Rahoitus Roth IRA: lle

A Roth IRA on loistava tapa säästää eläkkeelle. Vaikka et saa etukäteen veronalennusta, maksusi ja tulosi kasvavat verovapaasti. Ja kun otat myöhemmin päteviä jakeluja, ne ovat myös verovapaita. Jos odotat eläkkeellä olevan korkeampaa veroluokkaa kuin nyt tai jos et vain halua huolehtia veroista, tämä ajoneuvo voi olla älykäs verostrategia.

Roth IRA: n avaaminen ja rahoitus

Ennen kuin voit rahoittaa Roth IRA: n, sinun on avattava tili. Lähes kaikki rahoituslaitokset - mukaan lukien pankit, sijoitusrahastoyhtiöt ja välitysyritykset - tarjoavat Roth IRA -tilit. Kätevyyden vuoksi saatat haluta avata tilisi rahoituslaitoksessa, jonka kanssa olet jo asioinut.

Ennen kuin haet, varmista, että olet oikeutettu Roth IRA: han. Roth IRA: lla on tulojen asteittaiset poistumisalueet ja enimmäiskynnykset, jotka voivat estää joitakin korkean tulotulon saaneita kelpoisuudesta. Lisäksi saatat olla oikeutettu maksamaan maksuja yhtenä vuonna, mutta et seuraavana vuonna vuosipalkkasi vuoksi.

Kynnysarvon alapuolella olevilla tulonsaajilla ei yleensä ole ongelmia. Useimmissa tapauksissa voit hoitaa tilisovelluksen helposti verkossa. Tarvitset vain seuraavat:

• Ajokortti (tai muu kuvallinen henkilöllisyystodistus)
• Sosiaaliturvatunnus
• Rahoituksen pankkitiedot, mukaan lukien reititysnumero ja tilinumero
• Tiedot edunsaajista

Kun hakemuksesi on hyväksytty, voit yleensä tehdä ensimmäisen lahjoituksesi käteisellä, sekillä tai pankkisiirrolla. Asioiden yksinkertaistamiseksi voit myös järjestää, että tulevat maksut tulevat säännöllisesti ja automaattisesti ulos shekkitililtäsi tai muista lähteistä automaation avulla.

Maksurajat voivat muuttua ajoittain, mutta ne eivät ole osa IRS: n vuotuisia inflaatiokorjauksia. Voit siis vuonna 2020 lahjoittaa jopa 6 000 dollaria Roth IRA: han - tai 7 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai sitä vanhempi - sama koskee vuotta 2021.

Rahoita se Roth IRA -muunnoksella

Toinen tapa rahoittaa Roth IRA on siirtää rahaa nykyiseltä eläketililtä. Tämä tunnetaan nimellä a Roth IRA -muunnos. Voit siirtää rahaa Roth IRA -laitteeseesi seuraavista lähteistä:

• Perinteiset IRA: t
• Työnantajan tukemat suunnitelmat 401 (k) tai 403 (b)
• Hallituksen 457 (b) suunnitelmat
• SEP-IRA: t
• SIMPLE IRA

Muista, että Rothin muuntaminen on yleensä verotettava tapahtuma. Kun siirrät rahaa verolliselta eläketililtä (esim perinteinen IRA) Rothille, olet tuloveroa velkaa muuntosummasta.Yleensä voi olla hyvä idea tallentaa tulos vuodeksi, jos:

• Ansaitset liikaa osallistuaksesi Rothiin suoraan
• Odotat pitkäaikaista korkeampaa veroluokka tulevina vuosina
• Verotettava tili, jolta siirrät varoja, on kärsinyt tappioita (alhaisempi saldo tarkoittaa, että olet velkaa vähemmän veroa muuntamishetkellä)

Aseta se ja unohda se

Sinulla on aikaa verovuoden ilmoittautumisaikaan asti osallistua Roth IRA -lainaasi. Vuonna 2020 se on 15. huhtikuuta 2021. Mutta sinun ei tarvitse odottaa siihen asti. Voit lisätä rahaa tilillesi jo tammikuussa. 1 kuluvan verovuoden aikana. Kun rahoitat tilisi mahdollisimman aikaisin, rahasi kasvavat verovapaasti pidempään.

Voit antaa suuren panoksen - milloin tahansa tammikuun välisenä aikana. 1 ja seuraavan vuoden huhtikuun puolivälissä-jos sinulla on rahaa saatavilla. Monille ihmisille on kuitenkin helpompaa tehdä useita pienempiä maksuja ympäri vuoden.

