Pitkäaikaishoidosta maksaminen: miten se muuttuu

Kuten baby boomer sukupolvi jatkaa ikääntymistä, kysymys siitä, mitä tehdä pitkäaikaishoidon kustannuksille, tulee vain entistä tärkeämmäksi. Kun vanhainkodin huoltotilan kansalliset mediaanikustannukset ovat 8821 dollaria kuukaudessa, Genworthin hoitokustannustutkimuksen mukaan pitkäaikaishoitokustannusten maksaminen voi nopeasti tyhjentää säästöjä.

Ei ole mitään keinoa tietää, tarvitsetko pitkäaikaishoitoa, eikä myöskään mitään keinoa tietää, kuinka monta kuukautta tai vuotta saatat tarvita hoitoa. Silti sinun kannattaa harkita suojautumista tältä mahdollisesti tuhoisalta kustannukselta pitkäaikaishoidon vakuutus.

Vakuutuksenantajat ovat kehittäneet kuluttajille erilaisia ​​tapoja suojautua tarpeettomilta riskeiltä kallista pitkäaikaishoitoa yksinkertaistetuista erillisvakuutuksista hybridihenkivakuutuksiin ja pitkäaikaishoitoon käytäntöihin elinkorot pitkäaikaishoidon eduilla.

Pitkäaikaishoidon vakuutus: jonkin verran taustaa

Useimmat ihmiset eivät kanna pitkäaikaishoitovakuutusta, koska se on perinteisesti ollut kallista ja vaikeaa ymmärtää, ja täynnä kiistoja vanhojen politiikkojen palkkioiden korotuksista väärin hinnoiteltu.

Noin 70% 65-vuotiaista tänään tarvitsee pitkäaikaishoitoa jossain vaiheessa Yhdysvaltain terveys- ja ihmispalvelujen osaston mukaan. Mutta hieman yli 7,5 miljoonalla ihmisellä on politiikka American Association for Long-Term Care Insurance mukaan.

Lisäksi se on tuote, jonka useimmat ihmiset tarvitsevat ostaa itse kuin työnantajan kautta, joten kukaan ei voi tukea kustannuksia tai valita hyvää politiikkaa sinulle. Vakuutusyhtiöt yrittävät muuttaa sitä.

"Jos minun pitäisi tehdä yhteenveto yhdestä tekniikasta, jota kaikki suuret toimijat käyttävät, se olisi lähentymistä pienempien etujen ympärillä", sanoo Stephen D. Forman, CLTC, johtaja Long Term Care Associates, vakuutusyhtiö Bellevuessa, Washingtonissa. Pienemmät vakuutukset ovat tapa, jolla vakuutuksenantajat voivat tavoittaa keskimarkkinoiden kuluttajat, joten vakuutuksenantajat tarjoavat vakuutuksia, joilla on alhaisemmat rajat ja joustavammat maksuajat.

Tutkimus- ja pilottivaiheen ohjelmiin kuuluu yksi, joka alkaa a määräaikainen henkivakuutus suunnitelma vakuutuksenottajan ansaintavuosien aikana ja siirtyy myöhemmin pitkäaikaishoidon vakuutukseen myöhemmin elämässä ja toinen suunnitelma joustavaksi eläkejärjestelyksi, kuten 401 (k) tai IRA, jossa on pitkäaikaishoitovakuutus, kertoo Forman. Voisimme nähdä myös pakollisen, yleisen, palkkarahoitteisen, katastrofaalisen pitkäaikaishoitovakuutuksen, joka toimii julkisen ja yksityisen sektorin kumppanuus, samanlainen kuin Medicare täydentää markkinoiden töitä.

Näitä vaihtoehtoja ei kuitenkaan ole vielä olemassa. Katsotaanpa mitä on nyt saatavilla.

Itsenäinen pitkäaikaishoitovakuutus

Itsenäisen pitkäaikaishoitovakuutuksen suosio on romahtanut sen jälkeen, kun markkinoiden huippu oli vuonna 2002, jolloin yli 750 000 kuluttajaa osti vakuutuksia. Vuonna 2018 määrä laski 350 000: een.

Osoittautuu, että vakuutuksenantajien vanhoista vakuutuksista perimät maksut olivat liian alhaiset ja uudemmat vakuutukset sitä enemmän täsmällisesti heijastuneet pitkäaikaishoidon riskit olivat paljon kalliimpia kuin pienenevä kuluttajajoukko varaa niihin. Lisäksi, pitkäaikaishoitovakuutusta voi olla vaikea ymmärtää. Harvat ihmiset tuntevat sen ja sen toiminnan.

