Riskipohjaisen hinnoittelun määritelmä

Mikä on riskipohjainen hinnoittelu?

Riskiperusteinen hinnoittelu luottomarkkinoilla viittaa eri korkojen ja lainaehtojen tarjoamiseen eri kuluttajille heidän luottokelpoisuutensa perusteella. Riskipohjaisessa hinnoittelussa tarkastellaan tekijöitä, jotka liittyvät lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin, eli kuluttajan luottoluokitusta, haitallinen luottotieto (jos sellainen on), työllisyysasema, tulot, kolhujen taso, varat, vakuudet, allekirjoittajan läsnäolo ja niin edelleen. Siinä ei oteta huomioon sellaisia ​​tekijöitä kuin rotu, väri, kansallinen alkuperä, uskonto, sukupuoli, siviilisääty tai ikä, joka ei ole sallittu tasa -arvoisten lainoptioiden perusteella. Vuonna 2011 Yhdysvallat otti käyttöön uuden liittovaltion riskipohjaisen hinnoittelusäännön, joka edellyttää, että lainanantajat toimittavat lainanottajille riskipohjaisen hinnoittelun tietyissä tilanteissa.

Riskipohjaista hinnoittelua voidaan kutsua myös riskiperusteiseksi vakuutukseksi.

Riskipohjaisen hinnoittelun ymmärtäminen

Riskipohjaiseen hinnoitteluun on historiallisesti luotettu luottomarkkinoilla vakuutusmenetelmänä kaikentyyppisille luotto Tuotteet.

Riskipohjaiset hinnoittelumenetelmät

Lainanantajat mukauttavat riskipohjaisen hinta-analyysinsä sisältämään erityiset parametrit lainanottajan luottotuloksille, velan suhteesta tuloihin ja muut tärkeät tiedot, joita käytetään lainan hyväksyntäanalyysissä. Lainanantajilla on eri toimialoilla erilaisia ​​riskitoleranssit ja lainanriskien hallintastrategiat. Nämä strategiat voivat sanella parametrit ja lainanottajan riskit, jotka he ovat halukkaita ottamaan.

Riskiperusteisessa hinnoittelussa lainanantajat tarjoavat lainanottajille lainaehtoja luottoprofiilin ominaisuuksien perusteella. Nämä ominaisuudet tunnistetaan lainanottajan lainahakemuksessa ja analysoidaan riskipohjaisen hinnoittelutekniikan ja vakuutusmenettelyjen avulla. Yleensä lainanantajat keskittävät riskipohjaisen analyysin lainanottajan omaan luottotiedot ja velat tuloihin. Lainanantajat harkitsevat kuitenkin myös tarkasti kaikkia lainanottajan luottotiedon kohteita, mukaan lukien maksukyvyttömyydet ja vakavat haitalliset erät, kuten konkurssi.

Riskipohjaisten hinnoittelumenetelmien avulla lainanantajat voivat käyttää luottoprofiilin ominaisuuksia veloittaakseen lainanottajilta korkoja, jotka vaihtelevat luoton laadun mukaan. Näin ollen kaikki yksittäisen tuotteen lainanottajat eivät saa samoja korkoja ja luottoehtoja. Tämä tarkoittaa sitä, että korkeamman riskin lainanottajilta, jotka näyttävät vähemmän todennäköisiltä maksamaan lainansa kokonaan ja ajallaan, veloitetaan korkeampia korkoja kiinnostuksen kohde kun taas matalamman riskin lainanottajilta, joilla näyttää olevan suurempi kyky suorittaa maksuja, veloitetaan alempia korkoja.

Riskipohjainen hinnoittelusääntö

Riskipohjaista hinnoittelua on tunnettu kautta historian paras käytäntö ilman vähäistä sääntelyä. Kuitenkin vuonna 2011 liittohallitus otti käyttöön uuden riskipohjaisen hinnoittelusäännön, joka mahdollistaa lainanottajien luottopäätöksen lisäämisen ja avoimuuden lisäämisen. Riskiperusteisen hinnoittelusäännön mukaan a rahoituslaitos joka hyväksyy lainan tai luottokortin lainaajalle, jonka korko on korkeampi kuin mitä se veloittaa useimmilta kuluttajilta samasta tuotteesta, on annettava lainanottajalle riskipohjainen hinnoitteluilmoitus. Tämä ilmoitus voidaan toimittaa suullisesti, kirjallisesti tai sähköisesti.

Riskipohjainen hinnoitteluilmoitus selittää lainanottajalle, että heidän saamansa korko oli vertailukelpoisesti muita korkeampi lainanottajat, jotka ovat hyväksyneet lainatuotteen, sekä yksityiskohtaiset tiedot tekijöistä, joita lainanantaja käyttää määrittäessään korkeamman korko. Tarvittaessa tämä ilmoitus on annettava lainanottajalle ennen kuin hän allekirjoittaa tuotteen luottosopimuksen. Tällä asetuksella pyritään estämään luottamusmarkkinoiden puolueellisuus, epäreilut markkinakäytännöt lainanottajien keskuudessa ja tasoittamaan kenttä ja luoton saanti sekä välttämään saalistavia luottoja.