Takaisinmaksu on lainanantajalta lainatun rahan takaisinmaksua

Mikä on takaisinmaksu?

Takaisinmaksulla tarkoitetaan lainanantajalta aiemmin lainatun rahan takaisinmaksua. Yleensä varojen palautus tapahtuu määräaikaismaksujen kautta, jotka sisältävät sekä pääoman että koron. Pääoma tarkoittaa lainaksi lainattua rahasummaa. Korko on maksu lainojen etuoikeudesta; lainanottajan on maksettava korkoa kyvystä käyttää lainan kautta vapautettuja varoja. Lainat voidaan yleensä maksaa myös kokonaisuudessaan milloin tahansa, vaikka joissakin sopimuksissa voi olla ennenaikaista takaisinmaksua.

Yleisiä lainatyyppejä, jotka monien on maksettava takaisin, ovat mm autolainat, asuntolainat, koulutuslainat ja luottokorttimaksut. Yritykset tekevät myös velkasopimuksia, jotka voivat sisältää myös autolainoja, asuntolainoja ja luottolimiittejä sekä joukkovelkakirjalainoja ja muita strukturoituja yritysten velka. Jos velkojen takaisinmaksu ei pysy perässä, se voi johtaa luotto -ongelmiin, mukaan lukien pakko konkurssi, korotetut maksut viivästyneistä maksuista ja negatiiviset muutokset luottoluokitus.

Kuinka takaisinmaksu toimii

Kun kuluttajat ottavat lainoja, lainanantaja odottaa, että he voivat lopulta maksaa ne takaisin. Kiinnostuksen kohde korot veloitetaan sopimuksen mukaisen koron ja aikataulun perusteella ajalta, joka kuluu lainan myöntämisen ja lainanottajan palauttaman rahan välillä. Kiinnostus ilmaistaan ​​yleensä muodossa vuotuinen prosenttiosuus (APR).

Jotkut lainanottajat, jotka eivät pysty maksamaan lainoja takaisin, voivat turvautua konkurssisuojaan. Lainanottajien on kuitenkin tutkittava kaikki vaihtoehdot ennen konkurssin julistamista. (Konkurssi voi vaikuttaa lainanottajan kykyyn saada rahoitusta tulevaisuudessa.) Vaihtoehdot konkurssille ansaitsevat lisätuloja, jälleenrahoittavat, saavat tukea avustusohjelmien kautta ja neuvottelevat kanssa velkojille.

Joidenkin takaisinmaksuaikataulujen rakenne voi riippua otetun lainan tyypistä ja lainalaitoksesta. Pienellä painettu teksti useimmissa lainahakemuksissa määrittää, mitä lainanottajan tulee tehdä, jos he eivät pysty suorittamaan ajoitettua maksua. On parasta olla ennakoiva ja ottaa yhteyttä lainanantajaan selittämään mahdolliset olosuhteet. Kerro lainanantajalle kaikista vastoinkäymisistä, kuten terveystapahtumista tai työllisyysongelmista, jotka voivat vaikuttaa maksukykyyn. Näissä tapauksissa jotkut lainanantajat voivat tarjota erityisehtoja vaikeuksille.

Takaisinmaksun tyypit

Liittovaltion opintolainat

Liittovaltion opintolainat mahdollistavat yleensä pienemmän maksun, lykkäävät maksut ja joissakin tapauksissa lainan anteeksianto. Tämäntyyppiset lainat tarjoavat joustavan takaisinmaksun ja mahdollisuuden käyttää erilaisia ​​lainoja opintolainojen jälleenrahoitus vaihtoehtoja vastaanottajan elämän muuttuessa. Tämä joustavuus voi olla erityisen hyödyllistä, jos vastaanottaja joutuu terveys- tai rahoituskriisiin.

Normaalimaksut ovat paras vaihtoehto. Normaali tarkoittaa säännöllisiä maksuja - samalla kuukausittaisella summalla - kunnes laina ja korot on maksettu. Säännöllisillä maksuilla velka maksetaan mahdollisimman lyhyessä ajassa. Lisäksi lisäetuna tämä menetelmä kerää vähiten korkoa. Useimmille liittovaltion opintolainoille tämä tarkoittaa 10 vuoden takaisinmaksuaikaa.

Muita vaihtoehtoja ovat laajennettu ja valmistuneet maksusuunnitelmat. Molemmissa tapauksissa laina maksetaan takaisin pidemmällä aikavälillä kuin tavallisella vaihtoehdolla. Valitettavasti pidennetyt määräajat kulkevat käsi kädessä lisäkuukausien korkomaksujen kertymisen kanssa, jotka lopulta tarvitsevat takaisinmaksun.

Laajennetut takaisinmaksusuunnitelmat ovat aivan kuten tavalliset takaisinmaksusuunnitelmat, paitsi että lainanottajalla on jopa 25 vuotta aikaa maksaa rahat takaisin. Koska heidän on maksettava rahaa kauemmin, kuukausittaiset laskut ovat pienempiä. Kuitenkin, koska rahan palauttaminen kestää kauemmin, nämä kiusalliset korot korottavat velkaa.

