Mida krediidianalüütikud teevad ja kuidas nad töötavad

Mis on krediidianalüütik?

Krediidianalüütik on finantsspetsialist, kes hindab krediidivõimelisust väärtpaberid, üksikisikud või ettevõtted. Krediidianalüütikud määravad tõenäosuse, et laenuvõtja saab oma rahalised kohustused tagasi maksta laenuvõtja finants- ja krediidiajalugu ning määrates kindlaks, kas subjekti finantsseisund ja the majanduslikud tingimused on soodsad tagasimaksmiseks.

Krediidianalüütikud töötavad tavaliselt äri- ja investeerimispankades, krediitkaarte väljastavates asutustes, reitinguagentuurides ja investeerimisühingutes.

Krediidianalüütikud tõlgendavad finantsaruandeid ja kasutavad suhtarvusid potentsiaalse laenuvõtja usalduskäitumise ja ajaloo analüüsimisel. Nad otsustavad, kas laenuvõtjal on piisavad rahavood, võrreldes suhteid tööstusharu andmetega võrdlusalused. Näiteks võib pangas töötav krediidianalüütik uurida põllumajandusettevõtet finantsaruanded enne uue põllumajandustehnika laenu kinnitamist.

Krediidianalüütiku rolli ja kohustuste mõistmine

Krediidianalüüs on finantsriskide analüüsi spetsialiseeritud valdkond; seetõttu nimetatakse krediidianalüütikud krediidiriski analüütikuteks. Pärast investeeringu riskitaseme hindamist määrab analüütik laenuvõtja jaoks intressi- ja krediidilimiidi või laenutingimused. Analüütikud kasutavad oma uuringute tulemusi tagamaks, et laenuvõtja saab taskukohase laenu ja laenuandja on kaitstud, kui laenuvõtja ei täida oma kohustusi.

Krediidianalüütikud töötavad pankades, investeerimisfirmades, krediidiühistutes, reitinguagentuurides, kindlustusseltsides ja varahaldusettevõtetes. Krediidianalüütik kogub ja analüüsib finantsandmeid, sealhulgas potentsiaalse laenuvõtja maksete ajalugu, kõiki kohustusi, tulusid ja varasid. Analüütik otsib näitajaid selle kohta, et laenuvõtja võib riskida. Andmeid kasutatakse laenu või krediidi heakskiitmise või tagasilükkamise soovitamiseks ning krediidilimiitide suurendamiseks või vähendamiseks või lisatasude võtmiseks.

Krediidi analüütik aitab kaasa ka üldise heaolu majanduse, sest krediidi stimuleerib finantstegevuse. Eraisikud ja ettevõtted saavad laenudelt, krediidiliinidelt ja õppelaenudelt täiendavat kulutamisjõudu, mis võib parandada nende elu ja võimaldada ettevõtetel ajutisest ebalikviidsusest üle saada. USA tööstatistika büroo andmetel teenivad krediidianalüütikute seas kõrgeimat palka analüütikud, kes töötavad väärtpaberite, kaubalepingute ja muude finantsinvesteeringute valdkondades.

Krediidianalüütikute hinnangute tüübid

Samuti võivad välja anda krediidianalüütikud krediidiskoorid. Üksikisikute jaoks on krediidiskooride genereerimine tavaliselt automatiseeritud algoritmiliste protsesside kaudu, mis põhinevad isiku krediidimakse ajalool, kulutustel ja varasematel pankrotidel. Krediidiskoor on kolmekohaline number vahemikus umbes 200-850. Kõige tavalisem individuaalse krediidiskoori tüüp on Õiglane Iisak või FICO skoor.

Võlakirjade emitentide ja nende instrumentide (nt võlakirjad) puhul määravad krediidianalüütikud hinded, mis põhinevad kirjatähtedel, näiteks AAA-The kõrgeima krediidivõime-AA +, BBB, ja nii edasi. Allpool teatud hinnang, ettevõtte võlgade peetakse "rämps" või allapoole investeerimisjärgu krediidireitingut. Need rämpsvõlakirjad tavaliselt läbi suuremat saaki, et mahutada täiendava krediidiriski. Sovereign valitsused saavad ka krediidi hinded oma võlakirju. Krediidianalüütikud, kes hindavad võlakirju, töötavad sageli selliste reitinguagentuuride juures nagu Moody's või Standard & Poor's (S&P).

Kindlustusseltsid ka hinnatud oma krediidiriski ja finantsstabiilsuse reitinguagentuurid nagu AM Parim.

Erilised kaalutlused: riski vähendamine

Krediidi analüütik võib soovitada äri laenu või äri krediidi arvestades riskitegureid. Riskifaktorid võivad olla keskkonnale suunatud, näiteks majanduslikud muutused, aktsiaturu kõikumised, seadusandlikud muudatused ja regulatiivsed nõuded.

Kui ärikliendil on näiteks raskusi palgaarvestusega, võib see olla tulude ja potentsiaali vähenemise näitaja pankrot, Mis võivad mõjutada panga varade, hinnangud ja maine.

Finantsandmed määravad laenu pikendamisega seotud riskitaseme, et pank saaks otsustada, kas ta soovib jätkata laenu heakskiitmist. Kui pank väljastab rahastamist, jälgib krediidianalüütik laenuvõtja tegevust ja võib anda soovitusi laenulepingu lõpetamiseks, kui see muutub riskantseks. Otsustamaks, kui riski laenu või investeeringu aitab pangad juhtida riske ja tulu.

Näiteks krediidi analüütik võiks soovitada lahendust isik, kes on täitmata oma krediitkaardiga. Analüütik võib soovitada üksikisiku krediidilimiidi vähendamist, konto sulgemist või uue madalama intressimääraga krediitkaardi vahetamist.