Mis on kogukonna pank?

Mis on kogukonna pank?

Kogukonnapank on depositoorium või laenuasutus, mis teenindab peamiselt ettevõtteid ja üksikisikuid väikeses geograafilises piirkonnas. Ühenduse pangad rõhutavad oma klientidega isiklikke suhteid. Tavaliselt ei ole nendel väiksematel pankadel suuremates asutustes saadaval tootevalikut ega filiaalivõrke anda laenu kohalikele ettevõtetele ja üksikisikutele, kes ei pruugi olla kvalifitseerunud standardite järgi, mida suured kasutavad pangad.

Kogukonna pankade mõistmine

Mõiste "kogukonna pank" on mitteametlik nimetus, millel pole järjepidevat määratlust. Üldiselt kehtib muudatus pankade kohta, millel on piiratud arv filiaale, mis teenindavad peamiselt kohalikke ettevõtteid ja üksikisikuid, kes elavad läheduses.

Aeg -ajalt on seadusandjad püüdnud visandada, mis on või ei ole kogukonna pank. Näiteks võttis Kongress 2018. aastal vastu majanduskasvu, regulatiivse abi ja tarbijakaitse seaduse, mis määratles "kogukondlikud pangad", kui need, kelle konsolideeritud vara on alla 10 miljardi dollari, finantsvõimenduse määr on suurem kui 9 protsenti ja muud kriteeriumid.

Aja jooksul muutub dollarinumbrite kasutamine kogukonna panga määratlemiseks aga problemaatiliseks, kuna inflatsioon ja tööstuse kasv muudavad need mõõdikud vähem oluliseks. Turunduslikel eesmärkidel kasutatakse seda terminit lõdvemalt. Rõhuasetus „kogukonnale” tekitab sageli kuvandi sõbralikuma ja isiklikuma panganduskogemuse kohta. Järelikult pole haruldane, kui suhteliselt suur hoiuasutus kirjeldab end kui "kogukonna panka".

Kongressi uurimisteenistuse andmetel on suurem osa kogukonna panku ja säästusid prahitud osariigi ja föderaalse tasandil. Siiski on nad endiselt föderaalse järelevalve all. Ühenduse pangad võivad liituda Föderaalreservide süsteem ja need, kes seda ei tee, on endiselt kohustatud täitma keskpanga reservinõudeid. Riigi haritud pankasid, mis ei ole Föderatsiooni pangad, reguleerib Föderaalne hoiuste kindlustuskorporatsioon (FDIC), mis kindlustab ka hoiused enamikus pankades. Need organisatsioonid uurivad laenuandjate rahalist tugevust ja tagavad, et nad järgivad föderaalseid pangandusseadusi.

[Piirkondlikud ja väiksemad kogukondlikud pangad] asuvad nende kogukondade lähedal, keda nad teenindavad... nad suudavad luua sügavaid ja pikaajalisi suhteid ning tuua häid teadmisi kohalikust majandusest ja kultuurist.

- Jamie Dimon, JPMorgan Chase'i esimees ja tegevjuht

Ühenduse pangad vs. Suured pangad

Väikestel pankadel on tõenäolisemalt kohalikud omanikud, samas kui suured pangad nagu Wells Fargo ja Bank of America on avalikult kaubeldavad. Seetõttu ei pea kogukonna pankade juhtkond väljastpoolt aktsionäridele vastama. "See tähendab, et kogukonna pangad võivad kaaluda aktsionäride, klientide, töötajate ja kohalikku kogukonda erinevalt suuremast institutsioonist, millel on tugevamad sidemed kapitaliturgudega, "ütles FDIC.

Ühenduse pangad keskenduvad traditsioonilistele funktsioonidele, nagu hoiuste vastuvõtmine ning ärilaenude, hüpoteeklaenude ja krediidiliinide pakkumine. Vaatamata sellele, et nad rõhutavad kohalikke kliente, on mõned loonud internetipanga funktsionaalsuse, mis võimaldab neil teenindada laiemat publikut.

Isiklikud suhted

Kogukonnapanga peamised otsustajad suhtlevad ettevõttega tõenäolisemalt isiklikult juhid ja üksikisikud, keda nad teenivad, mis on juba pikka aega olnud väiksemate jaoks rõhuasetuseks institutsioonid.

Seetõttu võivad kogukonnapangad laenamisotsuste tegemisel tõenäolisemalt lähtuda suhetest ja a teadmised kohalikust majandusest, samas kui suured pangad kipuvad tuginema standardsetele mõõdikutele, nagu laen hinded. Väikepankade kaubandusgrupp Independent Community Bankers of America kinnitab, et selle liikmed teevad tavaliselt kiiremaid laenuotsuseid võrreldes suurte piirkondlike või riiklike pankadega.

2016. aasta op-ed tükis The Wall Street Journal, JPMorgan Chase'i tegevjuht Jamie Dimon kirjutas: "[Piirkondlikud ja väiksemad kogukondlikud pangad] asuvad nende teenindatavate kogukondade lähedal; nende kõrgeimad korporatiivametnikud elavad klientidega samades linnaosades. Nad on võimelised looma sügavaid ja pikaajalisi suhteid ning tooma häid teadmisi kohalikust majandusest ja kultuurist. Sageli suudavad nad pakkuda kõrgetasemelisi ja spetsialiseeritud pangateenuseid. "

Intressimäärad

Vaatamata väiksemale suurusele on mõningaid tõendeid, et kogukonna pangad pakuvad hoiustele paremaid intressimäärasid kui nende suuremad eakaaslased. DepositAccounts'i 2017. aasta analüüsist selgus, et väikesed ja keskmise suurusega pangad pakkusid viieaastaseid CD-intresse rohkem kui poole protsendipunkti võrra kõrgemal kui nende suuremad konkurendid.

Paindlikkus ja teenused

Üks valdkond, kus kogukonnapangad kipuvad ebasoodsasse olukorda sattuma, on paindlikkus. Ilma suure pangakontorite ja sularahaautomaatide võrgustikuta on klientidel raskem pangandada, kui neil on äri, millel on riikidevaheline tegevus või kui nad kavatsevad kolida teise riigi ossa.

Kui jaemüügi tasandil konkureerivad erineva suurusega pangad - võistlevad kontode kontrollimise ja eluasemelaenude pärast, näiteks - suuremad finantsasutused pakuvad ka mitmesuguseid teenuseid, mida kogukonna pangad pakuvad ära tee. Suuremad pangad võivad juhtida investeerimispanganduse divisjone, mis aitavad ettevõtetel kapitali kaasata, valuutateenuseid osutada ja pakuvad riskijuhtimisvahendeid, näiteks intressimäära vahetuslepinguid.

Ühenduse pangad on languses

Föderaalreservi 2019. aasta uuringus väljendasid väikeettevõtted suuremat rahulolu kogukonnapankadega. Üldiselt ütles 79% vastanutest, et nad on oma väikepanga laenuandjaga rahul, erinevalt 67% -st, kes olid oma suure pangaga rahul.

Sellegipoolest on kogukondlikud pangad viimastel aastatel pidevalt kaotanud turuosa laiematele pankadele. Vastavalt Väikeettevõtete haldus (SBA), oli 2018. aastal 4979 FDIC-kindlustatud kogukondlikku panka, võrreldes 2008. aasta 7442-ga ja 1988. aasta lõpus 14 323-ga. Sellele langusele on kaasa aidanud mitmesugused tegurid, sealhulgas suurte pankade jaoks soodsad regulatiivsed muudatused ja ühinemised, mis on väikesed pangad palju suuremateks üksusteks kokku viinud.