Kuinka avata Roth IRA
Roth IRA: t voivat olla vain sijoitusmaailman rokkitähtiä. Tarjoamalla verovapaata rahaa eläkkeellä-ja laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja-Roth IRA: t Mukana on myös hienoja etuja, joita muilla eläkeautoilla ei ole.
Ja silti, on vaikea olla hukkua IRA -markkinapaikan vaihtoehtojen suureen määrään. Monet rahoituslaitokset tarjoavat näitä tilejä, kaikki hieman erilaiset ominaisuudet ja hinnoittelu.
Mutta älä huoli enää. Jos olet ajatellut aloittaa eläkesäästösi Roth IRA: lla, sinun on tiedettävä tämä.
Avain takeaways
- Roth IRA: lla on useita etuja, mutta sinun on ensin päätettävä, onko se oikea tilanteesi eläkesäästövaihtoehto.
- Jos tulosi ovat liian korkeat, Rothiin osallistuminen ei välttämättä ole vaihtoehto. Vuonna 2021 yksittäisten arkistoijien vaiheittainen poistumisalue on 125 000–140 000 dollaria; aviopareille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen, se on 198 000–208 000 dollaria.
- Sinun on päätettävä, avaatko tilin robo-neuvonantajan, pankin, online-välitysyrityksen tai sijoitusrahastoyhtiön kanssa.
- Monet palveluntarjoajat antavat sinun avata tilin verkossa, joten varmista, että sinulla on tarvitsemasi tiedot ja olet valinnut edunsaajan.
- IRS sallii melko laajan valikoiman sijoitusvälineitä Roth IRA: ssa, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, ETF -rahastot, talletustodistukset ja jopa kiinteistösijoitusrahastot (REIT).
Päätä, sopiiko Roth IRA sinulle
Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on selvittää, onko Roth -tili paras säästövaihtoehto tarpeisiisi. Ennen kuin siirryt IRA -polulle, varmista, että olet maksimoinut työnantajasi panoksen 401 (k) tai muu työeläkejärjestelmä - eli jos sinulla on onni saada se korvauspakettisi. Jos et potkaise tarpeeksi, jotta voit saavuttaa työnantajasi ottelun rajan, jätät lähinnä ilmaisen rahan pöydälle. (Yleensä 50 senttiä jokaisesta dollarista, jonka maksat tiettyyn prosenttiosuuteen palkasta.)
Kun olet ylittänyt kynnyksen työpaikkasi tilillä, henkilökohtaiset eläketilit (IRA) ovat usein seuraavaksi paras paikka pysäköidä rahat (kyllä, voit osallistua sekä 401 (k) -tyyppiseen suunnitelmaan että IRA: han, kunhan pysyt kunkin säästövälineen maksurajoissa). Veroetut ovat samanlaisia kuin työpaikkasuunnitelmat, mutta tarjoavat paljon enemmän vaihtoehtoja. Sen sijaan, että olisit rajoittunut työnantajasi tarjoamaan valikkoon, voit valita minkä tahansa määrän yksittäisiä osakkeita, joukkovelkakirjalainoja, sijoitusrahastoja, CD -levyjä ja jopa kiinteistösijoitusrahastot (REIT).
Perinteiset IRA: t tarjota verovähennyskelpoisia maksuja, mutta alistaa sinut tuloverolle, kun lopulta nostat rahat. Roth -versio toimii juuri päinvastoin. Sijoitat verojen jälkeistä rahaa, mutta et maksa veroa nostoista, mukaan lukien tulot, jos olet yli 59½-vuotias ja sinulla on ollut Roth-tili vähintään viisi vuotta.
Roth IRA: t ovat hyvä vaihtoehto niille, jotka odottavat olevan korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtymiseen mennessä, kuten usein tapahtuu nuorempien työntekijöiden kohdalla. Lisäksi toisin kuin perinteinen IRA, niitä ei ole vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) 72 -vuotiaana, joten saat hieman enemmän joustavuutta käynnistää. RMD oli aiemmin 70½, mutta sen jälkeen Jokaisen yhteisön asettaminen eläkkeelle siirtymiseen (SECURE) Act joulukuussa 2019 se nostettiin 72: een.
