Tuettu vs. Tuetut opintolainat - mikä on parasta sinulle?

Korkeakoulututkinnon kustannusten noustessa on enemmän opiskelijoita kuin koskaan lainassa kulujensa kattamiseksi. Vaikka jotkut opiskelijat valitsevat lainoja yksityisiltä lainanantajilta, tammikuusta 2021 lähtien arviolta 43 miljoonalla lainanottajalla on Liittovaltion suorat lainat.

Tuettu vs. Tukea saamaton

Liittovaltion suorat lainat voivat olla tuettuja tai tukemattomia. Molemmat tyypit tarjoavat lukuisia etuja, mukaan lukien joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, alhaiset korot ja mahdollisuus konsolidoida lainojaja kärsivällisyyttä ja lykkäystä ohjelmia.

Joten miten tuetut ja tukemattomat lainat verrataan toisiinsa? Jatka lukemista.

Kuka saa liittovaltion suoria lainoja?

Sekä liittovaltion tuettujen että tukemattomien lainojen osalta lainanottajien on täytettävä seuraavat vaatimukset:

• Ilmoittautuminen vähintään puoli-aikaiseksi kouluun, joka osallistuu liittovaltion suoriin lainaohjelmiin.
• Yhdysvaltain kansalainen tai kelvollinen ei-kansalainen.
• Voimassa oleva sosiaaliturvatunnus.
• Tyydyttävä akateeminen edistys.
• Hallussaan lukion tutkintotodistus tai vastaava.
• Ei oletuksia olemassa oleville liittovaltion lainoille.
• Rekisteröityminen valikoivaan palvelujärjestelmään (18–25 -vuotiaille miehille).

Suorat tuetut lainat ovat saatavilla vain opiskelijoille, joilla on osoitettu taloudellinen tarve, tämä on lähinnä tuetun lainan tarkoitus. Sekä jatko -opiskelijat että jatko -opiskelijat voivat hakea suoraa tukematonta lainaa, eikä taloudellista tarvetta ole.

Jos olet oikeutettu tuettuun lainaan, hallitus maksaa lainasi korot ollessasi lainassa opiskele vähintään puolet opintojaksosta ja jatka sen maksamista puolen vuoden armon aikana lähdön jälkeen koulu. Valtio maksaa myös lainasi a lykkäysaika.

Jos haluat hakea kumpaa tahansa lainaa, sinun on täytettävä Ilmainen hakemus liittovaltion opiskelija -apuun (FAFSA). Tällä lomakkeella kysytään tulojasi ja omaisuudestasi sekä vanhempiesi varoista. Koulusi määrittää FAFSA: n perusteella, minkä tyyppisiä lainoja olet oikeutettu saamaan ja kuinka paljon olet oikeutettu lainaamaan.

Kuinka paljon voit lainata?

Liittovaltion suoralla lainaohjelmalla on enimmäismäärä sille, kuinka paljon voit lainata vuosittain tuetun tai tukemattoman lainan kautta. Siellä on myös kokonaislainaraja.

Perusopiskelijat

Ensimmäisen vuoden perustutkinto-opiskelijat voivat lainata yhteensä 5500 dollaria tuettuja ja tukemattomia lainoja, jos he ovat edelleen taloudellisesti riippuvaisia ​​vanhemmistaan. Tästä summasta vain 3500 dollaria voidaan myöntää tuettuja lainoja. Itsenäiset opiskelijat - ja riippuvaiset opiskelijat, joiden vanhemmat eivät kelpaa Suorat PLUS -lainat- voi lainata jopa 9500 dollaria ensimmäisen vuoden perustutkintoa varten. Jälleen tuetut lainat ovat rajoitettu 3 500 dollariin tästä summasta.

Lainaraja kasvaa jokaisen seuraavan ilmoittautumisvuoden aikana. Tuetun lainan kokonaisraja on 23 000 dollaria riippuvaisille opiskelijoille ja toinen 8 000 dollaria sallitaan tukemattomille lainoille. Itsenäisille opiskelijoille kokonaisraja nostetaan 57.500 dollariin, ja sama 23 000 dollarin yläraja tuetuille lainoille.

Valmistuvat oppilaat

Sisältää perustutkintolainansa, jatko- ja ammattiopiskelijoilla on yhteensä 138 500 dollarin suorarahoitusraja, josta 65 500 dollaria voidaan tukea. Vuodesta 2012 lähtien jatko- ja ammattiopiskelijat ovat kuitenkin saaneet vain tukemattomia lainoja.

Ensimmäiset lainaajat

Jos olet ensimmäistä kertaa lainaaja 1. heinäkuuta 2013 jälkeen, suorien tuettujen lainojen saamiselle on rajoitettu lukuvuosi. Maksimikelpoisuusaika on 150% ohjelman julkistetusta pituudesta. Toisin sanoen, jos ilmoittaudut nelivuotiseen koulutusohjelmaan, pisin voit saada suoraa tuettua lainaa on kuusi vuotta. Tällaista rajaa ei sovelleta tukemattomiin suoriin lainoihin.

Tuettujen ja tukemattomien lainojen korot

Liittovaltion lainoilla tiedetään olevan alhaisimmat saatavilla olevat korot, etenkin verrattuna yksityisiin lainanantajiin, jotka voivat veloittaa lainanottajilta kaksinumeroisen APR. Lukuvuodesta 2020 vuoteen 2021 sekä suorilla tuetuilla että tukemattomilla lainoilla on 2,75 prosentin vuosikorko perustutkinto -opiskelijoille.