Looginen vastaus näihin ongelmiin on kehittää tuote, joka on edullinen ja helpompi ymmärtää. Esimerkiksi vuoden 2018 lopulla New York Life ilmoitti lanseeraavansa uuden pitkäaikaishoitotuotteen nimeltä NYL My Care, jota yritys laskutti "yksinkertaistetuksi, kohtuuhintaiseksi ja joustavaksi" ja joka markkinoi sitä keskiluokan kuluttajille.

Näiden NYL My Care -suunnitelmien oli tarkoitus muistuttaa sairausvakuutussuunnitelmia, jotka kuluttajat tuntevat paremmin - käyttämällä omavastuuta poistoaika ja käyttää yhteisvakuutusta pitääkseen vakuutusmaksut alhaisina.

NYL My Care -suunnitelmatasot
Pronssi	Hopea	Kulta	Platina
Politiikan elinikäinen suurin hyöty	$50,000	$100,000	$175,000	$250,000
Suurin kuukausittainen hyöty	$1,500	$3,000	$5,000	$7,000
Kertaluonteinen omavastuu	$4,500	$9,000	$15,000	$21,000
Kuukausittainen korvausaste	80%	80%	80%	80%
Naimisissa olevan miehen kuukausipalkkio (ikä 55)	$24.93	$49.86	$84.65	$119.45

Näitä suunnitelmia voidaan myös räätälöidä muiden itsenäisten pitkäaikaishoitopolitiikkojen tapaan, ja vaihtoehtoja, kuten automaattinen yhdistelmäetuuksien kasvu, suojaa inflaatiolta.

Vakuutuksenantajat ovat havainneet, että keskiluokan ostajien on mukava maksaa, joka on noin 1700 dollaria vuodessa, joten voimme nähdä lisää NYL: n MyCare-tuotteita.

Hyödyt ja haitat itsenäisen pitkäaikaishoidon vakuutuksesta

Erillinen pitkäaikaishoitopolitiikkaa on hyvä idea ihmisille, joilla on varaa sekä nykyisiin vakuutusmaksuihin että mahdollisiin tuleviin koronnostoihin.

Toisaalta maksat vuosipalkkiot tuotteesta, jota et ehkä koskaan käytä. Ja jos lopetat vakuutusmaksujen maksamisen ja annat vakuutuksen raueta, et ehkä saa mitään takaisin.

Hybridi-pitkäaikaishoitovakuutus

Hybridi- ja pitkäaikaishoitovakuutukset tarjoavat kahdenlaisia ​​vakuutuksia, jotka on yhdistetty yhdeksi tuotteeksi. Vakuutukset voivat olla kiinteitä koko eliniän, eikä niitä saa korottaa, kuten yksittäiset vakuutusmaksut voivat olla. Lääketieteellinen vakuutus voi olla vähemmän tiukka kuin itsenäinen pitkäaikaishoitopolitiikka. Nämä käytännöt, kun lisätään etuja jatkava ratsastaja, voivat olla hyviä myös ihmisille, jotka etsivät elinikäistä tai rajoittamatonta pitkäaikaishoitoa.

Alla on kuvattu kolme tuotetta. Jotkut niiden ominaisuuksista ovat ainutlaatuisia, kun taas toiset löytyvät useista käytännöistä.

Michelle Adler, taloudellinen neuvonantaja Citigroupilla Manhattanilla, sanoo pitävänsä Lincolnin hybridituotteesta Kansallinen henkivakuutusyhtiö nimeltä MoneyGuard, koska maksusi on taattu ja perillisesi voivat saada a kuoleman etu. Tuote on a universaali elämänpolitiikka lisävarusteena saatavan pitkäaikaishoidon etujen kiihdytyksen ajajan kanssa. Se tarjoaa tietyn osan henkivakuutuksen kuolemantapauksesta katettujen pitkäaikaishoitokulujen maksamiseen, jos vakuutuksenottaja tarvitsee hoitoa. Siinä ei ole vähennyskelpoisuutta tai odotusaikatoisin kuin itsenäiset pitkäaikaishoitopolitiikat.

Jos päätät, että et halua pitää vakuutusta, voit saada 100% vakuutusmaksusi takaisin kuuden vuoden kuluttua, jos ostat Value Protection Riderin. Voit myös ostaa lisävakuutuksia suojautuaksesi inflaatiolta. Asiakkaat voivat alkaa rahoittaa politiikkaa 40 -vuotiaana, jolloin heillä on 25 vuotta aikaa saada täysin rahoitettu vakuutus eläkkeelle siirtymisellä. Myös muita rahoitusvaihtoehtoja on saatavilla.