Tarkista kelpoisuutesi
Roth IRA ei välttämättä ole vaihtoehto, jos ylität tulorajoitukset. Vuodelle 2021 hakukelpoisuus alkaa vähitellen poistua sellaisten henkilöiden keskuudessa, jotka hakeutuvat yksin tai perheenjäseneksi ja ansaitsevat yli 125 000 dollaria. Kun olet saavuttanut 140 000 dollarin tulot, et voi enää osallistua.
Yhteishakijoille vuodelle 2021 raja-arvo on 208 000 dollaria ja vaiheittainen lopettaminen yli 198 000 dollaria. Muista, että Roth IRA: n maksamisen määräaika on kyseisen vuoden veroilmoituspäivä.
Huomaa, että voit osallistua IRA: han verovuonna 2020 17.5.2021 asti sen sijaan 15. huhtikuuta IRS: n COVID19 -tilanteeseen antamien veroilmoituksen määräaikojen pidennysten vuoksi pandeeminen.
Lisäksi Internal Revenue Service (IRS) ilmoitti 22. helmikuuta 2021, että vuoden 2021 talvimyrskyjen uhrit Teksasissa on 15. kesäkuuta 2021 asti aikaa antaa erilaisia yksityishenkilöiden ja yritysten veroilmoituksia ja tehdä veroja maksuja. Tämä tarkoittaa muun muassa myös sitä, että asianomaisilla veronmaksajilla on 15. kesäkuuta 2021 asti aikaa suorittaa IRA -maksuja 2020.
Päätä minne avata tilisi
Jos et ole täysin varma suuria rahapäätöksiä tehdessäsi, voit aina palkata taloudellisen neuvonantajan, joka auttaa hallitsemaan omaisuuttasi puolestasi. Yksi etu on, että ne voivat auttaa sinua mukauttamaan suunnitelmasi verokoodin päivitysten perusteella - puhumattakaan muutoksista siihen, mitä sijoitusvaihtoehtoja IRA -palveluntarjoajasi tarjoaa.
Nykyään taloussuunnittelijat eivät ole ainoa paikka, josta voit saada apua Roth -tilisi kanssa. Useita algoritmipohjaisia verkossa robo-neuvonantajat ovat kehittyneet viime vuosina valitakseen sinulle investointeja, mukaan lukien Paraneminen ja Varallisuus. Nämä yritykset käyttävät henkilökohtaisia tietojasi ja tavoitteitasi sopivan omaisuuserien yhdistelmän luomiseksi ja tasapainottavat sijoituksesi säännöllisesti.
Hallintomaksujen ollessa 0,25–0,50% vuodessa, robo-neuvonantajat ovat yleensä halvempia kuin ihmissuunnittelijat. Sitä vastoin niitä ei myöskään ole suunniteltu hoitamaan kaikkia taloudellisia tarpeita, joita ammattilainen voi.
Muut vaihtoehdot
Niille, jotka ovat täysin tyytyväisiä IRA: n hallintaan yksin - ja säästävät muutaman dollarin prosessissa - on muita vaihtoehtoja. Voit mennä välittäjän kanssa Merrill Edge (osa Bank of America) tai TD Ameritrade, jotka molemmat tarjoavat ilmaisia osakekauppoja. (Kummallakaan välittäjällä ei ole tilin vähimmäismääriä.)
Toinen vaihtoehto tee-se-itse-omistajille: mene suoraan sijoitusrahastoyhtiöihin, kuten Vanguard ja Uskollisuus. Nämä ovat yleensä parempi valinta ihmisille, jotka pitävät rahastojen tarjoamasta monipuolistamisesta ja suuntaavat joka tapauksessa tiettyihin sijoitusyhtiöihin.
Monet IRA -palveluntarjoajat tarjoavat porrastetun lähestymistavan valittaakseen laajemmalle markkinasegmentille edullinen "tee se itse" -vaihtoehto sekä tilit, jotka tarjoavat ammattimaista valvontaa maksu.
Kannattaa tehdä vähän tutkimusta nähdäksesi mikä sopii parhaiten tarpeisiisi.
