Eräänä päivänä Roth IRA rahoittaa itsensä

Investoinnit a Roth IRA Tili määrittää tuoton, ei korkoa. Eräänä päivänä nämä tuotot ylittävät vuotuiset maksut yhdistäminen.

Kun säästät eläkkeellesi Roth -tili, on tärkeää pyrkiä kohti tiettyä sijoitustavoitetta sen sijaan, että maksimoisit vuosittaiset maksusi, jotta voit minimoida verosi. Kun säästät ja sijoitat, sinulla on oltava tavoite mielessä ja salkku, joka on suunniteltu varmistamaan tulevaisuutesi taloudellinen terveys. Ennen kuin asetat tällaisen tavoitteen, ei ole objektiivista tapaa tietää, säästätkö tarpeeksi.

Jos et ole vielä määrittänyt sijoitustavoitetta, tässä on kaava, jolla voit arvioida, kuinka paljon tarvitset pesänmunaasi rahoittaaksesi haluamasi eläkkeelle siirtymisen.

Vaihe 1: Arvioi eläkkeellä tarvitsemasi tulot

Tämä vaihe on hankala, koska arvioit kulutasoja elämälle, jota et vielä elä. Yksinkertaisuuden vuoksi monet taloussuunnittelijat suosittelevat käyttöä 80% nykyisistä tuloista mittapuuna. Esimerkissämme oletamme, että tulot ovat 10 000 dollaria kuukaudessa, mikä 80 prosentilla on 8 000 dollaria tai 96 000 dollaria vuodessa.

Vaihe 2: Vähennä sosiaaliturva ja eläke -etuudet

Löydät nämä tiedot sosiaaliturvatulostasi (katseltavissa viraston verkkosivuilla) ja yrityksesi henkilöstöosasto. Vähennä nämä edut vaiheen 1 odotetuista kuukausittaisista eläketuloista. Jos sinulla on muita taattuja tulolähteitä (kuten kuukausittain) elinkorko maksut), vähennä myös ne.

Esimerkissämme oletamme kuukausittain Sosiaaliturva ja eläketulo on 4000 dollaria kuukaudessa. Tämä vähentää eläkkeellä tarvittavat tulot 4 000 dollariin kuukaudessa tai 48 000 dollariin vuodessa.

Vaihe 3: Factor in Time Horizons

Tässä on käsiteltävä kolmea numeroa: nykyinen ikä, odotettu eläkeikä ja vuosiesi määrä odottaa elää kun lähdet töistä. Voit määrittää elinajanodotuskaavioiden avulla, kuinka kauan voit odottaa eläväsi eläkkeellä,mutta voi olla yhtä helppoa pohtia lähisukulaisten pitkäikäisyyttä ja pyöristää sitten ylöspäin. Esimerkkinä oletamme, että nykyinen ikä on 35 vuotta, eläkeikä 65 vuotta ja että elät eläkkeellä 20 vuotta.

Vaihe 4: Määritä eläkevarojen tuotto

Tietenkään ei ole mitään keinoa laskea tarkasti sijoitetun pääoman tuotto (ROI) säästöihisi, mutta pitkän aikavälin ROI osakemarkkinoilla on noin 8%.Voit odottaa pienempää tuottoa eläkevaroillesi, kun siirryt eläkkeelle, koska sijoituksesi ovat todennäköisesti suhteellisen konservatiivisia. Esimerkissämme oletamme ROI: n olevan 8% eläkkeelle jäämiseen asti ja 5% sen jälkeen.

Vaihe 5: Ota huomioon inflaatio

Se on hyvä idea ottaa huomioon inflaatio sillä sillä voi olla suuri vaikutus suunnitelmien lopputulokseen.Esimerkissämme oletetaan 3%: n inflaatiovauhti.