Jos politiikka loppuu pitkäaikaishoidon peruuttamisesta, se tarjoaa pienen muutaman tuhannen dollarin kuolemantapauksen, joka voi auttaa hautauskustannuksissa. Lincoln National Life Insurance Companylla on ylivoimainen, A+: n taloudellinen vahvuusluokitus A.M. Parhaat luokituspalvelut.

Jason Veirs, presidentti ja omistaja Vakuutusasiantuntijat, riippumaton välittäjä, joka myy vain henki-, vamma- ja pitkäaikaishoitovakuutuksia, sanoo pitävänsä OneAmerican tuotteesta nimeltä Asset-Care. Se tarjoaa alennuksen aviopareille, jotka ostavat yhdessä vakuutuksen, ja kuolemantapauksen, joka maksetaan perillisille, kun eloon jäänyt puoliso kuolee, jos pitkäaikaishoidon etuja ei ole käytetty. Hän sanoo, että se on markkinoiden ainoa vakuutus, joka sallii kahden vakuutetun saman vakuutuksen. Kahden vakuutetun ei tarvitse edes olla naimisissa; kumppanit tai sisarukset voivat myös hyötyä yhteisvakuutuksesta. Vaikka se ei ole uusi tuote - se on ollut käytössä vuodesta 1989 lähtien - se kuvaa, mitä hybridipolitiikka voi tehdä.

Käytäntö tarjoaa myös valinnaisen etuuksien jatkamisen ratsastajan, joka tarjoaa elinikäisen pitkäaikaishoidon etuja molemmille vakuutetuille. Lisäksi sillä on joustavia rahoitusvaihtoehtoja, kuten kertamaksun maksaminen, 10-20 vuoden vakuutusmaksujen maksaminen tai elinikäisten vakuutusmaksujen maksaminen. Voit käyttää vakuutusta maksamalla jo olemassa olevan omaisuuden, kuten CD -levyn tai 401 (k): n tai IRA: n varat.

Veirs sanoo, että hänen mielestään tämä tuote on yksi markkinoiden parhaista-ellei parhaista-pitkäaikaishoidon hybridivakuutustuotteista. OneAmerican emoyhtiöllä on ylivoimainen A+ -luokitus A.M. Parhaat luokituspalvelut.

Talousneuvoja Richard P. Sabo, CFS, RFC, omistaja RPS Financial Solutions Gibsoniassa, Penn., sanoo, että yksi yrityksistä, joita hän suosittelee asiakkailleen, Midland National Life, myy henkivakuutus, jonka avulla vakuutuksenottaja voi nostaa 2% kuolemantapauksesta kuukaudessa kotihoidon maksamiseksi hoito, avustettu asuminen tai pitkäaikaishoidon kustannukset. Jos ostat 500 000 dollarin vakuutuksen, voit saada 2% siitä tai 10 000 dollaria kuukaudessa tällaista hoitoa varten. Yhtiö maksaa etuudet suoraan vakuutuksenottajille, joten he voivat palkata kenen tahansa, joka haluaa tarjota hoitoaan, myös sukulaisensa. Sinun ei tarvitse lähettää kuitteja korvausta varten, ja voit halutessasi ottaa alle kuukausittaisen enimmäismäärän, jotta etuuksesi kestävät pidempään ja kuolemantapaus on suurempi. Kuolemantapausta voidaan käyttää myös elämän aikana maksamaan kuolevista tai kriittisistä sairauksista, kuten sydänkohtauksesta tai syövästä.

Toinen Sabon käyttämä yritys on Nationwide. Yksi politiikka, josta hän pitää, on nimeltään NationwideYourLife^® Ei-Lapse-takuu Yleinen elämä pitkäaikaishoidossa. ”Perinteisellä pitkäaikaishoidon vakuutuksella ostat sen ja hinta voi nousta ajan myötä, ja jos et koskaan käytä sitä, menetät sen. Joten elämänpolitiikka pitkäaikaishoitovakuutukseen verrattuna on paljon parempi vaihtoehto, jos olet terve ja saat vakuutuksen ", Sabo sanoo.