Alla oleva kaavio antaa sinulle käsityksen siitä, minkä tyyppinen säilytyshenkilö voisi parhaiten sopia tarpeisiisi. Ennen kuin valitset yhden, sinun on päätettävä, haluatko valita kohde -etuutena olevat arvopaperit itse vai maksaa hieman ylimääräistä, jotta voit hallita niitä.
| IRA -huoltajan valitseminen | ||
|---|---|---|
| Plussat | Haittoja | |
| Robo-neuvonantajat | Hyvä niille, jotka eivät tunne olonsa mukavaksi hoitaa omia sijoituksiaan | He arvioivat vuosittaisia ylläpitomaksuja, joita jotkut eivät |
| Online -välitysyritykset | Paljon sijoitusvaihtoehtoja. Sopii hyvin DIY-sijoittajille. | Yleensä veloittaa vaatimaton maksu kaupoista |
| Pankit | Mahdollisuus pitää kaikki rahoitustilit saman katon alla. IRA -CD -levyt ovat liittovaltion vakuutettuja | Jos CD -levyt ovat ainoa niiden tarjoama vaihtoehto, voit odottaa pienempää tuottoa ajan myötä |
| Sijoitusrahastoyhtiöt | Voit usein välttää myynnin "kuormia" ostaessasi varoja | Olet rajoitettu heidän tuotteisiinsa |
Täytä dokumentaatio
Oikeastaan tilin avaaminen on melko yksinkertaista, ja valtaosa palveluntarjoajista sallii sen tehdä verkossa. Tietenkin sinun on annettava joitain tietoja vahvistaaksesi, kuka olet.
Tässä sinun pitäisi olla kätevä prosessin nopeuttamiseksi:
- Sosiaaliturvatunnuksesi
- Ajokortti tai muu kuvallinen henkilöllisyystodistus
- Työnantajasi nimi ja osoite
- Pankkitilisi numero ja reititysnumero, jotta voit siirtää rahaa IRA: han
- Jos suoritat rolloverin, tilitiedot nykyisestä IRA: sta tai 401 (k)
- Tilisi edunsaajan nimi ja sosiaaliturvatunnus
Kannattaa miettiä edunsaajan valintaa. Kun luovutat lopulta, älä oleta, että testamenttisi ohjeet korvaavat rahoituslaitokselle antamasi edunsaajan tiedot. Itse asiassa se toimii yleensä toisinpäin.
Valitse sijoituksesi
Ellet valitse robo-neuvonantajaa tai muuta omaisuudenhoitopalvelua, sinun on valittava yksittäiset sijoitukset, jotka menevät Roth-tilillesi. IRS sallii melko laajan valikoiman ajoneuvoja, kuten osakkeita, joukkovelkakirjalainoja, sijoitusrahastoja, ETF -rahastoja ja talletustodistuksia.
Voit myös valita kohdepäivän rahastot jotka tarjoavat ennalta asetetun yhdistelmän yksittäisiä osake- ja joukkolainarahastoja sijoitushorisontin perusteella. Kun lähestyt eläkkeelle siirtymispäivääsi, voit odottaa, että omaisuuserien yhdistelmä muuttuu konservatiivisemmaksi.
Alkuperäisen ostoksesi lisäksi - ja jotkin tilit vaativat vähimmäissaldon alkoi - monet sijoittajat päättävät perustaa toistuvia maksuja, joiden avulla heidän tilinsä voi kasvaa ajan myötä.
Varmista vain, että et lyö liikaa. Vuosina 2020 ja 2021 voit sijoittaa vain 6 000 dollaria vuodessa kaikkiin IRA -tileihisi - 7 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Joten jos laitat 2000 dollaria kohti erillistä, perinteistä IRA: ta, nuoremmat sijoittajat voivat maksaa vain 4000 dollaria Rothiinsa.
Laita enemmän, ja huomaat, että saat 6% veron tililläsi olevista ylimääräisistä maksuista. On sanomattakin selvää, että kannattaa tehdä yksinkertaisia laskutoimituksia varmistaaksesi, että automaattiset maksusi eivät ylitä rajaa.
Kun rakennat Roth IRA -salkkua, harkitse kohdepäivärahastoja, jotka tarjoavat ennalta asetetun yhdistelmän yksittäisiä osake- ja joukkolainarahastoja sijoitushorisontisi perusteella.
Bottom Line
Valinta on mukavaa ylellisyyttä, mutta se vaatii enemmän kotitehtäviä Roth IRA -palveluntarjoajan valitsemisessa. Selvitä, mitkä suunnitelman ominaisuudet merkitsevät sinulle eniten ja mitkä voit luopua. Tilin avaaminen on sitten helpoin osa.