Asumiskustannussuhteen määritelmä
Mikä on asumiskustannussuhde?
Asumiskustannussuhde on suhde, jossa verrataan asumiskuluja tuloihin ennen veroja. Lainanantajat käyttävät sitä usein lainanottajille lainoja. Asumiskustannussuhdetta voidaan kutsua myös front-end-suhteeksi.
Avain takeaways
- Asumiskustannussuhdetta käytetään arvioimaan lainanottajan luottoprofiilia asuntolainalle.
- Tämä suhde analysoi lainanottajan kykyä maksaa takaisin asuntolaina.
- Tulosuhteet voivat estää erinomaista luottoa saavia lainanottajia saamasta hyväksyntää asuntolainalle.
- Puolison tavoin lainaaja voi kuitenkin alentaa asumiskustannussuhdetta.
Kuinka asumiskustannussuhde toimii
Asumiskustannussuhde on yksi mittari, jota käytetään arvioitaessa lainanottajan luottoprofiilia. Sitä tarkastellaan useimmiten asuntolainassa analysoitaessa mahdollisen lainanottajan kykyä maksaa takaisin asuntolaina.
Tätä suhdetta käytetään tyypillisesti yhdessä velkaa tuloihin kun määritetään lainanottajan enimmäisluottotaso. Tulosuhteet ovat olennainen osa vakuutusprosessia, ja ne voivat estää lainanottajaa saamasta luottoluokitusta, vaikka luottokelpoisuus olisi hyvä.
Jos harkitset asuntolainaa tai muuta lainaa, asumiskustannussuhteesi selvittäminen voi olla hyödyllinen työkalu ymmärtääksesi, kuinka paljon rahaa sinulla on varaa lainata.
Asumiskustannussuhde vs. Velka-tulosuhde
Asumiskustannussuhdetta kutsutaan myös nimellä etupään suhde koska se on osa lainanottajan kokonaisvelkaa tuloihin ja sitä voidaan pitää ensimmäisenä kiinnityslainan vakuutusprosessissa. Asumiskustannussuhde edellyttää lainanottajan tulojen ilmoittamista ennen veroja, mikä on olennainen tekijä sekä asumiskustannussuhteen että velan ja tulon suhteen suhteen.
Asuntokustannussuhdetta laskiessaan vakuutuksenottaja laskee yhteen kaikki asumiskustannukset lainanottajalle, mukaan lukien mahdollinen asuntolainan pääoma ja korot, kiinteistöverot, vaara vakuutus, asuntolaina vakuutusja yhdistysmaksut.
Asumiskustannusten summa jaetaan sitten lainanottajan tuloilla ennen veroja, jotta saadaan asumiskustannussuhde. Asumiskustannussuhde voidaan laskea kuukausimaksulla tai vuosimaksulla. Asuntolainakustannusten kynnys on tyypillisesti 28%.
Velka-tulot
Velka-tulot on myös toinen kriittinen osa lainan hyväksymistä. Kun sinua kiinnitetään asuntolainaan, luotonantaja saa keskimääräisen rahan määrän, jonka maksat velkojille joka kuukausi. Sitten kokonaismäärä jaetaan lainanottajan kuukausitulolla velan ja tulon suhteen tunnistamiseksi. Lainanottajien velkaantumisasteen on yleensä oltava 36% tai vähemmän, jotta laina voidaan hyväksyä.
Asuntolainanottajat harkitsevat mahdollisia stressiä, joita asuntolainan maksu lisää lainanottajan luottoprofiiliin. Siksi määritettäessä enimmäismäärää kiinnitys Lainanottajan käytettävissä oleva luotto, vakuutusanalyysi sisältää kuukausittaiset hypoteettiset skenaariot asuntolainojen maksut ja mahdolliset vaikutukset sekä asumiskustannussuhteeseen että velan ja tulon suhteeseen tasot.
Erityistä huomioitavaa
Asuntokustannussuhde, joka on korkeampi kuin normaali 28%, saattaa olla lainanantajille hyväksyttävä kompensoivien tekijöiden, kuten alhaisen laina-arvon ja/tai erinomaisen luottotietojen perusteella. Lisäksi hakemus yhdessä lainanottajan kanssa voi alentaa asumiskustannussuhdetta, samoin kuin tiettyjen kiinnitystuotteiden valitseminen alhaisilla maksuilla.
Lainanottajat, jotka ajattelevat mahdollista asuntolainaostoa, saattavat haluta käyttää 28% ja 36% tasoja suunnitellessaan kuukausibudjettiaan. Jos kuukausittaiset asumiskustannukset pidetään 28 prosentissa lainanottajan tuloista, voidaan auttaa arvioimaan, kuinka paljon lainanottajalla on varaa maksaa kuukausittain asuntolaina. Yleensä velan ja tulojen pitäminen selvästi alle 36 prosentin voi myös helpottaa lainanottajan saamista kaikentyyppisistä luotoista ja erityisesti asuntolainoista asuntolainaa haettaessa.