Hybridipolitiikan verotukselliset edut

Tämän tyyppisillä vakuutuksilla hoitoon käytetyt määrät vähennetään vakuutuksen kuolemantapauksesta. Loppuosa menee verovapaasti vakuutuksenottajan perillisille, mikä voi auttaa kiinteistön suunnittelussa ja alentaa kuolemanveroja. Vuodesta 2021 lähtien liittovaltion kiinteistövero ei aloita, ellei kiinteistön arvo ole 11,7 miljoonaa dollaria tai enemmän, mikä vaikuttaa alle 0,01 prosenttiin kiinteistöistä.

Keskiluokkaan vaikuttaa se, että verottomat eläketilin varat, kuten 401 (k), 403 (b) tai perinteinen IRA, ovat veronalaisia ​​perilliselle, joka saa ne, ellei perillinen ole puoliso.

The Jokaisen yhteisön asettaminen eläkkeelle siirtymiseen (SECURE) Act vuonna 2019 poistettiin ns.venytä IRA: ta, "rahoitussuunnittelutaktiikka, jonka avulla jotkut edunsaajat voivat venyttää vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) elinajanodotetta ja pidentää perityn eläketilin verotusta. SECURE-lain mukaan tiettyjen muiden kuin puolisoiden perittyjen eläkejärjestelyjen saajien on jaettava kaikki järjestelyssä olevat määrät eläketilin omistajan vuotta seuraavan kymmenennen kalenterivuoden loppuun mennessä kuolema.

Ilman vakuutusta Sabo selittää: "Jos sinulla on 500 000 dollaria IRA: ssa, se voidaan syödä maksamalla lääketieteelliset kulut ja jos et koskaan mene hoitokodissa sinun on vielä käsiteltävä liittovaltion tuloveroa, mahdollista valtion perintöveroa ja mahdollisia valtion tuloveroja. ” Hän sanoo että suurin osa hänen myymistään vakuutuksista menee ihmisille, jotka ovat säästäneet noin 300 000 dollaria ja haluavat suojella pesimunaansa lääketieteellisiltä kuluilta ja kuolemalta verot. Vakuutuksen hinta on paljon pienempi kuin mitä perilliset saavat, hän huomauttaa. Pohjimmiltaan vakuutusyhtiö auttaa maksamaan kuolemaverot.

Hybridi-pitkäaikaishoitovakuutuksen hyvät ja huonot puolet

Hybridi-pitkäaikaishoitopolitiikka voi sopia ihmisille, jotka haluavat varmistaa, että he saavat jotain vastineeksi heidän premium-dollareistaan ​​eivätkä pidä itsenäisen pitkäaikaishoitopolitiikan "käytä tai menetä" -näkökohdasta. Se on myös hyvä ihmisille, jotka haluavat jättää rahaa perillisilleen, jos voivat, mutta on hyvä, jos heidän perillisensä eivät saa mitään pitkäaikaishoidon vuoksi, joka on käyttänyt käytännön loppuun.

Jotkut käytännöt voivat silti maksaa perillisille jotain, vaikka näin tapahtuisi. Esimerkiksi Nationwide'n pitkäaikaishoidon ratsastaja tarjoaa jäännöskuoleman etuuden, joka on 10% vakuutuksen perusmäärästä tai 50 000 dollaria yllä olevassa esimerkissä vähennettynä mahdollisilla vakuutuslainoilla. 

Suurin haittapuoli on, että joudut joutumaan maksamaan kymmeniä tuhansia dollareita kertasuorituksen etukäteen hybridivakuutuksen ostamiseksi. Mitä enemmän pitkäaikaishoitoa ja mitä suurempaa kuolemantapausta haluat, sitä enemmän sinun on ponittava.

On tärkeää ymmärtää, että samasta alkumaksusta eri vakuutukset voivat maksaa dramaattisesti erilaisia ​​kuolemantapauksia ja kuukausittaisia ​​pitkäaikaishoitotukeja. Ja et ehkä ansaitse sijoituksellesi markkinoiden tuottoa, joka on mahdollisesti suuri vaihtoehtoiskustannukset verrattuna siihen, mitä voisit saada sijoittamalla rahaa, jonka olisit sijoittanut käytäntö.

Tämän tyyppinen vakuutus ei myöskään sovi henkilölle, joka ei todellakaan tarvitse henkivakuutusta. Ja jos vakuutuksesi ei tarjoa inflaatiosuojaa pitkäaikaishoitoetuissaan, se voi olla paljon vähemmän arvokas, kun käytät sitä kuin se oli sen ostamisen yhteydessä.

