Korkean lainan määritelmä

Mikä on korkean lainan laina?

Korkea laina on laina, jossa laina -arvo on korkea suhteessa käytettävään omaisuuden arvoon vakuudeksi. Asuntolainoilla, joilla on korkea lainasuhde, on laina -arvo, joka lähestyy 100% kiinteistön arvosta. Korkean lainan laina saatetaan hyväksyä lainanottajalle, joka ei pysty laittamaan suurta lainaa ennakkomaksu.

Asuntolainojen osalta korkea -asteinen laina tarkoittaa yleensä sitä, että lainan arvo ylittää 80% kiinteistön arvosta. Laskelmaa kutsutaan laina-arvo-suhteeksi (LTV), joka on luottoriskin arviointi joita rahoituslaitokset käyttävät ennen asuntolainan hyväksymistä.

Korkean lainan kaava LTV: n avulla

Vaikka ei ole olemassa erityistä kaavaa korkean lainan laskemiseen, sijoittajien tulisi ensin laskea laina laina-arvo-suhde tilanteessa selvittääkseen, ylittääkö laina 80 prosentin LTV -kynnyksen.

$\text{Laina -arvo -suhde.}=\frac{\text{Asuntolainan määrä.}}{\text{Arvioitu kiinteistön arvo.}}$Laina -arvo -suhde=Arvioitu kiinteistön arvoAsuntolainan määrä​

Korkea lainan laskeminen LTV: n avulla

1. LTV -suhde lasketaan jakamalla lainattu summa arvioitu kiinteistön arvo.
2. Kerro tulos 100: lla ilmaistaksesi se prosentteina.
3. Jos lainan arvo takaisinmaksun jälkeen ylittää 80% LTV: stä, lainaa pidetään korkean suhdeluvun lainana.

Mitä korkea LTV -laina kertoo sinulle?

Lainanantajat ja rahoituspalvelujen tarjoajat käyttävät LTV -suhdetta asuntolainan ottamiseen liittyvän riskin mittaamiseen. Jos lainanottaja ei pysty suorittamaan huomattavaa ennakkomaksua ja sen seurauksena lainan arvo lähestyy kiinteistön arvioidun arvon arvoa, sitä pidetään korkean lainan lainaksi. Toisin sanoen, kun lainan arvo lähestyy 100%: a kiinteistön arvosta, lainanantajat saattavat pitää lainaa liian riskialtisena ja hylätä hakemuksen.

Lainanantaja on vaarassa ottaa lainanottajan maksukyvyttömäksi erityisesti, jos LTV on liian korkea. Pankki ei ehkä pysty myymään omaisuutta kattamaan lainanottajalle lainan määrän. Tällainen skenaario voi helposti tapahtua talouden laskusuhdanteessa, kun asunto -omaisuuden arvo yleensä laskee. Jos lainanottajalle annettu laina ylittää kiinteistön arvon, lainan sanotaan olevan vedenalainen. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainan, pankki menettää rahaa, kun he menevät myymään kiinteistön alhaisempaan arvoon kuin asuntolainan saldo. Pankit valvovat LTV: tä tällaisen menetyksen estämiseksi.

Tämän seurauksena useimmat korkean asuntolainat edellyttävät jonkinlaista vakuutusturvaa lainanantajan suojaamiseksi. Vakuutusta kutsutaan yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI), jonka lainanottajan on ostettava erikseen lainanantajan suojaamiseksi.

Korkean lainan historia

1920 -luvulle asti ihmiset eivät ostaneet koteja menemällä pankkiin, vaan säästämällä omia rahojaan, kunnes heillä oli tarpeeksi ainakin tontille tai talolle. Sitten tuli esiin rakennus- ja lainayritykset, joka lainaisi rahaa asunnon ostamiseen ja maksaisi sen sitten takaisin erissä useiden vuosien ajan. Silloinkin lainat olivat tyypillisesti puolet talon arvosta tai vähemmän.

1920-luvun loppuun mennessä pankit antoivat korkeaa lainaa jopa 80 prosenttiin talon arvosta. Yksityinen kiinnitysvakuutus syntyi pankkien suojelemiseksi, mutta kaikki, mikä meni sivuraiteelle 1930 -luvulla, kun työttömät lakkasivat maksamasta, samoin pankit ja PMI -yritykset.

Kongressi hyväksyi asuntolainojen lainan, joka alkoi taata asuntolainoja ja suhdelukuja 15 prosenttiin. Myöhemmin kautta Liittovaltion asuntohallinto (FHA) ja muiden virastojen, käsirahat laskivat pienille yksinumeroisille ja jopa 0%: lle kannustaakseen asuntoja.

Tämä järjestelmä kukoisti vuoteen 2007-2008, jolloin asuntolainakriisi 2008 otti kiinni. Riskialttiiden asuntolainojen jyrkkä kasvu, joka laiminlyö vuonna 2007, vaikutti vuosikymmenien vakavimpaan taantumaan. 2000-luvun puolivälin asuntopuomi-yhdistettynä tuolloin alhaisiin korkoihin-sai monet lainanantajat tarjoamaan asuntolainaa huonolaatuisille henkilöille. Kiinteistökuplan puhkeamisen jälkeen monet lainanottajat eivät pystyneet suorittamaan maksuja subprime -asuntolainat.

Korkean lainanantajat

Liittovaltion asuntohallinto tarjoaa ohjelmia, joiden kautta lainanottajat voivat saada FHA -lainat joiden LTV -suhde on jopa 96,5%. Toisin sanoen ohjelma vaatii 3,5% käsirahaa. Ohjelma vaatii kuitenkin vähimmäisluottopisteen saadakseen hyväksytyn korkean lainan. On muitakin tarjouksia, joissa alempi luottotulos on sallittu 10%: n käsirahalla.

Myös FHA -lainat edellyttävät asuntolainan vakuutusmaksu (MIP). Voit kuitenkin jälleenrahoittaa, kun LTV laskee alle 80% ja lainaa ei enää pidetä korkean suhdelainana, mikä poistaisi vakuutuksen.

Esimerkki korkean lainan lainasta

Oletetaan, että lainanottaja aikoo ostaa asunnon, jonka arvo on 100 000 dollaria. Lainaajalla on varaa ansaita vain 10 000 dollaria ennakkomaksuja loput 90 000 dollaria on lainattava. Useita lainanantajia lähestyttäessä lopulta suostuu asuntolainan myöntämiseen, mutta keskimääräistä korkeammalla korolla.

Tuloksena on 90%: n tai (90 000 /100 000) laina-arvo-suhde, jota pidettäisiin korkeana laina-arvona.

Korkea laina vs. Asuntolainat

A asuntolaina on lyhennyslaina tai toinen asuntolaina jonka avulla asunnonomistajat voivat lainata asuinpaikkansa arvoa vastaan. Laina perustuu asunnon oman pääoman ja asunnon nykyisen markkina -arvon väliseen eroon.

Asuntolaina on tarkoitettu niille lainanottajille, joilla on jo asuntolaina ja jotka ovat maksaneet osan asuntoluotostaan, jolloin kiinteistön arvo ylittää lainasaldon. Toisin sanoen asuntolainan avulla asunnonomistajat voivat lainata talon oman pääoman perusteella. Toisaalta korkean lainan laina-arvo voi olla lähes 100% kiinteistön arvosta.