Selgitage välja oma investeerimiseesmärgid

Meie suhe rahaga saab alguse juba varases nooruses, kui märkame, et pereliikmed vahetavad münte või arveid igasuguse meile meelepärase asja vastu. Raha jõud ja autoriteet kasvavad, kui saame oma esimese toetuse või tasulise töö. Need varased kogemused soodustavad harjumusi ja uskumusi, mis kestavad kogu elu. Selle väljakutsed mitmekordistuvad, kui läheneme täiskasvanueale ning neid julgustatakse võtma laenu kolledži eest tasumiseks või auto ostmiseks.

Vanemlikud tegelased määravad investeerimiseesmärkide tooni elu alguses, õpetades meid viivitama rahuldamisega, kuni suudame notsu panga murda, võimaldades neil müntidel osta videomänge, riideid või varustust. Intiimne seos investeeringute ja elustiili vahel muutub aastatega keerukamaks. Teie tööelu tipphetk on kas mugav pensionile jäämine - või võitlus ots otsaga kokku tulla.

Kuidas elu ja investeerimiseesmärgid ristuvad

Investeerimiseesmärgid jagunevad kolmeks haruks, sõltuvalt vanusest, sissetulekust ja väljavaadetest. Vanuse võib omakorda jagada kolmeks eraldi segmendiks: noored ja alustavad, keskealised ja perekonna loomine ning vanad ja isejuhtivad. Need klassifikatsioonid jäävad sobivas vanuses sageli märkidest ilma, sest keskealised vaatavad investeeringuid esimest korda või vanad inimesed, kes olid sunnitud rangelt eelarvestama, rakendades distsipliini, mis neil noorena puudus täiskasvanud.

Sissetulek on investeerimiseesmärkide loomulik lähtepunkt, sest te ei saa investeerida seda, mida teil pole. Esimene karjääritöö annab paljudele noortele äratuskõne, sundides tegema otsuseid 401 (k) panuse kohta, hoiuste või rahaturu kontod ja elustiili muutused, mis on vajalikud kasvava jõukuse ja hilinemise tasakaalustamiseks rahuldust. Sellel perioodil on tavaline kogeda tagasilööke, takerduda ülehinnatud kodulaenutusse ja automaksetesse või unustada, et teie eestkostjad ei võta enam kätte igakuist krediitkaardi arvet.

Outlook kirjeldab mänguväljakut, millel me oma elu jooksul tegutseme, ja meie tehtud valikuid, mis mõjutavad varahaldust. Pereplaneerimine on enamiku inimeste jaoks nimekirja ülaosas, paarid otsustavad, kui palju lapsi mida nad soovivad, nende eelistatud linnaosad ja kui palju palgasaajaid on nende jaoks vaja eesmärke. Karjääriootused haakuvad nendesse arvutustesse, kusjuures kõrgelt haritud aastatega suurenenud sissetulekutegur, samal ajal kui teised on ummikseisulistel töökohtadel kinni, sunnitud otsad kokku tõmbama kohtuda.

Investeerimiseesmärgid muutuvad paljude inimeste jaoks liikuvateks sihtmärkideks, kusjuures hoolikalt kavandatud plaanid hakkavad toimuma teetõkked koondamiste, planeerimata raseduste, terviseprobleemide ja vananemise eest hoolitsemise näol vanemad. Need ootamatud väljakutsed nõuavad 401 (k) eraldiste valimisel või selle üle otsustamisel realismi kulutada aastalõpu boonus, kusjuures paljud inimesed ignoreerivad vana aksioomi „säästa vihmapäevaks”, kuni see on liiga hilja.

Õnneks pole kunagi liiga hilja saada investoriks. Võib -olla olete 40ndates eluaastates, enne kui mõistate, et elu liigub oodatust kiiremini, nõudes pensionile jäämise üle mõtisklemist. Hirm võib teie mõtlemises domineerida, kui ootate investeerimiseesmärkide seadmist nii kaua, kuid see on OK, kui see lisab varahaldusele kiireloomulisust. Kõik investeeringud algavad esimesest selleks eraldatud dollarist, olenemata teie vanusest, sissetulekust või väljavaadetest. Muidugi on neil, kes investeerivad aastakümneid, suur eelis, samas kui nende kasvav rikkus võimaldab neil nautida oma säästmisharjumuste vilju.

