¿Qué es el seguro de brecha de automóvil y realmente lo necesito?
El seguro de automóvil es necesario para mantenerse protegido financieramente en la carretera. Además del seguro de responsabilidad civil y la cobertura de colisión, es posible que también deba comprar un seguro de brecha. Gap es un acrónimo de la industria de seguros para "protección de automóvil garantizada".
El hecho de que necesite un seguro de brecha de automóvil puede depender del tipo de vehículo que compre o alquile. Pero, ¿vale la pena el seguro de brecha? Puede serlo si cree que debe más dinero por un vehículo de lo que pagaría su póliza de seguro de automóvil integral si tuviera que presentar un reclamo.
Conclusiones clave
- El seguro de brecha, también conocido como protección de automóvil garantizada, reembolsa al propietario de un automóvil cuando el pago de una pérdida total es menor que el saldo pendiente del préstamo o arrendamiento.
- El seguro de brecha tiene más sentido para las personas que no depositan dinero y eligen un período de amortización prolongado. Durante un par de años, es posible que deban más por el automóvil que su valor actual.
- También tiene sentido para aquellos que alquilan un vehículo en lugar de comprarlo.
- Es posible que pueda omitir el seguro de brecha si hizo un pago inicial de al menos el 20% del automóvil cuando lo compró, o si está pagando el préstamo del automóvil en menos de cinco años.
- No necesita un seguro de brecha durante la vida útil del automóvil, solo hasta que el saldo de su préstamo no exceda el valor del automóvil.
¿Qué es el seguro Gap en un automóvil?
El seguro de brecha es una póliza de automóvil complementaria que cubre cualquier diferencia entre el valor asegurado de un vehículo y el saldo del préstamo o arrendamiento que el propietario debe reembolsar. Si su vehículo es totalizado o robado antes de que se cancele el préstamo, seguro de brecha cubrirá cualquier diferencia entre el pago de su seguro de automóvil y el monto adeudado por el vehículo.
Si está financiando la compra de un vehículo, su prestamista puede exigirle que tenga un seguro de brecha para ciertos tipos de automóviles, camionetas o SUV. Específicamente, este incluye vehículos que pueden depreciarse y perder valor a un ritmo más rápido de lo habitual, como sedanes o SUV de lujo o ciertos tipos de utilitarios deportivos vehículos.
Propina
Algunos concesionarios ofrecen un seguro de brecha en el momento de comprar o arrendar un vehículo, aunque es importante comparar el costo con lo que pueden cobrar las aseguradoras tradicionales.
Cómo funciona el seguro Gap
Es bastante fácil para un conductor deberle al prestamista o compañía de arrendamiento más de lo que vale el automóvil en sus primeros años. Un pequeño pago inicial y un largo período de préstamo o arrendamiento son suficientes para lograrlo, al menos hasta que sus pagos mensuales sumen suficiente capital en el vehículo.
En términos de presentación de reclamaciones y valoraciones de vehículos, la equidad debe ser igual al valor actual del automóvil. Ese valor, no el precio que pagó, es lo que pagará su seguro regular si el automóvil se arruina. El problema es que los autos depreciar rápidamente durante sus primeros años en la carretera. De hecho, el automóvil promedio pierde el 10% de su valor solo en el primer mes después de comprarlo.
Si su vehículo se avería, su póliza no pagará el costo de reemplazar el automóvil con un vehículo nuevo. Recibirá un cheque por lo que se vendería un automóvil comparable al suyo en un lote de autos usados. Las aseguradoras llaman a esto el vehículo Valor Actual Efectivo.
El seguro de brecha no cubre esa brecha en particular. Los pagos se basan en el valor real en efectivo, no en el valor de reemplazo, lo que puede ayudarlo a minimizar las pérdidas financieras para usted.
Ejemplo de seguro de brecha de automóvil
Supongamos que compró un automóvil nuevo con un precio de etiqueta de $ 28,000. Pagó un 10% de entrada, lo que redujo el costo de su préstamo a $ 25,200. Obtuvo un préstamo para automóvil a cinco años. En aras de la simplicidad, digamos que obtuvo una de esas ofertas de financiamiento de automóviles nuevos al cero por ciento, por lo que su pago mensual es de $ 420. Después de 12 meses, ha pagado $ 5,040. Aún debes $ 20,160.
Un año después, el automóvil se arruina y la compañía de seguros lo cancela como una pérdida total. De acuerdo con su póliza de seguro de automóvil, se le debe el valor actual total de ese vehículo. Al igual que el automóvil promedio, su automóvil ahora vale un 20% menos de lo que pagó por él hace un año. Eso es $ 22,400.
Su cobertura de colisión le reembolsará lo suficiente para cubrir el saldo pendiente de su préstamo de automóvil y le dejará $ 2,240 para pagar un vehículo de reemplazo.
