5 uusia esteitä asuntolainan saamiselle

Onko sinulla vaikeuksia saada hyväksytty asuntolainaksi? Asuntokuplan puhkeamisesta lähtien lainanantajat ovat asettaneet asuntolainojen ja jälleenrahoituksen hakijoille tiukempia ja tiukempia ehtoja. Tässä on viisi syytä, miksi ihmisten on vaikeampi saada hyväksyntää näinä päivinä.

Lainanantaja Paranoia

Asuntolainanantajat haluavat luonnollisesti välttää aiempia virheitään, joten ei ole yllättävää, että he katsoisivat tarkemmin hakijoiden taloudellista tilannetta. Muutokset asuntolainojen jälkimarkkinoilla ovat kuitenkin tehneet niistä erityisen varovaisia. Greg Cook, lisensoitu Kalifornian kiinteistönvälittäjä ja asuntolainapankki, sanoo, että lainanantajien oli aiemmin helppo saada lainansa FHA tai taattu Fannie Mae. Vain petosten tapauksessa nämä organisaatiot vaatisivat lainanantajia ostamaan asuntolainan.

"Jos nyt FHA katsoo, että lainanantaja ei noudattanut ohjeita, he voivat kieltäytyä vakuuttamasta ja lainanantajan on kerättävä rahaa käteisvarojensa korvaamiseksi", Cook sanoo. "Useat takaisinostot voivat johtaa pienen lainanantajan konkurssiin."

Koska lainanantajat ovat suuremmassa vastuussa saamistaan ​​lainoista, heillä ei ole muuta vaihtoehtoa kuin olla äärimmäisen varovainen hyväksyttäessä lainanottajia.

Tukikelpoisten tulojen rajoitukset

Ansaitsetko tuloja toisesta työstä? Vaikka nämä rahat voivat olla sinulle merkittäviä, lainaajat eivät ehkä välitä siitä, että ne tarjoavat todellista hengitystilaa kuukausibudjetissasi ja vakauttavat talouttasi. Orange County, Kalifornia, kiinteistönvälittäjä Wendy Hooper sanoo: "Tulot toisesta työstä eivät yleensä ole sallittuja, ellei niitä ole peräisin samasta lähteestä 12 kuukauden ajan tai samalla tarkalla kentällä 24 kuukautta ilman 30 päivää keskeytys. Ja se ei yleensä ole lainkaan sallittua, jos sitä ei ole dokumentoitu W-2."

Valitettavasti monet ihmiset saavat tuloja toisesta työstään käteisellä. Vaikka talletat käteiset pankkitilillesi ja ilmoitat W-2: n ylimääräisistä tuloista, lainanantajat eivät välttämättä ole halukkaita harkitsemaan näitä tuloja.

Cookin mukaan "Lainanantajat vaativat nyt, että kaikki pankkitalletukset, jotka eivät ole suoria talletuksia, on tarkistettava. Edellisessä elämässämme, jos lainanottajan tulot tukivat talletuksia... selityksiä ei tarvittu. Koska käteistalletuksia on käytännössä mahdotonta tarkistaa, lainoja evätään. "

Tiukemmat tulojen todentamisstandardit

Lainanantajat tutkivat nykyään tarkasti kaikki tulot, jotka lainanottajat haluavat ottaa huomioon heidän kykynsä maksaa laina takaisin. Ilmoitettuja tuloja tai vähäisiä asiakirjoja ei enää ole lainoja, mikä on huono uutinen itsenäiset lainanottajat. Mutta he eivät ole ainoita, joilla on vaikeuksia. Lainanantajien pelot käteistalletuksista tarkoittavat, että ihmiset, jotka sattuvat työskentelemään alalla, jolla maksetaan käteisellä, on yleistä, kuten ravintola -alalla, saattavat saada vaikeuksia saada hyväksyntänsä. Myös odottavien vanhempien tulee edetä varoen, kuten New Yorkin ajat artikkeli huomautti.

Amy Tierce, Wintrust Mortgagen sertifioitu asuntolainojen suunnittelun asiantuntija, sanoo, että lainanantajat ovat varovaisia koska "usein vauvoja syntyy, ja vanhempien mieli muuttuu kokopäivätyöstä tai työpaikasta kaikki."