Investeerimiseesmärkide töövoo seadistamine

Investeerimiseesmärgid käsitlevad kolme peamist raha ja rahahaldusega seotud teemat. Esiteks ristuvad need eluplaaniga, mis haarab meie mõtteprotsesse ootamatul viisil. Teiseks tekitavad need aruandekohustust, sundides meid perioodiliselt edusamme üle vaatama, tuginedes distsipliinile, kui see on vajalik rajal püsimiseks. Kolmandaks, need loovad motivatsiooni, mis mõjutab meie mittefinantsalast ennast positiivsel viisil, mis võib parandada tervist ja vaimset väljavaadet.

Kui investeerimiskava on paika pandud, sunnib ta mõtlema ohverdustele, mis tuleb teha, ja eelarvetele, mis seda vajavad olla tasakaalus, mõistes, et viivitusel või ebaõnnestumisel on otsene ja vahetu mõju teie rikkusele ja elustiili. See protsess kutsub esile pikaajalise mõtlemise ja planeerimise, võimaldades teil loobuda käest suhu lähenemisest ja seada prioriteetsete nimekirja nende asjade jaoks, mida te tõeliselt hindate.

Kasutage igakuiseid või kvartaalseid avaldusi, et vaadata edusamme ja pühenduda uuesti oma valitud eluplaanile, tehes rahavoo paranedes või halvenedes väikeste muudatuste asemel suuri muudatusi. Vaadake oma aastatootlust perioodiliselt üle ja nautige oma jõukuse kasvu ilma otsese sekkumiseta või sugulase puhkusekontrollita. Õppige perioodide kaotamisega küpseks hakkama saama, kasutades punast tinti kannatlikkuse suurendamiseks, uurides samal ajal uuesti, kuidas teie otsuste tegemine võis neid negatiivseid tulusid mõjutada.

Austraalia Investors Association soovitab investeerimiseesmärkide seadmisel kasutada SMART -vormingut. Siin on elemendid:

• Specific - tehke iga eesmärk selgeks ja konkreetseks
• Mkergendatav - raamige iga eesmärk nii, et teate, millal olete selle saavutanud
• Ateostatav - eesmärgi saavutamiseks peate võtma praktilisi meetmeid
• Relevant - määrake, kas teie eesmärgid on teie eluga seotud ja realistlikud
• Time-põhine-määrake igale eesmärgile ajakava, et saaksite edusamme jälgida

Alustuseks kirjutage dokument või päevik, kus on loetletud iga investeerimiseesmärk ja kuidas mõõdate edusamme. Loetlege võimalikult palju üksikasju, võttes arvesse nii lühiajalisi kui ka pikaajalisi eesmärke. Oletame, et soovite pensioniks säästa, kuid kavatsete ka endale turvalises naabruskonnas kodu omada, aeg -ajalt puhkuseks jääb piisavalt raha. Vaadake nüüd üle oma praegune rahaline olukord, märkides, kui hästi olete rahaga siiani hakkama saanud, ja samme, mida olete valmis selle eesmärkide loendi saavutamiseks tegema.

Võib olla ennatlik kaaluda vajalikke praktilisi meetmeid või edusammude märkimiseks vajalikke ajavahemikke teie investeerimiseesmärgid on ebareaalsed, kummalised või ei vasta teie praegusele või eeldatavale tulule. Võite unistada elu soovide täitmisest, kuid investeeringute planeerimine nõuab enne vajaliku tegevuskava elluviimist jõhkra reaalsuse kontrolli. Lihtsalt öeldes, kui plaan ei vasta teie tegelikkusele või eesmärkidele, visake see minema ja alustage otsast peale. Keskenduge pigem beebi sammudele kui laiade harjadega unistustele.

Väike 401 (k) suurune panus võib olla kõik, mis on vajalik investeerimiskava algusjärgus õigeks saamiseks. Tööandjad sobitavad teie panuse mõnikord teatud tasemele, mis võimaldab teil lõpuks mõelda keerukamale planeerimisele. Finantsnõustajad soovitavad teil võimaluse korral eraldada maksimaalse lubatud summa, kuigi see pole paljude karjääri alustavate noorte jaoks ebareaalne. See kehtib eriti pärast 1990. aastat sündinud inimeste õppelaenu tohutu koormuse kohta.

