Mitkä ovat perusvaatimukset palkkapäivälainalle?
Palkkapäivälainat, jotka tunnetaan myös nimellä käteisennakot, ovat lyhytaikaisia, matalan saldon korkean koron lainoja, joiden tyypillinen arvo on koronkiskot. Ne on nimetty siksi, että varoja on lainattava jälkipäivän jälkeisellä sekillä tai tilin nostoluvalla, joka on voimassa lainanottajan tulevalla palkkapäivällä.
Nämä lainat on suunniteltu niin, että ne ovat nopeita ja yleensä helppo saada, jos hakijalla on työpaikka. Niiden tarkoituksena on auttaa kuluttajia saamaan nopeaa rahaa, jotta he voivat pitää heidät kiinni seuraavaan palkkaansa asti, joten nimi "palkkapäivä" lainata." Palkkapäivälainoja kutsutaan myös käteisennakkolainoiksi, lykätyiksi talletuslainoiksi, päivättyjen sekkilainojen tai sekki-ennakoiksi lainoja.
Avain takeaways
- Palkkapäivälainan perusvaatimukset ovat tulonlähde, sekkitili ja voimassa oleva henkilöllisyystodistus. Lainanottajien on oltava vähintään 18 -vuotiaita
- Lainahakemus voidaan hyväksyä muutamassa minuutissa, mutta lainojen korot ovat erittäin korkeat, joten monet ihmiset joutuvat kasvavan velan kierteeseen.
- Viimeaikainen CFPB -sääntöjen laatiminen poisti yhden keskeisen säännöksen alkuperäisestä vuoden 2017 palkkapäivälainasta ja jätti toisen.
Palkkapäivälainojen perusvaatimukset
Hallituksen mukaan Kuluttajan rahoituksen suojelutoimisto (CFPB) saadakseen lainan useimmat palkkapäivälainat edellyttävät vain, että lainanottajat:
- Ole vähintään 18 -vuotias;
- Sinulla on aktiivinen sekkitili; ja
- Esitä tulotodistus ja voimassa oleva henkilöllisyystodistus.
Laina voidaan hyväksyä vain 15 minuutissa. Useimmissa tapauksissa lainanottaja kirjoittaa shekin lainasummasta ja lainausmaksusta, ja lainanantaja pitää shekistä kiinni ennalta määrättyyn eräpäivään asti.
Useimmat palkkapäivälainat pidennetään vain muutamaksi viikoksi. Kun laina erääntyy, lainanottaja joko maksaa lainan takaisin tai sallii lainanantajan lunastaa päivämäärän jälkeisen shekin tai nostaa lainanottajan tililtä muuten.
Viimeaikainen CFPB -sääntöjen laatiminen
CFPB antoi viimeisen säännön 7. heinäkuuta 2020, joka poistaa Obaman vuoden 2017 hallinnon säännön, joka velvoittaa palkkapäivälainanantajat arvioimaan lainanottajan kyky maksaa laina takaisin ja jättää Obaman vaatimuksen, joka rajoittaa palkkapäivälainojen toistuvia yrityksiä kerätä lainanottajalta pankkitili.
Heinäkuun 7. säännön mukaisesti Trumpin hallinto antoi ehdotetut säännöt helmikuussa 2019, jotta se kumottaisiin vuoden 2017 säännön pakollinen vakuutusmääräys ja lykätä sen täytäntöönpanoa 19. elokuuta 2019 sääntö.jota seuraa 6. kesäkuuta 2019, viimeinen sääntö viivästyttää elokuun 2019 noudattamispäivää.
Palkkapäivälainojen riski
Monet lainanottajat joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin tällaisten lainojen kanssa, kun he eivät pysty maksamaan niitä takaisin erääntyessään. Joka kerta, kun lainanottaja jatkaa lainaa, siitä peritään lisää kuluja. Palkkapäivälainanantajan maksu maksu 10–30 dollaria jokaisesta lainatusta 100 dollarista, CFPB: n mukaan. 15 dollarin maksu on noin 400% vuodessa.
Palkkapäivälainat ovat kuluttajien saatavilla, joilla on heikko luotto, eivätkä yleensä vaadi luottotarkistusta. Noin 12 miljoonaa amerikkalaista käyttää palkkapäivälainoja vuosittain, ja useimmilla heistä ei ole pääsyä luottokortille tai säästötilille Pew Charitable Trustin mukaan.
Palkkapäivälainat ovat riskialttiita, ja ne johtavat usein lainanottajan paljon huonompaan taloudelliseen tilanteeseen. Ne ovat kiellettyjä monissa osavaltioissa.
Palkkapäivälainan korot
Lainavaatimusten ei pitäisi olla ainoa huomio ihmisille, jotka ajattelevat palkkapäivälainaa. Mitä tulee vuotuiset prosenttiosuudet ei ole harvinaista, että palkkapäivälainat ylittävät 500% tai jopa 1000%. Vaikka liiketoimintamallit ja -säännökset rajoittavat palkkapäivälainojen kokoa ja kestoa, tämäntyyppiset lainat ovat edelleen kallis vaihtoehto, ja ne tulee ottaa huolella.
Korkean koron vuoksi palkkapäivälainat ovat kallein tapa lainata rahaa. Joissakin osavaltioissa on lakeja, jotka säätelevät, kuinka paljon palkkapäivälainanantajat voivat lainata ja kuinka paljon he voivat veloittaa lainoista, kun taas toiset osavaltiot, kuten New York, kieltävät palkkapäivälainat kokonaan. Niissä osavaltioissa, joissa käytäntö on kielletty, lainanantajat kiertävät säännökset usein tekemällä yhteistyötä muiden valtioiden pankkien kanssa.
Palkkapäivälainan määrät
Ehdot täyttävät lainasummat vaihtelevat lainanottajan tulojen ja palkkapäivän lainanantajan mukaan, vaikka useimmissa osavaltioissa on lakeja, jotka asettavat enimmäispäivälainat. Jotkut valtiot jopa rajoittavat lainanottajien mahdollisuutta saada useita maksamattomia palkkapäivälainoja yrittäessään estää kuluttajia lainaamasta suuria määriä erittäin korkeilla koroilla. Lainojen määrä voi vaihdella 50 dollarista 1 000 dollariin valtion lain mukaan.