, a los prestamistas se les pedía que consideraran la relación deuda-ingresos (DTI) para tomar una determinación final. Pero a partir de diciembre de 2020, los requisitos de DTI de la regla de capacidad de reembolso se eliminaron y se reemplazaron con una enfoque basado en el precio, con la CFPB señalando que el precio de un préstamo es un fuerte indicador de la capacidad del consumidor para pagar.
La medida para eliminar los requisitos de DTI se debió en parte a las críticas de la industria a una exención existente de las reglas de DTI para préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac.
El hecho de que los prestatarios puedan obtener préstamos bajo reglas más sencillas no significa que deban hacerlo. Los precios relativamente altos de la vivienda en 2020 y el gran número de quiebras relacionadas con la crisis financiera de 2008 sugieren cautela.
Excepciones a la regla de la capacidad de reembolso
Varios tipos de hipotecas están exentos de la regla de capacidad de reembolso. Algunos de estos préstamos incluyen multipropiedad planes, líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos puente, una fase de construcción de menos de un año, e hipotecas inversas.
Préstamos respaldados por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), como Fannie Mae y Freddie Mac, están exentos de los requisitos de deuda a ingresos. Esta exención se llama parche GSE o parche de hipoteca calificada (QM). Según Independent Community Bankers of America (ICBA), el parche se aplicó al 25% o más de los préstamos GSE a principios de 2020. Sin embargo, el parche vencerá el 1 de julio de 2021 o la fecha en que Fannie Mae y Freddie Mac abandonen la tutela, lo que ocurra primero. Las nuevas reglas con respecto a la capacidad de pago reemplazarán el parche existente.