Pero, ¿y si su automóvil fuera uno de los modelos que tampoco tienen su valor? Por ejemplo, digamos que se ha depreciado en un 30% desde que lo compró. En ese caso, su cheque de seguro será de $ 19,600. Le debe a su prestamista $ 560. Y todavía necesita un automóvil nuevo, que es donde tener un seguro de brecha de automóvil se vuelve importante.
Aquí hay dos ejemplos de lo que podría pagar, con o sin cobertura de brecha de automóvil.
| Si no tiene cobertura sin cobertura | |
|---|---|
| Monto total adeudado del préstamo | $20,160 |
| Pago del seguro de colisión | $19,600 |
| Déficit | $-560 |
| (Pago de brecha) | (0) |
| Su costo de bolsillo | $560 |
| Si tiene cobertura sin cobertura | |
|---|---|
| Monto total adeudado del préstamo | $20,160 |
| Pago del seguro de colisión | $19,600 |
| Déficit | $-560 |
| Pago de brecha | $560 |
| Su costo de bolsillo | $0 |
¿Necesita un seguro de brecha?
Es posible que haya escuchado el término "al revés" en referencia a una deuda hipotecaria. El concepto es el mismo si el artículo financiado es una casa o un automóvil: lo financiado vale actualmente menos que el saldo del préstamo que se tomó para adquirirlo.
Esto no es tan terrible como parece. Si pone solo un poco de dinero en una compra y paga el resto en pequeñas cuotas mensuales distribuidas durante cinco años o más, no es dueño de gran parte de esa casa o automóvil inmediatamente. A medida que paga el capital, su participación en la propiedad se expande y su deuda se reduce.
El seguro de brecha al menos cubre el déficit, por lo que no está enganchado si el automóvil se arruina.
El seguro de brecha del automóvil puede tener sentido si...
Según el Instituto de Información de Seguros, puede ser una buena idea considerar comprar un seguro de brecha para la compra de su nuevo automóvil o camión si:
- Hizo un pago inicial de menos del 20 por ciento
- Financiado por 60 meses o más
- Arrendar el vehículo (generalmente se requiere un seguro de brecha de transporte para un arrendamiento)
- Compró un vehículo que se deprecia más rápido que el promedio
- Transferencia de capital negativo de un préstamo de automóvil antiguo al nuevo préstamo
En estos casos, el seguro de brecha podría protegerlo contra las consecuencias financieras potencialmente negativas si el vehículo fuera declarado una pérdida total.
Si ha comprado un seguro de brecha, verifique el saldo de su préstamo de vez en cuando y cancele el seguro una vez que adeude menos del valor en libros de su vehículo.
Es posible que pueda omitir el seguro de brecha si...
Si todavía está pagando su automóvil, es casi seguro que ya cobertura de colisión. Estaría jugando con fuego sin él y, en cualquier caso, probablemente deba tener cobertura de colisión según los términos de su préstamo o contrato de arrendamiento.
- Hiciste un depósito de al menos el 20% en el automóvil cuando lo compró, por lo que hay pocas posibilidades de que su préstamo esté al revés, incluso en el primer año aproximadamente en que lo posee.
- Está pagando el préstamo del automóvil en menos de cinco años.
- El vehículo es una marca y modelo que históricamente mantiene su valor mejor que el promedio.
Vale la pena comprobar el Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles (NADA) guía o Libro azul de Kelley periódicamente para tener una idea de cuánto vale su automóvil. Compárelo con el saldo de su préstamo. Si el saldo de su préstamo es menor que el valor de su automóvil, ya no tendrá que preocuparse por una brecha.
Pros y contras del seguro de brecha de automóvil
Comprar un auto nuevo es una propuesta costosa en estos días. El préstamo promedio para un automóvil nuevo supera los $ 32,000. El plazo medio de un préstamo es ahora de 69 meses.
No soñaría con saltarse el seguro de colisión en ese automóvil, incluso si su prestamista le permitiera hacerlo. Pero puede considerar el seguro de brecha para complementar su seguro de colisión durante el período de tiempo en que debe más por ese automóvil que su valor real en efectivo. Eso es lo que pagará su póliza de seguro de colisión si el automóvil se arruina.
Este es el caso más común en los primeros años de propiedad si dejas menos del 20% del automóvil y extiendes el plazo de amortización del préstamo a cinco años o más. Un vistazo rápido a Kelley Blue Book le dirá si necesita un seguro de brecha. ¿Su automóvil actualmente vale menos que el saldo del préstamo? Si es así, necesita un seguro de brecha.
¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?
Puede agregar un seguro de brecha a su póliza de seguro de automóvil integral regular por tan solo $ 20 al año, según el Instituto de la Industria de Seguros.
Dicho esto, su costo variará de acuerdo con las leyes habituales de seguros. Es decir, su estado, edad, historial de manejo y el modelo real del vehículo juegan un papel en el precio.