Ajaraamide haldamine

Jagage investeerimiseesmärgid võimaluse korral lühi-, kesk- ja pikaajalisteks segmentideks, mis sobivad noorte, keskealiste ja pensionijärgsete aastate loomulikeks etappideks. Panga- ja maaklerikontode viimine lühi- ja vahetähtaegadega on mõttekas ka pensionile jäädes kontod keskenduvad eranditult pikaajalisele perspektiivile (nendele rahalistele vahenditele juurdepääsul on ette nähtud karmid karistused enneaegselt). Tegelikult ei ole mõjuvat põhjust kasutada IRA -sid, SEP -i ja muid pensionikontosid, kui rasked asjaolud ei paku elujõulisi alternatiive.

[Loe rohkem: Millist tüüpi maaklerikontod sobivad teile?]

Lühi- ja keskmise tähtajaga eesmärgid aitavad ka SMART-i planeerimist, võimaldades kiiret ülevaadet, et hinnata kodu, auto, puhkuse või perekohustuste säästmist. Vahepealne planeerimine võib hõlmata ka üldisemat kontot, mis tähistab paratamatuks “vihmapäevaks” eraldatud kapitali. See hädaabifondide eraldamine võib See on ka tulemüür elu üllatuste ja palju suurema pensionikonto vahel, mis võimaldab kapitali puutumata jätta ja seada oma eesmärgi.

Ärge heitke meelt, kui olete jõudnud keskeasse ilma investeeringute planeerimiseta, sest suured eelised saavad kiiresti ülesande esmakordsel täitmisel. Loomulikult on järelejõudmise mängimine vajalik, kui teie rahanduses vilgub punane tint, mis nõuab elustiili muutmist, kuni teie sissetulek katab või ületab kulusid. Õigele teele jõudmiseks on vaja võlahaldust, sest pole mõtet teenida 5% või 10% igal aastal investeerimiskontol, kui mitu krediitkaarti on saavutanud limiidid 18%, 20%või 25% intressimäärad.

Keskeas investeerimise õppimisel on kasu kogemusest - see tähendab, et saate oma tulevasi sissetulekuid täpsemalt hinnata, uurides leibkonna praeguseid karjääriteid. Kõrgepalgalistel on sageli võimalik nendes tingimustes kiiresti järele jõuda, investeerimisvarandust kiiresti üles ehitades, kuid tõenäoliselt nõuab see siiski ohvreid. Kahjuks püsib sissetulek sageli keskeas, ummikseisu jäänud töökohad ja takerdunud karjäär hoiavad õnneliku pere rahaasjad vee kohal, kuid takistavad märkimisväärsete säästude loomist.

Kui vähegi võimalik, tuleks pensionikontosid täielikult rahastada keskeas ja kuni töösuhte lõpuni, isegi kui see sunnib teisi elustiili muutma. Finantskoormus suureneb tõenäoliselt aja jooksul tervishoiu- ja lastekasvatuskulude tõusu tõttu (mis võib hõlmata ka ülikooliõpet). Pensionile minek, kui käes on rohkem kui valitsuse tšekid, võib tekitada põhjendatud ärevust, eriti kui üks abikaasa on teisest aastakümneid sõltuvuses olnud ja seda tuleks üldse vältida kulusid.

Praegu on pensionieast möödas rohkem inimesi kui kunagi varem. Valitsuse reeglid nõuavad aga, et investorid hakkaksid pensionikontodelt (välja arvatud Rothi IRA -d) raha välja võtma vanuses 70½. Koos pikema oodatava elueaga lisab see nõue pensioniaastate investeeringute planeerimisele uue tähenduse. Üle 70 -aastastel inimestel on täiesti loogiline jätkata oma jõukuse suurendamist töö või investeeringute kaudu kuni surmani, kui vähegi võimalik, eriti kui abikaasa loodab rahalistele vahenditele.

Kui palju peate säästma?

Finantsnõustajad kasutavad pensionivajaduste arvutamiseks erinevaid näitajaid. Paljud soovitavad klientidel koguda oma tööea jooksul piisavalt sääste, et asendada 70–85% pensionieelsest sissetulekust. Mõni soovitab isegi 100% või rohkem, et hankida hobiks või reisimiseks vajalik kapital. Need levinud lähenemisviisid võivad olla vananenud, arvestades plahvatusohtlikku beebibuumi põlvkonda, kes jäävad tööturule pärast 65- või 66 -aastaseks saamist, vähendades sageli palka.