Vaihe 6: Laita kaikki yhteen

Tässä on mitä meillä on tähän mennessä:

1. Vaadittavat vuotuiset eläketulot: 48 000 dollaria
2. Nykyinen ikä, 35; eläkeikä, 65 vuotta; ja vuotta eläkkeellä, 20
3. Tuottoaste: 8% ennen eläkkeelle siirtymistä; 5% eläkkeellä ollessa
4. Vuotuinen inflaatiovauhti: 3%

Voit käyttää online -laskin tekemään matematiikkaa. Käyttämällä esimerkissämme olevia lukuja sinun on kerättävä noin 1,97 miljoonaa dollaria jäädäksesi eläkkeelle 65 -vuotiaana 80 prosentilla nykyisistä tuloistasi.

Nyt sinulla on tavoite eläkesijoituksilla: 1,97 miljoonaa dollaria. Kun teet lahjoituksia, tiedät kuinka lähellä olet tavoitteesi saavuttamista. Säästäminen eläkkeelle voi tuntua pelottavalta tehtävältä. Sinun on oltava uskomattoman kurinalainen säästöissäsi kuukausi kuukaudessa ja vuosi toisensa jälkeen, kunnes saavutat eläkeiän. Tarvitset myös tahdonvoimaa välttääksesi hyppäämisen kuumiin osakkeisiin tai riskialttiille markkina -alueille ja sen sijaan jatkamaan salkun hajauttaminen.

Niin vaikeaa kuin eläkkeelle säästäminen voi olla, yksi osa eläkesäästöistä on sinun puolellasi: korko.

Eläkkeellä oleva liittolainen: Yhdistelmäkorko

Vaikka annat maksun Roth IRA -laitteellesi ja olet uskomattoman kurinalainen tehdessäsi niin vuosi toisensa jälkeen, panoksesi yksin eivät riitä rakentamaan eläkkeelle pesämunaa. Siksi korkoa korolle on niin tärkeä.

Yhdistelmäkorko on korko, joka kertyy maksuistasi ja kyseisen pääoman kertynyt korko. Lyhyesti sanottuna se on korko korolle, jonka olet ansainnut aiemmin. Yhdistävä korko sallii sijoitetun summan kasvavan a nopeampaa korkoa kuin yksinkertainen korko, joka lasketaan rehtori yksin.

Yhdistelmäkorko eläketileille

Katsotaanpa esimerkkiä, jossa käytetään 12 000 dollarin vuotuisia maksuja (oletamme, että sinä ja puolisosi maksatte 6 000 dollaria vuodessa Roth IRA: han).

Jos 12 000 dollarin talletuksesi tuottaa 8%, yksinkertainen korko kyseinen vuosi olisi 960 dollaria. Tilisi lopettaisivat vuoden 12960 dollarilla. Ensi vuonna yhdistetty saldo olisi 25 920 dollaria.

Oletetaan, että Roth IRA -tilisi ansaitsevat korkoa 8% yhdistetty korko. Ensimmäisen vuoden lopussa sinulla olisi sama saldo kuin jos ansaitsisit yksinkertaisen koron: 12 960 dollaria.

Mutta vuoden lopussa sinulla olisi 25 920 dollarin sijasta 26 957 dollaria ensimmäisen vuoden korosta ansaitsemasi ylimääräisen koron vuoksi. Ei vielä suuri ero, mutta silti enemmän kuin yksinkertainen korko ansaitsisi.

Tietenkin, mitä enemmän vuosia kuluu, sitä suurempi on yhdisteiden vaikutus. Tässä on, mitä tuloillesi tapahtuu seuraavien viiden vuoden aikana:

• Vuosi 1: 960 dollaria
• Vuosi 2: 2 957 dollaria
• Vuosi 3: 6073 dollaria
• Vuosi 4: $ 10,399
• Vuosi 5: $ 16,031

Yhdistetyn koron pitkän aikavälin vaikutus

Vuonna 5 tilisi kasvu ylittää yhtäkkiä vuotuiset maksusi. Kun tilisi kasvaa jatkuvasti, tämä kasvu kasvaa ja kasvaa, ja lopulta se lisää 67 746 dollaria tilillesi vuonna 10. Se on 564% enemmän kuin vuosittainen maksusi.

