529 Säästösuunnitelma vs. Roth IRA oppilaitokselle
On kaksi verotietoista tapaa varata rahaa yliopistolle: 529 suunnitelmaa ja Roth IRA: t. Vaikka 529 suunnitelmaa on joka on suunniteltu maksamaan koulutuksesta, voit myös napauttaa Roth IRA: ta yliopistolle, vaikka se on tarkoitettu eläkkeelle.
Avain takeaways
- 529 säästösuunnitelmaa ja Roth IRA: t ovat molemmat verotuksellisia vaihtoehtoja säästääkseen yliopistolle.
- Vuosina 2021 ja 2020 voit lahjoittaa Roth IRA: han jopa 6 000 dollaria vuodessa (7 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi).
- 529 suunnitelmassa IRS: llä ei ole teknistä rajaa, kunhan tietyt vaatimukset täyttyvät.
- Jotkut perheet käyttävät molempia vaihtoehtoja säästääkseen yliopistolle.
Mikä on 529 College -säästösuunnitelma?
A 529 suunnitelma on paljon kuin Roth IRA, mutta se on suunniteltu koulutuskuluihin eläkkeelle siirtymisen sijaan. Alun perin voit käyttää 529: ää vain toisen asteen koulutuksen jälkeisten kustannusten kattamiseen. Mutta sitä laajennettiin sisällyttämään jopa 10 000 dollaria edunsaajaa kohti K-12-koulutukseen Veronkevennys- ja työlaki (TCJA).
529 suunnitelmaa on kahta päätyyppiä:
- Ennalta maksetut opetussuunnitelmat: Näiden avulla voit maksaa etukäteen tuensaajan kulut määrätyissä kouluissa.
- Säästösuunnitelmat: Nämä ovat verotuksellisia säästötilejä, samanlaisia kuin IRA: t.
19.7
Keskimäärin vuosia kestää joku, jolla on neljän vuoden tutkinto, maksamaan takaisin opintolainan.
Kaikki 529 suunnitelmaa on määritetty osavaltion tasolla, mutta sinun ei tarvitse olla tietyn valtion asukas voidaksesi liittyä sen suunnitelmaan. Jos esimerkiksi asut Floridassa, on täysin ok ilmoittautua Kalifornian suunnitelmaan.
Jos alkuperäinen edunsaaja ei käytä rahoja koulutukseen, voit vaihtaa edunsaajia melko laajassa perheenjäsenten luettelossa, myös itsesi. Ja koska SECURE Act hyväksyttiin joulukuussa 2019, voit maksaa nyt 10 000 dollaria yliopistoveloista kukin edunsaajalle ja edunsaajan sisaruksille käyttämättömistä 529 varoista.
Ennen kuin siirryt eteenpäin, tarkista 529 säästösuunnitelman hyvät ja huonot puolet.
Osallistumisesi osavaltion 529: een voi tarjota etuja valtion tuloverosta.
Osamaksut ja tulot kasvavat verovapaasti.
Ei ole tulo- tai ikärajoja.
Suuret lahjoitukset ovat sallittuja osavaltion säännöistä riippuen-jopa 75 000 dollaria kerralla suunnitelman ennakoimiseksi ja silti lahjaveron välttämiseksi.
Heillä on helppo, asetettava ja unohda se sijoitusmalli.
Päteviin koulutuskuluihin käytetyistä nostoista ei peritä veroja.
Voit vaihtaa edunsaajia ja käyttää osan rahoista korkeakoululainojen maksamiseen.
Sinun on käytettävä rahat aiottuun tarkoitukseen tai maksettava sakko saadaksesi ne takaisin.
Sijoitusvaihtoehdot ovat rajalliset.
Sinun on tarkistettava suunnitelmat huolellisesti hyvän suorituskyvyn ja maksujen suhteen.
Suunnitelmat rajoittuvat yhteen edunsaajaan kerrallaan; perheet, joissa on useita lapsia, saattavat tarvita useamman kuin yhden.