Fidelity Investments soovitab säästa vähemalt ühe korra oma pensionieelset sissetulekut 30-aastaselt, 3 korda 40-aastaselt, 7 korda 55-aastaselt ja 10 korda 67-aastaselt. Kui arvate, et vajate pärast pensionile jäämist 100 000 dollarit aastas, peaksite 30 -aastaselt säästma 100 000 dollarit, 40 -aastaselt 300 000 dollarit jne. Need soovitused eeldavad, et alates 25. eluaastast hoiavad kliendid igal aastal kokku 15% oma aastasissetulekust, üle 50% sellest säästust eraldatakse aktsiatele. Tegelikult ei ole paljudel noortel õppelaenu tõttu 25 -aastaselt kasutatav sissetulek sellisel tasemel kohustusi või praktikat, mis tähendab, et hiljem on vaja suuremat iga -aastast kohustust kuupäev.

Pensionile jäämise planeerimine võib noortel olla raske, kuid järeltöö visualiseerimine on suhteliselt lihtne aastat koos eneseanalüüsiga, mis arvestab nende oodatud elustiili ja kuidas nad võiksid oma elu veeta kokkuhoid. Töötajatoetuste uurimisinstituut (EBRI) muudab tarbimistegevuse ja postiga selle introspektiivse ülesande lihtsamaks Uuring (CAMS), milles kirjeldatakse, kuidas üle 70 -aastased ameeriklased oma raha kulutavad ja kuidas need eraldised vanurite kaudu muutuvad aastat.

Eluasemekulud ületasid kõiki teisi kategooriaid suure varuga, hoides kõigis vanuserühmades 31–36%. Pole üllatav, et tervishoiukulud algavad suhteliselt väikestest - 7% 45 -aastaselt - ja üle kahe korra kuni 15,5% -ni 75 -aastastel ja vanematel. Kokkuvõttes eeldatakse, et kulutate lõpuks rohkem kui 50% oma pensionirahadest lihtsalt ellu jäämiseks ja katuse pea kohal hoidmiseks. Kujutage nüüd ette, kui raske on neid lihtsaid vajadusi rahuldada, kui sissetulek piirdub igakuise sotsiaalkindlustuskontrolliga. Kahjuks seisavad miljonid ameeriklased nüüd selle elu kainestava väljakutse ees, sest nad ei suutnud oma investeerimiseesmärke varem seada ja nendega tegeleda.

Uurimisfirma Aon Hewitt andmetel raskendab sooline lõhe naistel pensionieesmärkide saavutamist kui meestel. Selle 2016. aasta uuringust selgus, et 83% USA naistest ei säästnud pensionile jäämiseks piisavalt, võrreldes 74% -ga meestest. Nende hinnangul vajab naine pensioni vajaduste rahuldamiseks 11,5 -kordset lõplikku sissetulekut, võrreldes mehe 10,6 -kordse sissetulekuga. Aon Hewitt kavandab, et naised peavad puudujäägi korvamiseks töötama aasta kauem, kuni 69 -aastased. Naiste pikem eluiga süvendab seda pensionilõhet, kuna nende säästmist on vaja veel aastaid.

Need numbrid on eriti murettekitavad, sest nagu uuringus märgitakse, osalevad mehed ja naised 401 (k) plaanides sama 79% määraga, kuid naised eraldavad keskmiselt 7,5% oma palgast, mehed aga keskmiselt 8,7%, mille puudujääki halvendab naiste madalam keskmine töötasu võimsus. 2015. aastal moodustas naiste 401 (k) saldo vaid 59% meeste kogusummast - 71 060 dollarit versus 119 150 dollarit. Kuigi autorid soovitavad suuremaid säästumäärasid soodustavaid plaani muudatusi, jätkub see ebavõrdsus tõenäoliselt seni, kuni püsib sooline palgalõhe töökohal.

Kuidas ületada investeerimistakistusi

2015. aastal San Rafaelis asuva California Dominikaani ülikooli teadlase dr Gail Matthewsi 2015. aasta uuring eesmärkide seadmise kohta jõudis järeldusele, et osalejad vanuses 23 kuni 72 aastat panid oma eesmärgid kirjalikult kirja ja saatsid sõpradele korrapäraselt eduaruandeid, „edukuse määr oli palju suurem kui neil, kes oma eesmärke endale jätsid“. rohkem kui 70% osalejatest, kes oma eesmärgid kirja panid ja jagasid, teatasid edust, võrreldes 35% -ga neist, kes hoidsid oma eesmärke endale, mitte kunagi neid kirja pannes alla.