Valmistuneissa maksusuunnitelmissa, kuten asteittaisen maksulainan (GPM) yhteydessä, maksut kasvavat alhaisesta alkuperäisestä korosta korkeampaan korkoon ajan myötä. Opintolainojen on tarkoitus heijastaa ajatusta siitä, että pitkällä aikavälillä lainanottajien odotetaan siirtyvän korkeammin palkattuihin tehtäviin. Tämä menetelmä voi olla todellinen hyöty niille, joilla on vähän rahaa suoraan yliopistosta, koska tulopohjaiset suunnitelmat voivat alkaa 0 dollarista kuukaudessa. Kuitenkin jälleen kerran lainanottaja maksaa enemmän pitkällä aikavälillä, koska korot kertyvät ajan myötä. Mitä pidempään maksuja nostetaan, sitä enemmän korkoa lisätään lainalle (myös lainan kokonaisarvo kasvaa).

Lisäksi opiskelija voi tutkia mahdollisuuksiaan käyttää tiettyjä skenaarioita, kuten pienituloisia opettamista alueella tai voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa työskentelyssä, mikä voi tehdä heistä opintolainan anteeksianto.

Asuntolainat

Asunnonomistajilla on useita vaihtoehtoja välttää sulkeminen asuntolainojen lykkäämisen vuoksi.

Lainaaja, jolla on säädettävän koron kiinnityse (ARM) voi yrittää jälleenrahoittaa kiinteäkorkoista asuntolainaa alhaisemmalla korolla. Jos maksuongelma on väliaikainen, lainanottaja voi maksaa lainanhoitajalle erääntyneen summan sekä viivästyskorot ja sakot määrättynä palautuspäivänä.

Jos asuntolaina siirtyy sieppaukseen, maksuja vähennetään tai keskeytetään määräajaksi. Säännölliset maksut jatkuvat yhdessä kertasuorituksen tai lisämaksujen kanssa tietyn ajan, kunnes laina on voimassa.

Lainamuutoksella yksi tai useampi kiinnityssopimuksen ehto muuttuu hallittavammaksi. Korkoa voidaan muuttaa, laina -aikaa pidentää tai maksamatta jääneitä maksuja lisätä lainasaldoon. Muutos voi myös vähentää velkaa antamalla anteeksi osan kiinnityksestä.

Joissakin tilanteissa asunnon myyminen voi olla paras vaihtoehto asuntolainan maksamiseen ja se voi auttaa välttämään konkurssin.

Erityistä huomioitavaa

Kärsivällisyyttä ja vakauttamista

Jotkut velat voivat saada kärsivällisyyttä, jonka avulla lainan saajat, jotka ovat jääneet maksamatta, voivat periä takaisin ja aloittaa takaisinmaksut. Lisäksi on olemassa erilaisia ​​lykkäysvaihtoehtoja vastaanottajille, jotka ovat työttömiä tai jotka eivät ansaitse tarpeeksi tuloja takaisinmaksuvelvoitteidensa täyttämiseksi. Jälleen kerran on parasta olla proaktiivinen lainanantajan kanssa ja kertoa heille elämäntapahtumista, jotka vaikuttavat kykyysi täyttää laina.

Vastaanottajille, joilla on useita liittovaltion opintolainoja, tai henkilöille, joilla on useita luottokortteja tai muita lainoja, konsolidointi voi olla toinen vaihtoehto. Lainojen yhdistäminen yhdistää erilliset velat yhdeksi lainaksi kiinteällä korolla ja yhdellä kuukausierällä. Lainanottajille voidaan antaa pidempi takaisinmaksuaika ja pienempi määrä kuukausimaksuja. Viimeinen vaihtoehto konsolidoinnille on velkahelpotus, mahdollisuus saada yritys neuvottelemaan pienempi takaisinmaksusumma puolestasi.

Esimerkki takaisinmaksusta

Helmikuussa 2019 Public News Service julkaisi artikkeli Coloradon yhä useammista ihmisistä, jotka hakevat opintolainaa anteeksi. Samaan aikaan valtiolla on pulaa mielenterveyspalvelujen tarjoajista asukkaidensa tarpeiden täyttämiseksi.

Coloradon pula mielenterveydenhuollon tarjoajista tarkoittaa, että noin 70 prosenttia mielenterveyden tai käyttäytymisen terveydenhuoltoa hakevista asukkaista ei saa näitä palveluja. Liittovaltion vähimmäisvaatimukset edellyttävät, että vähintään yksi psykiatri on jokaista 30 000 asukasta kohti. Artikkelin julkaisuhetkellä Colorado pyrki lisäämään yli 90 mielenterveyden ammattilaista tämän kynnyksen saavuttamiseksi.

Yksi tavoista terveyskeskuksissa on puuttua pulaan napauttamalla uusia liittovaltion ja osavaltion opiskelijoita laina -anteeksiantamisohjelmat, jotka toimivat yhdessä ammattitaitoisten palveluntarjoajien kanssa, jotka haluavat vähentää opintolainaansa velkaa. Siellä olevat järjestelmänvalvojat odottavat, että mahdollisuus leikata tuhansia dollareita lääketieteen oppilaitosten veloista pitäisi auttaa houkuttelemaan ja ylläpitämään korkealaatuisia palveluntarjoajia erityisesti osavaltion osissa, jotka ovat eniten alipalkattu.