Tämä perustuu tietenkin kiinteään 8%: n tuottoon 10 vuoden ajan peräkkäin. Tosielämässä osakemarkkinat ja sijoituksesi eivät näe niin vakaata tuottoa. Joinain vuosina näet 25% kasvua, kun taas toiset voivat olla 15% tappioita. Silti 8% on osakemarkkinoiden pitkän aikavälin sijoitetun pääoman tuottoprosentti, joten se on kohtuullinen keskiarvo.

Ajan myötä maksusi ylittävät tilillesi vuosittain antamasi summan. Mutta vain siksi, että tilisi kasvaa yli 12 000 dollaria tiettynä vuonna, ei tarkoita, että sinun pitäisi lopettaa maksujen suorittaminen. Kasvun keskeinen osa on suuri maksupohja. Joten pysy omistautuneena ja rahoita tiliä vuosittain (enimmäismäärään, jos mahdollista).

Kehitä hyvin pyöristetty investointisuunnitelma

Riittääkö Roth IRA sinulle 1,97 miljoonan dollarin pesimun rakentamiseen? Todennäköisesti ei, koska voit osallistua vain 6 000 dollariin vuodessa tai 7 000 dollariin, jos olet yli 50 -vuotias, mikä on maksun enimmäismäärä vuosina 2020 ja 2021.Vaikka IRS säätää niitä säännöllisesti inflaation mukaan, se antaa sinulle tunteen yleisestä pallokentästä.

Rothin tulorajoitukset

Lisäksi Roth IRA: lla on tulorajoituksia, mikä tarkoittaa, että jos ansaitset yli rajan, et ehkä voi osallistua Rothiin, tai maksusi voivat olla rajoitettuja tai lopettaa kokonaan. Vähennetyt tulorajoitukset riippuvat myös veroilmoitusasemastasi.

Jos verovuosi 2020 on verotuksellinen, et voi osallistua Roth IRA: han, jos ansaitset yli 139 000 dollaria. Osuuksien tulojen asteittainen poistamisalue on 124 000–139 000 dollaria.

Vuonna 2021 sinkkujen tulojen lopettamisalue on 125 000–140 000 dollaria. Toisin sanoen maksuja ei voida suorittaa Rothille, jos tulosi ylittävät 139 000 dollaria vuonna 2020 ja 140 000 dollaria vuonna 2021.

Avioparille, jotka jättävät yhteisen veroilmoituksen, Rothin tulojen asteittainen poistumisalue vuodelle 2020 on 196 000–206 000 dollaria ja vuonna 2021 198 000–208 000 dollaria. Toisin sanoen, jos ansaitset yli 206 000 dollaria vuonna 2020 ja 208 000 dollaria vuonna 2021 avioparina, joka tekee hakemuksen yhdessä, et voi osallistua Rothiin.

Yhdistetty lähestymistapa

Roth IRA: lla on arvokkaita veroetuja, kuten verovapaat nostot eläkkeellä ja ei vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD).Mutta tämä on vain yksi osa hyvin pyöristettyä eläkesäästöohjelmaa. Jos sinulla on 401 (k) työnantajasi kanssa, se on toinen hyvä vaihtoehto, varsinkin jos työnantaja tarjoaa vastaavat lahjoitukset.

Saat vain yhden laukauksen eläkesuunnittelussa, joten voi olla hyödyllistä työskennellä pätevän henkilön kanssa taloussuunnittelija tai neuvonantaja. Neuvonantaja auttaa sinua asettamaan eläkkeelle asettamista koskevia tavoitteita ja laatimaan suunnitelman niiden saavuttamiseksi.