See on tähelepanuväärne leid, mis on otseselt rakendatav investeerimiseesmärkide ja -eesmärkide saavutamisele, pakkudes a ideaalne tee inimestele, kellel puudub distsipliin või tahtejõud nende puudujääkide ületamiseks elumuutusel tee. Osalejate vanuseline mitmekesisus ütleb meile ka, et kunagi pole liiga hilja realistlikke investeerimiseesmärke saavutada kuna oleme valmis minema kaugemale, kirjutades need üksikasjalikult ja teatades oma edusammudest abivalmis kolmandale pidu.

Muidugi võib isegi distsiplineeritud isikutel olla raske finantsrajal püsida, kui elu nende suunas kõva palli viskab. Töö kaotamine, abielulahutus, haigus, diskrimineerimine või muud vastutuled võivad seada elu ootamatule kursile, mis mõjutab negatiivselt sissetulekuid ja säästmisvõimet. Volatiilsus võib kahjustada ka finantsturge ja teie sääste, nagu nad tegid aastatel 2007 ja 2008, kui Ameerika investorid kaotasid oma pensionikontodel triljoneid dollareid.

Vaatamata statistikale, mis kinnitab muljetavaldavat pikaajalist omakapitali tootlust, võivad karuturud ja krahhid olla vältimatud aastakümnete jooksul teie esimese sissemakse ja pensioniea vahel. Paljudel investoritel pole nende ebastabiilsete perioodide jaoks kõhtu, ignoreerides sageli mõistlikke nõuandeid ja dumpides pikaajalisi positsioone soodsate keldrihindadega. On lihtne endale öelda, et seisame kindlalt, kui järgmine kriis tuleb kaua, kuid te ei tea seda enne, kui see juhtub.

Paarid ja investeerimiseesmärgid

Ressursside koondamine abikaasade vahel on ideaalne võimalus ületada paljud investeerimiseesmärkide seadmisega seotud väljakutsed. See lähenemisviis nõuab sügavat usaldust, sest hilisemal lahkuminekul võivad olla laastavad tagajärjed. Kansase osariigi ülikooli teadlase Sonya Britti sõnul jõudis järeldus: "Argumendid raha üle (on) lahutuse parim ennustaja."

[Lisateave: Samm -sammult juhised börsimaakleri valimiseks]

Kaks sissetulekut muudavad kodu säästmise ja hüpoteegi saamise palju lihtsamaks. Vahepealses planeerimises osalemine on partnerite vahel ülioluline, sest eesmärgid vajavad kokkulepet ja kooskõlastamist, et vältida suuri tüsistusi. Üks abikaasa, kes kasutab krediitkaardilimiite, teine ​​aga eraldab hoolega iganädalase sissetuleku, võib tekitada olulise takistuse pikaajalisele heaolule.

Partnerlus võib leevendada ka eluasemekoormust 45-aastastel ja vanematel, kui 31-36% pensionitulust eraldatakse üürile, hüpoteeklaenude maksmisele, kindlustusele, kinnisvaramaksudele ja ülalpidamisele. Ühendatud tulu kokkuhoid võib olla märkimisväärne mitme inimese leibkondades, vabastades kapitali muudeks kulutusteks. Vastupidi, abikaasade või partnerite füüsilised erinevused võivad tervishoiukulusid keerulisemaks muuta raske haigus või institutsionaalne hooldus, ületades Medicare'i leviala, tekitades teisele raskusi partner.

Alumine rida

Mõelge oma investeerimiseesmärgid välja võimalikult varajases elus, sest liiga pikk ootamine toob kaasa komplikatsioone, mida võib olla raske või võimatu ületada. Planeerimine ja elluviimine nõuab distsipliini ja pühendumist, mis teeb paljudele inimestele ebamugavaks ja nõuab sageli edukaks muutmiseks suuri elumuutusi. Alustage väikesest, kui protsess tundub üle jõu käiv, minimaalse 401 (k) panusega, mis võimaldab teil vaadata väikese pesamuna kiiret kasvu.

Suurendage oma panust võimalikult kiiresti ja tehke järgmine samm, töötades välja realistlikud lühi- ning vahepealsed investeerimiseesmärgid tšekis või säästudes koguneva kasutatava tulu kohta konto. Pidage meeles, et see on eluaegne tegevus, mis nõuab hoolikat planeerimist igas etapis, kuid tulu võib olla suur, pakkudes potentsiaalselt usaldusväärset teed jõukusele.