Hän sanoo, että äitiyslomalla olevien lainaajien on vahvistettava, että he ovat palkallisella lomalla. lainaajat, jotka eivät ole palkallisella lomalla, voivat ostaa ennen toimitusta, kun heidän tulonsa voidaan tarkistaa, ostaa, kun he ovat palanneet töihin, tai yrittää saada yhden kumppanin tuloja.

Tierce, joka on ollut asuntolaina -alalla 20 vuotta, selittää: "Suuntaviivat, kuten Ajat pala on ollut kirjoissa ikuisesti. "Mutta aiemmin ostajilla oli enemmän vaihtoehtoja kiertää tämä ohje.

Luottotietojen tarkempi tarkastus

Jos onnistut saamaan ennakkohyväksynnän, älä petä vartijaasi. Jos teet toimenpiteitä, jotka vaikuttavat omaasi luottotiedot tai mikä tahansa luottotietosi kohta, sinun on selitettävä se lainanantajallesi. Kevin C. Dallas-pohjaisen TexasLending.comin toimitusjohtaja Miller sanoo: "Asiakkaiden on kirjoitettava kirjeet kaikista mahdollisista luottotiedoista kun he ovat hakeneet asuntolainaa ja laina odottaa nyt sulkemista, kunnes asiakas voi todistaa, ettei se ole ottanut uutta velkaa kysely. "

Lainanottajien, jotka haluavat asuntolainojen hyväksynnän pysyvän voimassa, ei pitäisi avata uusia tilejä tai jättää maksamatta. He eivät myöskään saa tehdä suuria ostoksia tai sulkea luottokorttitilejä. Lainanantajien on suoritettava lainanottajien luottotiedot uudelleen ennen sulkemista, ja kaikki muutokset hakemuksen jättämisen jälkeen voivat aiheuttaa ongelmia.

Cookin mukaan, jos joudut käyttämään luottokorttia lainkaan, vaikka kaasusäiliössä, sinun pitäisi maksaa tämä summa välittömästi.

"Koska luottotiedot eivät ole staattisia ja monilla lainaohjelmilla on vähimmäisluottopisteet, pisteiden lievä lasku, joka saattaa johtua aktiivisuudesta, voi johtaa hyväksynnän muuttumiseen kieltäväksi", hän sanoo.

Tietämättömät ja/tai kokemattomat lainanantajat

Ajat ovat ohi, jolloin kuka tahansa, joka voisi sumuttaa peilin, voisi saada hyväksynnän. Joten jos haluat asuntolainan, älä valitse mitään vanhaa lainapäällikköä - löydä asiantuntija. Tierce sanoo: "Suurin ongelma kuluttajalle on työskennellä hyvän lainapäällikön kanssa ymmärtää nykypäivän markkinoiden todellisuuden ja kuka tietää ja valmistaa lainanottajan mitä tehdä odottaa... hyvä alullepanija varmistaa, että tapahtumassa ei tapahdu yllätyksiä. "

Helppo tapa saada käsitys lainanhoitajan asiantuntemuksesta on esittää heille muutama kysymys. Osaavatko he selkeästi ilmaista vastauksensa vai näyttävätkö he puhuvan piireissä? Ovatko heidän vastauksensa todella vastauksia kysymyksiisi vai puhuvatko he vain? Ovatko heidän selityksensä yksityiskohtaisia ​​tai epämääräisiä?

Luotettavan perheenjäsenen, ystävän, työtoverin tai kiinteistönvälittäjän pyytäminen lähetettäväksi lainapäällikölle on edelleen hyvä tapa löytää joku, joka tietää mitä tekee.

Bottom Line

Lainanantostandardit ovat nykyään niin tiukat, että jopa näennäisesti pätevillä lainanottajilla on vaikeuksia saada hyväksyntää, kun pankit yrittävät välttää toistamasta aiempia virheitään. Jos se tapahtuu sinulle, älä ihmettele äläkä ota sitä henkilökohtaisesti. Työskentelemällä kokeneen lainanantajan kanssa, ole kärsivällinen ja ehkä tekemällä joitakin muutoksia taloudelliseen tilanteeseesi, voit saada itsesi hyväksymään.