Annuiteetit, joilla on pitkäaikaishoidon etuja

Molemmat kiinteät elinkorot ja indeksoidut elinkorot voi tulla sopimuksiin, jotka maksavat ylimääräistä, jos tarvitset pitkäaikaishoitoa. Normaalisti elinkorko maksaa yhden kuukausittaisen etuuden. Mutta jos tarvitset pitkäaikaishoitoa, elinkorko alkaa maksaa korkeampaa kuukausittaista etuutta, joka on moninkertainen maksamiisi vakuutusmaksuihin. "Laitat rahaa sisään ja se ansaitsee kiinteän koron, mutta jos sinun on käytettävä sitä pitkäaikaishoidossa, ne kaksinkertaistavat tilin arvon", Sabo sanoo. "Siksi sen sijaan, että maksat dollarista dollarista kattavuudesta, maksat 0,50 dollaria dollarista."

Kuten minkä tahansa vakuutustyypin kohdalla, hyödynnät suhteellisen pienen summan ostaaksesi paljon suuremman edun, jos sitä tarvitset. Lisäksi kaikki annuiteetista saamasi pitkäaikaishoidon edut ovat verottomia. ”Annuiteetit ostetaan kertakorvauksella, joten niillä ei ole vuotuista maksua, mutta sinulla voivat saada pitkäaikaishoitotukea talletuksen määrän ja sopimuksen muodostamisen perusteella ”, sanoo Sabo.

Esimerkki pitkäaikaishoidosta

Seuraava agentti Jack Lenenbergin laatima esimerkki osoittaa, kuinka pitkäaikaishoito-elinkorko voi toimia. Käytäntö on OneAmerican Annnuity Care^® II. Se on yksittäinen palkkio lykätty elinkorko pitkäaikaishoidosta kertynyt arvo. 100 000 dollarin palkkiolla ja 5%: n inflaatiosuojalla 65 -vuotiaana ostettu vakuutus Illinoisin naisesta voisi tarjota lähes 360 000 dollaria pitkäaikaishoidossa 66-vuotiaana, lähes 418 000 dollaria 70-vuotiaana, lähes 514 000 dollaria 75-vuotiaana, noin 634 000 dollaria 80-vuotiaana ja lähes 786 000 dollaria iässä 85.

Joku, joka osti tällaisen vakuutuksen, nostaisi 100 000 dollaria jopa 786 000 dollariin, joka voi tarjota tuhansia dollareita kuukaudessa useiden vuosien ajan, jos pitkäaikaishoidosta tulee tarpeen. Jos näin ei ole, vakuutuksen 100 000 dollarin käteisarvo menee kyseisen henkilön perillisille.

Annuiteettien hyvät ja huonot puolet pitkäaikaishoidon eduilla

Ne, jotka haluavat tasaisen kuukausitulon, annuiteetti tarjoaa suojan omaisuutensa ylittymiseltä ja ihmisten, jotka saattavat hyötyä yksinkertaistetusta terveysvakuutuksesta, tulisi harkita eläkkeitä pitkäaikaishoidossa etuja. Pitkäaikaishoidon annuiteeteilla on yksinkertaisemmat vakuutusvaatimukset kuin erillisillä pitkäaikaishoito- tai henkivakuutuksilla.

Haittapuoli pitää mielessä, että elinkoron ostamiseksi sinulla on oltava suuri summa etukäteen. Ja koska korot ovat niin alhaiset nykypäivän markkinoilla, elinkorko ei välttämättä tarjoa parhaita pitkäaikaishoidon etuja.

Bottom Line

Niille, jotka voivat turvata vakuutuksen, pitkäaikaishoitovakuutus ja muut pitkäaikaishoidosta aiheutuvat kulut suojaavat kuluttajia haluavat varmistaa, että jos he tarvitsevat tällaista hoitoa, heillä on varaa saada se valitsemassaan paikassa - ei mahdollisesti huonommassa asemassa Medicaid-hyväksymislaitos, joka ei välttämättä tarjoa haluamiaan terveystuloksia tai elämänlaatua. Näiden tuotteiden avulla ihmiset voivat myös suojella omaisuuttaan pitkäaikaishoidon korkeilta kustannuksilta, välttää riippuvuutta ja ylläpitää elintasoaan ikääntyessään.

Vastuuvapauslauseke: Tekijä tai Investopedia eivät suosittele mitään tässä artikkelissa mainituista erityisistä vakuutustuotteista. Niitä kuvataan tiedottamistarkoituksessa, jotta kuluttajat saavat käsityksen joistakin nykypäivän markkinoilla olevista pitkäaikaishoidon vaihtoehdoista.