Por lo general, una aseguradora importante lo fijará entre el 5% y el 6% de las primas de colisión y todo riesgo de su póliza de seguro de automóvil. Por ejemplo, si paga $ 1,000 al año combinados por esas dos coberturas, solo tendrá que invertir entre $ 50 y $ 60 adicionales al año para proteger su préstamo con un seguro de brecha.
Acudir a una aseguradora para obtener cobertura de brecha suele ser más barato que las otras dos opciones, pasar por el concesionario o un prestamista, según Bank Rate Monitor.
La opción de distribuidor
Es muy probable que el concesionario de automóviles intente venderle cobertura antes de que usted se vaya del lote. De hecho, la ley estatal exige que algunos lo ofrezcan.
Pero los concesionarios suelen cobrar sustancialmente más que las principales compañías de seguros. En promedio, un concesionario le cobrará una tarifa fija de $ 500 a $ 700 por una póliza de brecha.
Por lo tanto, vale la pena darse una vuelta, comenzando con su aseguradora de automóviles actual. Muchas aseguradoras le permitirán agregar un seguro de brecha a su póliza de seguro de automóvil existente.
Otra ventaja de optar por un operador de renombre es que es fácil eliminar la cobertura de la brecha una vez que ya no tiene sentido financiero.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de brecha
Aquí hay algunas respuestas breves a las preguntas más frecuentes sobre el seguro de brecha.
¿Vale la pena el dinero del seguro Gap?
Si hay algún tiempo durante el cual debe más por su automóvil de lo que vale actualmente, el seguro de brecha definitivamente puede valer la pena.
Si deposita menos del 20% en un automóvil, es prudente obtener un seguro de brecha al menos durante los primeros años que lo posea. Para entonces, deberías deber menos por el coche de lo que vale. Si el automóvil se arruina, no tendrá que pagar de su bolsillo para compensar el déficit entre el valor asegurado del automóvil y la cantidad que debe a un prestamista.
El seguro de brecha vale particularmente la pena si aprovecha el incentivo periódico de compra de automóviles de un concesionario. Si obtiene un trato por un pago inicial bajo y tres meses "gratis", seguramente estará al revés con ese préstamo durante muchos meses.
¿Necesita un seguro de brecha de automóvil si tiene cobertura completa?
El seguro de auto integral es una cobertura total. Incluye un seguro de colisión, pero también cubre todas las calamidades inesperadas que pueden destruir un automóvil, desde un vandalismo hasta una inundación. Pero paga el valor real en efectivo del automóvil, no el precio que pagó por él o la cantidad que aún deba del préstamo.
El seguro de brecha cubre la diferencia.
Por lo tanto, necesita un seguro de brecha si de hecho existe una brecha entre lo que debe y lo que vale el automóvil en un lote de autos usados. Es más probable que esto ocurra en los primeros años de propiedad, mientras que su nuevo automóvil se deprecia más rápido de lo que se reduce el saldo de su préstamo.
Puede cancelar el seguro de brecha una vez que el saldo de su préstamo sea lo suficientemente bajo como para ser cubierto en su totalidad por un pago de seguro de colisión.
¿Qué hace el seguro Gap?
Piense en ello como una póliza de seguro complementaria para el préstamo de su automóvil. Si su automóvil se arruina y su póliza de seguro de automóvil integral paga menos de lo que le debe al prestamista, la póliza de brecha compensará la diferencia.
¿Cómo obtengo el seguro de brecha?
La forma más fácil, y probablemente la más barata, es preguntarle a su compañía de seguros de automóviles si pueden agregarla a su póliza existente. Puede comparar precios en línea para asegurarse de obtener la mejor oferta.
El concesionario de automóviles probablemente le ofrecerá una póliza de brecha, pero es casi seguro que el precio será más alto que el que ofrecerá una aseguradora importante. En cualquier caso, verifique que no tenga un seguro de brecha en su vehículo. Los acuerdos de arrendamiento de automóviles a menudo incorporan una cobertura de brecha en sus precios.
¿Puede obtener un seguro de brecha después de comprar un automóvil?
sí. Lo mejor que puede hacer es llamar a su compañía de seguros de automóviles y preguntar si puede agregarla a su póliza existente. Su aseguradora debería poder decirle cuáles son sus opciones y cuánto puede costar agregar la cobertura de brecha. Asegúrese de comparar el mejores tarifas de seguro de coche para encontrar la opción correcta.
La línea de fondo
El seguro de brecha es típicamente un producto de seguro opcional a menos que sea requerido por los términos de su contrato de arrendamiento o préstamo. Sin embargo, podría brindarle una tranquilidad considerable si recientemente ha pagado por un automóvil nuevo.
Específicamente, el seguro de brecha de automóvil es sensato para aquellos con un valor patrimonial negativo significativo en un automóvil. Eso incluye a los conductores que depositan poco dinero o tienen un período de liquidación de préstamos prolongado. Si estas interesado en recortando los costos de su seguro de automóvil, no pagar el seguro de brecha una vez que realmente no lo necesita es una forma de ahorrar algo de dinero.