Edut 529 Suunnitelmat College
Osamaksuja ei voida vähentää liittovaltion veroista. Jos kuitenkin asut jossain yli 30 osavaltiosta, jotka tarjoavat valtion tuloverotusta kyseisen valtion suunnitelman käytöstä, saatat saada kokonaan tai osittain verovähennyksen tai hyvityksen.
Rahat kasvavat verottomina tilillä. Ja sinua ei veroteta, kun nostat rahaa suunnitelmasta, jos käytät sitä päteviin koulutuskuluihin.
529 suunnitelmassa ei ole tulo- tai ikärajoja. Valtio asettaa vuotuiset rahoitusrajat, mutta liittovaltion välttämiseksi lahjavero, sinun on annettava enintään 15 000 dollaria vuodessa edunsaajaa kohden.
Yksi keskeinen poikkeus: Jos sinulla on onni saada varakkaita perheenjäseniä, he voivat etukuormaaja 529 lahjoittamalla viisi vuotta lahjaveron enimmäismäärästä kerrallaan (75 000 dollaria per henkilö jokaiselle edunsaajalle/tilille) maksamatta lahjaveroja. Tee se varhain, ja rahat voivat kasvaa koko lapsuuden ajan ja huolehtia melko paljon yliopistosta.
Lopuksi, 529 -suunnitelma ei ole monimutkainen hallinnoitava sijoitustuote. Se perustuu suurelta osin "aseta ja unohda" -malliin, jossa valitset tietyn kappaleen, osallistut säännöllisesti ja katsot tasapainon kasvavan.
Haitat 529 Suunnitelmat College
Ensinnäkin, koska se on tarkoitettu nimenomaan koulutuskuluihin, sinun on käytettävä rahat aiottuun tarkoitukseen tai maksettava hinta - kirjaimellisesti. Vaikka vain tulo -osa on verojen ja rangaistusten alainen, maksat normaalin tuloveron ja 10% sakon rahan takaisin ottamiseksi.
On olemassa tapoja vaatia vapautusta 10%: n rangaistuksesta, mutta olet silti verojen koukussa. Jos ei muuta, voit tehdä itsestäsi edunsaajan ja käyttää varoja oman koulutuksesi edistämiseen.
Toiseksi sijoitusmahdollisuudet ovat rajalliset. Tarjoukset vaihtelevat suuresti osavaltioiden välillä, ja jotkut osavaltion 529 -suunnitelmat toimivat paljon paremmin kuin toiset. Jos olet taitava sijoittaja, et ehkä pidä tarjoamistasi vaihtoehdoista. Muista myös verrata maksuja.
Mikä on Roth IRA?
Saatat tuntea Roth IRA eläkeajoneuvona, mutta voit myös käyttää sitä säästääksesi yliopistolle.
Nuoret sijoittajat - myös teini -ikäiset - voivat todella hyödyntää Roth IRA: ta, koska he maksavat veroja nyt, kun he todennäköisesti ovat alhaisessa veroluokassa.
Voit osallistua Roth IRA: han missä iässä tahansa, kunhan olet ansainnut tuloja (verotettavaa tuloa) ja älä ansaitse liikaa rahaa. Toisin kuin perinteiset IRA: t, niitä ei ole vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) Roth IRA: n kanssa elinaikasi. Tämä tarkoittaa, että voit pitää rahasi tilillä, jos et tarvitse sitä.
Kun otetaan huomioon, kuinka hyvä Roth IRA on eläkesäästöille, onko järkevää käyttää sitä yliopiston rahoittamiseen?
Osamaksut ja tulot kasvavat verovapaasti.
Maksuja (mutta ei tuloja) voidaan nostaa milloin tahansa - tulovero- ja rangaistusvapaita.
Kun saavutat 59½, kaikki rahat voidaan nostaa verottomina ja rangaistuksetta lasten ja lastenlasten kulujen auttamiseksi.
Loput Roth -rahasta voivat jäädä Rothiin eläkkeesi rahoittamiseksi.
Vuotuinen rahoitusosuus on pieni verrattuna siihen, mihin voit osallistua 529: ssä.
Roth -maksuista ei saa valtion tuloverovähennystä.
Rothin nostot lasketaan tuloiksi taloudellista apua varten ja voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon apua tarjotaan.