Tutkinnon suorittaneiden ja ammattiopiskelijoiden tuettujen lainojen vuosikorko on 4,30%. Ja toisin kuin jotkut yksityiset opintolainat, nämä korot ovat kiinteitä, eli ne eivät muutu laina -ajan kuluessa.

Toinen huomioitava asia koroista: kun taas liittohallitus maksaa korot suorista tuetuista lainoista kuuden ensimmäisen kuukauden jälkeen lopetat koulun ja lykkäysjaksojen aikana olet vastuussa koroista, jos lykkäät lainaa, jollei myönnetä tukea, tai jos laitat jommankumman lainan osaksi kärsivällisyyttä.

Tuettujen ja tukemattomien lainojen takaisinmaksu

Kun on aika aloittaa lainan takaisinmaksu, sinulla on useita vaihtoehtoja. Ellet kysy lainanantajalta muuta vaihtoehtoa, sinut kirjataan automaattisesti normaaliin takaisinmaksusuunnitelmaan. Tämä suunnitelma asettaa takaisinmaksuaikaksi enintään 10 vuotta, ja maksut ovat yhtä suuret kuukausittain.

Valmistunut takaisinmaksusuunnitelma

Vertailun vuoksi asteittainen takaisinmaksusuunnitelma aloittaa maksusi pienemmällä ja nostaa niitä sitten asteittain. Tämän suunnitelman voimassaoloaika on jopa 10 vuotta, mutta maksat enemmän kuin normaalivaihtoehdolla maksujen rakenteen vuoksi. On myös useita tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia opiskelijoille, jotka tarvitsevat joustavuutta kuukausimaksujensa maksamisessa.

Tulopohjainen takaisinmaksu

Esimerkiksi tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR) asettaa maksusi 10–15 prosenttiin kuukausittain harkinnanvaraiset tulot ja voit lyhentää takaisinmaksuaikaa 20 tai 25 vuotta. Tulopohjaisten suunnitelmien etuna on, että ne voivat alentaa kuukausimaksua. Mutta siinä on yksi saalis: mitä kauemmin vie lainan maksaminen, sitä enemmän maksat korkoa. Ja jos suunnitelmasi sallii osan lainasaldostasi anteeksi antamisesta, sinun on ehkä ilmoitettava se verotettavana tulona.

Ylivoimaista on, että maksettu opintolainan korko on verovähennyskelpoinen. Vuodesta 2021 alkaen voit vähentää enintään 2500 dollaria korkoa pätevästä opintolainasta, eikä sinun tarvitse eritellä tätä vähennystä.

Vähennykset vähentävät verotettavaa tuloa vuodelta, mikä voi pienentää verolaskuasi tai lisätä palautuksesi kokoa. Jos maksoit 600 dollaria tai enemmän opintolainan korkoa vuodelta, saat lainapalvelun tarjoajalta lomakkeen 1098-E käytettäväksi veroilmoitukseen.

Tuettu vs. Tuetut opintolainat - usein kysytyt kysymykset

Mitä eroa on liittovaltion suorilla tuetuilla ja tukemattomilla lainoilla?

Molemmat lainatyypit ovat liittohallituksen tarjoamia ja ne on maksettava takaisin korkoineen. Valtio maksaa kuitenkin osan tuettujen lainojen koroista.

Ovatko tuettomat lainat huonoja?

Tuetuilla lainoilla on monia etuja. Näitä lainoja, toisin kuin tuettuja lainoja, voidaan käyttää perus- ja jatko -opintoihin, eikä opiskelijoiden tarvitse osoittaa taloudellista tarvetta pätevyyteen. Korko alkaa kertyä heti, kun otat lainan, mutta sinun ei tarvitse maksaa sitä lainoja takaisin valmistumisen jälkeen, eikä luottotietoja tarkisteta hakemuksen yhteydessä, toisin kuin yksityiset lainoja.

Ovatko tuetut lainat parempia kuin tukemattomat?

Tuetut lainat tarjoavat monia etuja, jos olet oikeutettu niihin. Vaikka nämä lainatyypit eivät ole "parempia" kuin tuetut lainat, ne tarjoavat lainanottajille alhaisemman koron kuin tukemattomat lainat, ja hallitus maksaa niistä korot, kun olet koulussa ja kuuden kuukauden armonaika takaisinmaksun jälkeen valmistua. Tuetut lainat ovat kuitenkin vain opiskelijoille, joilla on taloudellinen tarve, ja voit käyttää niitä perusopintoihin.

Kuinka maksat takaisin tuetut lainat?

Voit maksaa tuetun lainan takaisin milloin tahansa. Useimmat opiskelijat alkavat kuitenkin maksaa lainansa takaisin valmistumisensa jälkeen, ja laina on maksettava kuusi kuukautta valmistumisen jälkeen, joka tunnetaan nimellä "armonaika", jolloin hallitus jatkaa korkojen maksamista lainat.

Kun laina on siirtymässä takaisinmaksuvaiheeseen, lainanhoitajasi asettaa sinut tavanomaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan, mutta voit pyytää erilaista maksusuunnitelmaa milloin tahansa. Lainanottajat voivat useimmissa tapauksissa suorittaa lainanmaksunsa verkossa lainanhoitajan verkkosivuston kautta.

Bottom Line

Sekä suorat tuetut että tuettomat lainat voivat auttaa maksamaan korkeakoulun. Muista vain, että jompikumpi laina on lopulta maksettava takaisin korkoineen. Mieti siis tarkkaan, kuinka paljon sinun on lainattava ja mikä takaisinmaksuvaihtoehto todennäköisesti toimii parhaiten budjetillesi.