Jos teet niin, on viisasta laatia Roth IRA -maksuaikataulu. Päätä, haluatko osallistua viikoittain, kuukausittain, neljännesvuosittain - mikä sinulle parhaiten sopii - ja merkitse nämä päivämäärät kalenteriisi tai aseta muistutuksia. Se voi tietysti olla paljon seurattavaa. Onneksi, kuten aiemmin mainittiin, voit järjestää automaattiset siirrot pankistasi, jotta et unohda sijoittaa. Tarkista Roth IRA -palveluntarjoajan verkkosivustolta, miten toimia.

Riippumatta siitä, kuinka rahoitat Roth IRA: ta, yritä tehdä siitä tapa ja aloita mahdollisimman aikaisin. Jos avaat esimerkiksi Roth IRA: n 20 -vuotiaana, maksa 6 000 dollaria vuodessa 65 -vuotiaaksi asti ja tilisi ansaitsee keskimäärin 8% vuodessa, saat yli 1,7 miljoonaa dollaria eläkkeelle. Ja kaikki tulee olemaan verotonta.

Roth IRA: n edut

Roth IRA: lla on myös muita etuja. Toisin kuin perinteiset IRA -lääkkeet, sinun ei tarvitse ottaa mitään vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) elämäsi aikana. Joten jos et tarvitse rahaa elinkustannuksiin, voit jättää sen tilille kasvamaan. Voit sitten siirtää koko Roth IRA: n edunsaajille ja tarjota heille vuosia verotonta kasvua ja tuloja, joita on äskettäin rajoitettu SECURE -lailla Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) 2019.

SECURE -laki muutti laajasti eläkelainsäädäntöä. Laki lopetti tehokkaasti niin kutsutun venytys -IRA: n, jonka ansiosta IRA: n edunsaajat voivat jakaa perinnölliset omaisuutensa poistot ja siten myös verotaakan koko elinkaarensa ajan. Se antoi myös enemmän aikaa omaisuuden kasvattamiseen. Jakeluaika on nyt rajoitettu 10 vuoteen, joitakin poikkeuksia lukuun ottamatta.

Rothin IRA: sta oli myös hyötyä perinteisiin IRA: iin nähden, koska maksuilla ei ollut ikärajaa. Perinteiset IRA -maksut rajoittavat maksuja aina 70½ vuoteen asti, mutta SECURE -asetuksen mukaan tämä ikärajoitus on poistettu.

Roth IRA -vaatimukset

IRS: llä on tiettyjä tulovaatimuksia Roth IRA: ille, joita voi olla tärkeä noudattaa suurituloisille. Tulotasot muuttuvat vuosittain inflaatiovauhdilla.

Vuonna 2020 IRS: n Roth IRA: n tulojen poistamisalueet ovat seuraavat:

• 124 000–139 000 dollaria sinkuille ja perhepäämiehille
• 196 000–206 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen
• Roth IRA: n maksuja suorittavan naimisissa olevan henkilön asteittainen poistumisalue ei koske vuotuisia elinkustannusmuutoksia, ja se on edelleen 0–10 000 dollaria

Tässä ovat vaiheittaiset poistumisalueet vuodelle 2021:

• 125 000–140 000 dollaria sinkuille ja perheenjäsenille
• 198 000–208 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät yhdessä hakemuksen
• Roth IRA: n maksuja suorittavan naimisissa olevan henkilön asteittainen poistumisalue ei koske vuotuisia elinkustannusmuutoksia, ja se pysyy (kuten vuonna 2020) 0–10 000 dollarissa

Näiden asteittaisten lopettamisalueiden avulla vähimmäiskynnyksen alapuolella olevat avustajat voivat maksaa koko summan. Kynnyksen rajoissa olevat avustajat voivat maksaa vain prosenttiosuuden rahoitusosuudesta. Kynnyksellä tai sen yläpuolella olevat tulokkaat eivät voi osallistua lainkaan.

Lopettamisprosentti lasketaan ottamalla palkansaajan tulotaso vähennettynä lopettamisalueen maksimilla ja jakamalla koko vaihteluväli. Tämä auttaa pitämään tasapainossa luokkien säästöjä koko taloudessa. Mitä enemmän ansaitsija tekee lopettamisvaiheessa, sitä vähemmän hän voi osallistua. Esimerkiksi yksi alle 50-vuotias ansaitsija, joka ansaitsee 129 000 dollaria vuosittain, voisi maksaa 67% 6 000 dollarista [(139 000–129 000 dollaria)/15 000 dollaria]. Yksi alle 50-vuotias ansaitsija, joka ansaitsee 138 000 dollaria, voi maksaa vain 7% [(139 000–138 000 dollaria)/15 000 dollaria].