Roth -rahan antaminen leikkaa eläkerahastoja - ja Roth -säästöt tulevat verovapaiksi, kun nostat ne ilman vaadittuja vähimmäisjakoja.
Roth IRA: n edut Collegeille
Monet eduista, jotka tekevät Roth IRA: sta loistavan tavan säästää eläkkeelle, tekevät siitä ihanteellisen tavan säästää myös yliopistolle.
Kuten 529, ei ole tuloverovähennystä, kun osallistut Roth IRA: han. Sen sijaan maksusi ja tulosi kasvavat verovapaasti. Ja koska olet jo maksanut verosi, voit nostaa maksuja milloin tahansa, jostain syystä verovapaa.
Monet perheet käyttävät rahaa Roth IRA: lta maksamaan ainakin osan lastensa yliopistokuluista. Roth IRA: n todellinen taikuus tapahtuu, jos odotit myöhempää elämääsi saadaksesi lapsia tai säästät lapsenlapsia varten.
Kun saavutat 59½ (ja se on ollut vähintään viisi vuotta koska olet ensimmäisen kerran osallistunut Rothiin), kaikki nostosi-sekä tulot että maksut-ovat verottomia. Tämä tarkoittaa, että 100% kotiutuksistasi voidaan käyttää yliopistokuluihin. Jos et ole vielä 59½, tulojen nostamisesta peritään tuloverot, mutta ei varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta, kunhan rahaa käytetään korkeakoulun kuluihin.
Lisäksi kaikki rahat, joita et lopulta mene yliopistoon, voivat jäädä Rothiin eläkkeesi rahoittamiseksi.
Roth IRA: n haitat Collegeille
Ensinnäkin vuotuinen maksuraja on alhainen. Vuosille 2021 ja 2020 voit osallistua 6 000 dollaria tai 7 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Tämä tarkoittaa, että 18 vuoden aikana voit lisätä jopa 108 000 dollaria tai 216 000 dollaria, jos sinä ja puolisosi osallistutte IRA: han.
Yleisesti ottaen teidän molempien olisi maksettava koko summa rahoittaaksenne lapsen korkeakouluopetusta pelkästään maksuista.
Toiseksi, Roth IRA: lla on tulorajat. Jos olet sinkku, lahjoituksesi rajoittuu asteittain, jos ansaitset 125 000 dollaria tai enemmän vuodelle 2021. Jos olet sinkku ja ansaitset 140 000 dollaria tai enemmän, et ole oikeutettu Roth IRA: han. Samaan aikaan naimisissa olevat, jotka ansaitsevat 198 000 dollaria ja enemmän, poistuvat vaiheittain, kun taas ne, jotka ansaitsevat 208 000 dollaria tai enemmän, eivät ole kelvollisia.
Kolmanneksi, toisin kuin jotkut 529 suunnitelmaa, Roth IRA: lle ei myönnetä valtion tuloverovähennystä.
Neljänneksi, rahaa, joka on Rothin sisällä, ei lasketa taloudelliseen apuun. Nostot lasketaan kuitenkin, ja ne voivat vaikuttaa taloudelliseen tukipakettiin. Tämä johtuu siitä, että nostot lasketaan tuloiksi, vaikka rahaa ei veroteta.
Lopuksi, käyttämällä eläketiliä yliopiston säästöihin, voit pienentää rahan määrää, jonka voit säästää eläkkeelle. Jos Rothin käyttäminen korkeakoulujen säästämiseen vaikuttaa eläkesäästöihisi, koska törmäät vuotuisiin maksurajoihin, saattaa olla parempi käyttää 529.
Voit käyttää molempia suunnitelmia säästääksesi oppilaitokselle
Voi olla vaikeaa valita 529 -suunnitelman ja Roth IRA: n välillä. Mikään ei kuitenkaan sano, että et voi rahoittaa molempia, jos olet taloudellisesti kykenevä siihen. Tämä voi olla hyvä strategia. Voit käyttää 529: n rahat ensin ja napauttaa sitten Rothia mahdollisille jäljelle jääville kuluille. Kaikki raha, joka Rothille jää, voi jäädä sinne eläkkeellesi.